公务员开除养老保险如何计算

引言

你有没有遇到过职业变动后，摸不着头脑养老保障怎么接的情况？会不会担心之前攒的养老权益白扔了，之后的养老生活没着落？今天我们就来聊聊相关内容，帮你把这事理清楚。

一. 工作变动后养老金缺口大吗

公务员被开除之后，原本单位缴纳的统筹部分不会计入个人可领取的养老额度，只有个人之前缴纳过的养老保险费用会留在你的个人社保账户里。这个缺口到底大不大，得看你之前的工作年限和你想要的退休生活水平，不能一概而论。

如果你之前已经工作了二三十年，个人账户里已经累积了不少额度，后续又能找到新工作续缴社保，那缺口其实不算大，只要补足后续的缴费年限，退休之后还是能拿到符合当地平均水平的基础养老金，维持基本生活不成问题。

如果你只工作了十年不到就遭遇职业变动，那缺口肯定比你想象的要大。本来公务员累计缴满规定年限，退休就能拿到对应比例的退休待遇，现在统筹部分清零，个人账户累积又少，哪怕你之后自己以灵活就业身份续缴，最后拿到的基础养老金也会比原本预期少不少。要是你本来打算早早退休享受生活，这个缺口会更明显。

对于不同年龄阶段的人，缺口影响完全不一样。如果你才二三十岁，完全不用慌，你还有二三十年的时间可以累积养老资金，哪怕现在缺口大，慢慢补也能补得上。要是你已经四五十岁，距离退休没十几年了，那这个缺口就得赶紧补上，不然等到退休的时候，手头的资金肯定撑不起你想要的养老生活。

不管缺口大小，你都得先做两件事：第一，先去社保部门查清楚自己现在个人账户的累积额度，算一算按照当前的缴费速度，退休之后大概能拿多少钱，做到心里有数。第二，根据自己的经济情况定补充计划：每个月收入不高的，就每个月挤出来一点钱存养老补充；手头有闲置资金的，可以一次性或者分几年配置长期的养老补充。不要放任缺口不管，越早规划，退休之后的日子越踏实。

图片来源：unsplash

二. 案例：老张遭遇失业后的经历

老张今年52岁，之前在地方单位做了快20年行政岗，后来因为违反单位规定被开除，一下子断了稳定收入。之前他一直觉得自己养老有单位兜着，从来没考虑过自己再补一份养老保障，突然出了这件事，他连着好几个晚上睡不着觉。

老张一开始算自己手里的养老账户，才发现之前机关养老的视同缴费部分，最后只能按社保规定保留实际缴费的额度，算下来等到法定退休年龄，每个月领的钱也就刚够覆盖吃饭的基本开支，别说平时跟老伙计出去钓鱼聚餐，连孙子想要个新玩具都得抠抠搜搜掂量着。

老张儿子刚买了房，每个月要还房贷，老张不想给孩子添负担，就琢磨着自己怎么补缺口。一开始他想把手里二十万积蓄存进银行，打算吃利息，但算了算，利率浮动不说，遇上需要用钱的时候提前取还亏利息，心里总不踏实。后来听小区里一起晨练的老林说，可以用商业养老类的保险补缺口，他就抱着试试的心态去咨询了。

一开始老张怕被骗，只打算拿五万出来试水，选了按年缴费的方式，每年存五万，连存三年，约定到60岁开始按月领钱。存进去第一年，他又涨了点退休金，手头多了两万结余，就又加了一份小额的，约定从65岁开始领，刚好能覆盖自己每年体检加买药的开支。

现在老张找了个小区物业的闲活，每个月有几千块零花钱，手里的商保已经交满了费，就等着到年龄领钱。他现在跟老伙计聊天总说，不管在哪干，都得给自己留一手，别全靠单位给的保障，提前补一块属于自己的养老钱，心里才能真踏实。给大伙提个醒，中年遇到职业变动千万别慌，先算清楚现有保障缺口，拿闲出来的钱慢慢补，别把所有积蓄都一次性投进去，选跟自己开支节奏匹配的领取方式就够用了。

三. 商业年金如何规划更合适

30岁左右刚进入职场没多久，就算因为职业变动中断了原有养老保障，手里可支配的结余不算多，也不用有太大压力，建议选缴费期拉长的类型，每个月或者每年拿收入的5%-10%投入就好，不用一下子占太多流动资金。你还年轻，累积时间长，哪怕每次投入不多，几十年下来也能攒出一笔不少的养老金，刚好能在退休之后按月领取，补充基础养老的缺口。要是你本身健康状况不错，暂时不需要太多医疗保障的额外投入，把这部分养老储备先占上坑，也不会耽误其他规划。

40-50岁的中年人，原本已经在体制内累积了十几年缴费年限，遭遇职业变动后，距离退休也就十来年时间，这时候做规划就得优先选领取时间明确、领取规则清晰的类型。这个年龄段的收入通常比较稳定，可以选择一次性投入或者缩短缴费期，尽量赶在退休前把保费交完，这样到了退休年龄就能按时领钱。如果你的经济基础比较好，可以多配置一些，如果手里还要留钱给孩子教育、老人赡养，就根据实际结余来调整比例，一般占可支配投资资金的20%-30%就够，别把活钱都套进去。

