个体户的养老保险是否划算

引言

各位开小店、做买卖的个体户朋友们，是不是都在琢磨，咱们自己缴养老保险，到底划算不划算？是不是总怕现在掏了钱，到老了拿不回本，又怕不缴，退休之后没有稳定保障？别纠结啦，这篇咱们就把这个问题说清楚。

一. 缴费档次如何定？

如果你刚起步做小生意，每个月流水不稳定，扣除进货租金和日常开销之后剩不下多少闲钱，那就先选低档缴费，先保上再说，别硬撑着选高档，不然缴完费连进货的周转资金都拿不出来，反而影响生意，得不偿失。

如果你是做旺季生意的个体户，比如开在景区旁的小吃店，夏天和假期人流大赚得多，冬天淡季没什么生意，那就可以选弹性缴费的方式，旺季多赚的时候选高档缴，多往里存点，淡季赚得少的时候就调低档次，只按最低的缴，保证不断缴就行。就像开服装店的张姐，每年换季上新和双十一大促那几个月，她都选高档缴费，过完年淡季的时候，就调成低档，做了八年从来没断过，手里也一直留着周转的流动资金，从来没因为缴费犯过愁。

如果你生意稳定，每个月都有固定的营收，手里还有一笔备用资金，不会因为拿几万块出来就周转不开，可以选中档缴费。不用贪高也不用凑低，缴费压力不算大，退休之后能领的钱也比一直缴低档多不少，属于平衡当下和未来的选法，适合大多数生意稳定的个体户。

如果你已经快到退休年龄，还差个三五年才缴够年限，只需要补够年限就能领钱，手头资金也宽松，那可以直接选高档补缴，投入的时间不长，补缴之后退休能领的额度能提不少，投入产出比很不错。

如果你做了十几年生意，手里有不少积蓄，就是怕老了给孩子添麻烦，想给自己攒一份稳定的养老钱，那可以选高档长期缴费，缴的时间越长，选的档次越高，退休之后每个月领的钱就越多，相当于给自己存了一份稳定的终身零花钱，老了不管孩子条件怎么样，自己手里有钱，花着也自在，不用看别人脸色。

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二. 回本需要多少年？

我直接说，回本年限没有固定的数，全看你的缴费档次和后续领取的标准来算。要是一直选较低的缴费档次，回本的时间一般不会太长；选越高的缴费档次，回本的时间会相应拉长，但最后领的钱也更多，得根据自己口袋里的钱来选，不能光盯着回本时间瞎纠结。

就拿跑同城货运的赵哥举例子，他今年五十七岁，已经领了四年养老金了。赵哥从四十岁开始自己交养老保险，一直选中等缴费档次，算下来这些年缴的总费用，大概在十五年左右就能全部回本。赵哥一开始也天天算，怕缴了钱活不到回本那天，纠结了快小半年才下决心缴，现在他每天在家喝喝茶，帮儿子接接孩子，每月按时能领到钱，逢人就说当年选对了。

要是你选较低的缴费档次，回本时间一般比中等档次短一些。小区门口开水果摊的张姐，摆了二十多年摊，手头不算宽裕，一直选最低档次缴费，缴满规定年限就不再多缴，退休之后算下来，比选中等档次早两三年回本。对张姐来说，她只需要老了有个稳定的进项，不用事事伸手向孩子要，就已经满足，回本早一点晚一点，只要能一直领下去，对她来说就不亏。

反过来，要是你手头资金充足，选了较高的缴费档次，回本时间确实会长一些，但长远来看，收益更可观。在建材市场开瓷砖店的王哥，今年六十五岁，已经领了十年养老金，他当年选的就是较高缴费档次，算下来用了十八年左右才回本。但现在他每个月领的钱，比一直选最低档次的老乡多出来不少，每年还能跟着调整涨点，平时出去旅游、给孙子买东西都不用皱眉头，王哥说，反正领的钱是跟着年龄走的，活的越久领的越多，回本晚几年根本没关系。

给大家两个直接的建议，第一，要是你现在年龄不小，手头资金又紧张，那就选较低的缴费档次，先满足缴费要求，保证退休后能领到钱就行，不用硬撑着选高档次，回本更快，压力也小。第二，要是你还年轻，手头有闲置资金，那就可以选稍高一点的缴费档次，虽然回本慢一点，但退休后领的更多，长远来看更划算，不要因为怕回本慢就放弃。最后要记住，养老保险不是用来赚快钱的，是给你老了之后托底的，只要你开始领钱，就能一直领下去，哪怕过了回本年限，多领的每一分都是赚的。

三. 真实案例怎么说？

小区门口开水果店的张叔，今年刚满六十，刚好办了领取手续，现在每个月能按时拿到入账的钱。张叔开了二十多年水果店，刚入行那会就想着，自己干个体户，没人给交养老，不如自己攒点，那时候手头紧，就选了相对低的档次，每个月从卖水果的流水里挤出钱交上，有时候旺季卖水果赚了点，就多交上几个月的。

前几年张叔水果店装修，周转不开，有朋友劝他要不先断缴，等缓过来再说。张叔没全断，只是改成了最低档次续着，没让缴费断了。这刚领了小半年，赶上待遇调整，每个月还多了几十块。现在张叔每天上午看店卖水果，下午就去公园跟老伙计下棋，不用伸手跟孩子要钱，每个月自己的钱够交物业费还能买茶买棋纸，逢年过节还能给孙子包红包。张叔常说，要是当年没交，现在指不定多局促。

