附加意外医疗保险理赔范围

引言

生活里总免不了碰到磕磕绊绊，小到擦伤崴脚，大到骨折手术，突发意外带来的医疗花费，你是不是也常常发愁这份钱能不能找保险报？你知道你想买的这份附加意外医疗保险，到底哪些情况能赔、哪些碰不到保障吗？今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

意外医疗保哪些情况

日常走路绊到台阶崴了脚，去医院拍X光、敷药固定的费用，符合理赔要求，可以申请报销。上个月小区的张阿姨下楼倒垃圾，踩到松动的地砖滑了一跤，手腕骨折打了石膏，花了三千多块，其中社保报了一千八，剩下的一千二走附加意外医疗，除去一百块免赔额，全都报下来了，这就是典型的理赔范围内的情况。

出门骑车被路边杂物刮破了胳膊，去医院缝针打破伤风的钱，也在理赔范围内。我同事小周上个月骑电动车上班，被路边吹倒的树枝刮了小腿，伤口比较深要缝针，还得打抗毒素，前后花了八百多，因为他买的附加意外医疗没有限定必须社保内用药，连进口抗毒素的费用都报了七成，自己只掏了几十块，这就是符合要求的理赔。

居家做饭被油锅烫伤、被菜刀切伤，去医院处理的相关费用，也属于理赔范围。邻居小李刚毕业租房子，第一次自己炖排骨，捞骨头的时候被热油溅了整个手背，起了好大一片水泡，去医院做清创包扎开了烫伤药，花了六百多，他刚工作没攒多少钱，这笔报销直接缓解了他手头的压力，本来这个月房租都差点凑不齐，报完之后刚好补上。

儿童在学校跑闹摔倒擦伤、被文具划伤，只要是符合意外定义的，产生的医疗费用也能赔。我闺蜜家的儿子上小学，体育课和同学追跑，撞到篮球架上磕破了额头，缝了四针还做了祛疤处理，总共花了两千多，学校有学平险，报完之后剩下的八百多，走妈妈给他买的附加意外医疗，全都报完了，没让家里多花额外的钱。

要提醒大家，只要是外来的、突发的、非疾病、非故意的意外导致的合理医疗费用，大部分都在理赔范围内，买的时候要注意，如果你经常需要用到自费药，就选包含社保外用药理赔范围的产品；如果只需要覆盖日常小磕碰，选只保社保内的也够用，保费还更便宜。另外要确认理赔范围包含门诊和住院，不少意外只是门诊处理，要是你的产品只保住院，那门诊的钱就报不了，这点一定要提前看清楚，别到理赔的时候才发现不对。

这几类钱通常不赔

第一类，故意行为导致受伤产生的医药费不赔。你自己故意摔倒碰瓷，或者主动跟人斗殴受伤，这类情况产生的所有费用，保险公司一律不赔。举个例子，老王跟邻居起了争执，主动动手推搡对方，结果自己被推到台阶上磕断了门牙，去补牙花了三千多，找保险公司理赔，直接被拒了，就是因为这是主动斗殴导致的受伤，属于免责范围。

第二类，违反法律法规导致受伤，产生的医药费不赔。比如你酒后骑电动车、开机动车出意外受伤，或者无照驾驶机动车出意外，这类情况所有医疗费用都不能赔。之前有个小伙子小李，下班跟朋友聚餐喝了酒，觉得代驾太贵，自己骑电动车回家，结果撞到路边护栏，胳膊骨折花了两万多，申请意外医疗理赔，直接被拒，就是因为酒驾属于条款里明确约定的免责项，一分钱都报不了。

第三类，非意外导致的疾病相关治疗，就算你去医院做了处理，这笔钱也不赔。比如你本身有腰椎间盘突出，突然弯腰捡东西的时候腰闪了，去做康复治疗，这种情况本质是旧疾引发的不适，不算意外，保险公司不赔。再比如你长了智齿，吃东西硌了一下智齿发炎，去拔牙消炎，这个也不算意外，因为智齿本身就是你的自身问题，就算没有这次磕碰也会出问题，所以不在理赔范围内。

第四类，参与高风险活动受伤产生的费用，很多附加意外医疗险都不赔。比如你去蹦极、潜水、攀岩，不小心受伤了，去医院治疗花了大几千，拿出你的附加意外医疗险合同看，基本都会把这类高风险运动列在免责里，不给理赔。举个例子，小张周末跟朋友去户外攀岩，没抓稳掉下来崴了脚，打石膏花了四千多，找保险公司理赔，结果就是拒赔，因为他买的这份附加险把攀岩列入了免责项目。

