22年的养老保险每月多少

引言

很多朋友都会问，缴满二十二年养老保险，退休之后每个月能领到多少钱呢？不同情况领到的钱会差很多吗？今天咱们就来聊聊这个问题，帮你把疑问说清楚。

一. 缴费年限与金额关系大吗

关系很大，这个影响直接体现在每个月能领到的钱里。

小区楼下张阿姨今年刚办退休，她前后缴了22年，同单元和她差不多年纪的王阿姨只缴了15年，两个人缴费基数差不多，结果算下来张阿姨每个月比王阿姨多领小一千块。张阿姨说自己之前多出来这几年没断缴，当时觉得每个月扣钱心疼，现在拿到手才知道划算在哪。

咱们普通打工人缴的城镇职工养老保险，计算规则里，缴费年限直接参与最终金额核算，每多缴一年，就会按规则多算一部分基础待遇，年限累积得越多，这部分占比就越高，不是说多缴年限只给你加几十块零钱，累积下来的差距其实很明显。

如果你刚参加工作，手头预算有限，哪怕按最低的缴费基数交，也别随便断缴停缴，先把年限稳稳累积起来就好。之前有个刚工作没几年的小伙子，换工作的时候中间空了三个月没交，当时觉得反正年限可以累积，少三个月无所谓，等到二十多年后办退休，这三个月累积下来，每个月也会少领十几块，虽然不多，但要是本来就想着多攒点养老钱，能不断就别断。

如果你已经缴满15年，还没到退休年龄，在职的话单位会继续帮你缴，不用自己操作，就乖乖继续累积年限就行；要是你是自己交，手头也能拿出来钱，别缴满15年就停，继续交下去，每多一年缴费年限，退休之后每个月都能多拿一笔，几十年领下来，总金额差得不少。

要是你现在快到退休，还差个两三年才能缴到22年，手头有多余的钱，能补缴就尽量补缴，把年限补上，补完之后每个月多领的钱，用不了几年就能把补缴的钱赚回来，剩下的退休日子里都是额外的保障。

二. 缴费基数高低影响几何

缴费基数越高，你每个月存入养老保险个人账户的钱就越多，未来退休后每个月能领到的钱也会越多，这个逻辑直接明了，不用绕弯子。

我给你说个实打实的例子，邻居老王和老赵同一年进的同一家工厂，同一年办理退休，老王缴了22年养老保险，老赵也正好缴了22年，两个人缴费年限一模一样，结果老王每个月比老赵多领将近一千块，问题就出在缴费基数上。这些年工厂效益好的时候，老王一直按照实际工资申报缴费基数，老赵觉得每个月扣完社保到手钱少，偷偷跟人事申请按最低基数缴费，想着反正缴够年限就能领钱，差不了多少，结果临退休算了账才后悔，每个月差小一千，一年下来就是一万多，领个十年就是十几万，差得可不是一点半点。

如果你是上班族，单位是按照你的实际工资给你申报缴费基数的，你不用太操心，正常缴费就好，这其实是帮你积累更多的养老账户余额，对未来领钱只有好处。如果你是灵活就业人员，需要自己承担全部养老保险费用，那就得看你现在的经济条件做选择，经济条件宽松的话，尽量选高一点的缴费基数，长远来看肯定划算。

像我认识的一个做家政的灵活就业大姐，这些年收入稳定，她一直选中等偏上的缴费基数，缴了22年，去年办了退休，每个月领的钱比按最低基数缴费的同年限姐妹多了七百多，她现在平时买点菜，跳广场舞交个服装费，都不用伸手跟孩子要，日子过得自在很多。

给你直接提可操作的建议：如果现在你还在缴费阶段，手里没有太大的资金压力，别为了当下多拿一点到手工资刻意选低缴费基数，尤其是你已经累计缴了快22年，就差最后几年，坚持按正常基数缴费，最后每个月能多领不少钱。如果现在你手头确实紧，暂时按最低基数过渡也没问题，等之后收入上来了，再调高基数补缴或者续缴就行，不用硬撑，但一定要记得，只要条件允许，尽量往高了选，这是给你自己未来养老多存一份保障。

图片来源：unsplash

三. 商业养老金适合什么人买

已经配齐基础社保，手里还有闲置资金想做长期养老规划的朋友，很适合买。咱们身边不少人都有社保，可社保大多只能满足基础的吃饭看病开销，想退休后还能每年出去旅游，买新出的数码产品，维持退休前的生活质量，光靠社保就不太够，这时候补一份商业养老金刚好能补上缺口。

收入波动大，没办法保证每年都稳定缴更高档位社保的灵活就业朋友，也适合买。我邻居阿美做自媒体，好的时候月入好几万，差的时候可能几个月没进账，她缴社保只选了最低档位，多余的收入就分批存进商业养老金，收入好的时候多交一笔，收入差的时候就缓一缓，退休后不仅能拿社保的钱，还有商业养老金能补零花钱，不用怕年纪大了手头紧。

