职工个人养老保险怎么交的

引言

你是不是也摸不着头脑，不知道职工个人养老保险到底要怎么交？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理明白该怎么做。

一. 缴费基数怎么选才合适

刚入职互联网公司的小周，每个月实际到手大概八千块，公司给他申报缴费基数的时候，问他要不要选比实际工资低的档位，他一下子拿不准了，跑来问我该怎么选。

如果你刚毕业没两年，每个月除去房租水电生活费之后剩不了多少钱，手头比较紧张，那就选相对低一些的缴费基数就可以。每个月扣的钱少，到手的现金多，先顾好当下的生活，保证手里有流动的钱应对突发开销，等以后收入涨起来了，再调整基数也不迟。就像小周这种刚工作没几年的年轻人，每个月要还房租，还要攒钱准备买代步车，选低一点的缴费基数，每个月能多攒小一千，积少成多，很快就能凑够买车的首付，生活压力会小很多。

如果你是已经工作十来年，收入稳定，手头也有不少积蓄，那可以选跟实际工资匹配，或者稍高一些的缴费基数。职工养老保险遵循多缴多得的规则，缴费基数越高，每个月划入你个人账户的钱就越多，等你达到退休年龄办理退休的时候，核算出来的每月养老金也会更高。就拿做销售的小陈来说，他今年四十岁，最近几年业绩稳定，每个月实际收入有一万五，他选了按实际收入作为缴费基数，每个月自己交的钱比按下限交多了不到八百，但是划入个人账户的钱会多一倍还多，等他退休之后，每个月能多领好几百养老金。

如果你是灵活就业人员，自己承担全部缴费，那更要根据自己每年的收入情况灵活调整缴费基数。今年收入好，手头宽裕，就选高一点的档位；今年接单少，收入降了，就选低一点的档位，不用硬撑着选高档，给自己造成不必要的经济压力。比如开装修工作室的老郭，赶上装修旺季的时候，他一个月能接好几个单子，收入很高，他当年就选了最高的缴费基数；赶上行业淡季，没活干的时候，他就选最低档位，既不中断缴费，也不会让自己的现金流紧张。

还有一种情况，如果你距离退休没几年了，之前一直交的是低基数，现在手里有闲置的资金，也可以把最后这几年的缴费基数调高一点，累计下来个人账户的余额会增加不少，能一定程度上提升你退休后的养老金水平，对晚年生活的保障会更好。不管选哪个档位，最关键的是要结合自己当下的经济情况来定，不要盲目跟风选高档，也不要一直为了省钱选太低的档位，平衡当下和未来，才是最适合自己的选择。

二. 断缴之后应该如何补救

如果你是刚从原单位离职，暂时没找到新工作的本地户籍人员，直接去社保经办大厅办灵活就业缴费就能接上，带好身份证户口本填个表就能办理，每个月自己按时存钱扣划就行。

我身边就有这样的例子，32岁的老赵去年从北京一家互联网公司裁员出来，中间在家待业8个月，养老保险断了8个月，他就是北京本地户籍，直接去街道社保所办了灵活就业，把这8个月的费用补缴上了，没影响他后续的缴费累计年限。

如果你是异地户籍待业，没法自己以灵活就业身份补缴断缴的月份，那就尽快找新工作，让新单位给你续上缴费就行。断了的月份如果不符合当地补缴政策，不用硬找机构挂靠补缴，硬补不仅要承担额外手续费，还可能不合规，续上之后继续累计缴费年限就可以。

还是拿老赵说，如果他不是北京本地户籍，待业期间没法自己补缴，那他找到新工作之后，新单位从入职当月给他交养老保险，之前的缴费年限会自动合并计算，只是断缴的这几个月不计入累计年限，个人账户也不会有新增入账，不会把之前交的清零，这点你完全可以放心。

如果是已经达到法定退休年龄，但是累计缴费年限还没够的情况，可以按当地政策一次性补缴剩余年限的费用，或者继续按年缴费，直到累计年限满足要求之后再申领待遇。比如张阿姨满50岁要退休，但是累计只交了12年，差3年，她可以选择按当地规定一次性补缴差的3年费用，办完手续就能领待遇，也可以选择继续按年交，交够15年之后再领，你可以根据自己的经济情况选适合自己的方式。

最后提醒你一点，不要随便找第三方机构帮你补缴不在政策范围内的断缴，这类操作不符合规定，还可能被骗走手续费，有断缴的问题直接找当地社保经办窗口问清楚当地政策，按官方要求办理就不会出错。

三. 退休金大致如何计算

咱们先拿具体例子说，张阿姨今年退休，一共交了二十年职工养老保险，咱们一步步算，你就能明白大概怎么算出来了。

张阿姨退休的时候，当地上一年度的月平均工资是五千元，她这么多年缴费，实际缴费指数平均下来是零点八，这部分算出来的基础待遇是，平均工资乘以（一加平均缴费指数）除以二，再乘以缴费年限，再乘以百分之一，算下来就是五千元乘以（一加零点八）除以二乘以二十乘以百分之一，结果是九百元。

