附加医疗保险是生育险吗怎么报销

引言

你是不是也搞不清附加医疗保险到底算不算生育险？真的能用来报销生娃相关的费用吗？今天咱们就把这两个问题说透，帮你理清楚报销和购买的思路。

一. 附加医疗并不含生育责任

我直接说观点：绝大多数附加医疗保险，都不含生育相关责任，别抱着买它报生娃费用的期待，小心空欢喜一场。

之前有个28岁的准妈妈小秦找我吐槽，她备孕的时候想着，自己单位交了社保，又买了一份主险搭配了附加住院医疗险，生娃的费用应该能报不少，自己不用掏多少钱。结果到她生完孩子整理材料申请报销的时候，才翻回条款看清楚，附加医疗险的免责条款里明明白白写着：妊娠、流产、分娩、节育相关的治疗和费用，都不在保障范围内。最后除了社保生育险报的一部分，剩下几千块自费项目，一分都没从附加医疗险里报出来，白盼了好几个月。

为什么会这样呢？其实原因很简单，生育本身属于正常的生理行为，不是疾病或者意外导致的医疗支出，绝大多数商业医疗险，包括和主险绑定的附加医疗险，都把生育相关费用列为免责内容，不会承担赔付责任。哪怕你是因为妊娠出现了并发症，也要看具体条款约定，大部分普通附加医疗也不会覆盖这部分费用，更不要说常规的产检、顺产剖腹产手术费用了。

有人会问，那有没有例外？确实有少数特殊的附加险会涉及相关责任，但这类产品很少，而且大多会设置非常高的起付线，还有严格的赔付限额，报销下来也没多少钱，根本覆盖不了生娃的主要支出，所以别把希望寄托在这上面。

给大家提个可操作的建议：如果你正在备孕或者准备怀孕，先去查清楚自己单位给交的社保有没有包含生育相关保障，这是最基础也是最划算的报销来源，不要随便停社保。如果你已经因为各种原因交不了社保里的生育相关保障，想买商业保险补充，也别盯着普通附加医疗险找，要去看专门针对生育设计的相关保险产品，买之前一定要翻到免责条款，确认生育相关费用不在免责里，再下单，别再踩小秦踩过的坑。

图片来源：unsplash

二. 生育保险报销需要条件

咱们大陆地区，走社保渠道的生育保险报销，第一个硬性要求就是，参保人得通过单位缴纳社保，个人灵活缴纳社保的话，大部分地区是不默认包含生育保障的，这点得记清楚。我身边有个朋友小孟，之前辞了固定工作改成做电商接单，自己交社保的时候只选了养老和医疗，没挂靠单位交生育保险，后来怀宝宝准备去申请报销，直接卡在了参保类型这一步，一分钱生育相关的报销都没拿到。

第二个要求，社保得连续缴费满要求的时长，不同地区要求的时长不一样，有的地方要求连续交满六个月，有的要求九个月，还有要求十二个月的，得提前查你参保当地的要求。就说我之前邻居小赵，怀孕三个月的时候换工作，新单位没接上社保缴费，断了整整三个月，后来虽然重新续上了，但是达不到当地连续缴费的要求，生完孩子之后，不仅住院生娃的费用没法走生育保险报销，连生育津贴也申请不了，前前后后多花了小两万块，心疼了好久。

第三个要求，生育行为得符合国家的相关规定，简单说就是得符合法定生育条件，不符合规定的生育，没法走生育保险报销。我有个远房表姐，之前没领结婚证就先生了宝宝，去申请报销的时候，因为没法提供符合要求的生育证明材料，所有生育相关的花费都只能自己承担，一分钱报销都没拿到。

第四个要求，得在规定的时间内提交申请，不管是报销住院生产的费用，还是申领生育津贴，都有时间限制，大部分地区要求你生完孩子之后一年内提交申请，超过时间就没法申请了。我同事小郭生完孩子之后光顾着照顾宝宝，把申请报销的事儿忘了，等想起的时候已经过去十四个月了，超过了当地要求的一年期限，最后也没拿到报销，挺可惜的。

给大家一个可操作的小建议，如果你准备备孕要宝宝，提前打当地社保热线，问清楚自己参保地的具体要求，提前核对自己的缴费情况，万一断缴了赶紧找正规渠道补缴衔接，别等要报销的时候才发现不符合条件，白白花冤枉钱。如果你的缴费确实达不到社保生育保险的要求，也可以看看有没有包含生育责任的商业附加医疗险做补充，虽然大部分普通附加医疗险不报生育相关费用，但确实有少数特定产品可以覆盖部分生育并发症的花费，能帮你分担一部分风险。

三. 不同家庭该怎么挑产品

刚结婚准备备孕的年轻小夫妻，如果两口子每月到手收入加起来在八千左右，除去房租、日常开销后能攒下的闲钱不多，建议先优先把职工社保的生育保险缴满要求时长，再挑一款不带生育责任但价格亲民的普惠型附加医疗险就行。比如北京的一对小夫妻，俩人刚工作三年，准备明年要小孩，每个月除去房贷四千，剩下四千出头当生活费，预算有限，就选了一年缴费几百块的普惠型附加医疗险，先把普通生病住院的风险兜住，不用花大价钱买冗余保障，完全符合他们现阶段的需求。

