养老保险个人如何缴纳最划算呢

引言

你是不是对着一堆养老保险缴费选项犯愁，不知道选哪种更贴合自己情况？别发愁啦，今天我们就一起来聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

一. 基础社保千万别落下

不管你现在手里有多少闲钱想做养老规划，第一步先把职工社保或者居民社保这层基础保障安排上。这是普通普通人养老最稳的打底，没有之一，别觉得自己年轻还早，或者赚的不多就先放一放，拖得越久，后期越难补，待遇也会受影响。

我身边就有这么个现成的例子，95年的小周，刚毕业那几年换了好几份工作，每一份干的时间都不长，上家公司停了社保之后，他也没当回事，想着反正年轻，攒一段时间再缴也不迟，断断续续断缴了快两年。去年他稳定下来找了新工作，新公司给续上社保，他才开始琢磨自己的养老账户，一算才发现，断缴的这两年，不仅缴费年限少算了两年，个人账户里的累计储存额也少了一大块，等到退休领待遇的时候，每个月就要少拿小几百。别小看这几百块，退休之后日常买菜、吃药都靠这点钱，积少成多，几十年下来差的可不是一点半点。

如果你是灵活就业，自己干个体、做自由职业，没有公司给你交社保，那也得自己去交职工养老，按照当地规定的缴费档次选就行。选档次的时候不用硬撑着选最高档，根据你每个月的收入来定，比如你每个月稳定赚大几千，选中等偏上的就行；要是收入忽高忽低，选最低档先缴着也没问题，关键是别断，保持连续缴费最重要。

哪怕你现在收入不高，暂时承担不了职工养老的费用，也得把城乡居民养老保险交上，一年几百块，一顿饭钱就能搞定，缴费年限攒够了，退休之后每个月都能领一笔基础养老金，虽然不多，但也是每个月准时到账的固定收入，多少能帮你减轻点儿女的负担，给自己多留一份底气。

还有一点要记住，社保养老只要累计缴满规定年限，达到退休年龄就能领钱，缴的时间越长、个人账户累计的钱越多，退休之后每个月领的就越多。所以别想着等四五十岁再开始缴，越早开始，累计的年限越长，待遇越好，哪怕每个月缴的不多，长期积累下来也会有不错的结果。

二. 年龄不同方案要微调

20-30岁刚入职场的朋友，收入不算高，平时还要留钱应对租房、进修这类突发开销，不用硬扛高投入，优先选缴费期拉长的方案就行。举个例子，我认识的95后小吴，刚工作两年，每个月到手也就五千出头，他给自己选了每个月只交不到三百的方案，算下来一年几千块，对日常消费基本没影响，缴费时间选了三十年，每年的投入压力很小，加上年纪小，累积时间长，后续领取的额度也不会低。这个年龄段核心就是先占上坑，用拉长缴费周期降低每月压力，不用逼自己一下子投很多，等后续收入涨了，再追加投入也完全来得及。

31-40岁的朋友，大多已经工作几年，收入慢慢稳定下来，也有了一点积蓄，这个阶段可以适当提高一点年缴费额度。我邻居陈哥今年36岁，做销售工作，每个月收入波动不算小，但每年下来能攒下几万块，他拿出每年一万多投养老保险，选了二十年缴费期，既不会影响给孩子交学费、还房贷，也能给自己攒下一笔额外的养老钱。这个阶段上有老下有小，要先顾好家庭日常开销，再把闲钱拿出来投，别把积蓄都砸进去，留好应急资金是关键。

41-50岁的朋友，距离退休不算远了，收入大多到了比较稳定的阶段，这个时候就别选太长的缴费期了，尽量缩短缴费时间，把额度提上去。楼下开水果店的张姐今年45岁，这些年攒了二十多万积蓄，她拿出十万分十年交，这样退休的时候刚好缴满，马上就能开始领取，不用等到缴完费再过好几年才领钱。这个年龄段要注意，别拖到临近退休才想着安排，越早规划，能选择的空间也越大，要是真的拖到五十岁之后再准备，就只能缩短缴费期投更高额度，投入压力会大很多。

51岁以上的朋友，如果之前没安排过养老规划，也不用慌，还能选一次性投入或者短缴费期的方案。我家远房亲戚王叔今年54岁，之前一直自己做小生意，之前没顾上给自己存养老钱，儿子成家之后帮他安排了一笔资金，选了五年缴费的方案，等到他60岁的时候，刚好缴满，每个月都能领一笔钱，加上基础社保，生活质量能提升不少。这个年龄段买，不用追求太高的领取额度，能帮自己补充一部分养老开支，不给子女添负担就够了。

不管你现在在哪个年龄段，都要结合自己能拿出来的钱安排，别跟风看别人投得多，自己也硬撑，适合自己收入节奏的，才是合适的安排。

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三. 缴费方式怎么选稳妥

如果你是每个月有稳定进账的上班族，选按月缴费就很合适。每个月从工资里划出固定的一笔钱交养老保险，不用一次性掏一大笔，不会给当月的生活开销造成压力，就像攒零花钱一样，不知不觉就把缴费任务完成了。

如果你是做小生意的，收入波动比较大，有的年份赚得多，有的年份可能周转不开，选按年缴费会更合适。比如开社区蔬果店的陈姐，每年旺季赚了钱之后，一次性交完一年的保费，剩下的钱就可以放心投入进货周转，不用每个月记着扣费日子，也不用担心淡季现金流紧张的时候扣不出钱断缴。

