五十岁以上还能买养老保险吗

引言

人过五十，日子慢慢慢下来，可不少人都开始犯嘀咕：五十岁以上还能买养老保险吗？这事儿啊，好多人都摸不准门道，今天咱们就坐下来好好聊聊，把大家想问的事儿说清楚。

一. 五十岁以上还能投吗

当然能投，不少适合五十岁以上人群的养老保险都敞开着投保大门，不是到了五十岁就彻底没机会。

我身边就有个实打实的例子，家住小区一楼的张叔，今年五十八岁，之前一直只交了城乡居民养老，每个月领的钱不够覆盖日常零碎开支，想多添一份保障。一开始他也觉得自己岁数大了，肯定买不了，没想到去咨询后发现，好多产品的投保年龄上限都放宽到六十岁，刚好他还符合要求，顺利办理了投保。

不同产品的投保年龄门槛不一样，有的产品接受五十五周岁以内投保，有的放宽到六十周岁，还有的能接纳六十五周岁的人群，五十多岁的朋友大多都能找到符合投保条件的产品，不用一开始就打退堂鼓。

不过符合投保年龄，不代表所有人都能直接买，有一点要提前说清楚，五十岁以上投保，大部分产品都要求做好健康告知，要是身体有一些小毛病，要看产品的核保要求宽不宽。还是拿张叔来说，他之前有轻度高血压，一直吃药控制得很稳定，投保的时候如实填了健康告知，核保直接通过了，没有多加保费也没有拒保。

要是你超过五十岁，还没到产品要求的年龄上限，身体健康或者小毛病控制得好，放心去筛选符合条件的产品就行。如果本身年龄已经接近六十，别拖着观望，越早着手准备，越容易抢到符合条件的投保名额，别等超了年龄再后悔没早点行动。

另外要是找了一圈，常规的养老保险不符合年龄要求，还可以试试专门面向中老年群体推出的养老类产品，这类产品大多就是给五十岁以上人群设计的，投保条件更贴合这个年龄段的要求，大多都能顺利投保。

二. 体检异常如何处理

第一点，必须如实填写健康告知，别抱侥幸心理。

很多五十来岁的朋友体检都查出点小问题，比如结节、血压有点高，怕说了不让买，就想着干脆隐瞒算了，这绝对不行。之前我认识的李阿姨，五十二岁，想给自己买一份养老相关的保险，之前体检查出有甲状腺结节，她听邻居说不说也没人查，就瞒着没填，结果后来办理领取相关的手续时，保险公司核对过往体检记录发现了这个问题，不仅耽误了领钱的时间，折腾好久还差点没法正常赔付，闹得一家人都不痛快。所以不管你结节是多大，血压高不高，健康告知问了什么，你就如实说，别隐瞒。

第二点，不用怕异常通不过，现在很多产品有智能核保，自己在家就能操作。

还是说刚才的孙阿姨，五十五岁，体检也查出了肺部小结节，直径才几毫米，医生都说定期观察就行，不用治疗，她填健康告知的时候如实填了小结节的情况，直接跳转到智能核保页面，按照提示输入结节的大小、有没有做过手术、复查结果怎么样，几分钟就出结果，直接标准体通过了，照样能正常买，不用跑医院开一堆证明，也不用等好久，在家用手机就能搞定。五十岁以上的朋友，大多都有点小毛病，只要你的异常情况符合智能核保的要求，基本都能正常投保，不用太担心。

第三点，智能核保没过，可以试试人工核保，把相关的检查资料准备好就行。

有个王叔叔，五十六岁，有高血压，平时一直吃药控制，血压稳定在正常范围，智能核保的时候因为血压数值差一点没通过，他就把最近一年的血压监测记录、医生的诊断证明、开药的处方都整理好，提交给保险公司走人工核保，不到两周就通知他可以正常投保了，只是根据他的情况做了一点条件约定，不影响后续领养老金。所以就算智能核保没通过，也别直接放弃，整理好完整的诊疗资料走人工核保，大概率还有机会。

第四点，已经买了的朋友，要是后来才想起之前漏说了小问题，别拖着，赶紧联系保险公司补充告知。

之前有个张叔叔，五十三岁，投保的时候忘了说自己有轻度脂肪肝，买完两年之后才想起来，吓得赶紧找保险公司补充告知，保险公司核对了他的情况，轻度脂肪肝不影响承保，就让他继续保留保障，也没有额外加钱，什么都不影响。要是他一直不说，等之后领钱的时候再被发现，反而容易出麻烦，所以补告知趁早，不会有什么坏处。

第五点，要是你的异常情况确实没法买这类产品，也不用硬碰，可以换其他对健康要求宽松的产品配置。

五十岁以上的朋友，要是身体异常比较多，没法买对健康要求高的养老险，可以选对健康要求宽松的同类产品，虽然可能保费稍高一点，或者领取额度稍低，但总比没有保障强，先把基础的养老保障安排上，等之后身体条件符合了再补充就行，别因为身体有异常就干脆不做任何规划。

