单位交的养老保险能退出来吗

引言

你有没有过辞职后手里紧巴巴，盯着社保账户犯嘀咕，想问一句：单位帮我交的那部分养老保险，真的能提前退出来用吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个明明白白的答案。

一.单位缴纳的养老保险能退吗

我先直接给结论：单位帮你缴纳的那部分养老保险，是直接进到统筹账户里的，任何情况下都退不出来，能碰的只有你自己工资里扣的个人账户部分，而且也不是想退就能退。

就拿我身边朋友小周举例子，去年他裸辞在家待了大半年，房租和生活费压得喘不过气，翻手机突然想起自己上班交了三年养老保险，就想着把里面的钱取出来救急，跑到社保经办大厅一问，当场傻了眼，工作人员说他不符合退保条件，一分钱都取不出来，只能等到退休后满足条件再领待遇。

很多人换城市工作的时候都会有这个想法，觉得我不在这个城市干了，之前交的钱得给我退回来吧？其实完全不用这么麻烦，现在养老保险跨省市转移很方便，直接在网上就能申请转移接续，之前的缴费年限会直接累计到你新的社保账户里，不会白交，完全没必要非要退出来。

如果你真的硬要退，就算符合条件，也只能拿到你自己工资里扣的那部分，单位给你交的那部分，早就进了统筹基金，给现在已经退休的人发养老金了，你一分都拿不到，这么算下来其实很不划算，白白损失了一大笔未来的养老储备。

给大家一个实打实的建议：不管你是离职换工作，还是暂时断缴，都别想着退单位交的养老保险，先把账户放在那儿就行，它不会清零，缴费年限也会一直给你累计着，等你后续找到新工作接着交，或者到年龄办理退休，这部分缴费记录都能用上，贸然退保只会亏了自己。如果你当下确实需要现金流，可以想别的办法周转，不要动养老保险的主意。

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二.哪些情形允许个人账户提取

第一种可以提取的情形，就是参保人出国定居并且注销了国内户籍。我之前帮邻居王哥整理过相关材料，他早年跟着儿子移民，拿到了当地的永久居住资格，按照要求注销了国内的户口，之后拿着派出所出具的销户证明、移民的相关材料去社保经办机构申请，不到一周就把个人账户里的余额提出来了。需要提醒你，办理的时候一定要带齐所有官方开具的证明材料，缺一样都可能耽误办理进度。

第二种情形，是参保人去世，个人账户里的余额可以由法定继承人继承提取。之前小区里陈阿姨的儿子突发意外离世，陈阿姨拿着儿子的死亡证明、户口本还有自己的亲属关系证明去办理，顺利把个人账户里的钱提了出来，这笔钱也帮陈阿姨缓解了一段时间的生活压力。这种情况下，只要继承人能提供合法的继承证明和参保人的死亡材料，就能申请提取，不管参保人交了多长时间，剩下的余额都能一次性提取出来。

第三种情形，是参保人达到了法定退休年龄，但是养老保险累计缴费没达到规定年限，自己又不想继续补缴，也不想转入其他养老险种的，可以申请一次性提取个人账户里的余额。我之前认识一个做装修的大哥，常年在各个工地打工，之前换了好几个城市参保，累计起来差三年才够年限，他当时已经到退休年龄了，觉得补缴压力太大，就申请了提取，把个人账户里的钱一次性拿了出来，用来做日常养老开销。这种情况你要想好，提取之后就没办法再享受职工养老待遇了，确定不需要再补缴或者转换险种再提交申请。

第四种情形，是参保人在不同地区重复参保交了养老保险，重复缴费的部分可以申请退掉其中一份个人账户的余额。我闺蜜去年换工作，新单位当月就给她交了社保，原来的旧单位忘了停保，导致同一个月两边都交了钱，后来她去社保中心提交了重复缴费的证明，申请退掉了其中一份的个人账户金额，没几天钱就打到她银行卡里了。如果你也碰到重复缴费的情况，记得尽早整理好两边的缴费记录，去最后参保的经办机构申请就可以。

最后还要提醒你，不管你符合哪一种情形，能提取的都只有你个人缴费部分计入个人账户的余额，单位帮你交的那部分已经划入统筹基金里，是没办法提取出来的，这笔钱会留在统筹基金里用来给其他符合条件的退休人员发养老金。申请提取之前，建议你先打当地社保经办机构的电话，问清楚需要带的具体材料，避免白跑一趟。如果你不符合这些情形，哪怕你着急用钱，也没办法提取，只能跟着你的社保账户转移，继续累计缴费年限，等你达到退休条件后，用来计算养老待遇。

三.不同年龄段的配置策略

20-30岁刚步入职场的年轻人，大多还没组建家庭，经济基础比较薄弱，每月除去房租、吃饭和日常开销，剩下的可支配收入不多。这个阶段建议优先保证单位职工养老保险正常缴费，不用额外追加太多养老类投入，把预算留给保障型保险就好。像刚毕业在互联网公司工作的小周，每月到手五千多，除了单位正常交的养老保险，只给自己配了意外险和百万医疗险，每年花费不到一千块，剩下的钱用来积累职场学习资金和应急储备，完全不会有缴费压力，也把当下最需要的基础保障做足了。

