大学生在校可以买什么意外险呢

引言

相信不少刚进校园的同学都会想问，咱们日常上课、打球、外出实习，总有个磕磕碰碰，在学校里到底买哪款意外险合适呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清思路选到适合自己的。

一. 学校发的保险够用吗

咱们刚入学的时候，学校基本都会统一给大家配一份意外险，很多同学就会说，反正学校都给买了，我自己没必要再额外花钱买了对不对？先给你说我身边真实发生的事儿，去年我同专业的师哥，和室友约着在学校篮球场打半场对抗，他运球突破的时候被室友不小心绊了一下，整个人飞出去膝盖磕到场边的铁质台阶上，当时就肿得走不了路，送医之后检查说是髌骨骨折，需要做固定手术，还缝了五针。

最后算下来，整个治疗加康复花了小一万块，先走了大学生医保报了四千多，剩下五千多要走学校统一买的意外险赔，结果一算，学校发的这份意外险，意外医疗的保额才三千，而且还只报销社保范围内的费用，师哥为了恢复好一点用的进口缝合线本来就不在社保目录里，最后算下来，学校那份意外险只报了不到两千，自己前前后后还是掏了三千多出去。

所以直接说观点：学校发的这份意外险，只能覆盖最基础的需求，没办法应对稍严重一点的意外情况。它的普遍问题就是保额偏低，尤其是意外医疗的额度不高，而且大多限制只能报销社保范围内的医疗费，碰到需要用自费药、进口材料的情况，剩下的缺口还是得自己掏。

如果你本身是平时不爱出门，也很少参加球类、骑行这类户外活动，每天就是教室宿舍食堂三点一线，那学校发的这份基本也能满足你的需求，可以不用额外再买，省下这个钱买奶茶买资料都好。

但如果你平时爱跑爱动，经常参加篮球、足球这类对抗性运动，或者平时经常骑车上下学、周末还会和朋友出去爬山露营，那建议你一定要在学校这份的基础上，自己额外补充一份个人意外险，把意外医疗的额度补够，补上不限社保范围报销的责任，真出事的时候不用自己掏冤枉钱。

二. 医疗报销范围看哪里

先给你说一个我身边真实发生的事。我同宿舍的小宇，去年春天在操场打羽毛球救球的时候，不小心踩在边上松动的地砖上崴了脚，当时脚腕直接肿成了馒头，去医院一查是踝关节韧带撕裂，需要做微创手术固定。

医生说用普通的国产固定材料也可以，但是如果想要恢复得更好，后续运动不容易留后遗症，可以选进口的固定材料，两者的价格差了小四千。当时小宇买的意外险只报销社保范围内的费用，进口材料算社保外项目，一分都报不了，最后这四千多全是自己掏的腰包。

如果你平时喜欢泡操场打球、夜跑，或者常参加社团户外团建，建议你一定要选包含社保外医疗费用报销的意外险。毕竟现在很多治疗用到的器材、药品，都不在社保报销范围内，有了社保外报销的责任，能帮你省下不少自掏腰包的钱。

你选的时候，别光看宣传说能报意外医疗，一定要翻条款找报销范围这一项。有的条款写的是“报销合理且必要的医疗费用”，没提仅限社保，那一般社保内外都能报；要是明确写了“仅限社保范围内医疗费用”，那社保外的项目就报不了。

另外还要留意报销比例和免赔额。同样是报社保外费用，有的能报百分之八十以上，有的只能报百分之五十，免赔额也从几十到几百不等。比如你花了三千社保外费用，一百免赔额，百分之九十报销，算下来能报两千六百一，自己只花三百九十；如果是五百免赔额，百分之五十报销，只能报一千二百五，自己要花一千七百五，差别还是很大的。

还有一点要注意，有些包含社保外报销的意外险，会对某些项目做额度限制，比如社保外医疗报销总额度只给五千，或者单次手术耗材限多少额度，买的时候要看清楚额度够不够用。对咱们大学生来说，意外医疗总额度选个两三万，社保外额度不低于一万，一般就能覆盖大部分常见意外治疗的需求了。

