附加医疗保险共享保额是多少

引言

你有没有买附加医疗保险的时候，对着共享保额的条款犯嘀咕，到底咱们说的这份共享保额到底有多少呢？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 共享额度到底怎么看

直接找合同里的责任说明，别光听销售口头说，一定要翻纸质合同或者电子保单的条款正文，找到关于共用保额的明确说明。很多人买的时候只记了“一家人可以共用额度”这句话，回家翻合同才发现，只有直系亲属能共享，旁系亲属不算，甚至有的要求必须在同一个户口才能共享，这些细节不提前看清楚，理赔的时候很容易出问题。

核对清楚共享的范围是年度总额度还是终身总额度。比如是每年都有100万的共享额度，今年用了30万，明年还能恢复到100万，还是一辈子总共就100万，用一点少一点，这两种情况差别很大。我身边有个朋友，去年给一家三口买了共享保额的附加医疗险，当时没搞清楚是年度还是终身，今年家里老人住院花了60万，以为明年额度还能回来，结果一看合同才发现是终身共享100万，剩下40万要留着一家三口用好多年，心里一直不踏实。

确认共享额度有没有附带个人的基础保额。不少产品的家庭共享，是先给每个人配一个基础额度，剩下再弄一个全家共享的共用额度，不是所有费用都从共享池子里出。比如每个人先有10万的基础额度，全家再共享50万，个人生病先用自己的10万，用完了再动共享的50万，这样就算一个人花得多，也不会一下子把共享额度耗光，对其他家人更友好。买的时候别只听“共享几百万”就动心，一定要问问有没有每个人的基础额度。

要看清楚哪些赔付项目能走共享额度，哪些不能。不是所有保障责任都能参与共享，有的产品只有住院医疗的额度能共享，门诊、意外医疗、特殊门诊这些还是各算各的，还有的产品手术费能共享，药品费不能共享。之前有个用户，孩子得感冒看门诊花了几千，以为能从共享额度里扣，结果翻合同才发现，门诊额度不共享，孩子自己的门诊额度用完了就得自己掏钱，白跑了一趟理赔。

建议你买之前自己把共享规则整理成简单的笔记，写清楚几个人能共享，总额度是多少，哪些责任能共享，每年会不会清零。别嫌麻烦，整理完你就能一眼看出这个共享额度合不合适你家的情况，要是整理完发现规则绕来绕去说不清楚，那这个产品你就得再考虑考虑，别稀里糊涂就买回家。

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二. 全家共享有何优缺点

先说优点，第一点就是保费更划算。如果给全家人单独买每份几万额度的附加医疗险，每份都要交对应保费，加起来一年几千块很常见，但选共享保额的家庭计划，总保费往往比单独买便宜三分之一左右，适合刚结婚有娃、预算不算宽裕的小家庭。

第二点优点是额度灵活调度。比如一年里只有一个家人用到医疗险，其他家人都没出险，那当年所有共享额度都能给这一个人用，不会出现单个人额度不够用、剩下额度闲置浪费的情况。之前有个刚工作没两年的小吴，和刚退休的爸妈买了家庭共享附加医疗，一共共享100万额度，一年保费才一千出头，当年老爸查出来需要住院治疗，花了快八十万，都走了医疗险报销，要是当初给每个人只买二十万的单独额度，剩下六十多万就得自己掏，这点对小家庭来说确实实用。

第三点优点是投保手续简单，只需要走一次投保流程，添加所有家庭成员信息就行，不用挨个单独投保，也不用分别管理好几份保单，后续缴费续保都只需要操作一次，省了不少打理保单的精力。

再讲缺点，第一点就是额度消耗快，多位家人出险的话，剩余额度很容易不够用。之前有个案例，王女士一家四口买了共享200万额度的附加医疗险，当年上半年孩子因为肺炎住了两次院，花掉三十多万，下半年王女士自己又因为微创手术住院，花掉一百二十多万，剩下四十多万刚好够老爸年底做常规小手术，要是再来一次大额治疗，额度直接就空了，剩下的家人再出险就没法报销了。

所以针对不同情况给你直接建议，如果你的家庭年可支配收入不高，全家都只有基础社保，可以先选共享保额的附加医疗险，先把基础保障做起来，总保费压力小，能先拿到足额的基础保障。如果你的家庭经济条件不错，或者家里有两位及以上年龄超过六十岁的老人，建议除了共享保额，给老人额外补充一份针对性的附加医疗险，避免老人大额看病消耗掉所有共享额度，让孩子和大人没保障可用。如果家里只有一个老人、剩下都是年轻人孩子，选共享保额就够了，年轻人孩子一年出险概率低，大部分额度都能留给老人用，也不用多花额外保费。

三. 老人小孩怎么配更好

如果家里老人年龄超过55岁，本身基础情况不算特别好，预算又有限，别直接一股脑塞进家庭共享保额的附加医疗险里。建议你给老人单独搭配一份低免赔、保住院责任的附加医疗险，如果预算够再单独加一份专门针对恶性肿瘤治疗的保障，不要全靠家庭共享额度兜底。

