医疗保险的附加险有什么用处吗

引言

买完主险的时候，好多朋友都会被问到要不要加个附加险，不少人心里犯嘀咕：医疗保险的附加险真的有用吗？这钱花出去到底能不能用上？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 基础医保为啥不够用

我先给你说个身边实打实的例子，去年楼下住的张叔摔了一跤做膝关节置换手术，出院结算的时候，算下来总费用八万多。基础医保报完之后，自己还要掏四万多，为啥呢？因为张叔选的那款关节假体是进口的，不在基础医保的报销目录里，这部分费用全得自己出，再加上住院期间的一些自费护理项目、自费耗材，加起来就不是小数目了。

这就是基础医保第一个局限：报销范围有限。基础医保只报目录内的药品、耗材和项目，很多治疗效果好的进口药、新型耗材、特殊护理项目都在目录外，得自己掏钱。要是碰上需要长期用目录外药物的情况，累积下来的开支普通家庭很难轻松承担。

第二个局限，基础医保的报销额度有上限，年度报销超过一定额度之后，超出部分也得自己扛。哪怕是提升了报销额度的档位，对于大额治疗费用来说，还是不够覆盖全部开支。还是拿张叔的例子说，要是他术后恢复不顺利，需要后续做康复治疗，多次康复的费用累积下来，基础医保报完之后自己要出的钱会更多。

第三个局限，基础医保只报销治疗相关的费用，住院期间的误工费、护工费、术后的营养费这些，一分都不会报。张叔退休前还在做物业兼职，术后在家躺了三个多月没干活，少赚了小两万，再加上请护工花了八千多，这些开支基础医保完全覆盖不到，全得从自己积蓄里出。

那附加险在这里能补啥窟窿呢？医疗险的附加险，大多可以覆盖基础医保报不了的自费药、自费耗材，部分还能分担住院津贴这类额外开支。要是你已经有了基础医保，再配一份合适的医疗险附加险，遇上张叔这种情况，自己掏的钱能少一半还多，不会动用到攒了好几年的养老钱或者孩子的教育钱。我的建议是，只要你已经买了主险，手头还有一点余钱，都可以考虑补上对应的附加险，把基础医保没盖住的缺口填上。

二. 预算少如何选性价比

刚毕业工作没两年的小王，每个月扣完社保房租，剩下的工资只够覆盖日常吃饭通勤和偶尔聚餐，拿不出大几百买额外保障，又怕万一得个小病住院掏光积蓄，这种情况其实完全可以选高免赔额的附加险，花很少的钱就能拿到不错的保障额度。

小王之前算过一笔账，选1万免赔额的附加医疗险，每年只需要花一百多块，要是选5000免赔额的，就得三百多，差了两倍多的价格。对年轻人来说，平时小毛病感冒发烧拿药输液，花不了几千块，自己完全负担得起，这个免赔额就相当于把小风险自留，把大风险转交给保险公司，刚好把钱花在应对大病住院这类自己扛不住的风险上，性价比一下就上来了。

你要是预算有限，别想着一步配齐所有责任，只挑核心保障买就够。比如只盯住院医疗费用报销、自费药报销这两个核心责任，什么住院津贴、特需部保障这类额外责任，要是加钱不少，可以先去掉，先把最核心的风险兜住，等以后收入涨了，再加保其他责任也不迟。

别盲目跟风买长期缴费的附加险，预算不够就选一年期的。一年期的附加险每年只需要交一次钱，单次保费低，不会给每个月的收支造成压力，而且随时可以根据自己的收入情况和保障需求调整，不用被长期缴费绑定，对刚工作收入还不稳定的年轻人来说特别友好。

买之前别忘了核对保障范围，别光看价格便宜就下手。比如有的低价附加险，不报销社保外的自费药，那遇上需要用自费药的情况，还是报不了，等于白买。你就认准一点，必须包含社保外自费药、进口药的报销责任，这才是附加险最有用的地方，别为了省几十块，买了没用的保障。