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三. 预算不多怎么配得全

大部分大学生没有稳定收入，生活费大多来自家庭，能拿出来买意外险的预算确实有限，所以不用追求高价格的产品，选对产品方向，几十块也能配出够用的保障。

直接选一年期的消费型意外险就可以，不用碰长期返还型的产品。消费型意外险保费低，保障额度足，一年一交，到期保障结束，不会占用你太多流动资金。咱们大学生现阶段不需要考虑所谓的返还收益，先把当下的风险兜住就够了。拿我身边认识的一个大一同学说，刚入学的时候他生活费每个月只有一千五，除去吃饭和日常开销，每个月能剩下来的钱不到一百，最后选了一年期的消费型意外险，一年总保费才六十多块，平均下来每个月才五块钱，连一杯奶茶钱都不到，完全不会增加生活费负担。

如果你连一年一次性交几十块都觉得有压力，可以选支持按月缴费的产品，现在不少意外险都支持按月扣保费，每个月从你零花钱里扣个五六块，完全没感觉，也不会一下子把生活费挤出去一大块，更适合手头比较紧的新生。

选的时候只抓核心保障就够，不用附加乱七八糟没用的责任。核心保障只要抓两块，一块是意外身故伤残，一块是意外医疗，剩下的什么交通额外赔付之外的附加责任，如果加上会涨价，直接去掉就好，那些附加责任对你来说用到的概率不高，去掉之后能省不少保费。还是说刚才那个大一同学，他当时选的时候就只留了基础的意外医疗和意外身故伤残，去掉了几个没用的附加责任，一下子保费又降了十多块，核心保障额度完全够用，意外医疗额度够覆盖常见的摔伤扭伤、打球骨折的治疗费用，意外身故伤残额度也能应对比较严重的意外情况。

还有个小技巧，你可以和同宿舍关系好的同学一起凑着找团购渠道，部分正规渠道会给团体投保一点优惠，几个人一起投保，每个人都能再省几块到十几块，对于预算有限的同学来说，积少成多也能减轻一点负担，而且全程都是正规平台操作，每个人的保障都是单独的，不会互相影响，只要核对好自己的投保信息就没问题，完全不会有坑。

四. 出险之后如何能快速

第一时间联系保险公司或者投保时的服务渠道报备出险，别拖着。不少同学觉得伤得不重，先自己扛几天，等扛不住了再去医院治疗，之后才想起报险，这种情况很容易因为时间拖得久，保险公司核赔的时候需要核对更多信息，拖慢理赔速度。之前同校一个学弟，下雨天在操场滑倒扭了脚，当时觉得就是普通扭伤，贴了两天膏药不见好，去医院拍了片发现韧带撕裂需要做固定，治疗完半个月才想起自己买过意外险，这时候才去报险，不仅要跑回医院补开很多证明材料，还因为间隔时间久，核对事故经过花了一周多，比及时报险的同学多等了快十天才拿到赔款。

把所有材料都整理好再提交，别缺东少西来回补。需要的材料其实很明确，意外事故的相关证明，比如如果是在校内受伤，可以找学校相关部门开简单的经过说明，如果是校外发生的交通相关意外，留存好相关部门出具的证明；就医相关的所有材料，病历本、诊断书、缴费发票、费用明细清单，这些一样都别落，要是有住院的情况，还要准备出院小结。之前我对面寝室的一个女生，骑车被撞了去理赔，第一次提交材料的时候忘了带费用明细，只给了发票，保险公司打回让补充，她那时候刚好在准备期末考，隔了三天才抽出时间去医院打印，平白多耽误了三天审核时间。

按照要求提交电子材料的时候，保证照片和扫描件清晰，每一项文字、金额、医院盖章都能看清楚。现在大部分意外险都支持线上传材料，不用跑线下网点交纸质版，很多同学图省事，直接用手机随便拍一张就上传，要么发票上的金额拍糊了，要么医院的红章只拍进去一半，审核人员看不清就得打回来重新传，一来一回又浪费时间。我身边有个学妹就吃过这个亏，第一次拍的发票折了一道，金额那一块刚好被折痕挡住，重新拍的时候又不小心把边缘裁掉了，前前后后重传了三次，才通过材料初审，理赔到账时间自然比一次性传对材料的人晚了好多天。

如果是需要第三方先行赔付的情况，提前把第三方赔付的凭证开好。比如有些情况是由其他人承担部分医疗费用，提前开好赔付凭证，和其他材料一起提交，不用等到保险公司核赔问到了再去补，这样也能加快审核进度。之前我们学校有个男生，打篮球赛的时候被同学不小心碰伤了胳膊，碰人的同学愿意出一部分治疗费，他提交理赔材料的时候，就把对方已经赔付的凭证一起交了上去，保险公司一次就审核完了信息，没再找他补充资料，不到一周赔款就到账了。

