意外险和工伤有冲突吗 意外险和工伤险冲突吗

引言

不少上班的朋友都想问，自己单位给交了工伤险，自己又买了商业意外险，这俩真的会起冲突吗？买了两份最后只能赔一份吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

工伤意外咋区分

我先给你说个咱们公司真实发生的事儿，去年我同部门的大刘，赶著双十一仓库备货，上班时间在公司仓库搬整箱货的时候，不小心扭了腰，当场就站不住被同事送进了医院。那段时间我们办公室全在讨论，大刘这情况到底算工伤，还是算意外险能赔的意外？好多人都说这不都是意外受伤吗，有啥好分的？其实还真不一样，今天我就给你掰碎了说。

首先，工伤的认定有固定的范围，只保你因工作原因发生的受伤情况，而且得是在你劳动关系存续期间，用人单位给你缴了工伤险，你才能申请赔付。就拿大刘这事说，他是正儿八经签了劳动合同的公司员工，公司正常给他缴了工伤险，出事的时候又是上班时间，在公司的工作场所里，干的是自己本职的搬货工作，符合工伤认定的条件，肯定能走工伤赔付。

那意外险保的意外是什么情况呢？只要你是遭遇了外来的、突发的、非疾病的非本意的意外伤害，不管你是上班的时候出事，还是下班逛菜市场崴了脚，不管你是在单位磕了碰了，还是周末出门摔了伤，都符合意外险的赔付要求，和工作没关系，和你有没有劳动关系也没关系。比如大刘下班之后，骑着电动车回家，半路被别的车蹭了摔了膝盖，这事和工作没关系，走不了工伤，但意外险可以赔。

再给你举个不同场景的例子，刚毕业的小周，找了个兼职做奶茶店调饮员，没有签劳动合同，奶茶店也没给他缴工伤险，某天他做饮品的时候，被开水烫了手，这种情况他没法走工伤赔付，但他自己提前买了个人意外险，就能走意外险申请理赔。反过来，如果小周是全职签合同的员工，店里给他缴了工伤险，他被烫伤既可以走工伤，也可以同时走自己买的个人意外险，两者不耽误。

还有不少人退休之后还在做兼职打工，这个时候已经享受退休待遇了，原来的工伤险也停了，要是打工的时候受了伤，没法再走工伤理赔，这个时候自己买一份意外险，就能起到很好的补充作用。如果你是经常跑外勤的销售人员，每天在外边跑客户，出意外的概率比坐办公室的人高，单位给你缴了工伤险，你自己再配上一份意外险，不管是上班路上出点小磕碰，还是休息日出门出意外，都有保障兜着，会安心很多。

最后给你划重点：工伤只保和工作相关的场景，前提是单位给你缴了费，有合法劳动关系；意外险不分场景，只要符合意外定义就能赔，自己花钱买就能有保障。两者的保障范围不一样，不是非此即彼的关系，弄清楚这个区别，你就知道该怎么给自己补保障了。

能同时拿两份吗

我直接说结论：两者完全不冲突，符合要求就能同时拿，不存在谁赔了另一个就不认的说法。

我给你说个真事儿，去年在印刷厂上班的张哥，上班操作设备的时候不小心被压伤了手指，鉴定下来是九级工伤，社保的工伤险赔了一次性伤残补助金，同时张哥前两年自己买了一份商业意外险，意外险里也包含了伤残责任，最后张哥也拿到了意外险的伤残赔付金，这两笔钱一分不少都拿到手了，根本没影响。

但是要给你说清楚，只有医疗费用这块不能重复报。为啥呢？因为不管是工伤险还是商业意外险，医疗费用报销都是凭发票实报实销，你不可能拿同一张发票去两边报，总不能让你靠受伤赚钱对吧。比如你治伤一共花了八千块，工伤险已经报销了六千，剩下的两千你可以拿着发票分割单去找商业意外险报，只要在你的意外险保额范围内，就能报剩下的部分，这样算下来，你自己几乎不用掏腰包。