已经有了基础医疗保险，想加买附加险的，也别重复买同类责任。比如你的基础医保已经能报销部分住院费用，就不用再买重复报销住院费的附加责任，把省下来的钱加在自费药报销额度上，比分散买重复责任有用多了。

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三. 既往症能否获得保障

大部分医疗保险的附加险，对于既往症的承保规则都不一样，不是所有既往症都能买，也不是所有既往症都会被直接拒保。

我身边就有真实的例子，张姨早在五年前就查出了甲状腺结节，分级在三级，一直都没做手术，每年都按时复查，结节大小也没变化。之前她买完主险之后，想加一份医疗相关的附加险，一开始担心结节是既往症会被拒保，就按照要求把最近两年的复查报告全都发给了保险公司。

保险公司核保之后，给了除外承保的结论：就是这份附加险正常买，其他疾病都能赔，就是甲状腺相关的治疗费用不赔，张姨也接受了这个结果。去年冬天张姨摔了一跤，骨折住院，花了不少钱，除去主险和医保报完的部分，剩下自费的一万多块，就是这份附加险给报的。要是当初张姨怕麻烦，故意隐瞒了甲状腺结节的事，那这次骨折理赔会不会出问题？

答案肯定会出问题，之前有个李叔，他有常年的高血压，一直吃药控制，他买附加险的时候，怕说出来会被拒保，就没填自己的高血压病史。后来他因为脑供血不足住院，申请理赔的时候，保险公司查到他五年前就有高血压的就诊记录，直接拒绝了理赔，还解除了附加险合同，保费也只退了现金价值，李叔亏了不少。

所以我的观点很明确，只要你如实告知身体情况，大部分良性的、控制稳定的既往症，都有机会买到附加险，哪怕是除外承保，也比买不了强。如果你身体有已经确诊的慢性病，或者之前做过小手术留下过小结节、息肉之类的问题，千万不要隐瞒，把所有的复查报告、诊疗记录都准备好，交给保险公司核保就行。

如果你的既往症已经治愈超过五年，而且没有复发过，大部分附加险都可以正常承保，不用太担心。如果是控制稳定的慢性病，比如轻度高血压、糖尿病，大概率会除外或者加费，也不是直接不能买。只有那些一直在治疗、控制不好的重病，才会被直接拒保。最后给你一个可操作的建议，买之前先把自己所有的既往症整理好，一项一项如实填，别抱侥幸心理，如实告知才是对自己最有利的选择。

四. 理赔流程有哪些陷阱

不少人买了附加险顺顺利利，真到理赔的时候才踩坑，本来以为能拿到赔款，结果因为自己没注意细节白忙活一场，咱们一个个说清楚，你照着避就行。

第一个常见陷阱就是漏交资料，很多人觉得自己带好诊断证明和发票就够了，其实不是这么回事。之前陈阿姨陪老伴做微创，术后申请附加险理赔，只带了住院发票和出院小结，忘了带手术记录和自费耗材的明细清单，保险公司要求补全材料，陈阿姨来回跑了三趟医院档案室，折腾了快半个月才把材料凑齐，理赔到账又拖了小半个月。建议你提交材料之前，对着保险公司给的材料清单一项一项打勾，住院病历、诊断书、费用明细、手术记录、检查报告，只要列出来的全都准备好，原件和复印件都备一份，避免来回补材料浪费时间。

第二个陷阱是出险后没有及时报案，很多人觉得自己先治病，养好身体再找保险公司也不迟，结果拖得太久，部分理赔证据没办法核实，最后只能拿到部分赔款或者直接被拒。之前有个小伙子骑车摔了胳膊，当时觉得就是骨折，住了一周院就回家养着，忙活康复三个月才想起找保险公司报案，因为时间太久，当时的门诊首诊记录找不到，伤口的恢复情况也没办法核实，最后只赔了医保范围内的部分，附加险原本覆盖的自费项目没能理赔。所以你只要出险了，病情稳定之后就赶紧报案，别拖着，按照保险公司要求的时间内申报，别给自己添不必要的麻烦。

