意外险哪些不理赔可以报销

引言

你是不是买意外险的时候，一直搞不懂哪些情况能报、哪些情况又不给赔？是不是总怕自己选不对，用到的时候才发现白花钱？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一、生病受伤都能赔吗

先给你说结论，当然不是所有生病受伤都能赔，意外险只认符合定义的意外情况，很多你以为能赔的情况其实都不在报销理赔范围内。

我给你说个真实的案例，小区张大爷平时在家练太极，不小心踩滑扭了脚，扭到的这处伤是外来撞击导致的，属于意外，意外险就能赔门诊和包扎的费用。但同一天楼上的李阿姨，自己起身洗澡的时候突发脑溢血摔倒，最后理赔的时候被拒了。为啥呢？因为摔倒只是结果，真正的原因是自身突发疾病，意外险不赔疾病导致的受伤，这种情况就不理赔也不能报销。

再给你说个大家常踩的坑，很多朋友平时上班久坐，得了腰椎间盘突出，不小心搬东西闪了腰，去申请理赔也会被拒。因为你的腰突本来就是积累形成的慢性病，不是这次意外直接导致的损伤，不符合意外险的理赔要求，这种情况也不能报。

还有年轻人常见的情况，小周跟朋友去蹦极，结果脚踝崴了，去申请理赔也被拒了。为啥？因为高风险运动，很多意外险的免责条款里都写了，像蹦极、潜水、攀岩这类非日常的高风险活动，不在保障范围内，发生受伤也不理赔不报销。如果平时就喜欢玩这类项目，买意外险的时候一定要专门挑包含高风险运动责任的产品，别买完了才发现不赔。

给你直接说可操作的建议，你买意外险的时候，一定要翻到免责条款那几页，把不理赔的情况挨个过一遍。比如猝死，很多意外险现在会加额外的猝死责任，但也有不少产品依然把猝死归为疾病原因，放在免责里，买之前一定要确认清楚，如果你担心自己作息不规律发生猝死，就选带猝死责任的产品。还有像酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶机动车，这些情况也都在免责里，本来就是违规行为，肯定不理赔。你要是有慢性病，比如旧伤在身，买的时候也要看清楚，是不是只赔新发生的意外损伤，别糊里糊涂买了，出事才发现不符合要求白花钱。

图片来源：unsplash

二、住院费用怎么算

我先给你说个真实发生的小区门口的事儿，张阿姨晚饭后下楼跳广场舞，过小区减速带的时候没注意，被绊了一跤磕到膝盖，缝了四针还住了五天院，总共花了三千两百多。张阿姨之前买过意外险，本来以为所有费用都能报，最后拿到手的报销款比她预想少了小一千，跑来问我怎么回事。

我们先算可报销的部分：咱们先看，社保已经报过的部分肯定不用再重复报，意外险只报社保报销之后，剩下符合要求的自付部分。你拿着总医疗费用发票，先扣掉社保已经结算的金额，剩下的部分再扣掉意外险约定的免赔额，最后再按照合同约定的报销比例算，就是你能拿到的钱。比如张阿姨这次总费用3200，社保报了1300，剩下1900，她买的意外险免赔额是100，报销比例是90%，那就是（1900-100）×90%=1620，算下来实际报1620，自己只花280，比全自己承担划算不少。

不是所有住院费用都能报哈，有几类费用明确不能报，我直接给你列出来，你记好就行。首先是自费药和自费项目，多数普通意外险只报社保范围内的费用，只有带扩展自费药责任的意外险才能报这部分，如果是进口材料、进口特效药，没有扩展责任的话肯定不报。然后是住院期间的生活费、陪护费、空调费这类附加费用，都不算合理必要的医疗费用，意外险也不会报。还有如果你是因为整容、美容或者康复疗养住院，哪怕是意外导致的后续美容修复，多数也不在报销范围内。

给你说几个能多报一点的实用小技巧，都是能直接操作的。第一，不管做什么检查拿什么药，提前跟医生说你有意外险要报销，让医生尽量开社保范围内的项目，如果必须用自费项目，提前看看你的意外险有没有扩展自费责任，别开完票才发现报不了。第二，所有的发票、费用明细、病历、出院小结都要收好，缺一不可，尤其是发票原件，弄丢了补很麻烦，直接影响你报销。第三，如果你同时买了好几份意外险，意外医疗报销是不能重复领钱的，你把所有材料整理好先给保额高、比例高的那份报，剩下没报完的部分再拿给下一份报，这样能最大程度覆盖你的支出。

