附加住院医疗保险能报销多少钱

引言

不少朋友住完院整理票据的时候都会犯嘀咕：我买了附加住院医疗保险，最后到底能报多少钱呀？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给大伙说清楚讲明白。

报销金额到底咋算

我先给你举个真实的生活案例，刚毕业半年的小王，换季不小心染上肺炎，直接住院了一周，总共花了七千三百块。其中社保目录外自费的项目是两千块，社保已经报了两千八百块。

现在小王买的附加住院医疗险，条款写的是：只报销社保范围内的费用，有一百块免赔额，报销比例是百分之八十。咱们直接算：总花费里社保内的费用一共是五千三百块，减掉社保已经报的两千八百块，再减掉一百块免赔额，剩下的两千四百块，乘以百分之八十，最后能报一千九百二十块。

换一款不同条款的产品计算结果会完全不一样，要是你买的这款附加住院医疗险，可以报销社保外的自费费用，免赔额不变、比例不变，那计算方法就变了：总花费七千三百块，减掉社保报的两千八百块，再减一百块免赔额，剩下四千四百块，乘以百分之八十，能报三千五百二十块，比只报社保内的多报一千六百块，这笔差额刚好覆盖了小王的自费药钱。

实际报销绝对不会超过你自己掏的总费用，也不会超过合同约定的单次住院保额、年度累计保额，这个规则一定要记死。比如你买的这款附加险，单次住院最高报销额度是五千块，就算按比例算出来能报六千，最后也只能给你报五千，超出额度的部分要自己承担。

给你两个可操作的建议，算报销前，先翻合同找三个关键信息：能不能报社保外费用、免赔额是多少、报销比例是多少、保额有多少，找齐这四个数就能自己算，不用等理赔出来才心里有数。另外，已经通过其他渠道报销过的费用，这款附加险不会重复报销，你别抱着多买几份就能多拿钱的想法买，根据自己的需求选一份匹配的就够。

图片来源：unsplash

不同人群怎么选

刚工作没几年的年轻工薪族，手头积蓄不多，日常还有房租、通勤开支要应付，那就挑免赔额稍低、报销比例适中基础款就够。就像刚毕业两年在私企做行政的小杨，月薪不算高，平时身体也没大毛病，只是偶尔熬夜受凉得肺炎住一周院，选基础款，一年只花几百块，能覆盖常规住院的社保外用药和项目开销，不用给原本不宽松的开支添太多负担，刚好满足基础保障需求。

上有老下有小的中年家庭支柱，优先选覆盖范围更广的版本。中年人本身开始出现高血压、轻度脂肪肝这类常见基础问题，加上家里随时可能有突发情况需要留足备用金，不能让住院花光积蓄。这类朋友选附加住院医疗险的时候，把自费药、靶向药、特殊门诊这些责任都加上，哪怕多花一两百块，一旦住一次大几千上万的院，能多报几千块，不会把家庭备用金掏空。

给家里五六十岁的老人选，优先挑续保条件宽松的。老人年纪大了，住院概率比年轻人高很多，很多老人本身已经有糖尿病、骨关节病这些老毛病，如果选了一年一续保、还需要每年重新做健康告知的产品，今年住过院，明年可能就买不了了。所以给老人买，选不需要每年重新核保、稳定能续保的就好，报销比例不用追求太高，先保证能一直有保障，哪怕一年多花一点钱，也比生病之后没地方报销强。

给学龄前或者学龄孩子选，重点关注门诊住院都能报、覆盖自费疫苗接种后住院、儿科特需病房这类责任。小朋友抵抗力弱，一年四季容易得支气管炎、肺炎这类需要住院的毛病，还容易碰上个手足口、流感这类需要住院的传染病，选能覆盖这类情况、报销范围宽的附加医疗险，哪怕孩子住个一周特需病房，自费的止咳药、雾化项目也能报不少，不用自己掏太多钱，也能给孩子更好的治疗条件。

已经有过基础疾病，比如甲状腺结节、肺结节的朋友，别盲目隐瞒健康告知，直接挑对健康状况要求宽松、能直接承保结节这类常见问题的产品。有些朋友担心买不了，就故意不说自己的结节病史，最后理赔的时候被查到，直接拒赔，钱白花了还没保障。不如一开始就选健康告知宽松的产品，哪怕免赔额稍高一点，至少真住院了能正常报销，踏实靠谱。

投保须知要记牢

第一，健康告知一定要如实说，别抱侥幸瞒病史。我身边就有个32岁的张女士，之前体检查出有结节，买附加住院医疗险的时候，想着这毛病不严重，没跟保险公司说。结果半年后她因为结节相关问题住院，申请报销的时候，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，还解除了合同，交的钱只退了很少一部分，亏得不行。你只要是投保前已经查出来的异常，不管大小，都按照问卷如实填，别给自己留隐患。

