45岁交养老保险要交多少钱

引言

你是不是45岁，正琢磨着给自己配置养老保险，却对着“要交多少钱”这个问题犯愁？到底怎么选才不花冤枉钱，又能凑够养老的底气？别着急，这篇文章就给你把这个问题说清楚。

基础养老金能领多少

按规则走，缴费的多少直接挂钩最后能领的钱，你选的缴费档次越高，交的时间越长，每个月能拿到的钱就越多，反过来就会少一些，这个对应关系很直接，不用绕弯子。

就拿我家对门的老赵说吧，老赵今年45，在一家建材门店做仓管，每个月收入不算固定，旺季能有八千，淡季也就四千出头，他之前一直没交过职工养老保险，去年下决心自己交，选了当地社平工资百分百的缴费档次，一年交下来大概九千多，他计划一直交到60岁退休，刚好交满15年。之前他算过一笔账，按照现在的计发标准，退休之后每个月大概能到手六千左右，这个钱用来覆盖日常的米面油菜、水电物业这些基本开销，完全足够，偶尔还能攒点钱跟老伙计一起出去爬爬山、钓钓鱼，不用伸手跟孩子要，自己花着也自在。

如果你手头不宽裕，也可以选低缴费档次，不是说非要选高档次才行。比如楼下卖水果的张姨，今年也是45，之前在老家种地带孩子，现在来城里帮儿子看店，想着给自己攒点养老钱，就选了当地社平工资百分之六十的档次，一年交下来五千多，压力也不大，就算卖水果淡季赚得少，也能轻松掏出来这个钱，她算过，交满15年之后退休，每个月大概能拿三千多，在小城生活也够覆盖基本开销，不用给孩子添负担。

如果你之前已经交过几年，现在45岁接着交就行，不用补缴断的部分。比如小区的李姐，之前在工厂上班交了8年，后来辞职做家政，断了4年，现在45岁，接着往下交就行，等到55岁退休的时候，刚好交满15年，累计缴费年限够了，就能正常领钱，之前交的年限也会算进去，累计下来，每个月能领四千多，完全够用。

给你直接说建议：如果你现在手头比较宽松，能承担高一点的缴费，就选对应高档次交，毕竟多交之后领的也多，长远来看更划算；如果每个月余钱不多，就选你能轻松承担的档次，先交上满足累计年限的要求，别断缴，先把基础保障拿到手，以后收入涨了再调整档次也可以，不用硬撑着选高档次给自己添压力。

商业保险补齐短板

咱们先拿身边张姐的例子说，张姐今年45，之前只交了职工社保，算过退休后社保大概每个月能领四千多，她现在每月日常开销加上偶尔跟朋友出游，要八千多，就算退休后降点开支，也还差小三千的缺口，这缺口就得靠商业养老保险补。

如果你手里能拿出二三十万闲钱，就直接一次性投入，锁定终身领取额度，55岁或者60岁就能开始按月领，每个月多拿两三千，凑上社保的钱，日常买菜、买衣服、出去旅游都够花，不用伸手跟孩子要，自己花着也自在。就像张姐，最后拿了25万一次性投入，算下来60岁退休后每个月能多拿3100，刚好补上之前算的缺口，现在每天跳广场舞都比以前开心，再也不担心退休后钱不够用。

如果你手头没那么多闲钱，每年只能拿出几万块安排，那就选分期缴费，分10年或者15年存都行，每年交个两三万，压力不大，还能提前锁定未来的领取待遇。我同事刘姐就是这样，她45岁，做小生意，每年能攒出三万块，选了分10年交，算下来60岁之后每个月能多领五千多，刚好填补社保不够的部分，她现在还跟我说，等退休了每个月有社保加这笔钱，想去哪儿玩就去哪儿玩，不用顾虑花钱的事。

要是你身体有点小毛病，比如常见的高血压、高血脂，也别慌，很多这类产品健康告知没那么严，不用做复杂体检，符合基本要求就能投。之前认识的大周，45岁，有遗传性高血脂，平时一直吃药控制，本来担心买不了，筛选之后找到了符合要求的产品，顺利投保，现在每年交两万，交15年，60岁之后每个月多领两千多，就算以后社保涨得慢，这笔钱也能稳稳补上缺口，他说这下养老的心踏实了一半。

买的时候要注意，优先选保证领取的类型，别选那种领几年就停的，保证领取20年的就很合适，就算领了没几年有特殊情况，剩下的待遇也能留给家人，不会白白投入。另外别盲目追求高投入，根据自己实际缺口来算，社保领多少，你每个月需要花多少，差多少就补多少，别把家里备用金都投进去，影响日常周转就不好了。按照自己的经济情况选，不管是一次性投还是分期存，都能给退休生活添上稳稳的保障。