30-40岁的中年人，大多已经结婚生子，上有老人下有孩子，房贷车贷压在身上，经济支出压力比较大，收入虽然比刚工作时涨了不少，但开支也多了很多。这个阶段，首先要保证单位的养老保险不要断缴，累计缴费年限会直接影响退休后的待遇，断缴太久得不偿失。如果手头有结余，可以在配齐重疾险、定期寿险这些保障型保险之后，再根据结余情况配置适合的养老类保险补充。比如做销售的陈哥，今年35岁，每个月都按时交单位的养老保险，去年年底拿到了几万块年终奖，除去给孩子报兴趣班、给父母体检的开支，剩下两万多，就配置了一份长期的养老类保险，每年缴费不多，也不会影响家里的日常开销，退休后就能多一份收入。

40-50岁的群体，收入已经进入相对稳定的阶段，孩子大多快要成年或者已经成年，不过这个时候很多人身体开始出现小毛病，同时距离退休也越来越近。这个阶段，除了继续正常缴纳单位的养老保险，要算一算自己已经累计了多少年缴费，如果还没达到最低要求，一定要按时补缴或者续交，不要到退休才发现年限不够。身体条件符合要求的话，可以配置一份养老类商业保险，补充社保养老的不足。比如在事业单位做行政的王姐，今年45岁，已经交了20年单位养老保险，还有十年就要退休，她觉得自己退休后社保发的养老金只够覆盖基本生活，想多存点钱保障退休后的生活质量，就每年拿出年收入的十分之一，配置了商业养老保险，到退休之后就能按月领钱，平时出去旅游、添置保健品都有了稳定的额外收入。

50岁以上临近退休或者已经退休的群体，如果单位养老保险已经交够年限，正常领取待遇就好。如果还没交够年限，满足条件的可以一次性补缴，达不到补缴要求的，可以按照相关规定转为对应的参保类型，不用再硬着头皮继续交职工养老保险，不然经济压力会很大。已经退休的群体，如果手头有闲置资金，想给子女减轻点养老负担，或者想让自己的老年生活更宽裕，可以选择缴费周期短、领取规则清晰的养老类产品，不要选择缴费期限太长的产品，避免影响自己的老年生活开支。

不管是哪个年龄段，都要先把单位的基础养老保险做好，再根据自己的经济情况、健康情况补配置，不要本末倒置，花太多钱在商业养老险上，影响当下的生活质量。就像我们小区的张阿姨，52岁的时候跟风买了好几份高保费的养老险，每年要交十几万，把自己的积蓄都花进去了，后来生病需要花钱的时候，拿不出来余钱，反而给子女添了麻烦，这就是没有结合自身情况合理配置的教训。

四.选购商业保险的注意要点

先核对清楚健康告知，千万别抱着侥幸心态隐瞒情况。就拿小区陈阿姨来说，之前体检查出甲状腺结节，买重疾险的时候怕通不过，就没填这项记录。两年后她确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司核查体检记录发现了隐瞒，直接按条款拒赔，陈阿姨白花了好几年保费，还没拿到理赔，最后只能自己承担医药费。不管结节、息肉还是高血压这种小问题，都要如实说清楚，能过就保，过不了也比隐瞒拒赔强。

再结合自己的实际收入定预算，别硬扛高保费。我见过刚工作的小吴，月入四千，听销售说高保额养老好，咬咬牙买了每月两千的储蓄型保险，结果买完之后连房租都要凑，坚持了一年就交不起只能退保，退保还只退现金价值，亏了小一半。一般来说，每年交的保费控制在年收入的百分之十以内就合适，留足日常生活的钱，还有应急备用金，不会因为交保费影响当下的生活。

一定要看清保障责任，搞明白哪些能赔，哪些不赔。很多人买保险只看销售人员说的能赔多少，不问清楚不保什么。比如之前有个小伙子买意外险，摔骨折花了钱理赔，才知道这款意外险只保全残和身故，普通意外受伤根本不赔，白买了。不管买什么险种，都要翻到条款里的「保险责任」和「责任免除」部分，一条一条看明白，比如重疾险要看保多少种重疾多少种轻症，医疗险要看有没有免赔额，哪些治疗项目不报，别稀里糊涂签字。

选长期缴费还是一次性缴费，要根据自己的情况选。如果是年轻人，收入稳定但是手里积蓄不多，选长期缴费更合适，每年交的钱少，压力小，大部分带保费豁免的产品，缴费期越长，豁免的概率越高——比如买重疾险，缴费三十年，刚交两年就得了约定重疾，后面二十多年的保费都不用交了，保障还继续有效。要是手里有闲置资金，不想每年惦记交钱，也可以选择短期或者一次性缴费，根据自己的现金流安排来就行。

买完之后别扔一边不管，每隔三五年整理一次自己的保单。很多人买完保险就把保单塞抽屉，几年都不看，后来家庭情况变了，比如生孩子了、换工作收入涨了，原来的保额不够用了，或者之前买的几份保障重复了，都没发现。抽半天时间把所有保单整理出来，看看保额够不够覆盖当前的风险，保障期限对不对，有没有已经过期没用的保单，及时调整，才能让保险真的起到保障作用。

结语

总结来说，单位交的养老保险，统筹部分是不能退出来的，只有符合特定条件，才能提取个人账户的部分，大家别抱着“随时能取”的想法规划开支哦。如果单位已经交了职工养老保险，大家也可以结合自己的年龄、收入和健康情况，搭配合适的商业保障补全缺口，让退休后的养老生活更踏实。

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