个人养老保险在哪买比较好

引言

说到养老，不少朋友都会嘀咕一句：个人养老保险在哪买比较好呀？是不是随便找个渠道下手就行？不同情况的人选的地方会不会不一样？别急，咱们今天就把这个问题聊明白，给你说清楚靠谱的选择方向。

一. 社保基础差怎么办

先给你说个咱们身边的例子，我家楼下开小卖部的陈叔，之前一直打零工，断断续续只交了10年职工社保，到退休年龄只领到一千多块养老金，本来觉得凑活过也行，结果前两年老伴摔了之后，日常吃药护理要花钱，儿子还在还房贷帮不上忙，陈叔连每天喝二两小酒的钱都得抠出来，后来跟我们聊天的时候直后悔，说年轻的时候没多攒点养老的钱。

如果你也跟陈叔一样，社保缴费年限短，或者本身交的就是居民社保，每个月领到的钱不多，社保基础差，那我直接给你说：优先补一份商业个人养老保险。别觉得这是多大的开销，选对购买渠道和方式，完全不会给现在的生活添负担。

你可以先找正规保险公司的线下代理人买，面对面聊的时候，你想问啥就问啥，条款看不懂就让对方给你一句一句讲，每个月交多少钱，到时候能领多少钱，都给你写得明明白白，适合平时不太上网，喜欢跟人当面打交道的朋友。陈叔后来就是找相熟的代理人买的，对方跑了三趟，把每个细节都给他讲清楚，他才签的字，心里特别踏实。

你也可以选正规保险公司的官方线上渠道买，价格会稍微低一点，因为省去了线下门店和代理人的成本，你自己在家就能翻条款，选缴费金额和领取时间，操作起来也不麻烦，适合平时上班忙，没空跟代理人见面的年轻人。线上买的时候记得，只去保险公司官网或者官方认证的第三方正规平台，别点乱七八糟的陌生链接，看好产品的保障内容再下单。

具体交多少，你根据自己每个月的余钱来定，每个月剩个两三千，就拿出两三百交，剩得多就多交一点，交的时间越长，到退休领的就越多。这样等你退休之后，社保发一笔，养老保险再发一笔，加起来就能覆盖咱们的日常开销，哪怕想出去旅个游，或者给孙子孙女买个礼物，都不用伸手跟孩子要，自己手里有钱，晚年生活才能过得自在。

图片来源：unsplash

二. 收入不高选哪种

要是你每个月到手收入不算高，除去房租水电、日常吃饭通勤，剩下可支配的闲钱不多，别硬撑着买高投入的产品，选对购买渠道和投入方式，照样能攒下养老补充钱。

先给你说个真实的例子，我家小区楼下开水果店的小李，今年28岁，每个月扣除进货成本、摊位费之后，到手差不多五千块，除去每个月一千五的房租，八百的饭钱，交通费两百，剩下两千多还要留出来应付偶尔的朋友聚会、感冒买药这种突发开销，之前他一直觉得买个人养老保险是有钱人才能做的事儿，跟自己没关系，后来跟我们聊天才知道，收入不高也能慢慢攒。

你可以先优先去社保部门交职工养老或者居民养老，这两类门槛都不高。职工养老可以按灵活就业身份交，缴费档次从低到高都有，你收入不高就选最低档次，每年几千块就能搞定，缴费压力小，到了法定退休年龄就能领钱，这是最基础的保障，先把这个打底做好再考虑其他的，别上来就盯着高投入的产品，最后交不起断缴，反而浪费时间。

如果基础社保已经交好了，手里每个月还能挤出来两三百块闲钱，就选分期缴费的商业个人养老保险，别选一次性交几万块那种，分期缴费可以选按月交，每个月从你工资里自动扣两三百，不会一下子掏空你的钱包，对收入不高的人来说很友好，交个二三十年，到退休的时候，账户里也能攒下不少钱，每个月多领个千八百块，晚年生活就能宽松不少。就像我刚才说的小李，他选了按月交的，每个月只扣三百块，平时少喝两杯奶茶，少买两件没用的衣服，这笔钱就省出来了，完全不影响他日常开销。

还有一点要特别提醒你，收入不高买的时候，别碰那些捆绑了一堆其他责任的产品，捆绑的责任越多，价格就越高，很多附加责任你可能根本用不上，白花冤枉钱，就选单纯的个人养老保险，责任简单清晰，价格也便宜，刚好符合你的需求。另外不要为了多领钱硬调高缴费额度，要是交了几个月发现手里没钱了，被迫断保，有的产品会给你带来损失，反而不划算，按照自己实际能承受的范围来选，哪怕每个月只交一百多，攒的时间长了，也能给晚年添一笔不错的补充。

