大学生意外险保额多少合适呢

引言

天天泡教室跑操场，出门实习还得挤地铁，谁都没法保证每天顺顺当当没个小磕小碰。那给咱们大学生买意外险，到底选多少保额才够呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你捋清楚思路。

一.身故赔偿额度建议五十万元左右

咱们先拿真实案例来说说这个额度是怎么来的。之前有个大二男生，周末和同学骑车出门，撞到了路边的施工围挡，最后出了意外身故。他父母为了养他，供他读完大学前的课程，前前后后花了不少钱，孩子出事之后，父母不仅精神受了大打击，之前花出去的培养费用、处理后事的费用，一下让家里的经济紧了不少。幸好这个男生入学之后，他妈妈给他买过一份额度五十万左右的意外险，最后拿到的赔付刚好补上这些支出，不用父母再为钱发愁，好歹能安安心心处理后事，不然老两口还要背上额外的债务，日子真的不好过。

如果你是普通家庭的学生，这个额度刚好能匹配需求。咱们大学生还没有工作收入，也不需要养家里老人小孩，不用追求太高的额度，但是太低的额度，比如十万二十万，真遇到事儿的时候，连处理后事、弥补家里多年培养的投入都不够，根本起不到作用。五十万左右的额度，刚好能覆盖普通家庭培养一个大学生十几年的基础投入，也能帮家里扛住突发的经济冲击，不会让家人因为孩子出事，本来就伤心，还要再被钱难住。

如果你是家境稍好一些的学生，可以根据自己的出行情况微调。比如你平时经常要骑车出校，或者经常参加校外的户外活动，也可以再往上调十万到二十万，不用加太多，够覆盖可能的支出就行。如果你的家庭条件一般，每个月生活费本来就不多，也不用硬凑五十万，调到三十万到四十万之间也可以，这个区间也能覆盖大部分基础需求，比一两万十几万的额度实用很多，保费也不会贵太多，不会给你添负担。

这里还要提醒大家一点，买的时候不用盲目追求一两百万的高额度。很多同学觉得，额度越高越好，反正买个安心，但其实咱们大学生没有家庭责任需要承担，太高的额度不仅会多花不必要的保费，对于咱们学生党来说，本来生活费就有限，多花的钱完全可以用在生活费或者学习上面，白白浪费了。而且大部分意外险，五十万额度和一百万额度，保费差了快一倍，实用性却没有差那么多，完全没必要花这个冤枉钱。

还有要注意，如果你已经开始外出实习，每个月有了稳定的实习收入，也可以保持在五十万左右的额度就行。毕竟实习收入还不高，也不需要供养其他人，这个额度足够应对突发情况。就算之后正式工作了，再调整额度也来得及，现在先买适合自己现阶段情况的就好，不用一步到位买超出需求的保障。

二.门诊住院费用报销比例要搞懂

先给大家说一个我身边同学的真实经历。去年秋天，我们宿舍对面寝室的小林，下楼梯赶早八课的时候，不小心踩空崴了脚，还伤到了韧带，去医院拍了片子做理疗，前后花了快一千八。他买意外险的时候没仔细看报销比例，以为所有花费都能全报，结果拿到理赔款的时候发现，只报了不到七百，剩下一千一多都得自己掏。原来他买的那款只报销社保内用药，而且社保外的自费项目一分不报，社保内也只报不到五成，算下来自然没赔多少。

给你第一个明确建议：别光盯着总保额，一定要看清楚社保外费用能不能报、报销比例多少。大学生日常出意外，不管是烫伤碰伤还是运动拉伤，很多时候会用到效果更好的自费药、进口耗材，要是只报社保内，遇到这些花费还是得自己扛。我建议尽量挑能报社保外费用，而且报销比例不低于八成的产品，这样就算用到自费项目，也能省不少钱。

再给你第二个实用建议：要看清楚门诊和住院的报销比例是不是分开约定的，有没有免赔额。很多意外险门诊和住院的报销规则不一样，有的门诊报销比例低，住院比例高；有的门诊有一百到两百的免赔额，住院免赔额又不一样。比如另一个同学小王，去年得急性阑尾炎住院，花了八千多，他买的意外险条款里，住院社保内报销比例九成，门诊八成，免赔额只有五十块，最后社保报完之后，剩下的合规花费几乎都报完了，自己只出了几百块。你买的时候一定要把这两项规则分开看，别只看宣传页写的高比例，其实高比例只给住院，门诊比例低很多。

还有个很容易忽略的点，就是校医院转诊之后的报销比例有没有变化。很多大学生看病会先去校医院，校医院看不好才会转去外面的大医院，有的意外险条款要求必须经过校医院转诊，不然外面看病的报销比例会降十个点甚至更多，还有的不给报销。之前就有同学图方便，直接去校外医院看发烧，结果理赔的时候报销比例比约定少了十五个点，平白多花了好几百。你买之前一定要看清楚这一条，要是经常需要去校外看病，尽量挑不强制要求转诊，或者转诊后比例不下降的产品。