如果你现在手头有一笔暂时用不上的闲钱，也可以选择一次性缴清的方式。这种方式不用跑很多次，也不用一直记着缴费时间，一次办完所有缴费手续，之后就等着到年龄领钱就行。不过要提醒你，一定要留足日常生活的备用金，别把所有积蓄都投进去，万一急用钱拿不出来，反而误事。

还有不少人纠结要不要选缩短缴费年限还是拉长缴费年限，这里给你个简单的判断标准：要是你收入不高，年纪也比较轻，拉长缴费年限就好，每次交的钱少，累积下来待遇也不会差；要是你已经快到退休年龄，才开始准备个人缴纳养老保险，手头也有一定积蓄，可以缩短缴费年限，尽快把缴费义务完成，符合条件就能按时领钱。

不管选哪种缴费方式，都要记住一件事：一定要保证能持续缴费，别半途断缴。我身边就有这样的例子，张哥一开始为了少交点，选了很高的月缴费档次，结果后来换了收入低一点的工作，每个月交完保费连生活费都不够，只能断缴，之前交的也只能放在账户里，待遇也受影响。所以选缴费方式的核心，就是适合自己的收入节奏，别让缴费变成生活负担，能一直续上才是最稳妥的。

四. 身体有小毛病咋办呢

大刘今年48岁，有五六年的高血压史，平时一直规律吃药控制，指标都稳在正常范围，一直想给自己补一份养老保险，却听身边人说身体不好买不了，纠结了小半年都没敢下手。其实这种情况完全不用慌，多数小毛病不影响买，只是要选对方向找对方法。

首先，一定要如实说清楚自己的身体情况，别想着隐瞒。很多人觉得小毛病不说没人知道，万一后来需要领钱的时候，机构核对出来发现没告知，会影响自己正常领钱，本来该拿到的钱拿不到，得不偿失。就像之前有个朋友，有甲状腺结节没说，后来申请领养老金的时候被核查出来，折腾了好几个月才办好，耽误了自己用钱，平白添了好多麻烦。

其次，常见的慢性小毛病，比如控制稳定的高血压、糖尿病，或者已经切除的良性结节、术后恢复良好的小型手术，大多都能买，只是部分情况会调整一点费率。就像开头说的大刘，他把自己近几年的体检报告、开药记录都整理好，提交给了保险公司，核保之后只是比健康人群的缴费多了一点，还是顺利买到了。多花一点钱换一份确定的养老保障，比一直拖着没保障强很多。

如果你的小毛病被一家机构要求加费，或者暂时不让买，也不用直接放弃，可以多问几家。不同机构的核保标准不一样，有的对小毛病的核保更宽松，换一家说不定就能正常买。比如之前有个姑娘，乳腺结节三级，第一家机构要求除外相关责任后才能买，换了另一家，看了她最近半年的复查报告，显示结节没有变大，边界清晰，就直接正常承保了。

最后还有个小提示，如果是已经得了比较严重的疾病，也别病急乱投医，优先把基础社保交上，基础社保对参保人的身体条件几乎没有要求，哪怕身体有问题也能参保，先拿到基础的养老保障，再考虑其他适合自己的补充方式，别乱买不合适的，浪费了自己攒的养老钱。

五. 领取金额心里要有底

你得提前把能领多少钱摸清楚，别等快退休了才发现和预期差一大截，到时候再改都来不及。

拿孙阿姨举个例子，她五十岁的时候打算给自己补一份个人养老，当时有业务员给她宣传，说按照演示收益算，退休每个月能领小几千，听得她特别动心，差点当场就交钱。结果她多留了一个心眼，让业务员把这个收益条款翻出来看，才发现演示的那部分是浮动的，压根不会写进合同里，要是后续实际收益达不到，领的钱就得打折扣。孙阿姨当场就放弃了这个方案，换了一款把领取金额写进合同的类型。

你要是追求安稳，就选固定领取的类型，合同写清楚每年或者每个月领多少钱，从哪一年开始领，从你买的时候就定好了，不管外面情况怎么变，你该拿多少钱一分都不会少，心里一直踏实。这种适合本来就只有基础社保，想额外补一份稳定养老钱的朋友，每个月多领一笔，够买买菜、添点衣物，生活品质能往上提一提。

如果你手里闲钱比较多，能接受一定的浮动，也可以选带部分浮动收益的类型，但你一定要记清楚，合同里写死的固定部分才是你能稳稳拿到手的，浮动部分只能当额外的添头，不能把它算进你预估的养老钱里，更不能全靠浮动收益来规划养老，不然很容易期望落空。

你自己算一遍领取金额也不难，把合同里约定的领取规则理清楚：比如你从六十岁开始领，每年领一次，每次领多少钱，或者活到多少岁之后能多领一笔钱，这些都一条一条理出来，再结合你自己预计的养老年限算一遍总数，心里大概就有谱了。要是你拿不准，就多找几个不同的方案对比，看看哪一个的领取规则更符合你自己的需求，别光听业务员口头说，一定要盯着合同里的白纸黑字，这样你选出来的方案，才符合你对养老的预期。

结语

总的来说，结合自己的经济情况和年龄选方案，就不容易出错。先把基础社保办了，再根据收入稳定程度选缴费方式，身体有异常如实告知就行，优先选收益明确的，这样攒出来的养老金，够你舒舒服服过退休日子啦。要是你还有不清楚的，不妨对照自己的情况捋一捋，总能找到适合自己的路子。

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