去年接触过一个案例，王阿姨62岁，有长期的血压问题，女儿当时图便宜，把王阿姨和一家三口放进同一个共享保额附加医疗险计划里，总共共享150万保额。结果王阿姨年底因为冠心病住院做支架手术，前前后后花了92万，社保报销完之后走医疗险报了68万，直接占走了大半共享额度，留剩下不到30万给女儿和10岁的小外孙。后来小外孙春游摔了胳膊，需要做微创手术加上术后康复，算下来要近20万，本来以为额度够，结果还有其他门诊康复费用要出，最后还是女儿自己掏了几万块补缺口。

要是家里老人身体还不错，能通过常规核保，你可以给老人留共享保额里的30%到40%份额，剩下的留给孩子和经济支柱。要是老人已经买不了常规医疗险，那就别占用共享额度，直接给老人买能投保的专项医疗保障，把共享额度留给家里的孩子和成年人，这样更划算。

小孩配置和老人不一样，小孩平时感冒发烧、磕碰意外多，门诊花销不少，你不用给小孩占太多共享保额。可以给小孩单独附加一份小额门急诊医疗险，一年花费不高，平时小额门诊都能报，把共享保额留出来应对小孩可能出现的大额住院治疗。

要是你预算足够，我给你一个现成的配法：夫妻两个作为家庭经济支柱，每人单独留一部分基础保额，再拿出总保额的40%做家庭共享，给老人单独加一份小额住院医疗，给小孩加一份小额门诊医疗，共享额度只留着应对大额住院开销。这样既不会出现老人看病把额度用光，小孩出事没保障的情况，也不会浪费多余的保费，每个家庭成员都能覆盖到对应的常见风险。

四. 理赔报销常见误区

很多朋友买了共享保额的附加医疗险，以为只要总额度够，随便哪个人花多少都能报，其实这是第一个常见误区。

我接触过一个案例，陈先生一家四口买了共享100万保额的附加医疗险，产品条款约定单次住院免赔额是1万，每个人的每次住院都要单独算免赔额。去年春天陈先生父亲因为肺炎住院，总共花了1.2万，陈先生觉得共享额度还有八十多万没用，怎么都能报，结果提交申请后才知道，得先扣除1万的单次免赔额，最后只报了两千块，和他预期差了不少。建议你买的时候就问清楚，免赔额是全家人共享累计，还是每个人每次住院单独算，别稀里糊涂签了合同。

第二个误区，觉得只要在总共享额度内，不管什么项目都能报。实际上共享保额只覆盖合同约定的报销范围，不在范围内的费用，就算额度剩再多也不给报。比如刘女士的女儿做牙齿正畸，她觉得自己共享保额还剩六十多万，正畸费用肯定能走报销，结果申请被拒，翻出合同才看到，美容性诊疗不在报销范围内，和额度剩多少没关系。建议你买之前把免责条款过一遍，把自己常可能用到的项目核对清楚，别等出事才发现不在保障里。

第三个误区，共享保额就是所有附加险都能一起用这个额度。不少朋友买主险的时候加了好几份附加医疗险，有的管住院，有的管门诊，以为所有附加险共享同一个额度，其实很多产品里，只有同类型的附加医疗才共享额度，住院和门诊的额度是分开算的。比如周先生买了附加住院医疗和附加门诊医疗，共享保额只针对住院医疗的家庭额度，门诊是每人单独算，他去年孩子看门诊花了八千，以为走共享住院额度就能报，结果折腾半天也不符合要求。你买的时候一定要分清楚，哪些险种共享同一个保额，哪些是分开计算的，别搞混。

第四个误区，提前用完共享保额，当年就再也不能赔了，其实要看条款约定。有的产品是年度共享保额，当年用完之后，下一年会重新恢复额度；有的产品是终身共享额度，用完就没了。比如赵阿姨去年生病一次性用了七十万，直接把全家100万的终身共享额度用掉大半，剩下三十万给家里其他人留着，当年要是再有人生病，超过三十万就报不了，第二年也不会恢复。建议你根据自己家庭的情况选，如果是年轻人多的小家庭，可以选年度共享的，每年恢复额度压力小；如果家里有老人，可以适当加一点终身的基础额度，避免大额支出把额度耗空。

最后一个误区，理赔的时候只要给一张总发票就行，不用分人分项目整理。其实共享保额涉及多个被保险人，保险公司要挨个核对每个人的花费，你不整理清楚，很容易耽误理赔进度。比如吴先生一家三个人半年内先后住院，他把所有发票堆在一起寄给保险公司，工作人员核对了半个多月才理清楚，本来十天就能到账的赔款，硬生生拖了一个月。建议你每次理赔都按被保险人整理好发票、诊断证明、费用清单，标注清楚每个人的花费，方便保险公司核算，也能加快理赔到账速度。

结语

附加医疗保险的共享保额没有统一数值，具体多少要以你选的产品条款为准，从几万到上百万都有可能。如果你是单人投保，一般不需要选共享保额，直接买对应额度的个人附加险就行；如果是一家三口、四口这类小家庭一起投保，可以先看看家庭共享保额方案，预算有限的话选50万到100万的共享额度，再给老人单独补一份小额住院医疗，避免大额支出挤占家人额度；要是预算充足，可以选200万以上的共享额度，再搭配每人几万的独立门诊额度，用着更踏实，别只盯着共享额度省成本，留好冗余额度才更安心。

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