灵活就业人员交养老保险合适吗

引言

身为没在固定单位上班的你，是不是也摸着口袋犯愁，想给未来攒点养老钱，却拿不准要不要交这份养老保险？那咱们今天就把这个问题说透，帮你搞清楚答案。

一 算账看性价比高低

我先给你说观点：对想攒养老保障的灵活就业人员来说，按自身经济能力选缴费档次，长期交下来性价比不错。别听网上说亏，得结合自己的情况算，别一概而论。

就说我家楼下开美甲店的95后小林，每个月流水不算稳，好的时候能赚八千多，淡季也就三千出头。她一开始纠结，每个月扣几百块交养老，会不会手头太紧？后来她算了笔账：选最低档缴费，每个月从收入里拿出六百多，也就相当于少买两盒套盒、少喝十杯奶茶，对日常开销影响不大。她算了算，如果从26岁交到55岁退休，交够29年，到时候每个月能领一千多块钱，这钱是一直发的，平时买菜、交水电费都够，就算以后没其他存款，也能有一份基本零花钱不用伸手向孩子要。

再说说42岁跑货拉拉的老陈，他之前一直打零工，快到中年才想着攒养老钱。他一开始想选高档次，一下子把手里存款都投进去，我劝他先稳住。他算了算：如果选中档缴费，每个月拿出一千一百多，他每个月跑单能赚五千多，扣除油费保养，挤出来这笔钱没问题，交到60岁刚好交满18年，退休后每个月能领小两千，够自己吃饭吃药，不用给子女添负担。如果他硬着头皮选最高档，每个月要掏两千多，本来他车还要还贷款，手头就会紧得连应急的钱都留不出来，反而容易断缴，最后连累计年限都凑不够，亏得更多。

有不少人觉得，把交养老保险的钱存银行，到老了本金利息都是自己的，更划算。其实你得算长远账，存银行你很难管住手，万一碰到急事、家人周转，很容易就把钱取出来花了，到退休根本攒不下多少。而养老保险是累计缴费，账户里的钱一般提前动不了，相当于强制帮你攒养老钱，而且退休后是按月发，哪怕你个人账户的钱领完了，还是会继续给你发，活多久领多久，这是存银行比不了的。

给你直接说建议：你每个月先把必要的房租、饭钱、房贷扣出来，再留出来三到六个月的应急钱，剩下的可支配收入里拿不超过20%交养老保险就合适。要是你这个月收入特别差，也可以申请按年缴费，不用硬扛着每个月交，避免因为断缴影响累计年限，还能贴合灵活就业收入波动的特点，算下来性价比就不会差。

二 条款细读规则门道

先说说大家最关心的累计缴费年限问题，别听别人瞎忽悠说中间断缴就清零之前交的钱。其实规则里写得明明白白，缴费年限是累计计算的，哪怕你这个月没收入停了两个月，找到活儿续上就行，之前交的年限会一直给你算着，不会凭空消失。

再看看法定退休年龄的对应规则，不少灵活就业朋友搞不清自己啥时候能领钱，条款里这块其实写得很细。如果你是女性，之前在单位交过职工社保，后来转成灵活就业缴费，一般可以按照原职工社保对应的退休年龄申请领钱；如果一直都是以灵活就业身份交的，可以对照条款里写的年龄要求申请。男性朋友规则相对统一，对照条款里的要求卡着时间申请就可以，别提前好几年瞎着急，也别过了时间忘了申请耽误领钱。

接下来聊聊个人账户和统筹账户的规则，很多朋友会问，我交的钱都去哪了，万一没领到钱本钱能回来不？条款里写得很清楚，你交的钱会分成两部分，一部分进到统筹账户，一部分进到你的个人账户。如果你没领够对应的年限，个人账户里剩下的余额是可以按规定继承的，不会平白无故没了，这点你可以放心，仔细看条款里关于继承的部分就能弄明白。

然后说说缴费基数调整的规则，不少灵活就业朋友不知道，其实每年缴费基数都可以根据你上一年的收入情况调整。比如你前两年生意不好，选的低缴费基数，今年收入涨了，想多交点累计年限领更多钱，可以在规定的申报时间段里调整基数，反过来如果今年收入降了，也可以调低基数，不用一直按着一个数交，这块规则里写了申报时间和调整流程，记得盯好时间去办就行。

最后给你提个实操提醒，你交之前一定要翻到条款里关于待遇领取条件的部分，把那几行字多读两遍。你得确认自己满足对应的缴费最低年限要求，要是到了退休年龄，缴费还没满足要求，就得按照条款里的要求，继续交够年限才能领钱，别等到了年龄才发现年限不够，耽误自己领钱。就拿我楼下卖水果的王姐来说吧，之前她嫌看条款麻烦，以为到了五十就能领，结果因为自己一直是灵活就业身份缴费，条款里要求的年龄比她想的晚一些，她提前半年就把摊子转了在家等着领钱，结果空等了两年，后来自己翻完条款才搞清楚规则，后来又找了个手工活干着补缴费，要是早盯着条款看清楚，也不至于白慌这么久。

