医疗保险附加险跟主险的区别在哪

引言

你是不是买医疗保险的时候，对着主险和附加险的选项，越看越糊涂？明明只想买一份基础保障，怎么一会儿冒出主险一会儿跳出附加险，它们到底差在哪？看完这篇你就能清楚啦。

一.主险是地基，附加险是装修

主险能单独买，附加险必须绑定主险才能买，这是最直接的区别。就像你盖房子，得先把地基主体搭起来，才能再给各个房间装不同功能的装修，住起来才舒服，买医保也是一样的道理。

给你说个真事，去年刚参加工作的小周，刚攒了点钱就想着给自己配份住院医疗主险。当时预算有限，只买了最基础的保额，代理人提了一句可以加个小额门诊附加险，一年也就一百多块钱，他觉得自己年轻身体好，平时很少生病，没必要花这个钱，就直接拒绝了。

结果入职才三个多月，换季降温小周着凉得肺炎，先在门诊连做了五天雾化，开了好几种药，花了小一千，后来病情加重才住院。出院之后走主险理赔，只有住院期间的费用能报，门诊花的那一千多一分都报不了。他翻了合同才发现，主险只保住院相关的花费，门诊这块完全是空白。

今年年初小周续主险的时候，特意加上了门诊附加险，入夏之后他得急性肠胃炎，又挂了三天门诊输液，这次所有符合要求的花费都按比例报了下来，前后算下来自己只花了几十块钱。他说这一百多块钱花得太值了，平时大概率用不上，真用到的时候就能省不少钱，比自己硬扛划算太多。

如果你平时经常跑门诊，或者家里有小朋友、老人，容易有小病小痛的开销，预算够的话一定要加上对应的小额门诊附加险。如果是已经有医保，担心大病自费药报不全，那就在主险之外加上自费药附加险。本身预算有限的话，先把主险的保额做足，先把地基打稳，之后手头宽裕了再加需要的附加险就好，不用一开始勉强把所有附加险都配齐。

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二.赔付依赖关系别搞反

多数医疗保险的附加险，是没办法脱离主险单独存在的，赔付也必须依附主险的有效状态才能生效。这点是很多人买保险时最容易踩的坑，不提前捋清楚，真要用的时候可能拿不到赔款。

我身边就有现成的例子，之前找我聊过的陈姐，前几年买了一款百万医疗保险做主险，顺便加了一款小额住院医疗附加险，每年都按时缴保费，从来没断过。去年她查出来有结节，需要住院做手术，住院总花费一共八万多，其中六万多走了主险的百万医疗报销，扣除免赔额之后赔得很顺畅。主险理赔完，陈姐想起自己还有附加的小额医疗险，想把主险免赔额那部分的钱用附加险报了，结果找保险公司申请的时候，被直接拒赔了。

陈姐当时特别纳闷，说自己每年都缴附加险的保费，为什么不给赔？后来翻了条款才看清楚，合同里写得明明白白：当主险完成赔付、合同终止之后，附加险的效力也跟着一起终止。陈姐买的这款主险，是单次赔付的类型，赔完保额合同直接结束，附加险也就跟着失效了，哪怕她之前每年都按时缴附加险的钱，也没办法再申请理赔。

从这个案例就能看出来，附加险跟主险的赔付绑定关系，真得提前搞清楚。如果你买的主险是赔付之后合同终止的类型，就要提前看看附加险的条款，确认附加险能不能在主险终止之后继续有效。部分产品的附加险，哪怕主险赔完终止，只要附加险还在缴费期，就能继续有效，这种就比较友好。

给你两个可直接操作的建议：第一，签合同之前，直接问销售人员，把「主险赔付终止后，附加险还能不能用」这句话问清楚，并且一定要让对方给你找出合同里对应的条款，别光听口头承诺。第二，如果附加险是你很需要的保障，比如小额医疗险、津贴险这类使用频率比较高的险种，可以考虑单独买能独立承保的产品，不要绑定在可能提前终止的主险上面，这样哪怕主险出了状况，你的附加保障还能继续用，不会陷入陈姐这种有保费没保障的尴尬。

三.不同年龄怎么搭配套餐

刚毕业步入社会的20-30岁年轻人，大多积蓄不多，日常职场奔波应酬多，偶尔感冒发烧、突发急性肠胃炎这类小毛病不少，同时担心万一得大病拖累家里。这个阶段建议主险选基础医疗保障，把主险的保额做足，不用盲目加很多没用的附加险。就拿今年26岁、在互联网公司做运营的小林来说，每月到手七千多，除去房租和日常开销，剩下可支配的保费不多。他只加了一个门诊小额报销附加险，平时加班累出扁桃体发炎去医院输液，看完病花了八百多，社保报完之后剩下的部分走附加险报销，基本没自己花钱。如果加了好几个无关的附加险，不仅多花好几百保费，很多保障根本用不上，纯属浪费。

30-45岁的中年人，大多上有老下有小，房贷车贷压在身上，自己是家庭的经济支柱，一旦生病住院，不仅要花医疗费，还没法上班赚收入，家里房贷车贷、孩子学费都没着落。这个阶段选完符合额度要求的主险之后，可以加上住院津贴型附加险，再补一个自费药报销附加险。比如36岁做销售的老陈，去年查出来肺部结节需要住院手术，他买主险的时候加了住院津贴附加险，每天能领三百块津贴，一共住了12天院，津贴领了3600块，刚好覆盖他请护工花的钱，自费药部分也走附加险报了七成，自己只掏了几千块，没动给孩子存的教育金，也没动还房贷的备用金，对整个家庭的现金流都没造成大影响。这个阶段别只加小额附加险，要针对自己家庭责任加能对冲收入损失的附加险。