要是你健康状况有一些小异常，不用纠结带健康保障的组合型产品，选纯养老类的就可以，这类大多不需要严格的健康告知，大多数人都能正常买，不会因为身体问题被卡住。反而那些捆绑了其他责任的产品，保费会更高，如果你本身已经配齐了健康保障，完全没必要多花这份钱。

如果你想要给自己留后路，比如以后万一需要急用资金，就得选支持减保、保单贷款的类型，别选那种把钱锁死、中途拿不出来的类型。这样哪怕家里突然需要用钱，也能通过减保或者贷款取出一部分资金应急，不会影响后续的整体领取，灵活性更高，适合大多数普通家庭。要是你确定这笔钱就是专门留着养老，一辈子都不会动，再选领取更高、灵活性弱一些的类型。

不同收入的人群搭配思路也不一样，月收入五千左右的，先保证基础社保不断，再每个月挤个两三百块投入就行，别硬撑着交高保费影响日常生活。月收入两万以上的，可以在配齐健康保障之后，多分配一些资金在年金上，用来提升退休后的生活质量，比如用来支付旅游开支、请护理人员，保证退休后的生活水平不会下降。

四. 简单几步锁定未来现金流

第一步先把你手里的保障账户盘点清楚。你可以找个本子或者打开手机备忘录，一条一条列明白：自己现在职工社保账户累计交了多少年、个人账户里有多少累积资金，单位原来帮你交的部分有多少已经划入你的个人账户。像之前咱们说的老张，他一开始就没理清账户，以为自己原来交了十几年，肯定够以后用，翻了所有资料才搞清楚，扣除已经视同缴费的年限，实际自己个人账户累计的资金并不多，离他想要的每个月几千块的养老生活费还差一半多。盘点的时候别漏，哪怕是原来交过的城乡居民养老，也要记清楚，这些都是你未来养老现金流的基础盘。

第二步按照自己的结余情况，定好每年拿多少钱出来做养老储备。如果你是30岁左右遇到职业变动，手头积蓄不算多，每个月拿收入的10%出来就够，别硬扛着交高费用，影响当下的生活。如果你是45岁以上才遇到变动，手头有一定积蓄，可以多拿一些出来，比如每年拿出积蓄的15%到20%，赶一攒累积的进度。还是拿老张举例，他被开除的时候已经48岁，手头攒了20多万的积蓄，最后定下来每年拿2万块出来存，既不影响给儿子还房贷，也能慢慢把缺口补上。

第三步选对应缴费方式，避开断供风险。如果你每个月有稳定的兼职收入，可以选按月缴费，压力分摊到每个月，不会一下子掏一大笔心疼。如果你手头有整笔的闲置资金，三五年不用，可以选一次性交清，锁定长期的领取额度。如果你的收入不太稳定，像是做散工、接项目的，尽量选最长的缴费期，别选短缴，万一哪一年项目少收入低，也不会因为交不上费损失已经累积的权益。老张当时就是选了10年缴费，每年交2万，刚好到他60岁交完，到年龄就能开始领钱，节奏刚好对上他的养老时间。

第四步根据你的需求选对应的领取规则。如果你想退休之后每个月都拿钱，像发工资一样，那就选保证终身领取的类型，活多久领多久，不用担心钱花完。如果你还想给孩子留一部分，那就选带现金价值回流的类型，万一自己有事，剩下的钱能给到家人，不会浪费。要是你不确定自己什么时候需要用钱，就选支持减保领取的类型，平时放着增值，需要用钱的时候就能取，剩下的继续放着涨，灵活性够高。老张当时就选了终身领取，还附加了减保规则，平时每个月领固定的钱当生活费，万一生病需要大额花钱，直接取一部分现金价值就行，不用求人借钱。

最后别忘了每年抽10分钟做一次保障自查。看看你每年交的保费有没有影响你当下的日常开支，要是最近手头紧，就看看能不能调整后续的缴费额度，别硬撑。看看你现在的养老缺口补上了多少，如果进度比预想的慢，可以后续收入涨了之后，再多加点预算进去。不用追求一步到位，哪怕每年只补一小点，累积十几年，也能攒出不少的现金流，足够帮你把原来的养老缺口填上，到老了也能过得体面踏实。

结语

其实关于被开除后的养老保险计算，核心看你之前已经累积的基础养老账户额度，之前实际缴费的部分都会保留在你的个人帐户里，不会清零作废。要是之后想接着缴基础养老，可以挂靠新单位续交，也可以转成灵活就业身份自己缴，累积到规定年限，到年龄就能按规则领钱。不过就像老张的经历提醒我们的，只靠原有基础账户的积累，大概率很难支撑你想要的养老生活，不管你现在是哪个职业阶段，提前搭配适合自己的商业养老补充，都是稳赚不赔的选择：年轻收入稳定的，可以选长期缴费的产品分摊压力；中年已经有一定积蓄的，可以选短期缴费快领钱的产品补缺口；健康状况不好或者预算有限的，优先选灵活度高、现金价值增长稳定的，不用硬冲高投入。早点动手规划，就算职业有变动，也能稳稳握住自己的养老底气。

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