怎样交城乡居民养老保险划算

引言

有没有朋友跟你念叨过，交城乡居民养老保险的时候，不知道选哪个档次才合适呢？是不是也想知道，怎么交才能以后领得多，现在也不亏？今天咱们就一块儿聊聊这个事儿，把你想问的都掰扯清楚。

一. 缴费档次怎么选？

你手里暂时宽余，就往高了选，交得多补得多，最后领得多。

我家对门老陈今年四十出头，在小区门口开蔬菜水果店，每个月流水稳定，手头也有积蓄。他第一次交的时候，有人劝他选最低的档次就行，反正最后都能领钱，剩下的钱存自己卡里不香吗？老陈算了一笔账，选低档每年交几百，国家补贴几十块，选中档每年交两千，国家补贴小两百，选更高档次每年交三千多，国家补贴能到三百多——交的档次越高，国家给你补到个人账户里的钱就越多，这些钱全都是你的，怎么算都不亏。

如果你刚出来工作，每个月要交房租还得攒生活费，手头紧就选低档次的，先把位置占上，别断了缴费年限就行，等以后收入涨了再调高档次也完全来得及。比如刚毕业在城里打工的小周，前两年工资不高，每个月除去开销剩不下多少钱，他就每年交最低档次，一年才几百块，压力很小，也不影响累计缴费年限。这两年他涨了工资，手头松快了，直接就把档次调去了中档，多交点多拿点补贴，挺合适。

如果你距离退休只剩不到十年，那更要尽量选你能承担的最高档次。城乡居民养老保险算待遇的时候，个人账户里的总钱数要除以固定的计发月数，你越早交满，最后领的时候，每一分个人账户的钱摊到每个月都能实实在在体现出来。咱们小区的王叔，距离法定退休年龄还有八年的时候才开始参保，一开始想每年交最低档次凑年限，后来听了懂行人的建议，选了自己能承受的最高档次，每年交四千块，国家每年补贴三百多，八年下来，个人账户里光自己交的加补贴就快四万了，退休之后每个月光个人账户部分就能领小三百，加上基础养老金，每个月领一千多，比选最低档次每个月多领小两百，一年下来就能多领两千多，没几年就把多交的钱领回来了。

别抱着“反正选低档次就能蹭基础养老金”的想法，基础养老金是固定的基础部分，你个人账户里的钱才是拉开每个月待遇差距的关键。就算你选的档次高一点，每个月多领几十块，一年下来也能多出来几千块，日积月累也是一笔不小的数目，够你平时买米买菜添些零用，能让退休后的日子宽松不少。

还有一点要记住，缴费档次每年都能调，不是选一次就得一直交这个档次，你今年收入高就选高点，明年手头紧就调回低点，完全可以根据自己的经济情况灵活调整，怎么舒服怎么来，不用硬撑着选自己负担不起的档次。

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二. 个人账户咋支配？

你交的城乡居民养老保险，一共分两部分，一部分进统筹账户，一部分就进你自己的个人账户。你个人交的那部分钱，还有政府给你的缴费补贴，全都会进这个个人账户，一分不少都是你的，这点完全不用操心。

我家远房亲戚王叔，前两年交养老保险的时候就一直犯嘀咕，说自己交进去的钱会不会说没就没，会不会半路用不上打水漂。你现在记好，这个个人账户里的所有钱，所有权都归你个人，可不是进去就出不来的死钱。要是你因为特殊情况不想继续交了，符合规定的前提下，能把个人账户里的余额取出来，不会让你平白蒙受损失。

之前村里还有个李阿姨，担心自己万一走得早，交了半辈子的钱不就白给了？其实完全没必要操这个心。如果参保人去世，不管你有没有开始领养老金，个人账户里剩下的余额，都能依法继承，直接转给你的继承人，不会充公，也不会凭空消失。去年我们村张大爷走的时候，个人账户里还有八万多没领完，这笔钱直接就给到了他的子女，实打实能拿到手里，不会白交。

如果你是正常交社保，到龄之后正常领养老金，那个人账户里的钱会按照计发月数，分成每个月给你发，和基础养老金加在一起，就是你每个月能拿到手的养老金。就算你个人账户里的钱领完了也不用担心，国家会帮你兜底，照样会按照原来的标准给你发钱，不会停发也不会少发。

