分红保险美式分红区别 美式分红保费价格是多少

引言

想买分红险的朋友是不是都有这个疑问？美式分红和普通分红到底差在哪？买一份美式分红险又要花多少钱？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 美式分红到底咋不同

和常见的分红方式比，美式分红拿红利的时间和方式不一样，常见的分红一般是合同约定固定时间分配红利，美式分红每年都能拿到当年可分配的红利，不是非要等到满期或者退保才能拿，手里能灵活支配这笔钱。

如果你手头需要留一些灵活的现金流，那这个点对你来说是优势，要是你就是想攒一笔大钱给孩子上学或者自己养老，那也别为了每年这点分红动心，得看整体长期的收益表现。

美式分红的红利来源和计算方式也不一样，它会把保险公司当年可分配盈余里，对应这张保单的部分直接算给你，对保险公司实际经营的敏感度更高，赚得多分得多，赚得少分得少，不会把前期该分的红利留到后面补缺口。

你看条款的时候一定要盯紧，有没有写清楚每年红利的核算方式，别只看销售给你画的高收益饼，要主动找销售人员要这家公司同类产品近十年的分红实现率，看看实际分的钱和演示的差多少，要是演示高实际低，那就算包装得再好也别碰。

美式分红的红利处理方式也给你更多选择，拿到红利之后，你可以直接取出来当零花钱花，可以留着放在保单里面复利生息，也可以用来抵交下一年的保费，还能用来买额外的保障额度。

不同选择对应不同的收益，如果你近期要用钱，那就选直接领取，如果你想长期增值，那就留着复利滚存，别听销售说选复利就一定好，得贴合自己的用钱计划来。

对于健康条件不一样的人来说，美式分红的投保规则也有区别，健康异常的朋友投保，美式分红的核保要求和普通分红险差不多，都是要看你的身体状况，不会因为是分红型就放宽核保，也不会因为是美式分红就加费更多，要是你身体有点小毛病，正常如实告知就行，不用特意因为分红类型换产品。

从长期持有的角度看，美式分红更适合能接受波动的朋友，如果你一点都接受不了分红比预期少，那不如选更平稳的分红类型，要是你愿意承担一点波动换可能更高的收益，再考虑美式分红。

二. 保费定价受啥影响

第一个影响因素就是投保年龄，年龄越大，保险公司承担的风险越高，定价自然水涨船高。同样买20万保额，选20年缴费，30岁投保人每年交的保费，比50岁投保人每年交的保费低上千元都是常事。要是投保年龄超过60岁，不少产品不仅定价涨得厉害，还会缩短最长缴费年限，反而给投保人增加了每年的缴费压力。建议大家如果确定要配置，尽早规划，不要等到年龄大了才入手，多花冤枉钱不说，可选的空间也会变小。

第二个影响因素是投保人的健康状况，别觉得分红险是储蓄类产品就不看健康。多数分红险都捆绑了基础保障责任，核保要求和普通保障类产品一致。身体没有异常指标的标准体，能按基础定价承保；要是有结节、高血压之类的常见异常，要么会加费承保，直接把保费往上提，要么会直接拒保，连投保资格都没有。建议大家投保前先梳理自己的体检报告，如实告知健康情况，不要隐瞒病史，避免后续出问题影响权益。

第三个影响因素是选择的保障额度和保险责任，你选的保额越高，需要交的保费就越多。除此之外，附加的保障责任越多，定价也会越高。比如你附加了额外的身故责任、重大疾病提前给付责任，这些都要额外计算保费，总保费自然比只买基础分红责任贵不少。建议大家根据自己的需求选责任，不需要的附加责任别乱加，没用还多花钱，纯分红责任的定价本身就比带一堆附加险的低很多。

第四个影响因素是缴费期限，同一款产品，选一次性缴清总保费，往往比分20年缴的总保费低，但是每年的缴费压力会大很多。选更长的缴费期限，每年要交的保费更低，能帮你减轻每年的预算压力，但累计下来交的总保费会更高。建议预算有限的普通人选长缴费期限，把每年的保费压力降下来，手里留够日常要用的流动资金，不要为了少交总保费硬扛一次性缴费的压力。

第五个影响因素是保险公司的运营成本，不同保险公司的运营策略不同，线下网点多、投入推广成本高的产品，定价通常会稍高一些；线上运营为主、推广成本低的产品，定价会稍低一些。建议大家不要只看保费选产品，优先看保险公司的历史分红表现，再结合保费做选择，不要一味盯着低价，毕竟分红险的实际收益才是更关键的。

