没单位个人怎么买养老保险呢

引言

你是不是没在单位上班，想给自己攒份养老钱，却一头雾水不知道从哪下手？别着急，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 灵活就业能交职工养老吗

当然可以交，只要你是本地户籍，带上身份证去当地社保经办网点就能办理，外地户籍的朋友也不用慌，不少城市现在都放开了，凭居住证就能办，你直接打社保热线问清楚当地要求就行。

给你说个实打实的例子，我家楼下开水果店的张叔，今年45岁，之前一直自己摆摊卖水果，没找过固定工作，前几年听老顾客说灵活就业可以交职工养老，就赶紧去社区社保点办了手续。他说之前年轻的时候没想着养老的事儿，总觉得走一步看一步，年纪上来才开始慌，要是老了动不了不能卖水果，手里总得有份稳当的收入才行。

这个参保方式，缴费全由个人承担，缴费基数可以自己选，你每个月收入高，就选高一点的基数交，收入不稳定的时候，也可以选低一点的基数交，不用硬扛着压力。张叔选了个中等档次，每个月从银行卡里自动扣费，不用自己跑，挺方便的。

这里得给你说清楚优缺点，优点是职工养老累计交满规定年限，退休后能拿到的养老金，整体水平会比居民养老高一些，而且每年还会根据情况调整，能更好应对生活开支，退休后的医保待遇也能跟着一起办，一举两得。缺点就是所有缴费都得自己出，比起有单位的人，个人要掏的钱更多，要是遇到连续几个月收入不好，可能会觉得缴费有点压力。

给不同情况的朋友提个建议，如果你现在30多岁，收入还比较稳定，每个月能挤出来一笔固定的钱缴费，选这个方式挺合适；要是你现在快到退休年龄，之前从来没交过，就得算一算能不能在退休前交满年限，实在不够可以问问当地能不能一次性补缴，符合条件就补，不符合再换别的方式；要是你收入波动特别大，这个月赚得多下个月没收入，那别硬选高基数，选个低一点的基数先交着，保证不断缴就行，毕竟职工养老是累计计算年限的，断缴不会清零之前的缴费年限，只是累计年限少了，以后拿到的钱会少一些，只要后续继续交，累计进去就可以。

二. 城乡居民养老怎么选合适

家住县城做手工活的张阿姨，今年48，平时接点缝补、串珠子的活，每个月收入浮动，多的时候两三千，少的时候几百块，就想找个稳妥的养老方式，这种情况选城乡居民养老就很合适。

张阿姨当地的城乡居民养老分了多个缴费档次，从每年几百到几千不等，你可以根据自己当年的收入情况选，今年赚得多就选高一点的档次，明年手头紧就换低一点的，不用强制固定，非常灵活。而且不管你选哪个档次，当地都会给对应补贴，档次选得越高，给到的补贴也越多，这些补贴都会直接进到你的个人养老账户里，都是你自己的钱。

如果你刚满二十岁，在家乡做自由职业，比如接点插画外包、帮周边农户卖农产品，收入不稳定，建议你每年尽量选稍高一点的档次缴费，因为你缴费年限长，累计下来个人账户里的钱会多很多，等到退休之后能领的钱也更多。就比如同是一个村子的小周，25岁开始参保，每年选两千档，交到60岁，个人账户累计加上补贴，总共差不多有八九万；而同村王叔45岁才开始参保，每年也选两千档，交到60岁，个人账户累计才不到四万，最后每个月领的钱差了不少。

如果你已经五十出头，之前没交过养老，现在才想起参保，不用硬选高档次，可以选个中等偏下的档位交，交满年限就好，反正城乡居民养老允许退休前一次性补缴够年限，不会让你因为之前没交就领不到钱。比如52岁的刘叔，之前一直在老家种果树，从来没交过养老，现在想办，选每年一千档，交到60岁还差五年，一次性补缴完就能正常领钱，门槛很低。

还有几个要注意的点一定要记牢。第一，缴费是按年交，一定要记好缴费时间，别断交错过，不然当年的补贴就拿不到了。第二，城乡居民养老是在户籍地参保，直接找当地街道或者村里的社保代办点就能办，不用跑很远，带好身份证户口本就行。第三，如果你之后找到稳定工作，要转成职工养老，也可以做社保转移，之前交的城乡居民养老的个人账户钱，会累计到你的职工养老账户里，不会白交。

三. 商业养老补充哪种类型好

先给你说结论，优先选确定领取的类型，选透明写进合同的，别选收益浮动太大看不清的，稳妥最重要。

给你举个实打实的例子，自由插画师小李，今年32岁，接稿收入有时候多有时候少，手里攒了20万闲钱，已经交了5年灵活就业职工养老，还是担心退休之后职工养老的钱不够覆盖日常开销——毕竟平时爱喝个现磨咖啡，每年还想抽半个月出去转转，不想退休之后把这些爱好都砍了，就想多攒一份养老钱。

