缴纳灵活就业人员养老保险划算吗

引言

嘿，正在为自己社保操心的朋友，你是不是正对着缴费界面犯嘀咕：每月掏出真金白银交这个，到底值不值呢？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你一个能直接用的参考。

一. 每月支出：钱包压力如何

给你举个真实例子，住在成都做美甲店的张姐，今年32岁，一直自己接活干，最近两年想给自己攒养老钱，就去打听了缴费标准。她选了当地社平工资的百分之六十档次，每个月差不多掏七百出头，一年下来八千多块。张姐生意淡季的时候，月收入也就两千多，旺季能赚小一万，这笔钱掏出去，淡季的时候就得稍微紧一紧，不能像之前一样随便囤货、买新设备，得先把这笔保费留出来。

我直接给你说：如果你每个月收入稳定在五千以上，扣除房租、饭钱、日常开销，还能剩下两千多，选中等偏低的档次缴费，钱包基本不会有压力，哪怕每个月固定掏几百，也不影响你日常过日子。你就把这笔钱当成强制储蓄，每个月到点自动扣费就行，不用太纠结。

要是你刚辞职，没找好下家，手头只有不到一万块的备用金，那我建议你先别选高档次，哪怕选最低档次交，也别一下子把备用金花光。我身边有个做网约车的小吴，去年刚辞职的时候手头紧，非要硬撑选高档次，第一个月扣了一千二百多，不到半年备用金就见底了，后来连车的加油钱都拿不出来，没办法只能断缴，之前攒的缴费记录虽然不作废，但断缴会影响累计年限，挺不划算的。

如果你是刚满二十岁，刚出来做自由职业的年轻人，手头钱不多，我建议你选最低档次先交起来，每个月只掏三五百，压力很小，还能先把缴费资格占上，累计缴费年限，等以后收入涨了，再调高档次就行。不用觉得选低档次吃亏，缴费年限拉长，晚年领的钱也会相应增加，早交比晚交好处多。

要是你距离退休不满十年，手头攒了一笔闲钱，收入也还算不错，可以选中等档次缴费，每个月掏一千块左右，对于手里有积蓄的你来说，压力不会太大，累计下来缴费年限也够，退休后能多领一些，够覆盖日常的吃饭买菜开销，给子女也减轻不少负担。你不用打肿脸充胖子选顶格缴费，根据每个月能稳拿出来的余钱定，能持续缴费不中断，比硬选高档次撑几个月再断缴，划算得多。

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二. 参保门槛：谁能去缴费

只要你是没有固定用工单位的灵活从业者，不管是摆路边摊的小老板，还是在家做手工活的自由创作者，或者是给不同平台跑单的服务人员，大多都符合参保要求，门槛真的不高，不用怕自己不符合条件不敢问。

前阵子我认识的开美甲工作室的张姐过来问，说自己没雇人，整个店就自己一个人，能不能交。我直接告诉她，当然可以，个体工商户不管雇不雇工，只要没在别的单位交社保，自己就能以灵活就业身份交，张姐之前还怕自己开店不算灵活就业，白纠结了快半个月。

还有刚从公司辞职，暂时没找到新工作的朋友，不用担心空档期社保断了影响累计年限，你辞职待业这段时间，完全可以先自己按灵活就业身份交，等找到新单位再转过去衔接就行。之前做新媒体运营的小林，辞职给自己放了半年假调整状态，就是自己交着灵活就业养老，没让年限断档，后来进了新公司，直接转过去合并计算，一点不麻烦。

不过有一点要提醒你，目前大部分地区都要求在户籍地参保，如果你在外地打拼，想在工作城市交，最好提前打当地社保经办电话问清楚要求，有些城市已经放开要求，允许符合条件的外地户籍参保，有些还需要你提供居住相关证明，提前问好，别白跑一趟。

也有朋友问，已经达到退休年龄，但累计缴费年限还不够，能不能接着按灵活就业身份交？当然可以，只要你还没办理退休领待遇手续，符合当地要求就能接着交，补够年限再办待遇手续就行，别因为年限不够就直接放弃，多交一段时间就能领长期待遇，挺划算的。

三. 与单位险：区别在哪里

咱们先掏实底，本质上灵活就业养老保险和单位交的职工养老保险，都是同一个社保体系里的，未来算养老金的公式一模一样，退休后享受的待遇调整规则也一样，这一点不用瞎纠结，不会厚此薄彼。

第一个明明白白的区别，就是钱谁出。我身边有个做销售的老郑，之前在公司上班的时候，每个月自己工资里扣三百多，公司还要帮他交七百多，总共一千出头进社保账户。后来他辞职自己跑客户干灵活就业，这一千多就得全从自己口袋里掏，实打实多了一笔开支。所以你要是现在还在单位上班，千万别想着自己去交灵活就业，能让单位交就接着交，能省一大笔钱，这是明摆着的好事。

第二个区别，就是进个人账户的钱不一样。单位交的那部分钱，全部进统筹账户，只有个人扣的那部分进你自己的个人账户，未来万一有情况可以继承的也只有个人账户里的钱。灵活就业自己全额交的话，也只有大概四成进你的个人账户，剩下六成还是进统筹账户，不是说你交的所有钱都归你自己，这点别搞混了，别听人瞎说全给你存着。

