55岁适合买什么养老保险呢

引言

五十五岁，眼看着快到退休养老的年纪，不少朋友都会犯嘀咕：这个年纪再买养老保险，还来得及吗？到底选哪款合适呢？今天咱们就一起来聊聊这个事儿，给您理清楚思路，帮您找到适合自己的选择。

一. 年金险与增额寿险有何不同

咱们先讲实际区别，不扯虚的。年金险是约定好时间，到点固定领钱，活多久领多久，核心作用就是给养老添一份稳定的零花钱，每个月或者每年到日子就有钱进账，不用自己操心怎么规划资金，相当于给自己多添一份固定的养老补充。

我小区楼下卖菜的李阿姨今年55，退休前是超市的保洁，每个月退休金只有两千多，儿子刚买房还在还贷款，她不想以后给自己孩子添负担，攒了20万准备给自己买养老的保险。她就想要每个月能固定拿一笔钱，买菜、跳广场舞、买点零嘴都能自己掏，不用伸手要。她挑了年金险，现在交完钱，再过五年，每个月就能领差不多一千五百块，一直领到身故。她说这样哪怕以后年纪大了，手脚不利索不能出门做点零活了，每个月也有进项，平时跟老姐妹出门旅游，也不用花孩子的钱，自己花得自在，腰杆也挺得直。

那增额寿险呢？增额寿险的保额会慢慢涨，现金价值也跟着慢慢涨，它没有强制固定领取的规则，你什么时候需要用钱，就取多少出来用，剩下的钱还留在账户里继续涨，灵活性比年金险高很多。如果你除了自己养老，还想着留点钱给孩子，选增额寿险就挺合适。

同样55岁，如果手里攒的闲钱不多，就想保证自己养老的时候每个月都有钱花，不用担心花完，那直接选年金险就对了。要是你本身已经有不错的社保养老，手里还有一笔多余的闲钱，既想养老的时候能灵活用钱，还想百年之后给孩子留点钱，那选增额寿险更符合需求。

买的时候，一定要先弄清楚自己要啥，别乱买。如果你跟李阿姨一样，就想固定领钱养老，选年金险就适配；要是你想要灵活支配，还想兼顾传承，选增额寿险就合适。不用听别人说哪个好就乱跟风，贴合自己的需求才靠谱。

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二. 体检异常能投哪类产品呢

先给你说核心原则，不管你有啥异常，第一点必须是如实告知，别存侥幸心理，不然到领钱的时候出问题，后悔都来不及。

咱们先拿具体例子说吧，张大叔今年55岁，之前体检查出来有点血压高，收缩压一直是150左右，平时靠吃药控制，他怕买不了，就想着隐瞒这个情况，挑了个不需要健康告知的产品买了。结果过了两年，他申请领取养老金的时候，保险公司核对过往体检记录发现了这个问题，最后不仅没正常赔付，连已交的保费都只退了一部分，得不偿失。所以不管你是啥异常，都别瞒，实话实说准没错。

如果你只是常见的小异常，比如血压轻度偏高、血糖稍微超出正常值一点，或者有过小的结节已经确诊良性，很多产品都有宽松的核保政策，大多可以正常投保，有些可能会要求你提供近期的复查报告，只要指标稳定，基本都能过。你直接选核保规则宽松的类型就可以，不用太担心被拒保。

要是你的异常情况稍微复杂一点，比如做过小手术，恢复情况良好已经超过一年，没有后遗症，你可以把术后的复查报告整理好，提交给保险公司走人工核保，大部分情况也能顺利投保，部分产品可能会针对你的情况做条件承保，不会直接拒保，不会让你买不了。

还有一种情况，如果你好几个指标都有点异常，试了好几家都没通过核保，你可以选对健康要求比较低的类型，这类产品健康告知的问题少，核保门槛低，大多能正常投保，就是整体价格会稍高一点，要是你单纯就是想存一笔钱养老，能接受价格的话，这个也是合适的选择。

最后给你提个实用的小建议，你投保之前，可以先找保险顾问把你的体检报告给他们看，让他们帮你提前预判核保结果，推荐能符合你情况的产品，不用你自己瞎试，避免留下不必要的核保记录，影响你后续投保。

三. 缴费期短是否影响领取金

缴费期短不会直接拉低最终领取金的额度，但会影响前期投入的压力和总投入的金额，不同经济条件的人，选出来结果差别很大，大家可以对着自己的情况对号入座。

咱们拿赵伯伯的例子来说，赵伯伯今年55岁，手里攒了20万闲置存款，都是给养老准备的，孩子已经成家，没有房贷车贷，平时自己和老伴都有退休金，这笔钱就是留着给自己添养老保障用的。他一开始纠结选3年缴还是10年缴，算下来之后一目了然。同样总投入20万，选3年缴的话，每年要投不到7万，投入压力集中在前三年，但回本速度更快，开始领钱之后，每个月能拿到的钱，和总投入相同、拉长到10年缴的额度比，还会略高一点。最后赵伯伯选了3年短缴，因为他手里刚好有攒够的钱，本来就没打算留着干别的，短缴完就安心等领钱就行。

