怎么样补交养老保险费用 养老保险险种类型有哪些

引言

年纪大了想退休养老，不少朋友都会问，社保断缴了该怎么补养老保险呀？平时选养老保险的时候又该挑哪种？这两个问题是不是正好戳中你现在的疑问？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

职工与居民保险区别在哪

第一个区别是参保要求不一样。职工养老保险的参保，如果你是全职上班，不管你在国企还是私企，公司都必须给你参保，缴费的时候公司出大头，个人只需要从工资里扣一小部分就行，对个人来说门槛不高，只要入职符合要求的单位就能交。要是你是自由职业者，也能以灵活就业的身份自己交职工养老保险，只需要满足年龄要求，满十六周岁没到法定退休年龄就能办。城乡居民养老保险的参保要求更宽松，只要你是年满十六周岁，没参加职工养老保险的本地户籍居民，就能自愿参保，哪怕你没有稳定工作，在家务农、做零工都能交。比如家住县城的张阿姨，一直在家帮着子女带孩子，没有上过正规班，就一直交居民养老保险，每年按自己能接受的档次选就行，一点压力都没有。

第二个区别是缴费方式和金额不一样。职工养老保险如果是单位参保，是每个月从工资里扣费，现在大部分都是单位代扣代缴，不用个人跑手续。灵活就业自己交职工养老保险的话，一般也是按季度或者按年缴费，缴费基数可以自己选，每年缴费金额从几千到几万不等，根据你选的基数定。城乡居民养老保险是按年缴费，档次从几百到几千不等，部分地区还有更高的档次可以选，你每年根据自己的经济情况选对应的档次交就行，不想交高的就选低档次，完全自愿。像刚毕业在大城市打拼的小林，一开始工资不高，公司帮忙交职工养老保险，个人每个月只扣几百块，对日常开销影响不大；而住在农村的王叔，家里收入不固定，每年就交一千多块的居民养老保险，完全负担得起。

第三个区别是待遇计算方式不一样。职工养老保险的待遇和你缴费年限、缴费基数、当地平均工资挂钩，你交的时间越长、交的钱越多，退休之后每个月领的养老金就越多，整体待遇水平相对更高。城乡居民养老保险的待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，基础养老金是当地统一确定标准，个人账户养老金看你自己交了多少钱，交的多个人账户积累多，领的也就多一点，整体待遇水平相对低一些。比如老李在单位交了三十年职工养老保险，退休之后每个月能领几千块的养老金，足够覆盖自己平时的生活开销，还能攒钱出去旅游；而张阿姨交了十五年居民养老保险，每个月能领几百块，也能给自己添一笔稳定的零花钱，多少能减轻子女的负担。

第四个区别是退休条件不一样。职工养老保险一般要求累计缴费满十五年，达到法定退休年龄就能办理退休，按月领养老金。居民养老保险同样要求累计缴费满十五年，达到六十周岁就能按月领养老金，如果你到了六十岁还没交够年限，可以一次性补齐，之后直接领待遇。

给不同情况的朋友直接说建议。如果你现在有稳定的工作，那就跟着单位交职工养老保险就好，不用纠结，这是最适合你的选择。如果你是自由职业者，手头经济比较宽裕，那就选交职工养老保险，退休之后待遇更高，更能保障晚年生活。如果你经济条件一般，或者已经接近退休年龄，没怎么交过养老保险，那就选居民养老保险，先交上保住最基础的保障，总比没有强。

补缴手续流程详解篇

线上补缴可以直接走官方渠道操作，打开当地社保官方小程序或者APP，找到养老保险缴费模块，选中断缴的对应月份，按照页面提示直接付款就完成，全程十多分钟就能搞定，适合时间少、不想跑线下的朋友。这里要提醒你，部分地区只允许补缴近段时间的断缴月份，提前在页面看清楚可补缴的范围，别白操作。

线下补缴要带好对应材料，本人去的话带身份证和社保卡就行，要是帮家人代办，还要带上代办人的身份证，直接去社区社保服务站或者区县社保中心窗口办理就行。就拿之前的老张来说，他之前在工厂上班，后来离职待业半年，养老保险断了6个月，快到退休的时候一算，累计缴费差3个月达不到要求领待遇，他就带好材料去了社区服务站，窗口工作人员当场帮他核算了需要补缴的费用，他刷卡交完费用，当场就查到缴费记录到账了，后来顺利办理了退休手续，每个月按时领待遇，要是他当初没补缴，就没法按时办理退休，还要多等几个月才能领钱。

职工身份补缴分两种情况，要是你还在单位上班，因为单位原因断缴的，直接找单位人事帮你处理，所有手续由单位对接社保部门办理，费用中单位承担的部分由单位缴纳，个人只需要出自己需要承担的部分就行。要是你已经离职，之前断缴的部分想以灵活就业身份补缴，就按照刚才说的线上或者线下流程自己办理就行，所有费用都需要自己承担。

