养老保险可以自己买不买吗

引言

你是不是也在纠结，没单位挂靠的时候，养老保险能不能自己掏钱买？买不买又该怎么选呢？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一.什么人适合自己做主

首先，如果你是自己干个体、跑外卖、做图文接单这类没有固定单位给交职工社保的自由职业者，那真的建议你自己安排养老保险。我家楼下开水果店的陈姐就是这样，她开了八年水果店，一直没固定单位给缴社保，前几年总觉得“活在当下就行，老了再说”，去年年初身边一起摆摊的张姐开始领自己交的养老金，每月能拿两千多，不算多但够覆盖日常买菜和水电，陈姐转头就找我聊怎么自己买。对这类没有单位兜底的朋友来说，自己买养老保险，就是给老了不能出摊进货的时候留个稳当的进项，总不能指望天天守着摊位到八十岁吧。

其次，如果你的单位已经给交了基础职工养老保险，但你现在收入还不错，想老了能多拿点钱，不想只靠基础养老金凑活生活，那也适合自己买。我同事小吴就是这样，她在一家民营企业上班，单位按最低档位给交了职工养老，她自己做副业每月多赚三四千，就想着趁年轻多攒点，打算退休后能每年出去旅旅游，不用伸手跟孩子要钱，所以她自己额外安排了一份养老保险，正好补上基础养老的缺口，老了生活品质能往上提一提。

第三，如果你已经临近退休，但是养老保险累计缴费没够要求的年限，又不想延迟缴费，也适合自己补，自己安排后续缴费。小区里的刘叔就是这个情况，他之前在老家干零活，后来跟着儿子来城里帮着带孩子，快到退休年龄的时候，算下来之前累计缴费还差五年，要是等单位补手续流程太麻烦，他就选择自己接着交，按自己的节奏缴够年限，到点就能领钱，一点不耽误。

第四，如果你是刚毕业没找到稳定工作，暂时待业在家，也适合先自己买一份基础养老保险。我邻居家的小孩小林，去年毕业之后没考上编制，也没找到合适的全职工作，一直在准备考试，他爸妈就帮他先自己交着养老保险，这样缴费年限不会断，等以后找到稳定单位了，也能累计进去，不会影响以后退休领钱，相当于先把坑占上，不用后续补一大笔费用。

反过来讲，如果你已经有了单位给缴的足额职工养老，手里也没有多余的闲钱，每个月工资扣完房租、房贷、生活费就剩一点，那也不用硬撑着自己买，先把当下的日子过好再说，等以后收入宽裕了再安排也不迟。毕竟买养老保险得长期缴费，不能影响现在的正常生活，适合自己的才是对的。

二.手里的闲钱怎么分配

先给你划一条硬标准：用来自己买养老保险的钱，一定得是近三五年用不上的闲钱，不能动房租、不能动孩子学费、不能动家里应急的备用金，这是底线。

给你举个具体例子吧，小区里开水果店的阿美，是自己摆摊做水果生意的自由职业者，每个月流水不固定，旺季一个月能赚一万出头，淡季也就四千多。她之前听身边朋友说自己买养老保险挺好，上来就要把刚进货款的八千块砸进去，我给拦了下来。先帮她理了理账：每个月固定要出的摊位费两千，进货预留三千，给孩子存的兴趣班学费每个月要留一千，家里存着三万块应急备用金不能动，每个月剩下的闲钱也就两千出头。

给她定的分配方案就是，每个月拿八百出来交养老保险，剩下的一千二放到灵活的储蓄里，攒够半年再看看要不要调整，要是赶上这个月水果卖得不好，剩下的钱够覆盖开支，也不会断缴影响后续领钱。

要是你月收入稳定，每个月固定能拿到八千块，扣除房贷三千，日常开销两千，给长辈的赡养费用五百，应急备用金已经存够了六七个月的生活费，那你每个月可以拿一千到一千五出来安排，剩下的一千多可以留作灵活支配，不用全砸进去。

要是你已经退休，手里有一笔一次性的存款，想给自己多添一份养老收入，那也别把十万二十万的存款一次性全投进去，留足十万左右的应急钱应付日常看病、出行开销，剩下的再分批安排，选择按年缴费的方式，每年拿一部分出来交，压力小还能保证手里一直有活钱能用。

