单位没有了养老保险怎么交

引言

是不是不少朋友最近碰到单位不再缴纳养老保险的情况，对着社保账户一头雾水，不知道接下来该怎么续上这份保障呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的疑问一步步说清楚。

一. 先办灵活就业社保兜底

先办好灵活就业社保，把养老保障的底子兜住，这是最稳妥的第一步，别绕远路找错方向，直接按步骤来就行。

你只要带上身份证，去你户籍地或者常居住地的社保经办网点，或者直接在官方线上平台办理登记就行，不用找多余的中介花冤枉钱。就住在我家对门的张哥，上个月刚从原单位离职，单位停了社保之后，他当天就在手机上的社保平台提交了灵活就业登记，不到十分钟就审核通过了，完全没跑线下，操作很方便。

办理好登记之后，你可以自己选缴费基数，不用硬选高基数给自己添压力。如果你刚离职，手头比较紧张，就选低一点的缴费基数，每个月只需要交几百块；要是你现在收入稳定，也可以选更高一点的基数，退休之后能领的钱也会更多。张哥选的就是中等基数，每个月从绑定的银行卡自动扣费，不用每个月记着手动缴费，不会出现漏缴断缴的情况。

不管你现在年龄多大，都可以先办这个兜底。如果你才三十多岁刚离开单位，那正好，用灵活就业身份接着交，累计缴费年限一直涨，到退休的时候完全能满足最低年限要求；如果你已经快五十了，之前已经交了十几年，差个几年没交够，接着用灵活就业交，到退休年龄也能顺利办退休领待遇，不用耽搁。

这里要提醒你一点，办理的时候一定要核对之前单位交的缴费年限，把之前的缴费记录合并到一起，别漏了之前的累计年限。办的时候有不清楚的直接问窗口或者线上客服，人家都会给你讲明白，别自己憋着不问，最后弄错了吃亏。办好这个，你的养老保障就有基础托底了，不会出现断档没保障的情况，接下来再考虑其他补充就行。

二. 案例看断缴后续怎么办

我家楼下开小杂货铺的老赵，前几年帮儿子凑买房首付，把原本准备补缴养老保险的钱都挪出去了，一断就是三年。那段时间他天天愁眉苦脸，说本来干个体就没单位给交，这下断了这么久，以后退休连基本保障都拿不到，晚上翻来覆去睡不着觉。

后来他听社区社保协管员说，断缴之后不是不能补，也不是之前交的年限都作废，找到我们一起陪他去社保办事大厅问清楚。窗口工作人员给他查了之前的缴费记录，告诉他之前累计交了十二年，断缴的三年可以先补缴两年，剩下一年等今年杂货铺换季赚了钱再补，不会清零之前的缴费年限，也不影响累计。

老赵一开始还怕补缴要花好多钱，承受不起。工作人员告诉他，可以自己选缴费基数，不想交太高就选最低档，算下来两年总共也就两万出头，比他之前预想的少一半还多。老赵当时就松了口气，当场办了补缴手续，先把两年的交上，剩下一年约好了年底再补。

现在老赵每次唠嗑都跟旁边开店的朋友说，断缴了千万别拖着不管，也别自己瞎猜吓自己，第一时间就去社保窗口查记录，问清楚政策，能补就尽量补，实在一下子拿不出钱，跟工作人员说清楚，还能分着补。别像他之前那样，憋在家里愁了小半年，早去问早就解决了。

给大家直接说建议，断缴之后先去查自己的累计缴费年限，别相信什么断缴就清零的谣言。能补缴就尽量补，手里钱不够就跟窗口问清楚，能不能拆分补缴，选合适自己承受能力的缴费基数。补完之后接着按时交，别再断太久，累计年限够了，退休就能领到基本养老钱，心里就稳了。

三. 商业年金作为缺口补充

30岁左右刚离开原单位，收入还在上升期的朋友，可以选缴费期拉长的产品，每年拿出几千块，慢慢攒，到退休年龄就能按月领钱，刚好补上灵活就业社保不够的缺口。我认识的小周，今年32岁，从原单位辞职做自由设计师，收入比上班的时候高一些，但社保一直自己交，他算了算，就算交满年限，退休之后每个月领的钱大概只够覆盖基本吃饭开销，想出去旅游、添点新家电都得攒好久，于是他每年拿出来八千元买商业年金，选的是60岁开始领，每个月能多领一千多块，积少成多，晚年想添点爱好、出去玩都有富余。

