养老保险交满15能领多少

引言

嘿，朋友！你是不是也摸不着头脑，不知道养老保险交满15年后，每个月到底能领到多少钱？别发愁，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 一五年门槛是怎么划定的

咱们国家的职工养老保险，要想退休之后按月领钱，得满足这个最低缴费年限要求，就是累计交够15年。这里说的是累计，不是必须连续交，哪怕你中间换工作断缴几个月甚至一两年，之前交的年限也会给你累计着，不用太担心之前交的白费。

举个例子，你25岁开始上班交养老保险，干到30岁辞职在家带娃，停交了5年，35岁又重新出来工作交保险，那之前交的5年可以和后来交的年限加起来算，不用从头开始累计。只要到你退休的时候，加起来的总年限够15年，就符合领钱的基本门槛了。

不少灵活就业自己交保险的朋友，手里钱不宽裕的时候常会问，我是不是必须一直交到退休？其实不是，如果你现在收入不稳定，只交够15年之后暂时不想交了，满足领钱的基本条件是没问题的。但要给你提个醒，交的年限越长，最后每个月能领的钱就越多，只交满15年的话，到手的钱只会满足基础的养老需求，想维持退休前的生活质量，肯定是不够的。

还有不少临近退休的朋友问，我到退休年龄了，累计交的年限还差两三年才到15，怎么办？这种情况也不用慌，可以按规定一次性补缴够差的年限，补完之后就能正常办理手续领钱了，不同地方操作细节略有不同，你直接去当地社保经办点问清楚就行。

如果是城乡居民养老保险，也是一样要求累计交满15年才能领待遇，要是到了60岁还没交够，一般也可以一次性补缴齐，之后就能开始领养老金了。对于刚出来工作的年轻人，我给你一个直接建议：别因为觉得15年很长就拖着不交，早点开始交，累计年限更容易达标，而且年限累计的越长，后续受益越多；如果是已经交满15年还没到退休年龄，身体条件允许还在工作的，就接着交，多交几年对最后领钱的额度帮助不小。

二. 到手钱数主要看啥指标

第一个影响你到手钱数的，就是你退休当地上一年度的平均工资。举个例子，同样缴费年限、同样缴费基数的两个人，一个在一线城市办理退休，一个在三线城市办理退休，领到手的钱差出一两千是很常见的。毕竟当地平均工资越高，给你核算出来的基础养老金就越高，这是直接挂钩的。如果你符合在多个城市办理退休的条件，建议优先选平均工资更高的城市办理，能多领不少。

第二个影响因素，就是你个人的平均缴费基数。缴费基数就是你每个月按多少钱交养老保险。你交的时候按高基数交，每个月扣的钱多，进入个人账户的积累也多，退休之后算出来的养老金自然更高，多交多得这个规则一直管用。很多人觉得反正交够15年就够了，一直按最低基数交，那到手的钱肯定不会太高，这点一定要记牢。

第三个影响因素，就是你的缴费年限，这里说的是，哪怕你已经满足了15年的最低要求，交的时间越长，每个月能领的钱也越多。很多人以为交满15就可以停，其实只要你还在工作，单位就得给你继续交，自己交的话也可以选择多交几年，年限每多一年，养老金计算的时候就多一份积累，几十年领下来，差的可不是小数目。

第四个影响因素，就是你个人账户里的累计储存额。咱们交养老保险，一部分钱进到统筹账户，一部分直接进到你的个人账户，你自己交的那部分钱，全都存在这里，还会按规定算利息。退休的时候，这部分储存额除以对应的计发月数，就是你每个月能拿到的个人账户养老金。你交的基数越高、交的时间越长，个人账户里的钱就越多，每个月领的自然也越多。

给大家一个实操建议：如果你还在工作，尽量别按最低基数交太长时间，条件允许的话，尽量多交几年，别交够15年就主动停保；如果你打算自己交，也可以根据自己的经济情况选合适的基数，不用硬扛最高档，但也别一直选最低档，平衡下来更划算。比如你距离退休还有二三十年，选中等档位交，最后领的钱会比一直交最低档高不少，负担也不会太重。

图片来源：unsplash

三. 王叔的实际账本摆一摆

王叔今年刚满退休年龄，退休前在中部城市的一家企业上班，刚好养老保险交满15年就办理了退休，咱们来直接算他的实际账，一眼就能看明白。

王叔这15年缴费，一直都按当地的最低缴费基数交的，因为他之前收入不算高，企业给按最低档位申报，个人每个月扣的钱也不多，刚缴费那几年每个月从工资里扣不到一百块，最后几年涨到每个月扣三百多，15年算下来，个人缴费账户总共存了不到五万块。

