职工养老保险个人缴纳多少钱

引言

每个月发工资的时候，你是不是都盯着工资条上的扣款栏纳闷？到底职工养老保险自己要缴多少钱呀？是不是很多人都还没搞明白呢？今天咱们就一起来聊聊这个大家都关心的问题。

一. 在职员工怎么扣款项

咱们在职打工人，每个月发工资的时候，都会自动从工资里扣掉职工养老保险的个人部分，这个不用咱们自己跑去交，公司人事会帮咱们处理好，你只要盯紧工资条和社保缴费记录就好。

一般来说，个人缴费的基数，是按照你上一年度月平均工资来定的。我身边的同事小王，去年每个月平均应发工资是一万元，那他这个年度的养老保险个人缴费基数就是一万元，个人按照8%的比例缴费，算下来每个月就是八百块，刚好对应工资条上的扣款数，和他自己算的分毫不差。

小王每个月扣的这八百块，会全部进到你的个人养老账户里面，这个账户就像是你专门给退休生活开的储蓄账户，每一笔缴费都会清清楚楚记在里面，还会按规定计算利息，不会平白无故消失。你每个月拿到工资条之后，一定要抽个两分钟核对一下，看看扣款数和你算出来的是不是对得上，万一有差池，及时找公司人事核对更正，别等到几年之后才发现错了，改起来麻烦。

也有一些特殊情况，如果你刚进公司，还没满一整年，没有上年度的平均工资，那就会按照你首月的全月工资来当做缴费基数，计算每个月的个人扣款。比如刚毕业的小张，今年七月入职，公司给他约定的月工资是六千元，那这个缴费年度，他的缴费基数就是六千元，每个月个人要扣四百八十块，直接从试用期工资里扣，一分不少进到他的个人养老账户。

还有一种情况，就是你的月平均工资低于当地设定的缴费下限，那就会按照下限来算个人缴费；如果你的工资超过了当地设定的缴费上限，就按照上限来算，超出的部分不用计入缴费基数。比如当地当年设定的缴费下限是三千五百元，你的月工资只有三千块，那就按三千五百元算，个人每个月扣两百八十元；如果你的月工资是五万，当地缴费上限是两万元，那就按两万元算，每个月个人扣一千六百元就可以了。

我给你一个可操作的小建议，你可以每个季度打开社保查询的平台，看一眼个人养老账户的进账记录，确认每个月的缴费都按时到账了。要是你换了工作，新公司给你交社保的时候，也要注意核对新的缴费基数是不是按照你新的工资标准来定的，别让自己吃亏。

二. 自由职业如何缴费用

自由职业想缴职工养老保险，直接去户籍地社保经办机构办理参保手续就行，不用找第三方挂靠，自己办理手续不麻烦，还不会出额外问题。

办理好参保登记后，你可以自主选缴费基数，不用按固定工资算。比如开社区水果店的张阿姨，去年门店生意好，每个月流水稳定，就选了当地社平工资对应的中档缴费基数，每个月个人扣不到七百块，一年下来缴费八千多。今年进货成本涨了一些，门店流水比去年少了些，张阿姨就去社保经办机构改了下一年的缴费基数，选了更低一档，每个月只需要缴四百多，减轻了不少手头压力。

缴费可以按月缴，也可以按年缴，看你自己的收入节奏来。像做装修零活的刘叔，收入不是按月固定来，有时候大项目工程款年底才结，他就选按年一次性缴费，每年年底结完工钱就把当年的保费缴了，不用每个月记着扣款，省得忙起来忘记断缴。如果是做线上文案、设计，每个月都有稳定客户打款，那就选按月扣款，每个月从绑定的银行卡里自动扣，不用特意跑一趟。

所有个人承担的费用里，只有一部分会划入你的个人账户，剩下部分进入统筹账户，这个规则和在职职工是统一的，记住一个核心原则就好：选的缴费基数越高，每个月缴的钱就越多，未来符合条件领养老金的时候，能拿到的额度也会更高。如果现在手里钱比较紧张，别硬撑选高档，先缴上，保住缴费年限就好，等以后收入起来了再调高档就行，缴费年限越长，未来的待遇也会越好，断缴不会清零之前的缴费年限，断了之后重新续上，年限会累计计算的。

给大家一个实际建议：如果你刚做自由职业，手头积蓄不多，每个月除去房租、生活费剩下的钱不多，就选最低档缴费，先把参保资格保住，累计缴费年限。如果你已经做自由职业五六年以上，收入稳定，积蓄也充足，就选中等档位缴费，兼顾当下开支和未来待遇。如果你年过半百，才开始考虑缴职工养老保险，也别慌，可以按自己能承担的标准缴费，到了法定退休年龄，如果缴费年限不够，可以按规则延长缴费，满足条件之后照样能领待遇。

三. 晚年保障还能加什么

如果你已经缴满了规定年限的职工养老保险，手头还有余钱，又想让退休后的日子更宽裕，不用紧巴巴过日子，可以试试额外安排补充的养老保障。

我身边就有这么一个例子，张阿姨今年52岁，之前在企业做了二十多年的职工，已经缴够了养老保险的最低要求年限，再过三年就能退休。她估算过，退休之后每个月拿到手的基础养老金，只能覆盖日常买菜做饭、水电燃气这些基本开销，万一想跟老姐妹们出去旅个游，或者给孙子买点小礼物，再或是身体有点小毛病需要买点调理身体的东西，手头就有点紧了。她儿子女儿收入不算低，但是都在外地打拼，也有自己的房贷车贷要还，张阿姨不想伸手跟孩子要钱，怕给孩子添负担，就想着自己提前多准备一点。