第三个区别，就是对参保人的性别要求有一点不一样。我小区张阿姨今年45，之前单位给交过五年，后来下岗自己交灵活就业，原来单位交的时候女职工50就能退休，现在自己交，得等到55才能办退休手续领钱。当然不同地方规定有点小差别，但大部分地区都是这样，女职工自己交灵活就业，退休年龄会比单位参保晚五年，这点你要是临近退休年龄，一定要提前问好当地的政策，别到了年龄办不了手续，干着急没用。

给你说个实际例子，我家远房表妹小苏，今年28，之前在电商公司做运营，去年裸辞之后准备自己做直播，暂时没找新单位。她纠结了好久，到底是自己交灵活就业，还是找朋友公司挂靠交单位险。算下来找挂靠要给朋友公司手续费，整体算下来比自己交灵活就业还贵小一百一个月，最后她选了自己交灵活就业，既省了手续费，待遇也没差，只是自己承担全部保费而已，对她来说反而更省心。

最后给你说句直白建议，如果你现在刚从单位离职，暂时没找到新工作，别让社保断了，那直接选灵活就业交上就行，待遇和单位交的没差；如果你现在还在找工作，有单位愿意给你交，那别犹豫，肯定选单位交，能省不少钱，不用自己硬扛全额保费。

四. 缴费档次：高低怎么选

如果你是刚出来做灵活就业的年轻人，手头积蓄不多，每个月收入还飘忽不定，那就直接选低档次缴费就行，别硬撑着咬着牙选高档次。

就拿在大学城开糖水摊的小林来说，他今年24岁，刚创业不到一年，旺季的时候每个月能赚大几千，淡季有时候连摊位费都差点凑不齐，他就一直按着最低档次缴费，每个月只需要掏三百多块，完全不影响日常进货周转，也把养老保险的缴费年限累计上了，一点不耽误未来领待遇。

如果你已经人到中年，做灵活就业做了好些年，手里有一定积蓄，每个月收入也比较稳定，那可以选中等档次缴费。毕竟缴费档次越高，个人账户里累计的钱就越多，未来退休之后能领到的钱也会更多一点，而且你现在能承担，也不用为了缴费降低当下的生活质量，属于平衡当下和未来的选择。

就说开家政服务的张姐，今年42岁，手里有十几万积蓄，每个月接单稳定，收入都在六千以上，她就选了中等档次缴费，每个月掏九百多块，对她来说没什么压力，比起最低档次，未来领的钱也能多不少，刚好符合她想要退休后多拿点钱养老的需求。

如果你本身收入很高，手里积蓄很充足，就想退休之后多领点养老金，那完全可以选高档次缴费。灵活就业养老保险的规则就是多缴多得，你现在交的多，未来领的自然多，相当于提前给自己存一笔养老钱，退休之后能拿到更高的稳定收入，晚年生活更有保障。

这里还有个小技巧，很多地方都允许灵活就业人员在当年缴费的时候更改缴费档次，你不用一选定终身，比如这个季度收入好，就选高点，下个季度手头紧，就换低点，完全跟着自己的收入情况调整就行，不用有一定要选固定档次的负担。另外不管你选哪个档次，都要尽量保证不要断缴，累计缴费年限够长，对未来领待遇的影响不比缴费档次小，哪怕一直选低档次，缴的年限够长，最后拿到的钱也不会少。

五. 未来回报：退休能领多少

先给你说个身边真实的例子。家住县城的张阿姨，今年刚满六十周岁，从四十岁开始交灵活就业养老保险，累计缴满二十年，退休后第一个月就领到了一千八百多块钱。

张阿姨之前一直做家政钟点工，收入时高时低，年轻的时候没想着攒养老钱，后来听朋友劝才开始缴。一开始每月只缴三百多，后来收入涨了，慢慢改成了中档缴费，累计下来总共缴了快十六万，其中有四万多进了自己的个人账户，剩下的计入统筹账户。

现在张阿姨每个月稳稳能拿到这笔钱，逢年过节还会有额外的补贴发放，这些钱够她覆盖日常的米面油、买菜和日常吃药开销，不用每个月伸手向子女要生活费。前两年张阿姨摔了腿在家养着，子女轮流来照顾，她常说，要是没这笔钱，说话都没那么硬气，现在自己花自己的钱，住子女家也安心。

按照现在的规则，累计缴费满规定年限，到了法定退休年龄就能按月领钱，而且领到的钱会根据物价和工资水平调整，领的时间越久，拿到的钱越多。张阿姨退休这两年，就已经涨了两次，每个月多了近一百五十块。

如果你身体健康，预期寿命比较长，缴满年限之后，领的时间越久，整体拿到的回报就越高。要是领了没几年遇到特殊情况，个人账户里剩下的余额也会按规定返还给家属，不会让你白缴。

给你直接说建议：如果打算缴，尽量别断缴，累计缴费年限越长，退休后拿到的钱就越多。如果你现在刚三十多岁，缴满三十年，退休后拿到的钱会比只缴十五年多不少，足够给你一个基础的生活保障，不用完全靠子女或者自己攒的存款过日子。如果你已经快五十了，只要还能参保，也可以缴，累计缴满规定年限后，一样能按时领钱，这份安稳还是值得的。

结语

看完这些你心里该有谱了吧？如果手头现金流稳定，又想给退休留一份基础保障，那交这个肯定不亏，毕竟活多久领多久，能给你一份稳稳的兜底；要是你现在收入不太稳，手头紧，就先选低档次缴着，别硬撑把现金流耗干，也别随便断缴影响累计年限。就像咱们开头说的，这不是赚快钱的买卖，是给几十年后的自己存一份踏实饭票，适合自己的，就是值得的。

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