社保和城乡居民养老保险哪个好

引言

年纪渐长，不少朋友都开始琢磨养老的事儿，翻来覆去纠结，你是不是也在问自己，社保和城乡居民养老保险，到底该选哪一个呢？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你讲明白适合自己的选择。

一. 两类保险咋区分

先看购买条件，咱们平时在正规单位上班的朋友，单位都会给你交职工社保里的养老保险，这是法律规定必须交的，不用你自己纠结选不选，只要你签了劳动合同，单位就得给你办理，个人只需要承担小部分保费，剩下大部分都由单位出。如果是没固定工作的灵活就业人员，或者是没上班的城乡居民，想给自己攒养老钱，就能选城乡居民养老保险，这个不看你有没有工作，只要符合年龄要求，符合参保身份要求，就能交，门槛放得很宽，谁都能碰。

再看价格，职工社保养老保险的缴费，是按你的工资基数算的，工资高的话，交的钱也会多一点，要是你是自己交职工社保的灵活就业人员，每年交的钱一般大几千到几万都有，看你自己选的缴费档次。城乡居民养老保险就便宜多了，每年缴费从几百块到几千块不等，你手里钱紧张就选低档次，手里宽松就选高档次，完全随你自己的情况调，不会给你造成啥经济压力。

再说说待遇怎么算，职工社保养老保险，缴费的时候单位掏的那部分钱会进统筹账户，个人交的才进你自己的个人账户，最后算待遇的时候，不仅有个人账户发的钱，还有基础养老金，基础养老金跟你退休的时候当地的平均工资挂钩，当地平均工资高，基础养老金也会高一些，一般来说，按相同缴费年限算，职工社保养老保险领的待遇会比城乡居民养老保险高一些。城乡居民养老保险呢，个人交的钱全部进你自己的个人账户，最后待遇就是个人账户发的钱加上基础养老金，基础养老金的标准整体比职工社保的低一些，所以最后每个月领到手的钱也会少一点。

再看缴费方式，职工社保养老保险都是按月缴费，在单位上班的话，每个月发工资的时候单位就直接给你扣了，不用你自己跑手续。要是你自己交职工社保，一般也是按年或者按月交，到时间记得往指定账户里打钱就行。城乡居民养老保险一般是按年缴费，每年到缴费的时候，你在手机上点几下就能交，挺方便的。

最后说说优缺点，职工社保养老保险的好处是，只要累计交够要求年限，退休后每个月领的钱够覆盖日常基本开销，还会跟着政策调整上涨，能一直领到终身，就算个人账户里的钱领完了，也能继续领。不好的地方就是，如果你自己交职工社保，交的钱比居民多，经济压力会大一点。城乡居民养老保险的好处是保费低，压力小，就算是收入不高的人也能交，不会给生活添负担。不好的地方就是，退休后每个月领的钱相对少一些，大多只够覆盖最基础的日常开销。

二. 年轻人重在积累

如果你是刚毕业没几年，在城市里上班，单位能帮你交职工社保里的养老保险，那一定要交，别嫌每个月扣钱心疼。

我身边有个案例，26岁的小楠，刚毕业在杭州做电商运营，刚入职的时候HR说要扣社保，每个月扣三百多，到手少了不少钱，那时候他刚租完房子手头紧，还找过我吐槽，说能不能不扣，多发点现金拿到手才实在。我当时就劝他，千万别这么想，年轻人交这个养老保险，就是给未来攒本钱。

后来他换了两份工作，每一份都正常交社保，换工作的时候也没断缴，现在他32岁，已经交了6年，哪怕以后自己创业，自己交也愿意续上。

如果你就是普通打工族，单位给交名额，直接跟着交就行，不用纠结缴费基数，单位按什么标准交就按什么来，要是允许自己选缴费档次，经济条件允许的话，可以选稍高一点的档次交，累计缴费年限尽量别断，交的时间越长，未来能领的钱越多。

要是你是灵活就业，没固定单位，自己出来摆摊、做自媒体，手里预算还够，那也可以选职工社保的养老保险，按当地的中档交就行，每年按时缴费，别断缴。

如果手里预算不多，每个月拿不出几百块交，那就先交城乡居民养老保险，按最低档次先交着，先把账户建起来，别断了缴费记录，等以后收入涨了，再换更高的档次，或者转成职工的也可以。

记住年轻人交养老，核心就是攒缴费年限，越早开始交，累计的年限就越长，哪怕交的钱不多，几十年累计下来，退休的时候领到的钱也会多不少。千万别觉着养老离自己远，现在不开始攒，等到了四十多岁再着急，那时候想补都没有太多机会，反而更被动。