他一开始犯懵，不知道选哪种好，有人给他推了收益浮动的产品，说有可能赚得多，但是也可能拿得少，他纠结了好久，最后听了建议选了确定领取的类型。他算了笔账，每年交3万，连续交10年，总共交30万，等到他60岁退休之后，每年能领将近4万，一直领到终身，这笔钱是写进合同里的，不管外面市场怎么样，到点就能领，不用担惊受怕。

不同情况选法不一样。如果你刚30出头，收入不算稳定，但是每年能攒出万八千闲钱，可以选长期缴费的，每年交一点，压力小，累计下来领的也不少。要是你已经四五十岁，手里有一笔闲置的积蓄，近几年也用不上，可以选一次性交或者短交，到退休年龄就能按时领钱，不用拖太久。

健康条件方面也得注意，如果身体有些小问题，选不需要复杂健康告知的产品就好，不用硬卡着自己的身体条件挤门槛，能顺利买进去按时领钱才是关键。

还有一点要提醒你，买商业养老补充，别把手里所有活钱都投进去，留够3到6个月的生活费，再留出来应对日常突发开销的钱，剩下的闲钱拿来买就好。比如小李就只拿了每年收入的十分出来交，接稿淡季也不会因为交保费紧巴巴，这不影响平时的生活，还能给未来攒钱，刚好合适。

你要是追求更灵活，随时想取钱用，可以选带灵活支取功能的，但是得注意看规则，别提前取损失了该领的钱。要是就想纯纯攒退休之后的零花钱，那就选固定领取、不提前乱动的，锁定长期收益，退休之后每个月或者每年准点拿到钱，当个额外的零花钱，不管是出去旅游还是给孙子孙女买零食，都不用伸手要钱，日子过得更舒坦。

图片来源：unsplash

四. 怎么缴费才不会压力太大

先给你说，选缴费档一定要贴合你当下每个月的收入情况，别硬往高了冲。我给你举个例子，咱们小区里做家政的张姐，每个月收入不算稳定，旺季能赚六千多，淡季可能只有两千出头，一开始她听别人说交高档以后领得多，咬咬牙选了最高档的灵活就业职工养老，每个月要扣小一千块。刚交了三个月，赶上孩子要交学费，自己又犯了点小病花了不少钱，连当月生活费都凑不出来，最后只能办理退费调整档级，来回跑了好几趟折腾半天。其实如果像张姐这样收入波动大，直接选符合你平均月收入三分之一以内的档就刚好，不会挤压日常开销。

选缴费周期也可以灵活调，不是非得按月交。很多地方都允许按年或者按季度交费，如果你是做点小生意、收账时间集中在某个时段，就等到收账之后一次性交清，平时不用月月留着一笔钱扣费用，手里也能留活钱周转。比如开水果店的阿凯，每年只有中秋、春节两个旺季赚得多，平时都是保本走量，他就选了按年交费，每年过完旺季，用赚的利润交保费，一点都不影响平时进货周转。

如果你交了一段时间，手里确实临时紧张，也不用硬扛，可以先停一段时间，之后有钱了再接着交。职工养老和城乡居民养老都是累计计算年限的，中途断交不会清零之前交的年限，只是暂时不累计而已，等你手头宽裕了再续上就行。不过要提醒你一句，不要断交超过太长时间，不然累计年限不够，到退休年龄可能没办法按时领待遇。

如果你选的是商业补充养老保险，大部分都可以选分期交费，常见的有交五年、十年、二十年的，你可以根据自己的年龄选。比如你现在三十多岁，收入稳定，可以选二十年分期，每年交的钱分摊下来压力就很小；要是你已经四十多，临近退休，手里有一笔闲置的钱，也可以选一次性交清，不用后续一直惦记交费的事。

还有一点要记得，不管你交哪一种，都别把准备当生活费、应急医疗费的钱都拿来交养老保险。养老保险是给未来存的钱，短期内拿不出来，一定要先留足三到六个月的生活费做应急备用金，剩下的闲钱再拿来交，这样不管遇到什么临时开支，都不会动用到你交养老的钱，也不会因为要凑钱打乱自己的正常生活。

结语

其实没单位也完全能给自己安排好养老保险，就看你自身情况来选就行。刚辞职暂时没工作、手头还算宽松，想以后领得多，可以选灵活就业职工养老；平时收入不算稳定，预算有限，选城乡居民养老先把保障落下来，再用商业养老补一补也挺好；要是已经有了基础养老，想让退休生活更宽裕，再加一份商业养老就够用。总之早安排早踏实，老了才能更安心过日子呀。

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