给你个实打实的建议，别总想着随便把个人账户里的钱取出来。你提前取出来，虽然拿到了现钱，但到你退休领钱的时候，每个月能拿到的钱也会变少，反而不划算。要是没什么特别急的大事，就让这笔钱乖乖放在账户里存着，每年还会按照规定给你算利息，越滚越多，等你退休的时候，就能多领钱，这才是最划算的用法。

三. 中途断交有影响？

我先给你说干货，中途断交不会清零之前交过的钱，个人账户里的钱会一直给你存着，这一点你大可放心。但是，这不代表断交一点影响都没有，好多人随便停缴，最后领钱的时候才拍大腿后悔，我们村的小张就是现成的例子。

小张今年四十五岁，前几年在外打零工，挣了点钱就想着给自己交城乡居民养老保险，一开始选的每年三千的档次，本来算着按这个档次交满十五年，退休每个月能多领小几百，够给自己买两箱牛奶加半斤鸡蛋。结果第三年的时候，他换了工地，手头临时紧了俩月，就想着干脆今年不交了，等缓过来再说，这一缓就把这事儿给忘了，整整断了一年。

等到他快退休去社保所做待遇核算的时候才发现，断交这一年，不仅没有对应的缴费补贴，而且他累计缴费年限少了一年，最后算下来，每个月要比连续缴费少领将近八十块。八十块说多不多，但是一年下来也小一千，够小张交两年最低档次的保费了，小张想起这事儿就懊恼，说当初哪怕咬咬牙挤出来钱交上，也不至于以后每个月都少领钱。

这里给你说个实用的规则，绝大多数地方都有连续缴费的隐性福利，断交之后重新缴费，不会给你补发断交那一年的政府补贴，本来你交档次越高，补贴越多，断交一年，这部分补贴直接就没了，等于平白损失了一笔钱，而这些补贴本来都是要计入你的个人账户，退休之后按月给你发出去的。

给你一个可操作的建议：如果你只是暂时手头紧，哪怕选最低档次把这一年的保费交了，也别直接断交。哪怕一年只交几百块，也能保住你的缴费年限，还能拿到对应的缴费补贴，等到你手头宽裕了，次年再换更高档次缴费就可以，完全不影响。要是真的忘了断交了，也不用太着急，大多地方允许补缴断交的年份，只不过补缴的时候没法享受当年的政府补贴，所以尽早补上比一直拖着好。

四. 退休后能领多少？

咱们直接说，交够年限到了退休年龄，每个月能拿到的钱由两部分加起来，不是只有固定的一笔，这个得先记清。

小区楼下跳广场舞的刘姨，今年刚好到退休年龄，她之前一共交了十五年，前十年选的每年两千的档次，后五年选的每年五千的档次，个人账户里自己交的钱加上补贴算下来一共有两万八千多。她住的地区基础养老金每个月有一百八十多，算下来每个月总共能拿三百八十多，加上子女给的零花钱，平时买买菜、凑凑广场舞的活动经费，足够花了。

要是选择一直交比较高的档次，个人账户里累计的钱就会变多，每个月能拿到的钱自然也会多一点。就拿同小区的王叔来说吧，王叔交了二十年，每年都选三千的档次，补贴每次都按最高标准拿到手，个人账户里累计了五万多，现在每个月拿到手有快六百，平时逢年过节给孙子包红包，自己买点茶叶下棋，日子过得挺舒服。

要是之前选的档次不高，但是交的年限比较长，也能多拿一点钱。比如隔壁村的李婶，家里条件一直不算太好，每年都选最低的档次交，但是整整交了二十五年，从来没断过，现在每个月也能拿到三百出头，够自己平时买个药、买点米面，不用事事伸手跟子女要，自己花着也自在。

给大家提个实际的建议，如果你现在距离退休还有不少年头，哪怕每年选稍微高一点的档次交，多攒几年，个人账户里的钱滚起来，退休后每个月能多拿不少，比一直选最低档次交，最后拿的钱要宽松很多。要是你已经快到退休年龄了，之前交的档次比较低，最后这几年也可以选个稍高的档次补缴一下，个人账户多攒点钱，每个月也能多领一些，晚年生活更有保障。

结语

总结下来呀，根据自己的经济情况选，优先选能承担的较高档次交，尽量别断交，这样个人账户里的钱会累积得更多，退休后能领到的钱也更多，这样交就很划算啦。

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