如果你手里积蓄不多，平时还有日常开支要顾，硬拉长缴费期其实比短缴更稳妥。比如同样总投入差不多，选10年缴的话，每年只需要投2万，55岁开始投，缴完也才65岁，刚好到开始领钱的年龄，不会给当下的生活添压力。这种情况如果硬挤钱选短缴，把手里的应急存款都投进去，万一之后有个小病小痛需要花钱，就得提前从保单里取钱，不仅会亏利息，还会影响之后的养老领取额度，反而得不偿失。

要提醒大家一点，选短缴的前提，是你留够了应急的备用金，手里剩下的钱能覆盖未来三到五年的日常开支和突发开销，别把所有家底都砸进去做短缴。很多人觉得短缴就一定好，其实不是，适合自己现金流的才对。如果你现在还在做点零工，每个月还有稳定的零散收入，拉长缴费期也挺好，每年从收入里拿一部分出来交保费，压力不大，最后也能稳稳领到钱。

还有一点要注意，不同产品对55岁人群的缴费期选项有要求，很多产品不会给55岁人群开放太长的缴费期，选的时候先看清楚投保规则里的限制。要是你想选短缴，就提前把自己手里的钱理清楚，总投入算明白，别为了赶短缴硬凑保费，影响当下的生活质量就不好了。赵伯伯选了短缴之后，现在刚满60岁，已经开始按月领钱了，他说当时选短缴就是图一个清净，缴完不用年年惦记交钱，踏实等着领钱就行，这对他来说就是最合适的选择。

四. 资金领取方式有哪些讲究

常见的领取方式有两种，一种是按月领，一种是按年领，还有一部分产品支持提前部分领取或者灵活退保拿钱，不同领取方式适合不同情况的人，咱们直接说清楚怎么选。

如果是已经退休，每个月固定没有其他收入，或者本身对大笔资金的管控能力不强，建议优先选按月领。就拿小区里的孙叔叔来说，他今年55岁，之前是打散工的，没有单位发的退休金，手里攒了20万打算用来养老。他就选了按月领的方式，从60岁开始每个月都能固定拿到一笔钱，刚好用来付物业费、买菜、买日常用药，跟领退休金一样，每个月拿到钱心里踏实，也不用担心一下子把钱花光，能保证一辈子每个月都有进账。

如果每年有其他大额收入，或者只是想把这笔养老金当作额外的补贴，逢年过节要用钱的时候拿出来用，可以选按年领。按年领的话，每次拿到的钱总额会比一个月拿的多，适合一年里集中安排几件大事，比如年底带着老伴出去旅游，或者给孙子孙女包红包、交学费，不用每个月攒着，一次拿出来用刚好方便。

如果现在还没到马上领钱的时候，手里的闲钱只是先放进去，未来可能会有应急用钱的需求，那就选支持灵活部分领取的产品。这种产品不用全退，只需要把需要用的部分取出来，剩下的钱还能继续放在里面增值，不影响之后的收益。不过要注意，大部分产品前几年领取会收一点手续费，所以尽量不要刚买进去就领钱，放个三五年之后再领就没有额外费用了。

还有一点要提醒大家，如果选择一次性领取全部资金，能一次性拿到一大笔钱，但领完之后合同就终止了，之后就再也没有收益和领取了。要是对自己攒钱能力没信心，或者担心之后没别的收入，尽量不要选一次性领取，还是分期领更能保障长期的养老生活。另外买的时候一定要看清楚领取的规则，比如什么时候开始领能不能改，部分领取有没有额度限制，把这些都弄清楚再买，才能让这笔钱刚好贴合自己的养老需求。

结语

看完这些，你心里有数啦吧？身体没啥大毛病，手里有一笔闲钱，想固定每个月领钱当零花钱，那就选按年领的年金类产品；要是你身体有点小问题，还想手里的钱能灵活取，偶尔贴补孩子或者自己应急，那就考虑增额类寿险，挑核保宽松的投就行，记得一定要如实说自己的健康情况，别瞒。要是手里钱不算多，想快点交完费早点领，就选短缴费期，但别忘了算清楚总投入合不合适，要是钱宽裕想慢慢放，也可以选拉长点的缴费期，压力更小。最后拿主意前，得结合自己手头闲钱多少、身体情况、想咋领钱来挑，选适合自己的，才能踏踏实实攒好养老钱。

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