那如果你是走工伤认定拿到了一次性伤残就业补助金、一次性工伤医疗补助金，商业意外险的身故伤残保额能不能再赔？当然可以。这两部分的性质完全不一样，工伤的伤残补助是基于工伤保险的劳动关系保障给的，商业意外险的伤残赔付是基于你买的保险合同，只要你达到了合同约定的伤残等级，直接按等级按比例给钱，这笔钱你想用来买房、养伤、给孩子交学费都没人管，和你拿到的工伤补助完全不冲突。

给不同情况的朋友直接说建议：如果你已经有工伤险了，那也得买一份商业意外险当补充，尤其是经常需要跑外勤、干体力活的朋友，工伤险只覆盖上班时间的工伤，你下班路上、周末出去玩出了意外，工伤险不管，这时候就得靠意外险扛着；如果你还没工作，或者是做外卖、快递这种灵活就业，没交工伤险，那更得给自己买一份足额的意外险，万一出了意外，至少能拿到一笔钱填窟窿，不会给家里添太大负担。

图片来源：unsplash

自己咋买更划算

刚毕业参加工作，手头预算不宽的朋友，直接选一年期的意外险就行，不用贪长期返还型的产品。一年期意外险每年保费也就百来块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，还有几万的意外医疗额度，性价比足够，符合年轻人刚攒钱、预算有限的情况。我认识个刚工作的实习生小周，每个月到手工资除去房租吃饭，剩下没多少钱，他就选了一年期的意外险，花了一百出头，意外医疗额度配了三万，平时上下班骑车摔了蹭了，去医院换药拍片子都能报，完全够用。

工作五六年，收入稳定，已经成家立业，上有老下有小的朋友，可以把保额适当调高。毕竟你是家庭收入主力，万一出事，工伤险赔的钱往往覆盖不了家庭房贷、孩子学费这些开支，补上高保额意外险就能对冲风险。建议把意外身故伤残额度调到100万，意外医疗额度调到10万，还可以加上意外住院津贴，一年下来保费也就三百多块，折算到每个月也就三十块不到，一杯奶茶钱就能把保障做足。之前接触过一位做装修的王哥，没交职工工伤险，他就给自己配了100万额度的意外险，去年干活的时候不小心从梯子上摔下来，定了十级伤残，工伤这边没保障，意外险直接赔了十万的伤残金，刚好补上停工几个月的收入缺口，还覆盖了康复的费用，帮他家稳住了生活。

如果已经有单位交的工伤险，日常还经常需要开车出差跑业务，或者长期在户外工作，你就选带额外交通责任的意外险就行，不用重复买多份意外险。重复买意外身故伤残虽然能叠加，但意外医疗只能报销一次，多买就是浪费钱。这种情况只要在原有基础上，选一份附加了交通意外责任的就行，价格不会贵多少，能额外给交通出行多一份保障，刚好匹配你经常外出的需求。

要是你是自由职业者，或者做零散工，没有单位给交工伤险，那一定要把意外险配到位，而且优先把意外医疗额度做高。自由职业者没有工伤保障，平时不小心受伤，所有医药费都得自己掏，高额意外医疗就能帮你分担这部分开支。建议选能报销社保外用药的意外医疗，很多时候受伤需要用进口钢板、自费药，社保不报，工伤险也没有，有了这份意外险就能报，能省不少钱。我认识一位开网约车的张师傅，自己交社保没买工伤险，他就配了一份带社保外报销的意外险，上个月乘客开门不小心蹭到了骑电动车的路人，张师傅帮忙送医院，对方缝针用了自费的美容线，五千多的自费药就是意外险报的，解决了他一大笔开支。

年龄大的退休朋友，如果还在做返聘或者零工，不用买太高的身故伤残保额，重点放在意外医疗就行。年纪大了不小心摔一跤、骨折，康复费用不低，保额不用买上百万，选意外医疗额度五万到十万，能覆盖门诊和住院费用就够，一年保费几十块就搞定，不会有经济压力，也能给子女减轻负担。

