附加住院医疗保险免赔额在哪里

引言

你是不是买附加住院医疗保险的时候，翻来翻去找不到免赔额在哪儿？是不是理赔的时候才发现，原来还有免赔额这回事？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 免赔额计算逻辑拆解

我上个月陪朋友去理赔，刚好碰到一个很典型的例子，就拿它给你说清楚。

32岁的小林，本身有社保，又买了一份附加住院医疗保险，这份附加险设置了1万元的免赔额。上个月小林因为急性阑尾炎住院，总共花了13200块，社保报销完之后，自己掏了4800块。小林拿着单据去申请理赔，结果拿到的赔付金额是0，他当时特别疑惑，明明买了保险，怎么一分钱都不赔？

其实计算逻辑特别直接，附加住院医疗保险的免赔额，是扣掉社保报销、其他渠道报销之后，你自己掏的钱，得超过免赔额的部分才赔，不是总花费减免赔额。刚才小林的例子里，社保报完之后他自己只出了4800块，比约定的1万免赔额低，自然达不到赔付条件，所以一分钱都拿不到。

换一个情况，如果小林这次住院是做心脏支架手术，总花费是8.2万，社保报销了4.7万，剩下自己掏3.5万。那这时候怎么算？直接用自付的3.5万减去1万免赔额，剩下的2.5万，按照合同约定的比例报销就行。是不是一下子就清楚了？

还有一点要注意，有的朋友会把免赔额的计算基数搞混，以为自费药不算在免赔额的计算里，其实不对，大部分产品里，你自付的自费药、自费项目，都会算进你自己承担的医疗费用里，一起减免赔额。

给你一个直接的计算方法：拿到所有报销单据之后，你先把所有已经报销过的金额加起来，用总住院花费减去已经报销的部分，得到你个人实际承担的金额，再减去附加险约定的免赔额，剩下的正数就是可以赔付的基数，如果是负数或者零，就达不到赔付要求。你看完这个方法，自己对着单据就能算，不用等保险公司算完才知道结果。

图片来源：unsplash

二. 年轻群体配置方案

刚毕业没两年的年轻人，每个月扣完社保房租，剩下的可支配收入本来就不多，想要配置附加住院医疗保险，没必要追求太高额度，先把日常风险兜住就行。

我朋友小宇，今年26岁，在二线城市做新媒体运营，每个月到手不到五千，之前社保断过三个月后来补上了，也没什么既往病史，之前单位体检就查出来个轻度脂肪肝，医生说调整作息就能改善，他之前觉得自己年轻身体好没必要买保险，结果上个月急性肠胃炎住了五天院，社保报完自己还掏了三千多，心疼得他立马来找我问怎么买附加住院医疗。

针对小宇这种收入不高、有社保、年纪轻健康状况不错的情况，我直接给了建议：买主险的时候附加一份免赔额在一百到五百块之间的附加住院医疗保险就行，每年保费也就百来块，不会给生活费添负担。如果是还没交满社保的年轻人，那就选免赔额在一千块以内的就可以，年缴费也不会超过三百块，日常住个院，社保报完剩下的去掉免赔额，剩下的基本都能报，够覆盖日常常见的住院开销了。

不要盲目跟风选免赔额一万的，你想想，年轻人一年到头能得几次需要自己掏一万多住院费的大病？大多数都是几千块的小病住院，一万免赔额等于这份保障白买，花了钱根本用不上。就拿小宇这次住院来说，社保报完自付三千多，如果选了一万免赔额，一分钱都报不出来，如果选了五百免赔额，去掉免赔额还能报两千五，基本覆盖了自己掏的部分，这才是有用的保障。

如果手里余钱稍微多一点，觉得只配一份不够安心，可以再加一份小额的住院津贴附加险，搭配着来，每天几十块津贴，住院的时候够覆盖吃饭打车的杂费，也不会多花多少钱。如果是刚毕业还在找工作，暂时没社保，每个月余钱只有不到两百块，那就优先选无免赔额的附加住院医疗，额度不用太高，十万以内足够，一年缴费一两百，遇到小病住院也能报，不会把攒的启动资金都掏空。

还有一点要注意，年轻人买的时候，一定要看清楚免赔额是每次住院都算，还是全年累计，有社保的年轻人选每次住院计算免赔额的更合适，毕竟一年大概率只会住一次院，每次算免赔额的理赔门槛更低，比全年累计的更实用。

三. 老年人投保避坑要点

第一，先看清年龄限制。我邻居张阿姨今年65岁，之前听线下业务员说这款产品能给老人保，稀里糊涂交了一年保费，后来住院申请理赔才发现，这款附加住院医疗险的投保上限是60岁，张阿姨投保的时候超龄，保单直接被认定无效，保费折腾小半个月才退回来，白耽误了报销时间。给老人买的时候，直接翻投保须知那一页，把投保年龄范围看清楚，不符合年龄就别交钱，别听业务员口头承诺，只看白纸黑字写的条款。