接下来算个人账户部分的待遇，张阿姨交了二十年，自己交的钱全部进入个人账户，加上这些年产生的收益，一共攒了十万零八百块，她五十岁退休，对应的计发月数是一百九十五，那这部分就是十万零八百除以一百九十五，大概是五百一十六块多。

把前面两部分加起来，九百元加上五百一十六块多，再加上当地的过渡性补贴（如果是养老保险制度改革后参保的，就没有这部分哦），张阿姨当地每个月的过渡补贴是五百八十多块，加起来一共差不多两千，不对，之前张阿姨拿三千是加上了这些补贴，实际算下来刚好差不多符合张阿姨每个月拿到手的数目。

给大家说点实用的，从这个计算就能看出来，你缴费时间越长、每个月交的钱越多，最后拿到的退休金就越高，缴费年限每多一年，基础待遇部分就能多拿对应比例的钱，个人账户里攒的钱也会更多。如果你临近退休，之前缴费基数一直不高，也不用太焦虑，要是你还在继续交，可以最后几年适当提高缴费基数，也能小幅提升你每个月领到的钱。如果你已经缴满要求的最低年限，还没到退休年龄，只要在单位上班，就还是正常交，不要主动停交，多交一年就多受益一年。

图片来源：unsplash

四. 养老储备还能怎么增加

如果你是刚参加工作没几年，每个月到手薪资除了日常开销，还能剩两三千块，那可以固定给自己攒一笔钱，每个月定期放进去，长期坚持下来，这笔钱滚起来的规模会比你想象中大很多。就拿刚满25岁的小吴来说，她大学毕业进了私企，职工养老保险已经按规定交着了，她每个月固定存一千块进去做养老补充，等到她55岁准备退休的时候，攒下来的钱加上收益，足够支撑她每年出去旅游两次，不用伸手给孩子要钱，自己花着也自在。

如果你已经人到中年，手头有一笔闲置的积蓄，不用来买房买车也暂时没有大额支出计划，可以分批放一部分到稳健的养老补充储备里。别一下子把所有闲钱都投进去，留足三到六个月的生活费当应急资金，剩下的再分批次安排，避免急用钱的时候拿不出来。比如今年42岁的赵哥，他前几年做生意攒了十万块闲钱，不想放在活期账户里贬值，就分成五份，分批安排到养老补充里，既不影响他平时周转生意，几十年后退休，还能多一笔稳定的进项，帮他应对物价上涨的影响，让晚年生活更宽松。

如果你是灵活就业人员，自己交职工养老保险觉得缴费压力有点大，只交了最低基数，那更要提前给自己补一点养老储备。很多灵活就业的朋友，平时收入时高时低，有时候忙起来顾不上想养老的事儿，等到快退休才发现自己职工养老保险个人账户余额不多，以后每个月领的钱可能不够花。38岁做家政服务的李姐就是这样，她之前只想着把职工养老保险交够年限就行，后来跟小区里已经退休的姐妹聊天，才知道只靠基础职工养老，只能满足基本吃饭，想看点病、买个喜欢的东西都要算计。她从那之后，每个月收入好的时候就多存两千，收入差的时候就少存五百，坚持了十年，现在账户里已经有十几万了，再过十几年退休，加上职工养老保险的钱，每个月手里也能宽松不少。

如果你已经临近退休，职工养老保险也交够年限了，这时候也可以根据自己的经济情况，一次性或者分批安排补充养老。很多临近退休的朋友会说，都快退休了再攒还有用吗？当然有用，退休之后我们要生活二三十年，现在多攒一点，未来年纪大了行动不便的时候，手里就多一分底气。今年53岁的李阿姨，孩子已经成家立业，手里有二十万的拆迁补偿款，她留下十万给老伴留着应急，剩下十万放到了养老补充里，等到她60岁正式退休之后，每个月就能多领一千多块，刚好够她请人每周上门打扫两次卫生，不用麻烦子女，日子过得舒服多了。

不管你现在是什么年龄，什么收入水平，增加养老储备都要记住一个原则：匹配自己的经济能力，别为了攒未来的养老钱，影响现在的正常生活。每个月拿收入的十分之一左右出来做补充就可以，不要硬挤，更不要借钱去攒，稳扎稳打慢慢积累，才能给自己攒出踏实的养老保障。

结语

这下你明白职工个人养老保险怎么交了吧？如果是在职职工，单位会帮你处理大部分手续，个人只需要从工资里扣除对应缴费部分就行；如果是灵活就业自己交，直接去社保经办机构办理登记，选好适合自己的缴费基数按月或者按年缴费就可以。记住尽量别断缴，根据自己当下的经济状况选缴费基数，经济宽松就选高一点，手头紧就选符合要求的低档位，之后手头宽裕了也可以按规定调整，额外再补充点其他养老储备，就能让自己的晚年生活更踏实啦。

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