40岁到50岁离开原单位的朋友，不用选太长的缴费期，可以缩短缴费时间，比如选10年缴，刚好到退休年龄就可以开始领。这个年龄段大多已经攒了一部分积蓄，可以拿出来闲钱配置，不会影响日常的生活开销。小区里的张姐，45岁的时候单位调整，她提前办了待岗，社保改成自己交，她手里有十万块的闲钱，放着增值速度不高，于是拿出来五万，分十年缴，每年五千，到她55岁退休的时候，每个月能多领小一千，刚好补上她社保领的少的缺口，现在每个月拿到的钱，比之前在单位退休的同事差不了多少，日子过得挺安稳。

健康条件不太好的朋友，选商业年金的时候不用选带太多附加健康责任的，就选纯领取的产品就行，这类产品健康告知要求宽松，大部分有常见慢性病的朋友都能买，不用因为健康问题被卡。咱们买这个就是为了补养老的缺口，不用贪多附加责任，附加的越多价格越高，反而给自己添负担。

经济条件一般的朋友，不用硬着头皮买高额度，每年拿出两三千块就行，哪怕每个月只多领几百块，也是多一份稳定的收入，积少成多，晚年手里多一分钱，就多一分底气。要是经济条件不错，社保交完之后还有不少闲钱，可以多配置一些，退休之后就能多领，让晚年生活质量更高。

买的时候一定要注意看领取规则，确认清楚开始领取的时间，能不能提前领，领取之后会不会有其他限制，有没有保证领取年限，选规则清晰的产品，别选条款绕来绕去的，自己能看明白，心里才能踏实。

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四. 按自身条件定缴费计划

如果你是二十多岁刚从单位离职，暂时还没找到新工作，手头收入不太稳定，建议选灵活就业社保按最低基数按月缴费。

这种方式每个月只需要拿出几百块，不会给日常开销带来太大压力，也不会断了养老保险的缴费年限。就像我认识的小周，刚从公司离职创业，前两年业务没起来，每个月就按着最低标准交养老保险，既保住了缴费连续性，也没耽误给创业留周转资金，现在业务稳定了，就提高了缴费基数，一点都不耽误事儿。

如果你是四十多岁，从单位下来之后打零工，每年能攒下一笔闲钱，但是收入起伏比较大，你可以选按年缴费。

这种方式不用每个月记着扣款，攒够钱一次缴清一整年的费用就行，平时打零工赚的钱可以灵活安排，不用月月抠出固定份额留出来缴费，适合没有固定月收入的朋友。同小区张姐就是这样，平时帮着家里做点小生意，赚多赚少看季度，她每年年底结完账，一次交齐全年的养老保险费用，这么多年从来没断过。

如果你身体状况一般，想买商业年金做补充，一定要先看健康告知的要求，如实填写自己的身体情况，千万别隐瞒。

不少朋友觉得只是小毛病不用填，等到将来领钱或者申请理赔的时候，发现因为未如实告知影响权益，反而得不偿失，本来想买个安心，最后添了麻烦。你要是拿不准哪些情况需要填，直接问帮你办理的工作人员，说清楚你的情况就可以，不用藏着掖着。

如果你已经临近退休，缴费年限还差个五六年才够，手头也有一定积蓄，可以选择按稍高一点的基数缴费。

养老保险的养老金待遇和缴费基数、缴费年限挂钩，缴费基数越高、年限越长，退休后能领的额度就越高，临近退休补几年高基数，对将来提升待遇帮助不小。你要是手头积蓄不多，那就按最低基数缴够年限就行，先保证能领到基础待遇，不用硬撑着缴高额度，影响当下的生活质量。

不管选哪一种缴费方式，都要盯着自己的缴费记录，每半年或者一年查一次，看看钱是不是按时到账了，有没有断缴漏缴的情况，发现问题及时找相关部门处理，别攒到退休的时候再去核对，那时候再补就麻烦多了。

结语

总结来说，单位没给交养老保险的时候，先转灵活就业交国家的职工养老保险兜底，要是之前有断缴，赶紧查清楚缺口早点处理，之后根据自己的收入、年龄和经济情况，搭配一份商业养老年金补缺口就好。不管你收入稳不稳、年纪多大，只要早安排、选适合自己的方式，退休后的生活保障就不会掉链子，有空赶紧去社区问问，尽早把保障安排上就对了。

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