还有一种特殊情况要提一下，就是如果意外是第三方造成的，比如你被电动车撞了，对方全责，那本来应该对方给你出医疗费，这种情况意外险一般不会先给你报，除非对方确实没有能力赔偿，你拿出相关证明之后，保险公司才会按照规则给你赔付，之后再向第三方追偿，这个规则你提前知道，就不会到理赔的时候觉得困惑了。

三、不同阶段怎么配

刚毕业一两年的年轻朋友，每个月到手工资除去房租、吃饭和日常开销，剩下来的预算不多，大概率还在经常跑通勤、户外团建的阶段，发生磕碰、交通意外的概率不低。你直接挑意外险的时候，先把保额做足，不用追求过于花哨的附加责任，把意外身故伤残的额度拉高，再挑意外医疗免赔额低、报销比例高的就行，一年花几十到一百多就能拿下不错的保障，不会给你钱包添负担，还能把基础风险兜住。

我之前接过一个读者的咨询，26岁的小伙子做新媒体运营，天天骑电动车赶去拍素材，上个月雨天路滑摔了，胳膊骨折打钢板，花了快两万，社保报完自己还要出八千多，他当时就听了建议买了意外险，意外医疗刚好覆盖了剩下的自费部分，自己只花了不到一百块的免赔额，相当于一顿饭钱就解决了大问题，要是当时他贪便宜买了那种只保身故伤残不报医疗的，这八千多就得自己掏了，对刚工作没多少积蓄的他来说还是一笔不小的支出。

当了爸妈的朋友，家里有小朋友的，孩子平时上蹿下跳，跑闹玩耍容易摔骨折、脱臼，还有小区里玩被猫抓狗挠要打疫苗，这类情况很常见。你买意外险的时候，别光看保额，重点要看有没有包含意外门诊报销，还有儿童意外骨折津贴这类责任，另外要注意自费疫苗能不能报，很多孩子打进口疫苗都需要自费，如果能包含进去会更实用。价格不用选太贵的，一年几十块就能给孩子配齐，配合孩子已经有的医保，平时小意外看病基本不用自己花多少钱。

家里有退休老人的朋友，老人年纪大了骨头脆，出门买菜、下楼遛弯一不小心滑倒就容易骨折，而且老人恢复慢，住院护理的开销也不小。给老人买意外险，别盯着身故伤残的高保额纠结，重点看意外医疗的额度，最好能选不限社保范围报销的，因为很多时候老人用进口钢板、自费药效果好，要是只报社保内，自己还是要出不少钱。另外可以优先选包含住院津贴、护理津贴的产品，老人住院每天能领一笔津贴，能抵消一部分护工或者陪床的开销。很多人担心老人年纪大买意外险贵，其实现在多数意外险对七十岁以内的老人都很友好，价格一年也就两三百，压力不大。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，你是整个家庭的经济支柱，一旦发生严重意外，整个家庭的收入都会受影响，房贷车贷、孩子学费、老人赡养都需要钱。你配置意外险的时候，先把意外身故伤残的额度做够，至少要覆盖你未来五到十年的收入，加上剩下的房贷余额，这样真出事了，家人的生活不会被一下子拖垮。然后再配足意外医疗，日常小意外也能报销，兼顾大小风险。缴费方式就选一年一交的就行，不用买长期返还型的，返还型价格贵，保障额度还做不高，对普通家庭来说不划算，一年一交性价比更高，后续还能根据自己的需求调整。

结语

说到这，你应该就弄明白了：符合条件的意外受伤导致的合理医疗费用，扣除免赔额后都能按约定比例报销，比如日常摔倒擦伤、骑车碰伤这类真意外，都在报销范围内；但像疾病引发的身体问题、自杀自伤这类情况，一般是不理赔的。买意外险的时候，先对着免责条款划清不理赔的范围，再根据自己的年龄和预算选：年轻人优先配足意外身故伤残保额，老人重点选意外医疗额度够、医院范围宽的，有孩子的家庭可以额外关注儿童意外津贴责任，就能选到适合自己的保障啦。

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