如果你是刚工作没几年的年轻人，每个月月薪也就五千出头，除去房租吃饭剩下不到一千，那你每个月拿两三百出来交就行，不用硬撑着交高额度，先交上占上资格，等以后收入涨了再慢慢加额度，也不会影响你当下的生活质量。

图片来源：unsplash

三.身体不好能投进哪

先给你说实在的，身体有小毛病不是肯定买不了，也不是随便乱买就行，得照着自己的身体情况挑。

咱们先拿具体例子说，48岁的王姐，前年单位体检查出来有甲状腺结节，分级是3级，她之前一直打零工，没缴过职工养老保险，想着老了给自己攒点养老钱，一开始怕自己身体不合格买不了，就随便找了个朋友介绍的直接填，没说结节的事儿，结果后来才知道，如果提前没如实说，到领钱的时候可能会出麻烦。后来她找了专业的顾问咨询，照着要求把最近一年的体检报告整理好，顾问帮她挑了对结节核保比较宽松的产品，顺利通过了核保，现在已经正常缴费两年了。

你要是有高血压、糖尿病这些常见的慢性基础病，只要日常吃药能控制住指标，大多也能找到合适的。别觉得自己身体不好就肯定买不了，也别瞒着病情硬投，一定要如实把自己的身体情况说清楚，该交体检报告就交，该填病史就填，避免以后出问题。

如果你的情况比较复杂，好几种小毛病凑一块，那就别自己瞎琢磨瞎下单了，可以找正规渠道的顾问帮你梳理，把你最近半年的检查报告、看病记录都整理好，让顾问帮你比对不同的投保要求，挑出能符合你情况的选项，省得你自己一个个看，还容易看错漏看。

另外还有一点，身体不好的朋友选的时候，别光盯着缴费多少看，先看核保要求，优先选能顺利通过核保的，再去比对价格和领钱的规则，毕竟只有能正常投保，以后才能顺顺利利拿到钱，给自己的养老添保障。

四.什么时候能拿到钱

你选的领取时间不一样，到手的安排也完全不一样，得贴合你自己的实际退休计划来定，不能随便跟着别人选。

比如做家政服务的李阿姨，今年四十岁，自己干灵活，一直没缴过职工养老保险，打算五十岁就停下手里的活歇着，那她就可以直接选五十五岁开始领，刚好接上自己歇业的时间，不用在家空等好几年没收入。要是她随便选了六十岁领，那五十到五十五这五年，她只能吃之前攒的老本，心里肯定慌得不行。

再看做电商运营的李哥，今年三十五岁，平时坐办公室，身体还没落下什么大毛病，打算干到六十岁再彻底退休，那他直接选六十岁开始领就对了。因为缴费时间越长，他每年存进去的钱越多，最后每个月能领的钱也会多一些，刚好退休之后就能拿这笔钱补日常开销，不用动自己存的旅游基金。

如果你现在已经四十七八了，刚打算自己买，那选领取时间的时候得算清楚缴费年限，一般都得缴满规定年限才能领，别选了太早的领取时间，到时候没缴够年限，还得补缴或者延迟领，平白添麻烦。比如四十七岁的王哥，打算五十五领，那一共就八年缴费时间，你得算好每年要缴的钱够不够，会不会给自己当前的生活造成压力，要是压力太大，不如把领取时间往后挪个三五年，慢慢缴，压力也小，最后领的也不少。

如果你手里余钱不多，就是想早早有确定的收入落袋为安，那就选早一点的领取时间，别拖。要是你还想多缴几年攒更多领取额度，本身现在也还有活干有收入，那就选晚一点的领取时间，这样每个月领的钱会更多，能覆盖年纪大了之后更多的看病、日常开销。

不管选什么时候领，一定要把领取时间写进合同的时候核对清楚，别填错了出生年份，导致领取时间错了，到时候想改都麻烦，一定要核对好信息再签字。

结语

看到这儿你肯定已经明白，养老保险当然可以自己买，买不买核心看你的实际情况：没单位给参保的自由职业者得安排上，已经有基础保障但想退休后多拿点收入的也可以补，不管你月收入高低、身体状况怎么样，都能找到适合自己的选择，提前安排一点，老了就能多一份踏实的零花钱，日子过得更自在。

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