图片来源：unsplash

三. 老李的实战投保案例

老李今年45岁，在本地一家制造业企业当中层管理，每月到手工资大概一万二，手里攒了二十多万闲置资金，本来想存定期，听朋友说分红险收益比存款高，就动了心，打算拿十万出来配置分红险。

一开始有业务员给他推美式分红产品，说演示收益能到不错的水平，比存银行划算太多。老李当时有点动心，转头找做保险规划的朋友打听，朋友提醒他，美式分红的收益是跟着保险公司经营成果走的，演示收益不代表实际能拿到，不能光看高演示就下单。

老李没听业务员劝直接下手高演示的高保额产品，反而想着拆分配置，他拿六万出来选了美式分红，剩下四万留着买了固定收益类的储蓄保险。他选美式分红的时候，特意查了这家保险公司近十年的分红实现率，挑了实现率一直比较平稳的产品，没选演示收益最高的那款。

买完之后前两年，市场环境不好，老李的美式分红每年只拿到了百分之一左右的分红，比业务员当初演示的低不少，不少一起买的朋友都吵着要退保，老李没慌，他本来就没把所有钱都压在这上面，也知道美式分红本身红利就不确定，短期波动很正常，就一直持有没动。

到了第四年，市场回暖，老李这张保单的分红慢慢提了上来，四年累计下来的分红，比他存同期限定期的收益高出不少，加上他留了四万买稳健产品，整体算下来收益不低，也没承担太大风险。

从老李这个案例能看出来，买美式分红别乱追高收益，一定要分散配置，别把手里的闲钱都投进去，选产品要看保险公司过往的分红实现率，别光看演示数字，持有时间要放长，别因为短期分红低就盲目退保，白白损失手续费。如果手里活钱不多，又追求踏实的收益，不如少配甚至不配美式分红，先拿稳固定收益的产品更安心。

四. 不同类型人群咋选

刚入职场的20-30岁年轻人，收入不算稳定，积蓄大多只够应付日常开销和突发支出，首要需求是覆盖健康风险，别盲目跟风买美式分红险。如果确实想试试水，只拿年收入的5%以内配置就行，选期缴，别掏大几万趸交，不然急用钱要退保还要扣手续费，得不偿失。

30-40岁的中年家庭支柱，上要养老人下要养孩子，房贷车贷压身，先把意外险、重疾险、医疗险这些保障型保险配齐，家庭健康保障缺口补上之后，再拿闲置资金配置美式分红险。如果手里有一笔三五年用不到的闲钱，想对抗通胀，可以选长期期缴，每年的保费控制在家庭年收入的10%以内；如果平时现金流紧，就别硬撑高保额，选低一点的基础额度，先占坑后续再加保就行。

40-55岁临近退休的人群，已经攒了一笔养老储备，既想让资金保值，又担心放银行通胀缩水，可以拿出总闲置资金的20%左右配置美式分红险。这个年龄买，保费比年轻人贵不少，别把所有养老钱都砸进去，更别轻易卖了房子买这类产品，一定要留足三到五年的生活费和应急医疗资金，避免突发情况需要用钱只能提前退保，蒙受不必要的损失。

已经退休的55岁以上人群，手里的钱大多是一辈子攒的养老本，求稳是第一要务，如果你本身已经有足额的养老金和医疗保障，想给子女留一点资产，可以拿不超过总资产15%的资金配置美式分红，选缴费期短的产品，尽量缩短回本时间；如果本身保障不全，就优先把医疗险、意外险配齐，别碰这类分红产品。

身体状况有异常的人群，买美式分红险也要看核保要求，轻度异常一般只会加一点保费，不会拒保，如果加费之后的保费在你的预算范围内，可以正常买；如果加费之后超出承受能力，就别硬买，调整保额或者换其他产品就行，别为了买分红险影响日常开销。如果你的需求就是纯粹保本增值，不如优先选保障稳定的分红类型，美式分红的红利波动大，更适合能接受波动、追求长期增值的人群，不能接受收益波动就别强行选。

结语

总结一下，美式分红和传统分红最大的区别就是红利发放跟投资表现绑定得更紧，传统分红分配更稳定，美式分红红利弹性更大，当然收益波动也会更大。至于美式分红的保费，没有统一的固定数，会根据你的年龄、健康情况、想要的保障额度变化，年龄越大、额度越高，保费也就越高，健康状况不好的话，费率也会相应上浮。买的时候记住，先把重疾、医疗这些基础保障配齐，再有闲置资金再考虑这类分红产品，选的时候别光看高收益演示，多看看保险公司的历史分红表现，根据自己的风险承受力来选就不会出错。

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