购买附加医疗保险的条件有哪些呢

引言

大家是不是也在整理自己保障清单的时候，冒出这个疑问：想买附加医疗保险，到底得满足哪些要求呀？是不是谁都能买？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 主险资格够不够

附加医疗险本身不是能单独买的险种，它必须依附在你买的主险之上，所以第一个要确认的，就是你手里有没有符合要求的主险。

我身边就有这么个例子，去年刚工作的小周，听朋友说附加医疗险性价比不错，就想着直接买一份，结果找代理人咨询的时候才发现，自己之前只买过一份短期意外险，根本不符合附加的要求，白跑了一趟手续，还错过了当时的投保活动。所以你如果已经买过主险，先翻出来自己的保单看看，保单上写清楚绑定规则的，符合要求就能直接申请加保。

如果你还没有买对应的主险，也不用着急，可以选搭配好附加医疗险的主险套餐一起买，很多渠道都有现成的组合，不用你自己挨个凑条件。不过要注意，不是所有主险都能加任意的附加医疗险，有些公司的规则是，只有买自家的长期主险，才能附加自家的医疗险，跨公司是做不到绑定的。

还有一种情况，有些朋友买主险的时候没加附加医疗险，过了两三年想补加上，这时候你要先确认你的主险还在有效状态。如果你的主险因为忘交保费已经失效了，那肯定没法加附加险，得先把主险复效，复效通过之后再申请附加险，复效的时候也要重新做健康告知，别漏了步骤。

还有一些特殊情况，有些分红型或者储蓄型的主险，附加医疗险的时候会要求主险的保额达到一定标准，比如主险保额不够的话，没法附加对应的医疗险。你要是遇到这种情况，可以看看是加主险保额满足要求，还是换一款不要求保额的附加医疗险，根据自己的预算选就行，别为了附加医疗险硬加主险保额，超出自己的预算范围。

如果你是刚买完主险，当天就能一起附加医疗险，不用单独再等审核周期，流程会简单很多。要是已经买了主险再补加，保险公司会重新走一遍审核流程，耐心等结果就好。

二. 健康告知填没填

所有想买附加医疗保险的朋友，第一步必须摆正心态：健康告知不能瞎填，必须如实说清楚自己的身体情况，瞒报漏报都不行。

之前有个28岁的小林，刚工作没几年，之前单位体检查出甲状腺结节，分级是3级，他想着这个结节平时不疼不痒，医生也说不用治疗只要定期复查，就没当回事。买附加医疗险的时候，健康告知问到有没有近期体检异常，他想着这不算大病，就选了“无”，顺利买了保险。

结果两年之后，小林的结节发展到需要手术治疗，术后申请报销，保险公司核查过往体检记录，查到了他两年前就查出结节的报告，直接做出了拒赔结论，还解除了附加险合同，保费只退了一小部分。小林后悔得不行，本来能报几万块的手术费，最后全部自己掏了腰包，还落了个拒保记录，之后再想买其他医疗险都难。

那健康告知到底要怎么填？记住八个字：“问什么答什么，不问不答”。只需要对照健康告知问卷上问到的问题，有就如实说，没有就选无，问卷没问到的情况，不用主动多说。比如问卷只问了近一年的体检异常，你三年前得过肺炎已经完全治好，那就不用主动提。

如果是已经存在好几年的小毛病，比如子宫肌瘤、桥本甲状腺炎，医生已经明确诊断，也一直定期复查，那就把诊断报告、复查记录都整理好，如实填进去，保险公司会做人工核保，大多会给出承保结论，哪怕是除外责任承保，也比之后被拒赔好太多。

如果是一些不确定的小异常，比如偶尔测出来血压偏高，但还没确诊高血压，也可以把最近几次的血压监测记录整理好提交给保险公司，让核保人员判断，不要直接隐瞒，给自己留后患。

很多人抱着侥幸心理，觉得自己的小毛病不会被查到，其实现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，理赔的时候只要保险公司想查，都能查到过往记录，千万别拿自己的保障赌运气，如实填写才是对自己最有利的选择。

图片来源：unsplash

三. 年龄区间卡得严

不同的附加医疗保险，都有明确的年龄准入要求，不是想投保就能投的。

我身边有位张阿姨，今年56岁，之前一直没顾上给自己补医疗保障，最近女儿说要给她加一份附加医疗保险，翻了好几个产品的要求，发现大部分接受投保的最高年龄都卡在55岁，超过之后就没法投保了，最后找了好久才找到一款接受超过55岁投保的产品。

对年轻人来说，投保的选择空间就大很多。一般20岁到40岁的朋友，只要满足其他条件，几乎所有的附加医疗保险都能投，而且这个年龄段身体状况普遍较好，健康告知也容易通过，保费还会更便宜。就拿我同事小周来说，他28岁，刚工作几年，买了重疾主险之后，加了一份百万额度的附加医疗险，每个月缴费才一百多块，压力很小，还把补充保障配齐了。

