大学生意外险报销比例怎么算的啊

引言

有没有刚入学的同学，手里攥着意外险投保通知，对着报销比例挠头？是不是只知道买了能报，但具体能报多少、怎么算完全摸不清？别着急，咱们这就把这个问题说清楚。

一. 算清楚免赔额和比例

我直接给你说干货，拿到你的大学生意外险保单，先翻到报销那一页找两个数字：一个是免赔额，一个是报销比例，这俩直接决定你能拿到多少钱，别稀里糊涂看完就扔一边。

给你说个真事儿，同校两个同学打球崴脚骨折，都花了八千多的医疗费，其中一个同学拿到手六千出头，另一个只拿到五千不到，差了小一千块，就是因为两个人投的险免赔额和比例不一样。第一个同学的免赔额是100块，扣除免赔之后剩下的部分，能报八成，算下来就是（8000-100）×80%=6320。第二个同学免赔额是500块，剩下的只报七成，算下来就是（8000-500）×70%=5250，差了一千多，够吃好几顿食堂火锅了。

这里给你说一个大部分大学生意外险通用的规律：门诊报销和住院报销，比例和免赔额是分开算的，别搞混。很多意外险是门诊单独算免赔，住院又是另一个规则，有的门诊免赔额100，住院免赔额0，报销比例也会不一样，一般住院比门诊能报的比例更高点。比如你是摔了去门诊缝针换药走门诊报销，要是你摔骨折需要住院，就是走住院报销，得分别算比例，别拿到门诊的比例就以为住院也按这个报。

还有，医保报过之后和没走医保报销，比例也不一样，别漏看这条。很多大学生有校园医保，先走医保报销之后，剩下的部分再走意外险报销，免赔额会更低，比例也会更高。还是说回刚才骨折的例子，要是你花八千，校园医保先报了三千，剩下五千，走意外险的话，要是规定医保报过后免赔率降一半，报销比例提一成，那就是（5000-50）×90%=4455，加上医保报的三千，自己只花不到五百，比没走医保直接报划算太多，所以只要你有校园医保，一定要先报医保，再走意外险报销。

最后给你提个可操作的小建议，拿到你的意外险保单之后，自己找个小本子或者存手机备忘录里，把门诊的免赔额、报销比例，住院的免赔额、报销比例，还有医保报过之后的调整规则都记下来，真出事的时候不用翻保单乱找，直接就能算出大概自己能报多少钱，心里有数，也不会因为算错预期白忙活。要是你是自己额外买的意外险，优先选免赔额低、报销比例高的，本来就是学生没什么收入，能多报一点是一点，别花了钱买了，最后因为没看清规则少报不少。

二. 看医院范围限没有限制

咱们大学生意外险的报销比例，直接和医院范围挂钩，选不对医院，哪怕符合意外条件，报销比例直接打折扣，甚至一分钱都报不了。

我身边就有真实例子，去年秋冬换季的时候，同校的小王打球崴了脚，疼得站不起来。他嫌学校附近的公立医院人多排队久，校门口刚好开了一家私立骨科诊所，环境好不用等，他直接就进去拍片子做理疗了。前后花了快三千，拿单据去申请报销的时候，直接被保险公司退回来了，一分钱都没报。

为啥会这样？绝大多数大学生意外险，都会把可报销的医院范围明确限定在二级及以上公立医院的普通部，私立诊所、私立医院，还有公立医院的特需部、国际部，一般都不在报销范围内，哪怕你去这些地方治，也达不到报销要求，更别说按比例算报销费用了。

那如果情况紧急，比如晚上放假出门意外受伤，附近只有私立医院能做急诊处理怎么办？这种情况也不用慌，先去私立医院做紧急处理，保留好所有的急诊单据，等伤情稳定之后，立刻转去符合要求的二级及以上公立医院继续治疗，后续的治疗费用就能按正常比例报销。紧急处理的小额费用，部分产品也能通融报销，你申请的时候可以提前和保险公司说清楚情况。

给大家说个可操作的小技巧，你投保之前先翻一下条款里的医院要求，要是你平时看病就习惯去家附近的私立医院，或者经常需要去公立医院特需部，那可以挑选放宽了医院范围的产品，对应的报销比例也能按约定正常计算，不用怕白花钱。平时意外受伤之后，先确认一下要去的医院在不在可报销范围内，再过去治疗，别因为图省事选错医院，最后平白亏了报销的钱。

三. 几百元预算怎么选合适

如果你每个月生活费不算多，拿不出太多余钱买保险，几百元的预算完全能买到够用的大学生意外险，不用硬撑着找贵的产品选。咱们大学生日常最多的就是意外磕碰、运动拉伤、外出摔伤这些小情况，花大钱治大病的情况不多，所以优先把保额砸在意外医疗责任上，别把钱浪费在用不上的责任上。