第五类，已经通过其他渠道报销过的费用，不会重复理赔。附加意外医疗险是费用补偿型保险，你花了多少钱，最多把你没报销的部分补上，不会让你多拿一分钱。比如你摔了胳膊花了八千，社保已经给你报了五千，那附加意外医疗险最多帮你报剩下的三千，不会再给你报八千，更不可能让你赚差价。如果有人跟你说买多份能重复拿钱，那一定是骗你的，别信。你买之前一定要看清楚合同里的免责条款，别等理赔的时候才发现这些钱报不了，白白浪费保费。

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按自身条件来挑选

刚参加工作的年轻人，手里预算有限，平时又经常骑车上下班、跑外勤，崴脚擦伤的小意外不少，建议选一年期交的附加意外医疗，选一两百元的档位，免赔额控制在100元以内，报销额度设个一两万就行。这类产品一般绑定主险就能买，一年一缴，压力很小，日常小磕碰的门诊治疗费、拍片费基本都能覆盖。举个例子，刚毕业做外卖配送的小周，花180块附加了一份意外医疗，上个月雨天路滑摔了，膝盖缝针加打破伤风花了1200多，社保报了400，剩下的800多扣了100免赔额，全报了，相当于自己只花了100块，对刚攒钱的年轻人来说，完全够用。

退休在家的中老年人，腿脚不灵便，容易滑倒骨折，而且不少人有基础病，买医疗险门槛高，附加意外医疗就很合适。建议优先选报销额度在三万到五万的，重点看能不能报销自费的骨折固定材料、门诊康复费。预算够的话，尽量选零免赔额的，哪怕花几百块治疗费也能报，不用自己扛。像张阿姨62岁，跟着女儿住，平时下楼买买菜跳广场舞，去年冬天在冰面上滑了一跤，桡骨骨折，打了进口钢板花了三万多，社保只报了一万二，她之前买重疾险的时候附加了一份四万额度的意外医疗，剩下的一万八千多全给报销了，没给子女添负担，对老人来说，这就是很实在的保障。

经常出差跑业务，需要坐各种交通工具的职场人，建议把意外医疗额度往上提一提，选五万到十万的额度，同时确认一下能不能报销异地就医的费用。现在不少产品都支持全国范围内二级及以上公立医院报销，不用局限在投保地，出远门出事也能赔。比如做销售的李先生，每个月要跑三四个城市，去年在外地出差被电动车撞倒，脑震荡加软组织挫伤住院一周，花了六千多，因为提前附加了够额度的意外医疗，社保报完之后剩下的部分直接在异地申请理赔，没花多少自己的钱，也没耽误回去上班。

本身已经买了百万医疗险，但是百万医疗险有一万免赔额，平时小意外花个几千块根本达不到赔付标准，这种情况建议附加一份低免赔额的意外医疗，刚好补上百万医疗险的缺口。预算不多就选每年一百多块的，额度一万就够，平时小意外的门诊、住院费，社保报完剩下的部分，直接用附加意外医疗报，相当于花很少的钱把保障缺口补上了。比如王先生之前只买了百万医疗险，上个月切菜不小心切了手，神经吻合手术花了八千多，社保报了三千，剩下五千达不到百万医疗的免赔额，正好他刚附加了一份一万额度的意外医疗，五千多全报了，完美补上了缺口。

身体条件有点小问题，买不了普通的医疗类主险，其实很多意外险的主险投保门槛很低，只要能买主险就能附加意外医疗，不用太严格的健康告知。这种情况不用追求高额度，先买上一份基础保额的，一两万额度，一年一百多块，先把日常意外的保障占上，后续身体条件稳定了再调整也不迟。

结语

说白了，附加意外医疗保险的理赔范围，核心就是报“外来突发非疾病的意外导致的医疗费”，挑的时候先卡着这个标准筛，再对照自己的情况调整：年轻人预算有限就选基础额度够、覆盖日常磕碰的就好，中老年人可以选免赔额更低、额度稍高的，健康有小问题的也不用太担心，一般这类险种对健康要求不高，大多都能买。记得买之前一定扫一眼免责条款和医院要求，别等出事了才发现不在理赔范围，选对了真遇到事能帮你省不少实打实的开销。

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