养老保险个人的缴费比例是多少钱

引言

嗨，最近找工作、打算自己缴社保的朋友，是不是都在疑惑，咱们缴养老保险的时候，个人到底要掏出多少钱？不同身份缴的比例差很多吗？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 职工社保个人要掏多少？

咱们在正规单位上班，养老保险都是单位统一代扣代缴，个人承担的费用直接从每个月的工资里扣，不用自己跑手续，方便得很。

就拿在北京上班的张先生来说，他每个月扣除各类补贴之前的应发工资是五千元，这五千元就是他缴纳养老保险的缴费基数，按照现行规则，个人需要按照缴费基数的百分之八掏钱，算下来刚好是四百元，这四百元每个月自动从工资里扣，一分不多一分不少。扣完的这四百元，会全部进到你的个人养老账户里，这个账户里的钱会一直累计，就算之后换工作换城市，也可以跟着你转移，不会凭空消失。

有的朋友可能会问，如果我的工资特别高，或者工资特别低，缴费比例会变吗？不会的，缴费比例一直是个人承担百分之八，变化的是缴费基数的上下限。如果你的工资低于当地规定的最低缴费基数，就按照最低缴费基数来算钱，要是工资高于当地规定的最高缴费基数，就按照最高缴费基数来算钱，超出的部分不用计入缴费基数。举个例子，当地规定的最低缴费基数是三千元，如果你每个月工资只有两千五百元，也得按照三千元的基数缴费，个人每个月扣二百四十元；要是你每个月工资三万元，当地最高缴费基数是一万八千元，你只需要按照一万八千元的基数缴费，每个月扣一千四百四十元就可以。

很多刚参加工作的小年轻觉得，每个月扣几百块，到手工资少了，不太划算，干脆不想缴。我给你说可千万别这么想，单位每个月还会帮你承担更大比例的费用，这部分费用会进到统筹账户里，未来计算你的退休待遇的时候，这部分也要算进去，相当于单位给你补贴了养老钱，这是上班族才有的福利，你个人只出小头，单位出大头，这样的好事可不能拒绝。

给上班族提两个可操作的小建议：第一每个月发工资之后，你可以打开社保查询软件，看看扣除的费用对不对，对应缴费基数算一下，是不是刚好是基数的百分之八，发现不对及时找单位人事核对。第二尽量不要断缴，哪怕换工作的间隙，也可以找正规的代缴机构过渡两个月，保持缴费的连续性，累计缴费年限越长，未来退休能领到的钱就越多，对你自己只有好处。

二. 灵活就业人员如何参保？

你如果是没有固定单位的灵活就业者，比如摆地摊的小老板、接活的自由设计师、兼职跑活儿的跑腿师傅，都可以自己去参保缴费，不用挂靠单位，自己就能办。

个人缴费的时候，养老保险的缴费比例可以自己选缴费档次，所有缴费里，有一部分会划入你的个人账户，剩下部分计入统筹账户，完全合规，自己操作就能办，不用找第三方帮忙多花冤枉钱。举个例子，家住小区的李姐，做手工活接订单，每个月收入不算固定，忙的时候能有八千入账，淡的时候只有三千出头，她就选了当地的中等缴费档次，每个月自己交大概八百多块钱，刚好贴合她的收入情况，不会因为缴费给自己添负担。

如果你当下收入比较稳定，手里余钱也不少，可以选更高的缴费档次，缴费越高，累计的个人账户储存额就越多，退休之后能领到的待遇也会相应更高，适合手里资金充足，想要退休后生活更宽裕的朋友。比如做自媒体的小吴，这两年流量稳定，每个月收入都不低，他就选了最高的缴费档次，每个月多交点，给自己攒下更厚的养老本钱。

如果你这半年收入不太好，手里紧张，也可以选更低的缴费档次，或者按年缴费，不用硬扛着高缴费压力，哪怕选最低档交着，也比直接断缴好，能保持缴费的累计年限不中断，不会影响后续退休手续的办理。比如开花店的张哥，今年生意淡，手头周转不开，就把之前的中档次换成了最低档次，每个月只需要交三百多，压力一下子小了很多，也没有断缴，累计年限一直连着。

给大家几个可操作的实用建议，第一个，别断缴，哪怕降档次也要保持缴费，累计年限直接影响你退休后的待遇，断缴两年，累计年限少两年，待遇会少一块；第二个，根据你当下的收入选档次，不用打肿脸充胖子选高档，适合自己经济情况的才是最好的；第三个，缴费可以直接在当地社保线上平台办理，不用跑线下网点，选档次、缴费都能手机操作，方便得很。

三. 商业养老险怎么选才合适？

如果你的社保已经缴够年限，手上还有余钱想提升退休后的生活质量，可以考虑配置商业养老保险补充。先给不同经济基础的朋友说直接建议，月收入五千以内的朋友，先把职工社保或者居民社保缴满，先留好基础保障，不用急着加商业养老，别给自己当前的生活添压力。