图片来源：unsplash

三 分型给出购买建议

刚出来打拼没几年，收入还不稳定的年轻灵活就业朋友，我建议你先选低档缴费就行。就说我认识的95后小吴，平时接点设计散活，旺季一个月能赚小几千，淡季可能好几个月没入账，他一开始咬咬牙选了中档，结果赶上连续俩月没活，连房租都差点交不起，后来改成低档，每个月扣的钱刚好在承受范围内，还能留出余钱买份基础的医疗险，毕竟年纪轻轻先顾好当下，养老保险先攒着缴费年限，等以后收入涨了再调整档次也不晚。

要是你已经人到中年，四十来岁，之前没缴过几年，现在就是想补够年限，以后能领上钱就行，我建议你选中档缴费，再努努力攒个十几年年限刚刚好。楼下开水果店的王姐，之前一直给小超市打工没缴过，后来自己开店做灵活就业，那阵刚好四十岁，算了算到法定退休年龄刚好能缴满十五年，她选了中档，每个月从流水里扣钱也不影响进货周转，现在缴了快八年了，已经开始盼着退休能领钱，不用以后全靠孩子养，自己手里有零花钱也硬气。

如果你本身经济条件不错，做自由职业每个月收入都比较稳定，手里还有不少余钱，也想以后退休生活品质好点，那可以适当选偏高一点的档次缴费。我有个做摄影的朋友陈哥，四十七八，给商家拍产品图，每个月活都排得满，收入比不少上班的都高，他一开始就选了偏高档次，已经缴了快十五年了，他说反正手里也有存款，多缴点以后每个月多领点，以后不用为了生活费发愁，还能出去旅旅游，挺好的。

如果你身体条件不太好，平时经常需要看病吃药，收入又只够维持当下开销的，也别硬扛着缴高档，可以先选低档缴着，先保证别断缴，保住累计缴费年限就行。小区里摆小吃摊的张姨，膝盖不好不能久站，每天只能摆半天摊，赚的钱除了吃药吃饭剩不了多少，她本来想凑钱多缴点，后来听了建议选了低档，每个月只扣几百块，不至于影响吃药和日常开销，先把账户留着，等以后身体好点，赚得多了再往上调也没问题。

如果你距离法定退休年龄已经不到十五年，那也别慌，可以根据自己手里的结余来选档次，能缴多少算多少，实在不够也可以按规定补缴，先凑够最低年限，能拿到待遇就比没有强。村口做裁缝的李叔，五十二才开始缴，手里攒了几万块养老钱，他选了中档，每年按时缴费，到了退休年龄一次性补缴了剩下几年的费用，现在每个月都能领一笔钱，不用天天盼着儿子寄生活费，自己赚的加上养老金，日子过的挺舒服。

四 缴费留意支付渠道

我见过不少灵活就业朋友，明明每个月都记得要交，结果因为选错支付渠道，或者没盯紧扣款，硬生生断了缴费记录，后续补费还得额外贴钱，太不划算。所以选对支付渠道，盯好缴费节奏，真的很重要。

选渠道优先选官方推出的线上渠道，这种渠道操作起来方便，还不容易出错。比如当地社保官方公众号、官方小程序，都有专门的缴费入口，你点进去绑定自己的身份信息就行，不需要跳转到第三方乱七八糟的链接，既安全又省心。

如果你习惯用银行卡自动扣费，一定要选常用的、平时不会断流的银行卡，别把好久不用的闲置卡绑上去。之前楼下卖小吃的王姐，就是图省事绑了一张很久不用的工资卡，后来换了工资卡，旧卡里面一直没存钱，到了扣费日自动扣款失败，她自己又没留意通知，等过了三个月想起来的时候，已经断缴了，不仅要补费，还多花了几十块的利息，心疼了好久。所以绑自动扣费的话，每个月扣费前两三天，你记得往卡里面留够缴费的钱，别差个几块十块导致扣费失败。

要是你不想绑自动扣费，选择每个月自己手动缴费，一定要定好手机闹钟，别忘日子。每个地方的缴费截止日期不一样，有的是每月中旬，有的是每月月底，你把截止日期存进手机备忘录，再提前两三天定个提醒，到点就去交。之前做网约车的陈哥，有时候跑单跑忘了，连续两个月过了截止日期才想起缴费，虽然最后补上了，但是他那段时间正好要办购房资格审核，断缴的记录差点影响审核结果，吓出他一身冷汗。

还有一点要提醒你，不管选哪种支付渠道，交完费之后一定要去查一下缴费记录，确认缴费成功了。有时候会碰到网络延迟，或者系统故障，你钱付出去了，但是社保系统没收到记录，这种情况及时找官方客服核对处理，别等过了好久才发现问题，处理起来更麻烦。只要你选对渠道，盯好缴费节点，基本不会出问题，能稳稳保住自己的养老保障权益。

结语

说到这儿答案就很清楚啦，对灵活就业朋友来说，只要根据自己当下情况规划，交养老保险是很合适的安排。你看小张靠着常年攒缴费，等到退休后每个月都能领到钱，不用全靠儿女接济，自己手里有活钱，生活底气足得多。记住选档看收入、缴费不中断，提前给自己攒好晚年的保障，准没错。

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