第三个陷阱是搞错赔付范围，很多人买附加险的时候没看条款，以为只要住院花的钱都能赔，结果申请理赔的时候才发现，有些项目不在附加险的保障范围内，比如部分美容性质的康复项目、特需部国际部的额外床位费，如果没提前搞清楚，申请了也白申请。之前有个女生生完孩子住特需病房，买了附加医疗险就以为特需的床位费能报，结果她买的附加险只覆盖普通病房的费用，最后这部分钱只能自己出。你买的时候就把赔付范围一条一条看明白，哪些能赔哪些不能赔记清楚，别抱着“全赔”的预期申请理赔，省得最后心里落差大。

第四个陷阱是委托他人代办的时候没签授权书，不少人因为生病没办法自己跑手续，让子女或者亲戚帮忙代办，结果忘了签正规的授权委托书，保险公司没办法确认代办人的身份，直接卡住理赔流程。建议你哪怕是直系亲属代办，也要提前按要求签好授权书，把双方的身份材料都准备好，别因为这一点小手续卡住理赔。

最后给你提个醒，提交完理赔申请之后，隔个三五天问问进度，要是材料有问题及时补，别一直等着保险公司找你，主动跟进能少踩好多坑。

五. 投保年龄要注意什么

很多朋友买附加险总觉得“等手里宽裕了再买也行”，真等到年纪上来了才发现，可选空间已经窄了好多。

先给你说个真实的事儿，张阿姨今年62岁，前两年觉得自己身体硬朗，医保够用，从来没想过补一份医疗险的附加险。今年冬天出门遛弯摔了一跤，出院一算自己花了小两万，这才想着要去买附加险，结果一问，绝大多数医疗险附加险的投保年龄上限都在60岁，少数放宽到65岁的，要么保费涨了好多，要么要求做一堆体检，稍微有点指标异常就直接不能买，张阿姨跑了好几个渠道，都没能投成。

二十多岁的年轻人别觉得投保年龄这事和你没关系。年轻的时候投保，不仅能选的附加险种类多，价格还便宜。就拿同一款附加险来说，25岁投保每年交三百多，等到35岁再投，每年就要交五百多，差十岁价格差出快一倍，而且交二三十年下来，总共多花好几千，完全没必要。

三四十岁的朋友别拖着，这个阶段上有老下有小，自己的保障不能缺。现在大多数附加险对30到40岁的群体限制不多，只要身体健康，基本都能正常投，要是拖到五十岁以后，不仅价格涨了，还会要求你提交近期体检报告，只要有一项常见的指标异常，比如血脂偏高、血压偏高，就可能被要求加费，甚至直接拒保。

给家里老人买的朋友，要提前看清楚年龄限制。如果老人已经超过55岁，别乱瞎试，先问清楚能不能投，再去准备健康告知，不然瞎填投保申请，留下了投保记录，反而影响后续买其他能投的产品。要是老人年龄刚好卡在投保年龄上限边缘，优先选健康告知宽松的，别盯着价格纠结，能顺利承保比啥都重要。

最后给你个实在建议，只要你已经买了主险，想补附加险，越早投越划算，年龄符合要求的时候投，不仅便宜，核保也容易通过，别等年纪大了想买买不了，才后悔没早安排。

结语

看到这儿，你应该明白啦，医疗保险的附加险就是帮你补基础医保和主险没覆盖到的缺口，能不能用上全看你的实际情况。年轻预算有限，选高免赔额的附加医疗险就行，花少钱补缺口；身体有小毛病，投保一定要如实告知，别给自己留理赔隐患；年纪偏大的朋友，早选早锁定保障，不用等保费涨了再后悔。只要挑对符合你情况的，关键时刻真能帮你省下不少自费开支。

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