居民养老保险补缴操作更简单，很多地区允许按年补缴，你要是到了领取年龄，缴费年限不够，一次性把没交的年份补上就能按时领待遇。缴费的档次可以自己选，之前交的是低档，现在想补交选高档也可以，不过大部分地区补缴没法享受政府补贴，这一点要提前记清楚。

补缴之前一定要先核对自己的累计缴费年限，先查清楚自己已经交了多少年，还需要补多少年，算清楚需要准备多少资金，不要盲目一下子补很多，造成不必要的资金压力。另外补缴完成之后，一定要去社保系统查一下缴费记录，确认费用已经到账，记录更新正确，避免后续出现记录不对的问题，影响之后领待遇。

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不同年龄怎么搭配组合

20-30岁刚进入职场的年轻人，收入大多不算高，经济压力主要来自房租、日常开销，手里余钱不多。优先交职工养老保险就够，如果是灵活就业，选最低缴费档次先交上，保证缴费年限不中断就行，不用硬挤钱选高档次，不然容易影响日常开支。这个阶段先把缴费记录攒起来，年限越长，未来领的钱越多，等以后收入涨了再提高缴费档次也不迟。比如刚毕业在电商公司做运营的小林，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩不了几千，就按最低档次交灵活就业职工养老保险，每个月只扣几百块，既攒了缴费年限，又没给生活添负担。

31-40岁的中年人，大多工作稳定了，收入也比刚工作时涨了不少，不少人还有了家庭，这时候可以在原有基础上适当提高缴费档次。如果之前断缴过，符合补缴条件的尽早补上，别留着到退休再处理。如果之前只交了居民养老保险，现在单位能给交职工的，赶紧转成职工保，职工保整体待遇更优。如果一直是灵活就业，每年可以根据收入调整档次，收入好的时候选中档，多交一点，累计下来的个人账户余额也会更多，未来领钱更多。比如在建材公司做部门主管的陈哥，35岁的时候换了工作，单位开始给交职工保，之前他自己交了5年居民保，直接把居民保的账户合并到职工保里，既延续了缴费年限，又调整了缴费档次，以后退休能领更多钱。

41-50岁这个年纪，大多是上有老下有小，家庭开支比较大，如果之前一直没交过养老保险，别盲目选高档次，先交居民保打底，保证退休的时候能凑够缴费年限，拿到基础待遇。如果之前已经交了十几年职工保，就保持正常缴费就行，要是中途断过几年，符合补缴政策的，把断缴的部分补上，尽量凑够足够的年限。这个阶段尽量别断缴，保持缴费连续比什么都重要。比如42岁的赵姐，之前因为生孩子辞职在家，断交了6年职工保，后来找到新工作继续交，手里攒了一点积蓄，就按政策补上了断缴的年限，现在离退休还有十几年，攒够年限完全没问题，退休后就能稳定领钱。

51岁到退休前这个阶段，要先算清楚自己已经交了多少年，距离最低缴费年限差多少。如果差个两三年，符合补缴条件的直接一次性补上，退休就能按时领待遇。如果差的年限比较多，一次性补不完，可以转成居民养老保险，补缴剩余年限后办理退休，先拿到一份基础养老待遇，晚年生活有稳定兜底。如果已经够了最低缴费年限，身体条件允许还能继续工作的，就接着交，交的越久，个人账户里的钱越多，每个月领的钱也越多。比如54岁的王叔，之前在老家种地的时候没交过，后来进城当保洁，单位给交了9年职工保，现在还差6年到最低年限，就转成了居民养老保险，一次性补缴了剩下的年限，60岁退休的时候每个月能领到一千多，够自己平时买菜零花，不用全靠子女补贴。

如果是已经退休，但缴费年限不够没领到待遇的，就按当地政策一次性补缴剩下的费用，补完就能按月领钱。不管什么年龄，都要根据自己的钱包选方案，别为了交保费影响现在的生活，先有基础兜底，再慢慢优化，才能既保证现在的生活质量，又给未来的养老攒好保障。

购买时千万别踩这些坑

第一个坑，轻信口头承诺，不看白纸黑字的条款。就拿咱们刚才提到的刘阿姨来说，她本来想补够居民养老保险的年限，让退休后多拿点养老金。结果出门碰到发传单的推销员，对着她一顿说，说这款养老保险除了基础养老，还能额外拿高额分红，比普通社保养老划算太多，还说帮她走内部优惠补缴，不用自己跑社保局。刘阿姨当时听得动心，就签了字交了钱，结果后来翻合同才发现，这根本不是能算入社保缴费年限的补缴，是一款带理财性质的产品，分红也是要等几十年才能拿，而且前几年取钱还要扣手续费，连她本来想补缴进社保的钱都被套进去了，最后折腾小半年才把钱退出来，还耽误了社保补缴的时机。所以不管是谁给你介绍，说的多诱人，你都要自己翻条款，确认清楚这是什么类型的养老保险，是不是你需要的，和你的需求对不对得上，口头说的不算，写进合同的内容才算数。