40岁到55岁这个阶段，选择空间会稍微缩小一点。这个年龄段的朋友，不少人已经开始有一些慢性的小毛病，能投的产品虽然比年轻人少，但大部分常规产品还是开放投保的，只要如实做好健康告知，没有太严重的异常，都能顺利投保。我邻居刘叔今年48岁，有轻度高血压，平时控制得很好，上个月给主险加附加医疗，健康告知里写明了血压情况，保险公司审核之后也正常承保了，只是对高血压相关的并发症做了除外，其他保障都正常有效。

超过55岁之后，能选择的附加医疗险就比较少了，而且保费也会上涨不少，还有不少产品会要求先做体检，确认身体没问题之后才能投保。所以我建议大家，如果打算配置附加医疗保险，尽量在符合年龄要求的时候尽早安排，别等年龄超了才着急，那时候要么选不到合适的，要么要花更多保费，还可能通不过核保。

如果已经超过55岁也别慌，现在还有不少专门面向中老年人开放投保的附加医疗险选项，只要身体符合要求，还是能配上合适的补充保障，只是要多花点时间对比筛选，找符合自己年龄和身体情况的产品就好。

四. 预算范围定多少

刚工作没几年的年轻朋友，每个月到手工资不算多，还要付房租、水电、吃饭，能挤出来买保险的钱本来就有限。这个阶段我建议你把附加医疗险的预算，控制在每个月两三百块就足够，不用为了追求高额度硬扛超出能力的保费。比如刚毕业两年在一线城市做文员的小周，每个月到手五千出头，他给自己配的附加医疗险每个月交两百出头，既不影响日常吃饭社交，也补上了医保之外的保障缺口，平时去门诊拿个药、住个院，医保报完剩下的部分基本能覆盖，压力一点都不大。

如果是已经成家，上有老下有小的中年朋友，整个家庭的开支项本来就多，房贷、车贷、孩子学费都要留出钱，附加医疗险的预算可以控制在家庭月收入的5%以内。你可以给不同家庭成员分别定预算，比如给自己和配偶做主被保人，可以稍微多分配一点，每个月每人四五百块就够；给孩子买的话，选基础保障责任的，每个月一百多就能搞定；给父母买，因为年龄偏高，保费会比年轻人贵一点，每个月拿出六七百块安排，加起来总保费也不会超过家庭月收入的5%，不会对家庭日常开销造成影响。比如住在二线城市的陈女士，夫妻俩每个月总收入大概一万八，全家四口买附加医疗险，总预算控制在每个月九百块，刚好在5%的范围内，每个月扣保费的时候完全没感觉，全家都能享受到对应的保障。

如果是已经退休，每个月只有固定养老金的老年朋友，不要把养老钱拿出来买太高预算的附加医疗险。这个阶段你的主要需求是覆盖日常住院的自费部分，不用追求过于高端的保障责任，把预算控制在每个月不超过一千块就合适。很多老年朋友想着“反正年纪大了容易生病，不如多花钱买最好的”，结果买了之后发现，很多高端责任自己根本用不上，平白浪费了不少养老钱。比如今年62岁的赵叔叔，每个月养老金四千五，他听了业务员的推荐，一开始想买每个月一千八的附加医疗险，后来自己一算，占了快一半的养老金，连平时跟老伙伴出去喝茶旅游的钱都挤不出来，最后换成了每个月八百块的基础款，保障内容够覆盖自己的需求，也不影响日常的养老生活。

如果你的年收入比较高，日常可支配的闲钱比较多，也不建议你在附加医疗险上投入过多预算。附加医疗险本身是用来补充基础保障的，你可以把预算拉高到每个月一千到一千五，买上更高的报销额度、拓展一些特需部、国际部的报销责任，满足你更好的就医需求就足够，没必要花大价钱堆不必要的责任。剩下的闲钱你可以放在其他理财或者别的保障安排里，反而更实用。

最后给大家提个可操作的小标准：买完所有保障（包括主险和附加医疗险）之后，你每个月扣完保费，剩下的钱够覆盖三个月的家庭总开支，这个预算就是合适的。如果扣完保费之后，你连平时买日用品、应急的钱都拿不出来，那说明预算定高了，赶紧调整保额或者保障责任，减到你觉得轻松的范围就好，毕竟保障是要交几十年的，适合自己钱包的，才能一直拥有这份保障。

结语

总结下来呀，想购买附加医疗保险，只要满足这几个核心条件就行：先得有对应可附加的主险打底，如实过了健康告知，年龄卡在承保范围内，预算贴合你的收入情况就行。拿之前说的老张先生来说，他早就买了主险，如实说了自己的轻微脂肪肝，年龄也符合要求，每个月扣几百块保费完全不影响生活，顺利就买到了附加医疗保险，去年住院自费的一万多块给报了小一半，大大减轻了家里的负担。你对照这几个条件捋一捋，就能知道自己能不能买，也能顺顺当当作安排啦。

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