理赔千万别出错

我先直接给你说第一个要点：走工伤理赔的时候，先把该拿的工伤流程走完，再找意外险申请理赔，别搞反顺序。之前有个刚毕业的小吴，在写字楼做运维，检修空调外机的时候不小心踩滑摔下来，擦破了腿还骨折了。他刚入职没弄明白流程，一开始就拿着一堆原始发票去找自己买的意外险报销，等报完了才去申请工伤险理赔，结果工伤这边要原始医疗费发票，他拿不出来，虽然最终还是补了材料跑了三趟才办好，硬生生耽误了两个多月才拿到赔款，原本养伤急用钱，折腾得整个人都更焦虑了。只要你记着，先报工伤，留好所有原始材料，工伤报完之后，剩下没覆盖的部分，再拿加盖了工伤理赔章的发票复印件去找意外险报就行，不用跑冤枉路。

第二个要点：两份理赔要分开准备材料，别偷懒只给一份。很多人觉得都是意外受伤，我把材料给了工伤，就不用再给意外险了，这不对，两边是完全独立的机构，材料也要分别提交。还是说小吴的事，他一开始偷懒，只给了意外险一份病例复印件，说工伤那边已经收了原件，结果意外险要求必须核对病例原件，又让他跑了一趟医院打印盖章，又耽误了一周。你要记着，提前把医院的诊断书、检查报告、病例这些多打印两三份，每一份都盖好医院的章，两边分开交，不耽误事。

第三个要点：如果是认定了伤残等级，两份要分别做鉴定，别拿一方的鉴定结果直接用。之前我接触过一个做装修的张师傅，他在工地干活摔了，工伤那边鉴定好了伤残等级，他直接拿这个鉴定报告去意外险申请，结果意外险不认，说他们要按照自己的条款要求重新做鉴定，又折腾了小半个月。其实这个不是故意卡你，是因为工伤的伤残评定标准和商业意外险的伤残评定标准不一样，要求不一样，所以你提前知道这件事，该做鉴定就配合做，别闹情绪耽误自己拿钱。

第四个要点：别瞒报受伤的真实情况，不管是工伤还是意外险，都要老老实实说清楚什么时候、在哪里、因为什么受伤。之前有个小伙子，是周末出去玩摔了，想伪装成上班路上受伤骗工伤，还想同时走意外险理赔，结果两边一核对时间线，直接查出来了，最后两边都拒赔，还留下了不良记录，以后想买其他保险都受影响。本来两份保障都是给你兜底的，你老老实实说清楚情况，符合要求肯定能拿到钱，撒谎反而把自己坑了。

最后给不同情况的朋友再提个实操建议：如果你是已经买了个人意外险的上班族，单位也给你交了工伤险，受伤之后第一时间同时报给两边的理赔部门，说清楚你这边已经走工伤流程了，问清楚他们要什么材料，提前准备好，不用等工伤办完再打招呼，提前沟通能省很多时间；如果你是没有工伤险的灵活就业者，比如外卖骑手、装修工人，自己买了意外险，受伤之后第一时间打保险公司报案电话，48小时内报案基本都符合要求，别拖着不报案，拖得久了材料丢了，理赔也会麻烦；如果你身体条件不太好，年纪也大了，平时出门容易摔碰，买完意外险之后，把保单号和保险公司报案电话存在手机通讯录里，真出事了，家人也能帮你及时报案，不耽误理赔。

结语

看到这儿你肯定明白了，工伤险和商业意外险根本不冲突！工伤险是单位给咱们缴的基础保障，只管工作时间、工作场景内的相关情况，而商业意外险是咱们自己买的补充，不管是上班还是下班出门逛个街都能保，除了医药费只能按发票金额实报实销外，符合约定的伤残赔付、身故赔付这些都能叠加领。刚入职场预算有限的年轻人，可以先选一年期的意外险，价格不高保障额度也够用；年纪稍长、上有老下有小的上班族，如果经常出差在外，可以加高意外伤残的额度；自由职业者没缴工伤险，更得给自己配一份足额意外险。总之二者搭配起来，保障才更全，不用怕买重复白花钱~

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