开美甲店的小李，今年刚三十五，干个体户才六年，一开始觉得自己年轻，老了还早，赚的钱都投去扩店进货了，没想着交养老保险。前两年帮妈妈整理社保手续，听妈妈说自己领钱的事儿，才动了心。小李手头不算特别宽裕，每个月固定留出一点选了中档缴费，她算了算，缴满年限刚好到退休年龄，到时候哪怕店里生意不好，也有稳定的钱进账，不用发愁养老。

还有在建材市场开瓷砖店的王姐，今年五十二，之前没当回事，快退休了才想起补缴费，东拼西凑凑够了钱，补缴之后刚好够年限，现在也开始领钱了。王姐说，一开始心疼补缴花出去的钱，现在每个月到账，觉得当初的决定太对了，之前自己攒钱养老，总忍不住拿出来贴补店里生意，存不住，现在养老保险是固定领，谁都动不了，心里踏实多了。

还有开社区理发店的刘阿姨，身体不太好，之前总担心要是自己干不动了，没收入怎么办。交了十几年养老保险，现在五十岁，办理手续之后开始领钱，虽然每个月数额不算多，但够覆盖平时的生活费，哪怕店不开了，也有稳定进账，不用靠着子女养活，自己花着自在，跟子女相处也少了很多矛盾，刘姨说这钱就像是给老年生活买了个稳稳的靠山，划算得很。

四. 不同阶段咋规划？

30岁上下刚开始做个体户的朋友，建议选灵活缴费的方式，先按中等偏下的档次交就行。这个阶段你大概率刚起步创业，手里资金要留着进货、付房租，还有应对各种突发的经营周转，没必要把太多现金砸进去。你可以先把缴费基数稳住，每年只要按时交不中断就行，等以后生意顺了、收入涨了，再慢慢调高档次也不迟。就像开社区水果店的小周，28岁刚创业的时候，每个月只拿出几百块交养老保险，剩下的钱都留着补库存、搞促销，既占上了社保的坑，又没影响生意周转，现在五年过去，水果店开了分店，他也把缴费档次调高了一档，压力不大，保障还越来越足。

40岁到50岁创业多年的个体户，手里有一定积蓄，也稳定了，可以适当调高缴费档次。这个阶段距离退休还有十几年，缴费年限足够，调高档次之后，退休能领的钱也会跟着涨不少，而且这个时候大多经营稳定，手头现金流比刚创业的时候宽松，拿出一部分钱交养老保险，相当于给老了存一笔固定零花钱，比存其他不确定的渠道稳当。比如开五金店的王姐，42岁的时候已经做了十几年生意，之前一直按最低档次交，后来把每年的闲钱拿出来提高了缴费档次，现在还有5年退休，算了算退休之后每个月能领的钱，比一直按最低交多出来不少，她也不用担心里外吃亏。

超过50岁才想着交养老保险的个体户，优先选能一次性补缴的方案，不要追高档次，先保住能按时退休领钱就行。这个时候缴费年限剩下不多，要是一味追求高档，不仅一次性要掏不少钱，还可能影响你现在的生活质量，先按最低档次交，满足退休领取的要求再说。要是身体条件不错，还能做十几年生意，再慢慢往上涨档次也不晚。比如摆摊卖手工糕点的张叔，53岁才开始交，一开始想着要多交点以后领得多，一算要掏快十万块，一下子把他进货的周转钱都占了，后来听了建议改按最低档次交，每个月只拿几百块，不影响摆摊生意，现在他60岁，一边出摊一边等着缴够年限领钱，没啥压力。

经济条件好，手里有不少余钱的个体户，可以直接按较高档次交，缴费年限够长的话，退休之后领的钱会更可观，相当于给自己一份稳定的终身现金流，哪怕以后生意不好做了，每个月都有固定钱进账，养老生活更踏实。就像开连锁餐馆的李哥，今年45岁，已经按最高档次交了十五年，现在就算店里某个月生意一般，他也不担心老了没钱花，就算以后不想开店了，每个月领的养老保险钱也够他和老伴的日常开销，还能出去旅旅游。

身体不太好，常年需要吃药看病的个体户，优先保证缴费不中断，不用硬撑着选高档次。养老保险只要累计交够年限就能领，先保住缴费身份，等身体好转、收入稳定了再调整，别为了交养老保险把看病的钱都挤没了，反而丢了最该保的基本生活。比如开文具店的刘叔，前几年查出来慢性病，每个月要拿药，他就把原来的中等档次降到了最低，每个月只需要交几百块，既没断缴，也留出了钱拿药看病，现在身体控制得不错，生意也慢慢稳了，他正打算慢慢把档次调回去。

结语

说了这么多，其实个体户买养老保险划不划算，得看你自己的实际情况。只要你能按照自己的营收、年龄规划好缴费档次，不硬扛着压力缴超出能力范围的费用，这份保障能帮你老了之后手里有稳定收入，不用全靠子女接济，也能活得自在舒心，总的来说还是很值得配置的。

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