三. 身体欠佳能否买

我先直接给你说观点：身体欠佳也能找到合适的个人养老保险，不用直接放弃规划，咱们一步步来就行。

不少有基础问题的朋友都怕被拒保，我给你说个身边的真事儿，小区的王阿姨今年52岁，患原发性高血压五六年了，一直规律吃药控制，血压稳定在正常区间。之前她想给自己买份个人养老保险，怕自己身体不好通不过核保，一直不敢去咨询，怕白跑一趟还落得心里不舒服。

后来王阿姨跟着小区的社保专员去线下网点咨询，才知道很多个人养老保险的核保要求，不像重疾险医疗险那么严格，针对常见的慢性基础病，都有相对宽松的核保标准。王阿姨把自己的体检报告、日常拿药的记录都整理清楚，如实告知了自己的身体情况，核保很快就通过了，顺利买到了符合需求的产品。

给你几个可操作的建议：如果你只是有轻微的慢性基础病，比如控制稳定的高血压、轻度糖尿病，或者有已经痊愈的结节类问题，直接走常规投保流程就行，提前把近期半年内的体检报告、过往的就诊记录整理好，投保的时候如实填写健康告知，不用隐瞒任何信息，大部分情况都能正常投保。

如果你的身体问题稍微复杂一点，可以多试几个投保渠道，线上智能核保如果没通过，可以试试线下人工核保，人工核保会结合你的具体情况判断，不会直接一刀切拒保。还有一点要提醒你，不管身体情况怎么样，都不要隐瞒病史，不如实告知的话，后续领钱的时候可能会出问题，如实告知反而能帮你顺顺利利买到合适的产品，安安心心等退休领钱。

四. 取钱时间咋定好

我先给你说个身边的例子，你就能明白选对取钱时间有多重要。楼下开水果店的陈叔，今年五十整，手里攒了点闲钱想补一份养老保险，当时嫌麻烦，随手选了默认的六十岁开始领钱。结果去年陈叔查出腰突，干不动重活，把水果店盘给了亲戚，提前在家歇着，社保每个月领的钱刚够付日常医药费和吃饭，想提前从这份养老保险里领钱，翻条款才发现，没到约定时间取钱不仅领不到全额，还要扣一笔费用，折腾半天只能硬熬着等五年。

如果你是一直干体力活的朋友，大概率会想提前退休歇着，那你就把取钱时间往前调个五到十年。比如你现在四十多岁，日常在工地上、装修队干活，身体损耗大，大概率五十五岁就干不动了，那就直接选五十五岁开始领，刚好接上退休后的缺口，不用像陈叔那样卡在半空不上不下。

如果你是坐办公室的脑力工作者，身体允许的话可能会晚几年退，那你可以把取钱时间往后挪。比如你现在三十多岁，在写字楼做文案策划，退休之后说不定还能接些活赚点零花钱，不急着用养老保险的钱，那就选六十或者六十五岁领，缴费期拉长一点，每次交的钱压力小，最后能领到的钱也会多一些。

选取钱时间的时候，一定要结合你手里的其他养老资产一起算。如果你已经有职工社保，还攒了一笔存款在银行，那取钱时间可以灵活选：要是手里存款多，就晚两年领，多攒点领的额度，晚年能有更高的零花钱；要是只有社保，社保每个月领的钱不多，那就早个三五年领，每个月多拿一笔补生活费。

签合同之前一定要把取钱的规则摸清楚，别光听介绍就拍板，要自己翻条款看，看清约定的取钱起始时间，还要看看要是中途变了规划能不能调整，调整要不要花钱，都弄明白再签字，不然选不对时间，本该给你补贴养老的钱，反倒成了甩不开的麻烦。

结语

总结下来，不同情况选的购买渠道和方案不一样哦，先把社保的养老保险办好，这是咱们养老的基础盘；如果已经办了社保，还有多余的预算，就可以找正规保险公司买商业个人养老保险补充。像咱们开头说的老张，年轻时候先交了社保，后来手里余钱宽裕了，又配了商业养老险，现在退休每个月能领两笔钱，平时跳广场舞买装备、逢年过节给孙辈包红包都不愁，小日子过得特别舒心。你只要结合自己的收入、年龄和身体情况选，找正规渠道投保，就能给自己攒出靠谱的养老钱啦。

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