45-60岁的中老年人，身体机能慢慢下降，三高、糖尿病这类基础病比较常见，买保险的时候健康告知容易卡住，预算也大多比较有限。这个阶段主险优先选能覆盖常见大病的医疗保障，附加险不用加太多，优先加医保不报的自费药、靶向药报销附加险就行。比如今年52岁的赵阿姨，之前查出来有高血压，找了好久才买到符合健康要求的主险，她只加了一个靶向药报销的附加险，去年确诊乳腺癌之后，靶向药一个疗程两万多，医保报销之后剩下的一万二，走附加险报了八千多，大大减轻了家里的经济负担。如果这个年龄加很多无关的附加险，不仅会多花不少保费，很多附加险的健康要求也过不了，白白折腾。

60岁以上的老年人，大多已经买不了长期的主险，大多选一年期的主险，附加险只选针对常见老年高发问题的保障就行，比如意外医疗附加险，老年人摔了碰了、骨折去医院治疗，社保不报的部分可以走附加险报销，实用性很强。别盲目跟风买一堆附加险，这个年龄很多附加险保费不低，杠杆率很低，没必要花这个冤枉钱。

如果你本身已经有单位给买的补充医疗，那附加险就可以少买，只补自己补充医疗覆盖不到的缺口就行；要是你没任何额外保障，那就在预算范围内，把常用的缺口补上就行，不用为了全而全，适合自己的才划算。

四.避坑指南看这几条

第一，一定要核对附加险的等待期，别默认和主险一致。很多人签合同的时候，只看了主险的等待期，觉得过了主险等待期就万事大吉，根本没翻到附加险那几页条款。我身边有个朋友小周，去年春天买了主险之后，加了一份住院津贴附加险，他一直以为附加险的等待期和主险一样是30天。结果买完第25天，他因为急性肠胃炎住院，申请津贴的时候才发现，这份附加险的等待期是60天，刚好卡在等待期内，没办法申请理赔，平白损失了几千块的津贴。所以你签合同的时候，直接翻到附加险那一页，找到等待期那一行，把数字圈出来，和主险对一遍，不一致就记清楚日期，别稀里糊涂踩坑。

第二，别漏看附加险的免赔额设置，别觉得有附加险就一定能全报。不少附加医疗险会设置单独的免赔额，不是主险免赔额用完，附加险就直接接着赔。举个例子，有位读者找我帮忙看合同，他买了主险之后加了一份自费药附加险，主险的免赔额是一万，他以为自己自费花了八千，超过免赔额就能用附加险报，结果没想到附加险自己还有五千的免赔额，算下来只能报三千，比他预想的少了一大半。所以你买的时候，直接问清楚销售人员，附加险有没有单独免赔，免赔额是多少，把数字写在你自己的保险备忘录里，心里有数就不会错。

第三，确认附加险的续保规则，别以为买了就能一直保。很多一年期的附加险，是需要每年续保的，而且有些不能保证续保，如果当年保险公司调整了条款，或者停售了这份附加险，你第二年就买不到了。比如家住江苏的陈阿姨，五年前买了一份重疾主险，附加了一份小额住院医疗险，她每年都按时缴费，去年身体不好住了院，申请理赔的时候才发现，这份附加险三年前就停售了，业务员没提醒她，她以为保费扣了就有保障，结果白白交了三年保费没拿到保障。所以买的时候，直接问清楚，这份附加险是不是保证续保，停售了能不能转成其他产品，别听业务员说“一直能买”就信，一定要看合同里写没写。

第四，别乱买没用的附加险，别为了凑保障多花冤枉钱。很多人买保险的时候，会被销售人员推荐一堆附加险，什么意外险附加、重疾附加、身故附加，一股脑都加上，其实很多保障你根本不需要。比如刚工作两年的小林，本身已经买了一份百万医疗险，结果买重疾主险的时候，又被推荐加了一份小额医疗附加险，两份保障重叠，每年多交三百多，交了五年才发现，两份从来没同时用过，平白多花了一千多块。所以你加附加险之前，先理一理自己已经买过的保险，看看有没有重复保障，已经有的保障就别再加了，把钱省下来提高主险保额更实用。

第五，退保的时候别只退附加险，记得看对主险有没有影响。有些朋友买了附加险之后，觉得没用想退掉，以为只退附加险不影响主险，结果有些条款里规定，退掉附加险之后，主险的一些权益就没了。比如之前有位客户老王，买主险的时候加了一份豁免附加险，后来觉得缴费压力大，就把这份附加险退了，后来他查出轻症，本来可以豁免剩下的主险保费，结果因为退了附加险，没办法享受这个权益，之后十几年的保费都得自己交，多花了十几万。所以你要退附加险之前，先翻合同看看，退附加险会不会影响主险的权益，会不会改变主险的保障内容，确认没问题再退，别乱退弄坏了主险的保障。

结语

看完这些内容，你应该搞懂医疗保险附加险跟主险的区别了：主险是独立生效的核心保障，附加险是依附主险填补缺口的补充保障，不能脱离主险单独存在。日常购保时，先把主险的额度买够，再根据自己的年龄、预算和已有保障补附加险就好，别乱加没用的附加险浪费钱，也别漏了能填补缺口的附加险让自己留保障漏洞，按需搭配就能买到合适的保障。

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