比如我同寝室的小周，上个月凑生活费凑了三百块买意外险，他一开始听别人说身故保额越高越好，差点把百分之八十的预算都堆在身故责任上，最后只留了几万的意外医疗额度。后来我提醒他，咱们这个年纪，基本上不会碰到需要用到高身故保额的场景，反而是平时去医院看个扭伤、缝个针，都是走意外医疗报销，他才调整了选择，最后花两百八十块，买到了三十万的意外医疗额度，身故保额只留了十万，刚好符合他的需求。

如果你的日常活动范围基本就是学校和学校周边，很少去做攀岩、潜水、骑山地车这类高风险活动，那不用特意加钱选包含高风险运动保障的产品，省下来的钱可以提高意外医疗的报销比例，或者增加一点医疗额度，对你来说实用性更高。

要是你本身经常参加校队的运动训练，或者周末总跟着社团出去爬山、露营，那就不妨匀出几十块预算，加上包含常见户外项目的保障，不然真的在活动中受伤了，会因为免责条款报不了销，反而亏了。之前校足球队的小吴，就是踢球的时候跟人冲撞断了肋骨，他一开始买的意外险把专业体育训练列在了免责里，最后报不了多少钱，后来他换了一个加了几十块预算，选了包含业余体育活动保障的，之后再碰上新的小伤小痛，都能正常报销。

还有一点要记住，几百元的预算里，优先挑报销范围包含社保外用药的产品，很多人买的时候只看比例，不看用药范围，真的受伤了需要用进口的钢板、消炎药，一分都报不了，反而不如多花几十块，选一个社保外也能按比例报的，别看比例可能比纯社保内的低几个点，真用到的时候能帮你省几千块，划算得多。

图片来源：unsplash

四. 报案理赔流程要记牢

出了意外之后，第一时间联系承保的保险公司或者帮你办理投保的校方负责人报案，别拖着。别觉得自己先治好了再找也没关系，拖得太久，保险公司没办法核实意外发生的具体情况，很可能会耽误你的理赔进度。之前有个同学，体育课崴了脚，觉得不算严重，自己在校门口小诊所包了药，过了一个多月发现一直不好，要做手术才想起找意外险报销，这时候已经没办法提供清晰的意外事故证明，最后核对流程跑了三四趟学校和保险公司，比别人多花了一倍的时间才拿到报销款。

报案之后，就把所有的票据、单据都整理好，一件都别落。需要留好的东西包括：医院开的诊断证明书、完整的门诊病历、住院的话要带出院小结，所有的医疗费用发票、费用清单，还有你自己的身份证、银行卡，如果是在学校发生的意外，还可以找学校开一份意外事故的说明，证明你确实是在日常活动里出的事。

之前有个大二的同学，骑车去图书馆的路上被路边障碍物绊倒磕掉了半颗牙，治疗花了几千块，他整理材料的时候不小心把其中两张收费票据弄丢了，最后只能去医院档案室重新打印存根，还开了医院盖章的证明才顺利报销，来回跑了两趟，耽误了快两周时间，所以拿到票据第一时间复印一份存底，电子档也拍好存在手机里，比什么都稳妥。

提交材料之后，多留意一下通知，保险公司核赔的时候，如果需要补充材料，会打电话或者发消息联系你，这时候别拖沓，尽快把需要的材料交过去，能加快理赔到账的速度。如果对报销的比例和到账的金额有疑问，直接问对接的理赔人员，让对方给你解释清楚报销的计算过程，哪部分扣了免赔额，哪部分是不在报销范围内的，有不清楚的直接问就好。

最后拿到理赔款之后，核对一下到账金额和给你计算的金额是不是一致，确认一下账户信息对不对。一般来说，材料齐全的话，一周左右就能到账，慢一点也不会超过半个月，要是你等待的时间太长，可以主动问问进度，别自己一直等着。按照这个流程走，你的理赔就能顺顺利利，不会出什么岔子。

结语

现在你搞懂啦，大学生意外险的报销比例，就是先扣除合同约定的免赔额，再按照约定比例报销剩下符合要求的合理费用，不同项目、不同医院范围报出来的钱会不一样。要是你还没配置，预算有限选每年两三百的就行，重点关注医疗报销额度和免赔比例，认准条款里约定的医院范围，受伤后及时报案收好所有单据就好。不同身体情况的同学都能买，只要符合投保年龄要求就能选，挑适合自己报销比例的就够啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。