图片来源：unsplash

身体状况影响投保吗

这个问题得分情况说，不是所有小毛病都会直接拒保。

咱们先拿具体例子说，我家小区门口开蔬果店的大周，今年45岁，查出来有好几年的高血脂，平时也在吃药控制，血脂水平一直稳得住。他一开始担心自己买不了，去问了之后才知道，只要提交近期的体检报告和用药记录，大部分都能正常承保，只有极少数情况会要求加费，不会直接不让买。最后大周顺利办了手续，锁定了自己的养老账户，现在每天卖菜都乐呵呵的，说退休之后又多了份稳当收入。

如果是患过一些不影响长期生活的轻症，治愈之后已经满了三五年，没有复发迹象，也大多可以正常投保。我之前认识的张姐，45岁那年查出来有甲状腺结节，做了手术之后病理是良性，之后每年复查都没问题，提交了所有的复查记录之后，顺利通过了核保，没有加费也没有除外，正常办理了参保手续。

要是身体有一些比较稳定的慢性病，只要控制得好，也有对应的参保渠道。比如身边不少45岁的朋友有高血压，只要按时吃药，血压一直在正常范围，没有其他并发症，都可以正常办理参保，不会因为单纯的高血压就被拒绝。

如果是身体状况比较复杂，建议你提前把近几年的体检报告、住院记录、用药清单都整理好，一次性提交给承保方，别隐瞒病史，也不用故意夸大身体问题。隐瞒病史会影响之后领钱，如实告知反而能更快通过核保，找到适合自己的方案。

总的来说，45岁买养老保险，身体要求没有医疗险那么严格，绝大多数有小毛病的朋友都能找到合适的选择，不用因为一点小问题就直接放弃规划养老。

缴费年限怎么选合适

如果你手头资金很充裕，又不想长期惦记缴费这件事，直接选一次性缴清就很合适。我认识一位做建材生意的张叔，今年45岁，手里刚好有一笔闲置的周转资金，暂时用不上，他怕自己后面做生意手头资金波动，也怕忘了按时缴费影响待遇，干脆就一次性缴清了对应的费用，做完这件事之后，他就不用每年惦记着预留保费，到了退休年龄直接领钱就行，省心又省事。

如果你每年收入比较稳定，也习惯了长期规划，选15年缴费就很适配。比如在国企做行政的李姐，今年45岁，每个月工资固定，年底还有一笔稳定的年终奖，她算过一笔账，按15年缴的话，每年交的金额不算高，不会影响现在的生活质量，等到她60岁退休刚好缴满，正好接上退休后的养老开支，每个月领的钱加上社保养老，足够覆盖平时的买菜、旅游、看病零花，压力很小，体验感也不错。

如果你距离法定退休年龄不足15年，也别慌，可以选一次性补缴或者按年延长缴费。就像我楼下开水果店的王哥，今年45岁，之前一直忙着打理生意没顾上交，他选择按年延长缴费，哪怕要到62岁才能领待遇，也比不规划强，每年交的钱从店里的稳定营收里出，不影响进货周转，现在他也不担心老了之后没有稳定收入兜底。

如果你现在年收入还不错，但担心再过五六年收入会下降，那就选5年或者10年的短期缴费。比如做设计的刘哥，今年45岁，知道做这行越往后精力跟不上，接单量可能会减少，他就选了10年缴费，现在接单多赚得多，每年按时交钱，等他55岁之后接单变少，也缴完了所有费用，不用再为缴费发愁，退休之后照样能领稳定的钱。

选缴费年限的时候，一定要给自己留足3到6个月的生活费备用金，别把所有钱都投进去，万一现在家里有急用，拿不出钱就麻烦了。比如之前有个朋友，明明手头只有二十万积蓄，非要全部拿出来交养老，结果没过半年家里老人住院需要用钱，不得不提前支取，还损失了一部分收益，反而得不偿失，所以一定要根据自己手里的活钱选，适合自己经济状况的，就是最好的。

结语

看完这些，你大概也有数了吧，45岁交养老保险要交多少钱，完全看你选的类型和自身情况：走城乡居民养老，一年从几百到几千不等，根据自己手头余钱选档就行；走职工养老，每个月缴费几百到上千，不同城市标准不一样；要是补商业养老，预算够可以一年多交点儿，预算少一年投几千也能做规划，根据自己能承受的范围来选就好，尽早规划起来，退休就能多一层保障啦。

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