你别小看这笔钱，领养老金的时候，个人账户余额是关键项。王叔退休当年，当地上一年月平均工资差不多五千块，他的平均缴费指数就是0.6，算下来基础养老金每个月是（5000+5000×0.6）÷2×15×1%，正好六百块。个人账户养老金呢，用总共四万八除以退休年龄对应的计发月数，每个领差不多三百五十块。加起来王叔每个月到手九百五十块左右。

如果王叔多交五年，交满20年的话，你猜能多领多少？基础养老金部分直接变成（5000+5000×0.6）÷2×20×1%，就是八百块，个人账户多交五年，余额差不多能到七万，个人账户养老金每个能领五百多，加起来每个月就有一千三百多，比只交15年每个月多出来小四百块。要是王叔当年选择按更高的缴费基数交，每个月领的还会更多。

王叔现在每个月九百多块，在他生活的小城，够覆盖掉日常买菜、交水电燃气的基础开销，偶尔还能攒点钱出门逛个公园、跟老伙计吃顿便饭。他自己常说，当年就想着哪怕只交满15年，退休了也有个稳定进项，不用全靠孩子接济，现在果然应验了。身边有老伙计当年嫌交养老保险不划算，没交满15年，现在退休了只能靠一点居民养老补贴过日子，每个月只有一百多，比王叔差远了。从王叔这账本就能看出来，哪怕只按最低标准交满15年，也能给老年生活托个底，多交、长交就能领更多。

四. 普通家庭如何聪明配置

刚参加工作、每月收入不高的年轻朋友，优先按当地规定的最低缴费档次交就可以。你才二十多岁，离退休还有三四十年，现在先满足交满15的基础要求就行，不用硬扛高缴费，把结余留下来应对日常开销和其他保障更实在。比如刚毕业在小城做文员的小周，每月到手四千，选最低档次缴费，每个月从工资里扣几百块，压力很小，也稳稳攒着缴费年限，不会断缴影响将来领钱。

35到45岁、收入稳定的工薪家庭，可以选当地社平工资60%到100%之间的缴费档次。这个阶段你工作年限越来越长，收入也在逐步上涨，比最低档次高一点的缴费，不会占用太多家庭开支，累计下来个人养老金账户里的钱也会多一些，将来领的钱比只交最低档次要可观。比如在县城做中小学老师的李姐，夫妻俩每月总收入一万出头，选社平80%的档次缴费，每个月扣除个人部分之后，剩余的钱够还房贷、养孩子，还能存一部分应急资金，既攒了养老金，也不影响当下生活质量。

已经交满15年，但是还没到退休年龄、一直在上班的朋友，别停缴！只要你还和单位存在劳动关系，单位就得帮你交，这本身就占了单位缴费的好处，个人只需要扣一小部分，多交一年，将来领的钱就多一些。就算你现在是灵活就业自己交，只要手头宽松，也接着交，缴费年限越长，基础养老金越高，这直接关系到你每个月到手的钱数。之前王叔要是交满15年就停缴，最后每个月只能领不到八百，接着交到退休，就多领三百多，这差别够每个月覆盖医药费和生活费补贴了。

临近退休才开始缴费，或者经济条件比较紧张的灵活就业朋友，先保证能交满15年，选最低缴费档次就对了。很多朋友四五十岁才开始安排养老，别想着一下子交高档，先把缴费年限凑够，能领到养老金比领多领少更重要，先有了基础保障，之后如果手头宽松再调整也不迟。比如五十岁才开始交的张叔，自己做小生意，收入不稳定，每年按最低档次交，交到六十五刚好满15，也能按时领养老金，每个月有固定进账，不用全靠孩子补贴，自己花着也硬气。

已经满了退休年龄，还没交够15年的朋友，别直接放弃，能补缴就按规则补缴，不能一次性补缴的，就按月接着交，交够年限就能领钱。就算每个月领的不算多，但是每个月都有固定的钱到账，能帮你减轻子女的负担，自己的养老生活也更有底气，日常买个菜、添个药都不用伸手要钱，这就是养老保险最实在的用处。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，养老保险交满15之后能领多少钱，没有统一的固定数，得结合你缴费的档次、所在地区的工资水平，还有缴费年限来看。如果你是刚工作的年轻人，手头宽松就尽量别只交15年，交的时间越长、基数越高，以后每个月到手的钱就越多；如果是临近退休才开始规划，经济条件一般，满足最低缴费年限交满15年，也能拿到一份基础养老金，保障基本的晚年生活，总归是不亏的。

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