担心未来攒不下钱，想提前锁定稳定现金流的朋友，也很适合。我表姐今年35岁，在单位做行政，她总说现在消费诱惑太多，发了工资转眼就花完，等到退休怕没攒下多少钱，她从三年前开始买商业养老金，每个月发了工资就自动转一笔进去，强制自己储蓄，现在已经攒了快十万，等到她55岁退休，每个月就能多领一千多，刚好够她买护肤品和跳广场舞交场地费，不用伸手跟孩子要钱。

已经做好其他理财配置，想分散风险的朋友，也适合配置。好多朋友手里有股票、基金还有房产，这些资产有的波动大，有的变现不方便，商业养老金的领取是写进合同的，不管市场怎么变，到时间就能领到钱，刚好能平衡整体的风险，就算其他投资暂时收益不好，养老的钱也有着落。

健康条件不好，没办法买其他保障型保险，就想把钱留着做养老打算的朋友，也适合买。大部分商业养老金的健康告知要求比较宽松，就算有些小毛病，也能顺利投保，相当于把钱提前存下来，锁定未来的养老钱，不会因为身体问题没法配置，踏实把钱放进去，退休就能按月领钱。

四. 不同年龄段怎么选策略

20-30岁刚入职场的朋友，收入不算高，日常开销占比大，优先把职工养老缴上，这是基础保障。就拿刚毕业2年的小吴来说，每个月到手五千多，公司帮忙缴职工养老，个人只需要扣很少一部分，不用额外花太多精力，先把缴费年限的基础搭好，之后慢慢调整都来得及。如果手头还有闲钱，可以根据自己的结余，补充一点养老类保障，不用选缴费太高的，每个月存个两三百就可以，坚持交下去，复利下来几十年后也能攒下不少。

31-40岁的朋友，大部分工作已经稳定，收入也涨了不少，这个阶段尽量把缴费基数提一提。如果是自己缴养老的朋友，可以根据年收入情况，选比之前高一个档次的缴费基数。这个阶段距离退休还有二三十年，就算基数涨一点，分摊到每个月的压力不会太大，最后领取的时候能多不少。我身边的陈姐今年36岁，自己做小生意，前十年都是按最低档缴，最近五年收入稳了，就换成了中档缴费，现在算下来，退休后每个月能比一直按低档缴多领小一千。如果是在单位上班的朋友，也可以看看自己的缴费基数是不是按实际收入缴的，符合条件的可以和单位沟通调整，多缴对以后领钱更划算。

41-50岁的朋友，已经临近退休，缴费年限剩下不到二十年，这个阶段优先把断缴的部分补上，尽量累计够更长的年限。这个年龄不用盲目追高缴费基数，根据自己的经济条件来，能保持稳定缴费不中断就很好。比如50岁的王叔，之前因为换工作断了两年没缴，现在一次性补上，累计缴费年限就到了22年，比不补多了两年年限，退休领钱也会多一些。如果是健康状况不错、手头有余钱的朋友，可以补充一点适合这个年龄的养老保障，选一次性缴费或者短期缴费的就行，不用拉长缴费周期增加压力。

51岁到退休年龄的朋友，大多已经凑够了20多年的缴费年限，这个阶段要先核对一下自己的累计缴费记录，看看有没有漏登、错算的地方，提前整理好缴费凭证，免得退休核算的时候出问题。如果累计缴费还差两三年才到22年，可以按年补缴，尽量凑够年限，年限多一年，每个月就能多领几十到上百元，日积月累也是不少的收入。要是经济条件好，想要退休后生活质量更高一点，可以选一次性缴清的补充养老，退休之后就能按月领钱，直接补充基础养老的缺口。

身体状况不太好、经济条件一般的大龄朋友，不用硬撑着选高缴费或者额外买补充养老，先把基础养老的缴费保住，保证达到退休能领钱的条件就可以。如果经济压力大，可以选稍低一点的缴费基数，先保证不中断缴费，等以后手头宽松了再调整，适合自己经济情况的，才是最稳妥的选择。

结语

其实呀，缴满22年养老保险后每个月能拿多少钱，没有固定答案，得结合你的缴费基数、当地平均工资这些条件一起算。如果你是普通工薪族，按单位默认基数缴费，每月拿到的钱够覆盖基本养老开销；要是经济条件不错，之前选了高基数缴费，到手会更多些。给大家再提个可操作的小建议：年轻的工薪族就跟着单位正常缴费，记得尽量别断缴；已经临近退休的朋友，要是之前缴费基数偏低，手头还有余钱，可以补充一点商业养老保障，来拉高退休后的每月收入，给自己更踏实的养老生活就好。

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