哪怕现在交的钱少一点，也比一直不交强，先把缴费的账户占上，往后每年按时交，慢慢积累就好。

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三. 大龄参保怎么选

要是你已经过了45岁，之前从来没交过职工社保，那先别着急拍板选哪一个，先算好手里的钱和能交的年限，再做决定。

就拿咱们小区楼下开蔬果摊的刘姨来说吧，刘姨今年52岁，之前一直摆摊赚零钱，从来没想着交养老保险，最近眼看快到退休年纪了，才想着给自己攒点养老钱，过来问我怎么选合适。刘姨手里攒了十万块积蓄，本来想着一次性多交点职工社保，以后多拿点钱。我给她算了一笔账，职工社保最少要交满十五年才能领钱，按现在的缴费标准，一年下来最少要交八千多，十五年下来要十二万多，刘姨现在52岁，要交到67岁才能开始领钱，手里的积蓄还要留着看病应急，全都交进去压力太大。我就建议她选城乡居民养老保险，交满十五年之后刚好到退休年龄就能领钱，手头也能留余钱应急。

如果你的经济条件不错，已经交了十年以上的职工社保，只差个两三年就满年限了，那优先接着交职工社保，别轻易转居民养老。比如张叔今年58岁，已经交了十二年职工社保，自己做点小生意，手里积蓄够交剩下这几年，那就接着交职工社保就行，等到退休之后领的待遇比居民养老要高一些，足够支撑日常的基本开销。

如果你的身体条件不算太好，常年需要吃药调理，手里积蓄不多，那优先选城乡居民养老保险，缴费档次可以选自己能承受的范围，最低一年只需要交几百块，不会给你添太大的经济负担，交够年限到了年龄就能领钱，哪怕钱不多，也能每个月有一笔固定的收入，不用每次伸手跟孩子要生活费，自己花着也踏实。

这里说几个要注意的点，不管你选哪一个，别盲目跟风交高档次，如果你选居民养老，最高档次一年要交几千块，要是手里的钱只够交这一次，后续没余钱，那就选中等偏下的档次就可以，先交够年限，保证到年龄能领钱才是第一位的。另外，要是你之前已经交过两种保险，最后只能领一份待遇，别想着两份都交最后领两份钱，这个是行不通的，白白浪费钱。最后，不管你选哪一种，一定要记着按时缴费，别断缴，不然到了年龄领不了待遇，吃亏的还是自己。

四. 领取待遇看年限

我先给你说个身边真事儿，之前楼下小区的赵叔，今年刚满60岁，之前在城里打零工的时候，断断续续交了15年职工社保，等到办退休手续的时候，核算下来每个月能领一千七百多的待遇，每个月按时打到银行卡里，够赵叔和老伴儿买菜吃药，平时还能凑钱去周边公园逛逛，不用全指着子女给钱花。同小区的张阿姨，跟赵叔同岁，同样交了15年城乡居民养老保险，选的每年两千块的档次缴费，算下来每个月能领三百多，也算是有了一份稳定的养老进项。

交的年限越长，最后能领到的待遇就越高，这是定死的规矩，不管你选哪一类，都逃不开这个规律。就拿刚才说的赵叔来说，要是他当初多交5年，累计交满20年，每个月至少能多领两三百块，日积月累下来，也是不小的数目。

要是你选职工社保，得累计交满规定年限，到退休年龄才能按月领待遇，没交够的话，要么一次性补上，要么转去城乡居民养老保险接着交，怎么选看你自己的实际情况。要是你选城乡居民养老保险，到了60岁的时候，没交够规定年限的，可以一次性补交完，补交完就能直接领待遇，不用多等，这点对年纪大才开始参保的朋友来说很友好。

你要是已经到了能领待遇的年龄，哪怕还在干活赚钱，也可以正常领待遇，不会因为你还在挣钱就停发。之前邻村的王大爷，60岁办了领待遇的手续，之后还在村口的果园帮人看园子，每个月既能拿打工的工钱，还能领养老保险的待遇，手里宽松不少，逢年过节还能给孙子孙女包个大红包。

最后给你提个醒，不管你选哪一类，尽量别断交，能多交一年就多交一年，年限攒够了，待遇才能稳定上涨。另外记得每年按时做领待遇的资格认证，别认证晚了停发待遇，折腾好一阵才能恢复，平白添麻烦。

结语

看到这儿你该明白啦，没有哪款更适合所有人，得看你自己的情况选。你要是上班有单位给交，那就踏踏实实交职工社保，攒下的养老待遇会更可观；你要是自由职业、收入不算稳定，或者年龄不小之前没参保，选城乡居民养老保险也能稳稳拿到一份养老钱，够贴补日常开销。不管选哪个，提前规划养老，老了都能多一份踏实的保障，比啥都强。

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