第二，一定要分清它是保证续保还是不保证续保，别只盯着报销比例看。如果是给五六十岁的父母买，尽量选续保条件宽松的，别选那种每年续保都要重新审核健康的。有个读者给父亲买的时候没注意，父亲第一年住过院，第二年想续保就被保险公司要求加费，甚至直接不让续了，老人刚好在那之后又需要住院，断了保障就麻烦了。

第三，记住它是报销型的，不能重复报销，别花冤枉钱多买。很多人觉得多买几份，就能多报几份钱，其实不是的。不管你买了几份附加住院医疗保险，报销的总金额都不会超过你实际自己掏的住院花费。比如你实际花了八千，已经有一份报了五千，剩下三千走其他保障报，不可能两份加起来报超过八千。如果你已经有了单位的医保，再配一份合适的就行，不用买多份重复的，浪费保费。

第四，搞清楚等待期的规则，别刚买完就去体检住院。一般这类附加险的等待期大概是三十天到九十天，等待期内因为非意外住院，保险公司是不赔的。有个刚工作的小伙子，单位刚给交完社保，他自己想加买一份附加住院医疗险，买完没几天想着刚好单位发了体检卡，就去做体检，结果查出来需要住院做小手术，因为还在等待期里，最后一分钱都没报，自己掏了小一万。如果不是突发意外，尽量避开等待期去做相关治疗。

第五，一定要搞清楚报销范围，别把不赔的项目当成能赔。有的附加住院医疗保险只报销医保范围内的费用，医保外的自费药、进口器材不报销；有的可以覆盖部分医保外项目。你买的时候一定要看清楚条款，如果你想报自费药，就选能报医保外费用的，别买完了才发现想报的项目都不在保障里，到时候后悔也来不及。

价格对比看性价比

刚工作没几年、月薪五千左右的年轻朋友，手里预算有限，别硬冲责任多价格高的版本，挑基础款就够用。一年保费大多在两三百块，就能覆盖基础住院费用报销，不会给日常生活添负担。比如刚毕业在一线城市工作的小周，刚找到工作租完房手里剩的钱不多，挑了一款基础责任的附加住院医疗保险，一年只花260块，解决了日常住院的报销需求，没给自己添额外经济压力。

上有老下有小的中年工薪家庭，预算一般在每年一千块以内，可以选带一些额外责任的中端版本。价格大概每年五六百块，比基础款多了门诊住院手术自费药报销，报销比例也能提高十个百分点左右，应对常见的住院治疗足够用。比如家住二线城市的张姐，一家三口买的都是这个版本，三个人一年总花费不到一千八，每个人都能享受到比基础款更全的保障，没超出家庭每年的保险预算。

预算比较宽松、已经配置好重疾险等核心保障的家庭，可以选带拓展责任的版本。这类每年保费大概一千到两千块，能覆盖特需病房、靶向药报销这类责任，适合追求更好就医体验的朋友。比如做互联网行业的老陈，每年结余比较多，就选了这个版本，去年住院选了环境更好的特需病房，大部分费用都走了报销，自己只花了几千块，既享受到好的医疗服务，也没花太多冤枉钱。

给身体健康的老人买的时候，可以优先选保证续保的版本，价格会比不保证续保的稍高一些，但胜在后续不会因为老人身体变差拒绝续保，长远来看性价比更高。比如今年62岁身体还算硬朗的李叔，子女给选了保证续保的版本，每年花八百多块，不用担心来年突然停保或者涨太多保费，就算之后生病住院，也能正常报销，比每年找新产品折腾省心很多。

给孩子买的时候，如果已经有了少儿医保，不用选太贵的版本，选带自费药报销的中端款就够。一般一年两三百块，就能补上少儿医保不报的自费部分，比如孩子肺炎住院，少儿医保报完之后，剩下的符合要求的费用都能按比例报销，一年几百块就能给孩子添上足额保障，性价比很高。如果家里预算实在有限，选基础款搭配少儿医保，也能起到不错的保障作用，完全没必要为了用不上的高端责任多花钱。

结语

看完这些你肯定清楚啦，附加住院医疗保险能报销多少钱，没有固定数字，得结合你选的产品条款，还有实际住院花费来算，就像咱们前面说的小王，花五千去掉免赔额按比例报，最后能到手三千多，刚好减轻不小负担。选的时候就根据自己的情况来，老人选续保稳定的，孩子选覆盖范围广的，预算有限选基础责任，手头宽松可以加实用特色责任，记住投保的时候如实做健康告知，把等待期、免赔额这些规则看明白，就能选到适合自己的，真住院的时候也能顺顺利利拿到报销，帮你减轻看病的经济压力。

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