第二个坑，盲目补缴，不计算自己的实际成本。很多朋友觉得，养老保险缴费年限越长越好，所以哪怕断缴的时间很久，也要花一大笔钱把所有断缴的年份都补上。其实不是这样的，举个例子，王大叔今年55岁，之前养老保险累计交了12年，距离最低要求还差3年，他本来只需要补这3年就可以达到领取条件。结果听邻居说补的越多领的越多，就把十几年前刚工作那几年断缴的8年也一起补上了，前前后后补了十几万，把自己准备看病的积蓄都拿出来了。等退休之后算下来，他每个月只比只补3年多领不到三百块，回本要几十年，反而把自己手头的应急钱都花没了，生病的时候还要找子女要钱。所以补缴之前先算清楚，你补这部分钱要花多少，每个月能多领多少，结合自己手头的余钱来决定，不要盲目把所有断缴年限都补上，更不要借钱补缴，影响当下的生活质量。

第三个坑，不同人群乱选险种，不贴合自己的实际情况。很多朋友选养老保险的时候，别人说哪个好就跟着买哪个，根本不管自己的情况合不合适。比如刚参加工作的小张，每个月到手工资只有五千，除去房租吃饭，剩下不到一千，朋友说职工养老保险挂靠补缴待遇好，他就咬着牙每个月花一千多挂靠补缴，结果连日常开销都不够，天天吃泡面，还不敢随便生病。其实对他这种刚工作收入不高的年轻人来说，先交上居民养老保险托底，等收入稳定了再慢慢交职工社保或者增加额外的养老配置就可以，没必要硬扛着高费用缴职工保。还有些已经退休，年纪很大的朋友，本来领社保养老金，子女非要给买那种长期储蓄型的养老保险，要等一二十年才能领钱，老人根本享受不到，还占了家里的资金，这就是选错了险种。所以选险种的时候，一定要看自己的年龄、收入、现有保障，不要跟着别人瞎买。

第四个坑，漏看缴费宽限期和滞纳金规则，白白多花钱。很多朋友补缴的时候，不问清楚滞纳金怎么算，有的地方补缴断缴的养老保险，会根据断缴的时间收一定的滞纳金，如果没提前搞清楚，很可能白白多花不少钱。还有人本来是因为特殊情况断缴，符合免滞纳金的条件，结果自己不知道，没带相关证明去，就直接交了滞纳金，平白多花钱。还有，如果你是申请延期缴费，要记清楚宽限期，超过宽年限没交，你的保单或者缴费资格会受影响，反而麻烦。所以去补缴之前，先打社保服务电话问清楚，需要带什么材料，滞纳金要不要收，有没有减免政策，提前搞清楚，别到了柜台手忙脚乱，还多花冤枉钱。

第五个坑，找非法机构代办补缴，被骗钱。现在有不少非法中介打着“帮你一次性补缴15年社保，直接领养老金”的旗号，收好几万的服务费，很多朋友不符合一次性补缴的条件，就想着找中介走后门，结果钱交了，中介卷钱跑了，事情也没办成，钱都追不回来。之前就有个赵阿姨，她从来没交过养老保险，今年快60了，想领养老金，中介说花八万就能帮她一次性补缴15年，直接办退休，赵阿姨信了，把钱给了中介，结果过了两个月中介联系不上了，报警才知道中介早就骗了好多人，钱早就被挥霍完了。所以不管你是什么情况，都要自己去官方的社保经办机构办理，不要找乱七八糟的中介走所谓的捷径，天上不会掉馅饼，这种代办基本上都是骗局。

结语

看到这里，你应该都搞清楚啦，咱们国内的养老保险主要分职工养老保险和居民养老保险两种，职工养老保险由单位和个人共同缴费，居民养老保险按年自主选择档次缴费，大家可以根据自己的就业情况选适合的：上班族优先交职工养老，没固定工作可以选居民养老，如果经济条件允许，也可以在基础养老之外再搭配补充养老。要是之前断缴了，想要补交的话，直接带好身份证件去社保经办窗口咨询办理就行，符合要求就能补，补足要求的年限，退休后就能稳稳领养老金啦。选的时候记得多看条款，别光听口头介绍，根据自己的年龄、经济情况选就对了，早规划养老，晚年就能更踏实舒服。

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