月收入五千到一万，手头有两到三万闲钱的朋友，可以选择分期缴费的方式，每年拿出年收入的百分之十到十五缴费就够了。给大家举个例子，今年35岁的王哥，在体制内工作，已经缴了十几年职工社保，他想着自己退休后基础养老金只能覆盖日常吃饭开销，想给退休后的自己多留一点出去旅游、陪老伴看病的零花钱，就选了一份按月缴费的商业养老险，每个月缴八百块，刚好占他月收入的不到百分之十，不影响还房贷、供孩子上学的日常开支，等到他60岁退休，每个月就能多领一千多块，相当于多了一份基础的买菜旅游基金。

年龄不同选择方向也不一样，如果你是四十岁以下的年轻人，身体条件不错，预算也足够，可以选保障期限长、缴费周期拉得开的产品，分摊下来每个月压力小，累计下来的收益也更可观。如果你已经超过五十岁，临近退休，手里有一笔闲钱想规划养老，可以选择一次性缴费的类型，退休后就能马上开始领钱，不用等太长时间。

健康条件也要放在考虑里，如果身体有一些小毛病，不影响投保常规商业养老险，直接选领取金额高的产品就可以，不用过多纠结健康附加条款。如果想把养老和健康保障结合起来，可以选带轻度护理责任的产品，以后年纪大了生活不便，也能多一份支撑，不会全靠子女兜底。

买的时候要注意两个细节，第一一定要仔细看合同里约定的领取时间、领取金额，把白纸黑字的内容确认清楚，不要只听口头介绍；第二不要盲目追求高投入，一定要留足三到六个月的生活费作为应急资金，再把剩下的钱拿来配置养老保险，避免急需用钱的时候取不出来造成损失。像王哥的情况，就是先留足了家里的应急钱，才慢慢配置，现在他还没退休，已经能算出来退休后每个月能多领多少钱，心里踏实不少，平时上班也更安心。

图片来源：unsplash

四. 中断缴费有什么影响吗？

我先给你说最直接的影响：咱们的退休待遇计算，是和累计缴费年限直接挂钩的，每少缴一个月，累计年限就少一个月，最终每个月能领到的钱也会少一些。之前有位家住县城的赵婶，在超市做理货员，48岁的时候因为超市装修裁员，闲在家里待了两年。这两年她觉得反正已经缴了快20年，凑够最低年限就能领钱，少缴两年没多大关系，就干脆停缴了，一直等到50岁办理退休手续。

去社保局核算待遇的时候才发现，比起一直连续缴费到退休的同工龄同事，她每个月少领近两百块，不算不知道，一年下来就少领两千多，领满十年就少了两万多，这个隐形损失比她当时省下来的几万块缴费钱多不少。

除了影响待遇高低，部分城市还会对办理退休的手续有要求，比如要求退休前连续缴纳一定时长的社保，如果中间断缴满足不了要求，还得延后办理退休，延后办理的这几个月，本来该领的钱领不到，又是一笔实实在在的损失。

要是你还没达到法定退休年龄，只是暂时换工作断了几个月，也别太慌，现在补缴大部分情况不允许，但是之后找到新单位接着缴就可以，累计年限是可以合并计算的，短时间断缴两三个月，对最终待遇的影响很小。如果是暂时没收入交不起职工养老保险，可以转成居民养老保险先过渡，累计年限也能累计过去，别直接停缴放着不管。

给大家一个可操作的小建议：换工作空窗期，可以先按灵活就业的最低档次缴两个月，不要直接断供；如果是已经缴满最低年限，还没到退休年龄，条件允许尽量继续缴，多缴一个月，累计年限就多一个月，以后每个月领的钱都会多一点，长远来看很划算。要是身体条件不好，或者实在拿不出缴费的钱，再考虑停缴也不迟。

结语

说了这么多，给大家划清楚重点：如果你是上班族，养老保险个人缴费比例一般是你本人缴费基数的8%，这部分钱会全部划入你的个人账户，就像刚才咱们说的月薪五千的张先生，每个月从工资里扣四百块就是这么算来的；如果是自己干的灵活就业朋友，缴费比例一般是选好缴费基数后，个人承担20%，你可以根据自己当前的收入，选适合自己的缴费档次，不用硬扛高支出。咱们买养老保险，本质就是给退休后的自己攒一份稳稳的生活费，刚工作的年轻人就按月跟着单位缴就行，别随便断缴；收入不稳定的朋友选适合自己的档次保持连续缴纳就好；已经退休或者快退休，觉得社保养老不够用的，可以再补一份商业养老来提高生活质量，这样退休之后就能踏实拿钱，日子过得更舒心啦。

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