最后给大家整理一个可直接用的筛选标准：你先看，有没有社保外费用报销，有的话比例最好不低于八成；然后分开看门诊和住院的报销比例，免赔额尽量选一百元以内的；再确认转诊规则，不会随便降低比例；最后再结合你的预算选就好。按照这个标准挑，不会踩坑，真遇到事了能帮你省不少钱。

图片来源：unsplash

三.投保时间提前准备避免空窗期

你肯定听过不少同学说，“等放了暑假再买也不迟”“我平时待在宿舍不出门，哪那么容易出事”，真等意外找上门，没在保障期里，一分钱都报不了，只能自己和家里掏腰包扛损失。

之前就有这么个真实的例子，家住南方的小周，刚入学报到的时候，辅导员提醒大家统一配置意外险，他觉得自己从小身体好，上下楼都稳当，打球也从没崴过脚，没必要花这个钱，想着等年底生活费富余了再买，结果入学才第三周，他下课走楼梯的时候，刚好碰到保洁阿姨拖完地，地面有水没干，一脚滑下去直接崴了脚，还撕脱性骨折，光石膏固定加后续复查，前前后后就花了快四千，因为没买意外险，这笔钱全得家里出，他自己也悔得不行，说早知道花几十块买上，哪用得着让爸妈额外掏这笔钱。

还有不少同学，之前高中买的意外险，毕业之后就到期了，新的意外险还没来得及买，刚好开学前要跟着同乡去做暑期兼职赚学费，搬货的时候不小心砸到了脚，缝了好几针花了两千多，这个时候刚好卡在新旧保障的空窗期，一分钱报销都拿不到，本来想攒点生活费，结果反倒把之前存的零花钱都搭进去了。

给你一个直接可操作的建议：入学当天或者报到一周内就把意外险买好，别等。别抱着“晚几天没事”的想法，意外从来不会挑时间找上门，哪怕是刚开学搬行李闪了腰，去校医院拍个片拿药也要花钱，有保障在就能报，没保障就只能自己出。

另外如果你是已经在读的老生，记得看看自己手上的意外险什么时候到期，提前一周买好下一期的，别等过期了才想起续，刚好卡在到期和新生效的那几天空窗里出事，吃亏的还是自己。不管你平时爱不爱出门运不运动，早买早续，把空窗期补上，才能踏踏实实过好校园里的每一天。

四.保费价格控制在百元以内为宜

咱们大学生基本都还没工作，生活费大多是家里给的，每个月能自由支配的额度本来就有限，买意外险肯定不能让保费变成负担，控制在百元以内，完全能匹配咱们的消费能力。

我身边就有这么个例子，同专业的陈同学上个月攒了俩月生活费，头脑一热买了一份三百多的意外险，结果后面想吃顿聚餐都要缩衣节食，连平时爱喝的奶茶都改成了喝白开水，最后想退保还折腾了好一阵，虽然退了点钱，但平白无故损失了小一百，心疼了好长时间。

百元以内的保费，其实完全能覆盖咱们大学生需要的意外保障，不用觉得便宜就没好货。现在市面上这类百元以内的大学生意外险，一般都包含了意外身故伤残、意外门诊和住院报销，不少还能覆盖日常出行的交通意外，平时打球受伤、下楼崴脚、开水烫伤这些常见的意外情况，都能报销，够用了。

你算一笔账就懂，一年一百块以内，摊到每个月也就几块钱，相当于少买一杯奶茶，就能换一整年的安心，完全不会给生活费添负担。如果你每个月生活费本身就不算多，还想攒钱买新鞋、出去旅游，那可以选五六十块的，保障额度也能满足日常需求。如果你的生活费稍微宽松点，也没必要多花冤枉钱选超过一百的，选八十到九十块的档位就够了，多出来的钱还能留着买学习资料或者改善伙食。

还有一点要提醒你，买的时候别被所谓的高保额忽悠了，好多超过百元的产品，加的都是一些咱们大学生根本用不上的保障，比如一些针对职业风险的额外保障，咱们平时就是上课、泡图书馆、偶尔出去兼职，根本用不到这些额外内容，花那个钱纯纯是浪费。就老老实实选百元以内的，把钱花在刀刃上，既能有足够保障，又不影响日常开销，对咱们来说就是最合适的。

结语

其实对咱们大学生来说，选意外险不用盲目追求高额度，也不用省到保额完全不够用。综合来看，身故伤残选五十万左右的额度就可以覆盖日常需求，同时别忘了盯紧门诊住院的报销范围，优先挑能报自费项目的，全年保费控制在百元内就很合适，入学之后早点配置好，这样不管是日常打球、出行还是出门实习，都能安安稳稳不用太担心啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。