针对张阿姨这种情况，已经缴满职工养老保险、还有几年就要退休，手头有一笔闲置的存款，不会近几年就用到，可以选择按规定缴纳更高档次的补缴或者延缴，提高自己个人账户的积累，这样退休之后每个月能多领基础养老金。张阿姨之前因为早年换工作，有几个月断缴了，她就按着当地的政策，补缴了这几个月的费用，还选了更高一点的缴费基数，花了不到两万块，核算下来每个月能多领一百多块，看着不多，累计下来一年也一千多，够她买大半年的米面油了。

如果你还没到退休年龄，距离退休还有十年以上，每个月除了交够规定的职工养老保险个人部分，还有几百块的闲钱能用，那就可以选择给自己安排合规的个人养老保障，不用占用太多流动资金，每个月存一点，时间拉长了就能积累出不少的额度。比如28岁的小林，在私企上班，每个月扣除社保和个税，到手还有八千多，他每个月拿出五百块存额外的养老保障，等到他60岁退休，这几十年积累下来，退休之后每个月就能多领小一千，够他平时跟朋友喝茶下棋，或者出门短途游玩了。

要是你手头有一笔不急用的整钱，不想每个月分期存，也可以选择一次性缴清的补充养老保障，适合手里有闲置资金、怕自己乱花钱的朋友。比如45岁的赵哥，之前做点小生意攒了一笔钱，儿子已经成家立业，没有太大的开销，他就把十万块的闲钱存了补充养老，等到60岁退休之后，每个月能多领小一千块，一直领到终身，相当于给自己多找了一份额外的“工资”，哪怕以后物价涨了，也能多一份缓冲。

需要注意的是，安排额外养老保障，一定得根据自己手里的余钱来算，不能把生活费、应急的看病钱都投进去，一定要留够身边能用的应急资金，再安排长期的养老储蓄。你要算清楚，每个月或者每年拿出来的钱，不会影响你当下的生活质量，这样才能既安享当下，又能无忧晚年。

图片来源：unsplash

四. 不同岁数怎样安排妥

二十到三十岁的年轻朋友，刚参加工作，收入不算很高，建议按实际收入正常缴纳就行。这个阶段缴费年限长，哪怕每个月缴的钱不多，几十年累计下来，个人账户的积累也会很可观。我身边有个刚工作两年的小姑娘，刚入职就按照公司核定的工资正常缴费，每个月从工资里扣五百多，她一开始还觉得扣了钱手头有点紧，后来想通了，这相当于每个月强制给自己存了养老钱，现在年轻攒一点，老了就能多拿一点，没什么坏处。

三十到四十岁的朋友，大多已经工作稳定，收入也有了提升，建议尽量保持连续缴费，不要中断。这个阶段正处于事业上升期，收入上涨之后，可以主动跟单位说明，按照实际收入申报缴费基数，不要为了少扣一点钱就按最低基数缴。我邻居张大哥今年三十六岁，前几年换了工作，收入比之前涨了近一半，他主动让单位按照实际工资申报，每个月个人多扣两百多块，他说现在多缴，以后养老金核算的时候也会多算，这几十二十年下来，差的可不是一点半点。

四十到五十岁的朋友，上有老下有小，生活压力不小，这个阶段要优先保证缴费不要断缴。如果遇到工作变动，暂时没找到新单位，可以自己按合适的档位缴费，别让缴费年限断了。缴费年限对养老金的影响不小，每多缴一年，养老金就会多一部分。我表姐今年四十四岁，去年从单位离职之后，没急着找全职工作，她选了一个中档的缴费基数自己缴，每个月大概缴一千块出头，她说哪怕手头紧一点，也不能断了养老的缴费，不然之前缴的十几年白攒了，老了待遇也会受影响。

五十岁以上还没缴够最低年限的朋友，要抓紧时间补缴或者延续缴费，尽量满足退休领取的要求。要是已经快到退休年龄，缴费还差个三五年，别轻易放弃，按规定延续缴费就可以，满足要求之后就能正常领取。我家楼下的刘阿姨今年五十二岁，之前因为种种原因，到五十岁退休的时候还差四年没缴够，她就自己接着缴，现在已经缴满，每个月都能领到养老金，她说当时咬咬牙接着缴是对的，现在每个月领钱，不用全靠孩子补贴，自己花着也自在。

已经退休开始领钱的朋友，不用再缴职工养老保险，可以把手里结余的钱做稳健的储蓄安排，补充日常养老生活，搭配已经领到的养老金，就能让晚年生活更宽裕，不用为日常开销发愁。不少已经领养老金的叔叔阿姨，都靠着养老金加上自己的一点积蓄，把日子过得挺舒心，平时出门遛弯、跟朋友聚餐，都不用伸手跟孩子要钱，生活得很自在。

结语

看到这儿，你肯定搞清楚啦，在职职工个人一般按缴费基数的固定比例缴费，和你当月的缴费基数直接挂钩，你可以翻出自己的工资条核对，就能算出自己缴了多少钱；自由职业的朋友可以根据自己的实际收入选适合自己的档次缴，不用硬撑选高档次，适合自己就好。不管你是哪种情况，尽早规划养老缴费，老了才能拿到更合适的待遇，过上踏实省心的晚年生活。

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