第二，必须看清楚既往症约定。我家远房亲戚李叔，之前查出来有高血压，一直吃药控制，女儿给买附加住院医疗险的时候，没仔细看健康告知，业务员也没提醒，后来李叔因为高血压引发脑供血不足住院，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前就有高血压，属于条款里明确说的既往症，直接拒赔了。给老人买的时候，一定要对着老人的体检报告一条一条核对健康告知，老人常见的高血压、糖尿病、关节炎这些毛病，千万别隐瞒，问什么答什么，如果条款里说某类常见老年病不赔，直接换别的产品，别抱着侥幸心理。

第三，别买错免赔额约定。很多针对老年人的附加住院医疗险，会偷偷提高免赔额，本来是附加险，有的产品免赔额设到两千，还有的会区分社保内和社保外，社保外用药单独算免赔额。王大爷去年摔了腿住院，花了八千多，其中社保外的钢板费用三千多，他买的那份附加险要求社保外费用单独算一千免赔，社保内算五百免赔，算下来最后只报了不到两千，比预期少了一半。给老人买的时候，直接找免赔额条款那一块，数清楚有几个免赔额，分别对应什么情况，别只看宣传页写的“住院就能报”，一定要看清楚免赔的规则。

第四，别乱买长期缴费的产品。不少老年人身体条件不好，能通过健康告知的产品不多，有的业务员会推销长期缴费的附加住院医疗险，说保障时间长更划算，但是老年人收入普遍不高，长期每年交保费，会变成固定负担，而且如果老人身体变差，第二年很可能没法续保，交进去的保费就浪费了。建议给老人选一年一买的就可以，费率透明，不想续了可以直接停，不会有资金损失，符合大多数老年人的经济情况。

第五，记住先赔社保再走保险理赔。很多老人的保单里写了，已经经过社保报销的，才能按照对应比例赔付，没经过社保报销的，赔付比例会直接降十几个点，有的还会多算免赔额。之前刘奶奶住院，儿子怕麻烦想着直接走保险报销，结果最后算下来，比先报社保多花了一千多的免赔额，少报了两千多块钱。所以老人住院之后，一定要先走社保结算，拿好社保结算单再去找保险公司报附加险，能多报不少钱。

四. 报案与资料准备细节

出了院找理赔，第一步得先找对渠道报案，别瞎跑白忙活。你买的附加住院医疗险是跟着主险走的，直接找卖给你主险的保险公司就行，要么打官方客服电话，要么打开官方公众号、APP找理赔入口提交，不用绕到第三方平台折腾，免得耽误审核进度。

我身边有个真实例子，小张上个月急性阑尾炎住院，花了八千多，社保报完剩下三千多，刚好他买的附加住院医疗险免赔额是一千，符合理赔条件。结果他忙着出院回家养身体，忘了及时报案，拖了快两个月才想起说，保险公司需要核对住院信息的时候，医院的归档流程走了一半，补调材料多花了半个多月，本来十天能出结果，硬生生拖了一个月。这里给大家提个醒：一般保险公司要求出险后十天内报案，哪怕你没法自己跑，让家里人帮着报一句就行，别拖着影响理赔效率。

材料这块最容易出问题的就是发票原件，咱们得说清楚：附加住院医疗险是报销型的，不管免赔额高低，一定要留存好医院开的原始发票，不能随便给出去。还是拿小张举例子，他一开始把发票原件给了单位报补充医疗，忘了自己还有商业医疗险要报，后来补开发票跑了三趟医院，还找单位开了分割单，折腾了快一周才凑齐材料。建议你不管先报哪个，都提前复印好几份，让收走原件的单位或者社保部门给你开一张报销分割单，带着分割单加复印件去找保险公司理赔，一样有效，不用反复跑医院补材料。

除了发票，还有几样材料不能落：住院的病历本、出院小结、费用总明细清单、检查报告单，这些都要整理好一起交。很多人觉得我只报住院费，检查报告不用给，不对，保险公司要核对你这次住院的病情是不是符合保障责任，有没有属于免责的情况，缺了报告就得补，耽误时间。如果你是因为意外住的院，还要记得带上意外相关的说明材料，不然核对责任的时候会卡住。

最后提一个容易忽略的细节：如果你买附加险的时候已经有既往症，报案和提交材料的时候，别隐瞒之前的病史，不然就算符合免赔额要求，保险公司查到之后也会拒赔。比如李阿姨买附加住院医疗险的时候，已经查出来有慢性胃炎，后来因为胃溃疡住院，她提交材料的时候主动说了之前的检查情况，保险公司核对之后，符合理赔条件，扣除免赔额之后很快就把报销款打给她了，反而比隐瞒病史的人理赔更快。总的来说，报案及时、材料带全、信息如实说，就不会在理赔这一步卡壳，该赔的钱肯定能顺利拿到。

结语

看到这儿你肯定能答出来啦：附加住院医疗保险的免赔额，就明明白白写在你的保险条款里，计算的时候会先减掉社保报销的部分，再按条款约定的额度算免赔。不同情况选不同配置就行：刚工作收入不高的年轻人，搭好基础社保选免赔额适中的附加险，保费便宜还能拿到够用的保障；身体有点小毛病的长辈投保，一定要提前翻条款看免赔约定和既往症要求，别白交保费。最后别忘了万一住院，第一时间联系保险公司，收好所有发票原件，理赔就能少跑腿啦。

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