提交材料之后多留意短信和来电，要是保险公司打电话询问事故相关细节，如实回答，及时回应，别漏接电话拖着不回。不少同学上课的时候习惯开静音，看到陌生来电也不放心回，结果保险公司联系不上人，审核进度只能暂停，自然没法快速出结果。我隔壁班的一个同学，提交材料之后连着三天上课都没接陌生电话，保险公司没办法只能联系投保平台，绕了一大圈才找到他核实细节，又耽误了好几天的审核时间，本来一周就能到账的赔款，最后拖了半个多月才下来。

五. 投保过程注意啥细节

先核对自己的身份和职业分类对不对。咱们大学生大部分属于普通学生类别，投保的时候直接选对对应的类别就行，别乱填成其他职业，不然很容易出问题。我隔壁班就有个同学，平时喜欢出去做兼职发传单，他填的时候随手选了“户外营销人员”，其实他平时主要身份还是在校学生，选普通学生就符合要求，乱填之后后来摔了去申请理赔，保险公司核对身份花了好长时间，差点影响理赔进度。

再就是要提前说清楚自己常参加的运动项目。很多人投保的时候觉得，不就是上个学打个球，有啥好填的？其实不一样。咱们大学生爱玩儿，有人喜欢周末去登山，有人喜欢去玩轮滑速降，还有人常参加学校的定向越野跑，这些项目，不同意外险的承保要求不一样。我同校一个学弟，平时固定参加学校的户外登山社团，每周都跟着去爬近郊的山，投保的时候没说这事儿，后来一次登山崴了脚骨折，申请理赔的时候才发现，他买的这份意外险，对未登记的非普通休闲登山有除外责任，最后只能自己掏了大部分医药费，挺闹心的。你要是只参加学校操场的跑步篮球这类普通运动，直接选常规承保就行，要是常玩特色运动，一定要提前看清楚承保范围，符合要求再投保。

健康告知要如实填，别想着瞒报。很多意外险的健康要求不高，不像重疾险那么严格，但是也有基本要求，比如有的要求没有住过重症病房，没有肢体残疾之类，你照着实际情况填就行，别为了顺利投保就隐瞒。之前有个学长，之前因为车祸腿骨折过，治好之后完全不影响日常上课活动，投保的时候怕被拒保就没填，后来下雨天在楼梯滑了，原来骨折的地方再次骨裂，申请理赔的时候保险公司查到了之前的住院记录，因为他没如实告知，协商了好久才解决，折腾了快两个月才拿到赔款，耽误了自己养病的心情。

一定要核对清楚受益人的信息。不少同学投保的时候图省事，受益人就空着或者只填了个姓氏，啥身份证号联系方式都没填全，真要是出了事儿，找受益人认领赔款的时候会特别麻烦。我身边就有同学，投保的时候没填受益人，后来他假期骑车摔了，虽然最后康复了，但是申请伤残赔付的时候，因为没有指定受益人，还要找所有直系亲属开证明，前前后后跑了学校和老家好几个部门，花了好多冤枉时间。其实你填的时候，直接把父母的信息填全就好，花个三五分钟就能弄完，省了后面好多麻烦。

最后买完之后一定要保存好保单信息。别投完就不管了，要么把电子保单下载到自己手机相册或者云盘里，要么把投保的平台、保单号记在自己的常用笔记本里，别到时候真的要申请理赔了，找不到自己在哪买的、保单号是多少。我之前有个学姐，投完之后就把短信删了，后来要报销意外医疗，翻了好久的购买记录都找不到，最后还是联系了好几个平台客服才查到保单，耽误了提交材料的时间。其实只要存好关键信息，真出事的时候就能很快提交申请，不会误事。

结语

总结下来，大学生在校买意外险其实很简单，先确认学校给你配的基础保障缺口，再根据自己的日常安排挑，平时爱跑出去玩、常参加球类运动的，可以挑覆盖社保外用药、保额稍高的；手头生活费不算宽松的，选按月缴费的平价产品就好，不用硬凑高预算，记住核对好职业和日常活动的匹配性，保存好理赔材料，就能选到适合自己的意外险啦。

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