三. 保费预算怎么定

先给你说第一个大原则：别把日常要用的活钱都砸进去，留好应急的余裕是底线。

我们小区的王大哥今年五十二，做点小生意攒了十万块闲钱，听说养老保险能补养老缺口，一下子就把十万都投进去了。结果没过三个月，儿子谈婚论嫁要买房凑首付，家里急着用钱，退保只能拿回很少一部分，硬生生亏了好几万，一家人闹得挺不愉快。这就是没留够应急钱的教训。

一般来说，你得先把未来三到五年家里要用的钱刨出来，包括柴米油盐的日常开销、看病吃药的备用金、人情往来的预备钱，剩下的闲钱再来安排养老保险，这样哪怕遇到急事，也不用慌着退保亏钱。

再给第二个建议：按照你的年收入来定比例会更稳妥。比如你和老伴两个人一年的纯收入在十万左右，拿出来一到两万安排保费就合适，不会挤走家里其他开支。

就说之前找我咨询的吴叔，今年五十四，每个月退休工资四千五，加上平时帮小区修修东西赚点外快，一年到手总共八万出头。一开始他想一年交两万，算下来每个月要匀出小两千出来交保费，加上他平时要吃降压药，偶尔还要出去给孙辈买东西，每个月日子就过得紧巴巴。后来我帮他调整，改成一年交一万二，每个月只匀出一千块，既不影响日常花销，也稳稳攒下了养老钱，现在他还说选对了预算，每个月该下棋下棋该买菜买菜，一点压力都没有。

如果你本身经济条件一般，手里只有几万块积蓄，就选低预算长缴费的方式，每个月或者每年少交点，拉长缴费年限，这样分摊下来压力小，也能拿到对应的养老保障。比如你一年只交五千，交二十年，总投入也才十万，每个月领的钱够补贴个买菜钱，也挺好。

要是你经济条件比较宽松，已经给家里留够了看病应急的钱，也做好了其他基础保障，那就可以根据自己想要的养老水平多安排一点预算。比如你希望每个月多领一千块补贴旅游、养花的开销，就对应算好预算多投一些，晚年生活质量能提不少。

最后还有一点提醒：已经有基础医保的，先把医保留好，再拿多余的钱安排养老保险，别为了买商业养老保险断了自己的医保，本末倒置可不好。不管你预算多还是少，核心就是一句话，买完之后不影响你现在的生活，这样的预算才是适合你的。

图片来源：unsplash

四. 资金何时开始领

咱们直接说，这个领取时间不是统一固定的，你可以根据自己的实际情况选，选对了才能贴合自己的养老需求，不浪费预算。

如果你现在五十出头，已经办理退休了，每个月有基础的养老金，但手里还有一笔闲置的余钱，就是想多添一份补贴，那你可以选立刻开始领，或者一两年之后就领。比如我邻居王阿姨今年五十三，刚从单位内退，每个月基础养老金够覆盖日常吃饭买菜，但就想多攒点钱出来，逢年过节给孙子发红包，或者跟老姐妹出去旅个游，她手里攒了十万块的闲置存款，放活期利息不高，买别的又怕动不了，就选了六十岁开始领，正好过几年就可以每个月多拿几千块，想花就花，不用等太久。

如果你现在五十七八，还没退休，社保的基础养老金已经交够年限了，退休之后就能领基础款，那你就选退休之后再开始领就行。比如前面说的钱阿姨，今年五十六，还在单位做后勤，还要四年才正式退休，她就选了六十岁退休之后开始领，正好退休之后，原来的工资停了，这份养老钱就接上了，能让整体收入不怎么降，生活水平不会往下掉。

要是你现在身体不错，手头也不宽裕，已经有社保和其它养老积蓄了，就是想给七八十岁之后的生活添一份保障，怕以后年纪大了赚钱能力没了，看病护理要花钱，那你可以选晚几年再领。比如陈叔今年五十一，手头余钱不多，只拿出五万块来配置，他现在还在做保安，每个月有几千块工资，打算干到六十岁，那他就选了六十五岁才开始领，这样等到他干不动了，每个月就能多拿一笔钱，正好应对年龄大了之后增加的开销。

这里给大家提一句实在的建议：别为了多领钱硬选太晚领，如果选的领取时间太晚，你现在年纪已经五十多了，等个二三十年才领，那流动性就太差了，万一中间急用钱，只能退保，还可能有损失。也别盲目选太早领，如果选太早，每个月能领的钱就会变少，同样的保费，领到的钱不如晚领的多，不符合你攒养老钱的初衷。只要按着你自己什么时候需要用钱来选就对了，什么时候缺口大，就选什么时候开始领，适配自己的生活节奏就是最好的。

结语

看完这些你肯定明白啦，五十岁以上当然还能买养老保险，只要摸清楚自己的需求和条件，总能找到适合的选择。身体有点小毛病别藏着，如实告知就好；钱包鼓不鼓就按着自己的情况定预算，别硬撑；什么时候领钱也照着自己的退休安排选就行。早规划早踏实，轻轻松松给自己添一份稳定的养老保障。

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