如果是已经生完一胎，准备追生二胎的中年家庭，夫妻双方年收入加起来在二十万上下，家里还有老人要养、孩子要交学费，可支配预算比较宽松，同时担心怀孕分娩过程中出现突发并发症，可以考虑挑包含妊娠并发症责任的专项附加医疗险。这种附加医疗险一般价格在每年一千多块，不会给家庭造成太大缴费压力，还能覆盖顺产剖宫产之外的突发医疗支出。比如武汉的一个二胎家庭，宝妈怀二胎的时候查出妊娠高血压，需要住院调理，原来买的这款带并发症责任的附加医疗险，就报销了一部分住院费用，减轻了不少经济压力。

如果是丁克家庭，完全没有生育打算，买附加医疗险的时候直接放弃带生育相关责任的选项就行。带生育责任的附加医疗险一般价格会比普通款贵出几百块，对丁克家庭来说完全是浪费预算，只要挑保障范围覆盖普通住院、门诊手术、自费药的基础款附加医疗险就行，根据自己的年龄和健康状况选对应的保额，四十岁以下选二十万到三十万保额就够，缴费选年缴就行，压力小，后续如果需要调整保障也方便。

如果是身体本身有基础病，比如有甲状腺结节、高血压的备孕女性，买附加医疗险的时候一定要仔细看健康告知，不要隐瞒病史。不少产品对有基础病的备孕人群会除外生育相关责任，但普通疾病的住院报销责任还是可以正常买的，建议选健康告知宽松、支持智能核保的产品，不用线下跑腿，线上就能知道能不能买，省时间还不尴尬。就比如杭州的一位备孕宝妈，本身有桥本甲状腺炎，线上智能核保后，产品除外了甲状腺相关责任和生育责任，其他普通住院责任正常承保，她也顺利买到了合适的保障。

如果是已经退休的女性，没有生育需求，只是想补充医保之外的医疗保障，直接买针对老年人的普通附加医疗险就可以，不用考虑任何和生育相关的责任，优先关注保障范围有没有包含老年人常见的住院医疗费用报销，免赔额越低越好，缴费选一年一缴就行，避免长期缴费占用养老金。很多老年人想买保障怕被坑，选这种针对性的产品，花小钱就能获得实用的补充保障。

四. 索赔材料准备要齐全

先给你划重点，不管走社保生育报销，还是走商业附加医疗险报销，材料不全大概率会被打回补材料，耽误拿钱的时间，别嫌麻烦，提前理清楚挨个整理好，一次就能过审。

首先，身份证明类材料必须带齐。参保人本人的身份证、社保卡，这俩是基础，别忘记复印几份备用。如果你是委托爱人或者亲属帮你办理报销，还要提前准备好代办人的身份证，以及双方签字的授权委托书。之前就有个读者小敏，生完娃自己行动不方便，让妈妈帮着去办报销，出门急忘了带自己的身份证复印件，也没写授权书，折腾来回跑了两趟，累不说还耽误事，本来一周能下来的报销，拖了快半个月。

其次，生育相关的医疗材料一样都不能落。产检的时候，每次的缴费发票、检查报告单，住院的时候的出院小结、住院费用总明细、结算发票，这些全都要整理好收起来，别随便乱丢找不到。要注意，发票必须是原始的正规发票，复印件如果没有加盖医院的收费章，很多地方是不认的。之前读者小孙，生完娃收拾东西的时候，把产检的几张小额发票夹在旧产检本里没当回事，等到整理报销材料的时候翻了好久才找到，还差点因为缺了一张发票重新跑医院补开。如果是生育手术相关的医疗费用，还要把手术记录单也一并收好，跟着其他材料一起提交。

第三，走生育相关报销，还需要准备专门的证明材料。如果是正常顺产生育，需要准备医院开具的生育医学证明，还有宝宝的出生证明复印件，这些都要提前开好复印好。如果你是因为妊娠相关并发症住院治疗，想要走附加医疗险报销，一定要让医生在出院小结上写清楚，本次住院是因为生育相关并发症导致，不能只写笼统的住院原因，不然保险公司审核的时候，没法判断是不是属于可报销的范围，很容易被卡住。

第四，如果你走商业附加医疗险报销，还要提前准备好投保时的相关材料，以及理赔申请单。大部分保险公司官网或者线下网点都能拿到理赔申请单，按照要求填清楚你的投保信息，住院时间，就诊医院，收款账户信息就可以，别填错银行卡号，不然报销打款失败，还要重新核对信息耽误时间。

最后给大家提个醒，整理材料的时候最好按照类别排序，用回形针别好，再复印一套自己留底，万一原件邮寄的时候弄丢了，手里还有备用材料能补上。按照这个方法整理，不管是社保报销还是商业保险报销，审核速度都会快很多，能尽早拿到报销款。

结语

这下你搞懂啦，附加医疗保险不是生育险，大部分普通的商业附加医疗保险都不覆盖生育相关费用，如果你已经交了满足要求的社保生育险，先走社保生育险报销流程就可以，要是你还有生育相关的保障需求，可以根据自己的收入情况选对产品，提前做好规划，报销的时候记得把所有票据、病历都整理齐全，别漏掉材料耽误报销哦。

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