合作医疗的意外险有哪些 合作医疗和意外险报销

引言

你是不是也搞不清，合作医疗里带的意外险到底有哪几种？万一出了意外，合作医疗和意外险到底能不能一起报？是不是怕踩坑花冤枉钱？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你弄明白。

一. 两险搭配怎么赔？

先给大家说实际操作顺序，一定是先走合作医疗报销，再走商业意外险报销，顺序反过来不好操作，别乱换。

给大家说个真事儿，小区的张阿姨今年62岁，平时天天在小区楼下的广场跳广场舞，上个月换了个新动作，转身的时候没站稳，一下子摔在水泥地上，当时就站不起来了，送去医院一查，左脚踝粉碎性骨折，前前后后做手术、住院、拍片子，一共花了8600多块钱。

张阿姨一直交着城乡居民合作医疗，出院的时候直接在医院的结算窗口走了合作医疗报销，一共报了4800块，自己掏了3800多，这里面包括1200块的自费进口钢板材料费，还有住院的床位费、护理费用的自付部分。张阿姨之前儿子给她买了一份配合合作医疗的意外险，她拿着合作医疗开的报销分割单、所有收费票据的复印件、住院的病历和诊断证明，找意外险保险公司报案，不到一周，剩下的3800块自付部分，除了100块的意外险免赔额，剩下的3700块全都报下来了。算下来，张阿姨自己只掏了100块，这就是两个保险搭配报销的好处。

这里说几个要记死的实操要点：第一，所有票据一定要留好，不管是收费单据、病历、诊断证明、检查报告，全都整理好别弄丢。走合作医疗报销的时候，医院会给你开一张报销分割单，这张单子一定要好好放着，意外险报销必须要这张材料，没有就报不了。第二，意外险不能重复赔付实际花费的医疗费用，比如你这次意外一共花了五千，合作医疗报了三千，意外险最多只能报剩下的两千，不可能两份加起来报超过你实际花的钱，这点别搞错，不存在赚差价的说法。第三，如果意外导致了残疾或者身故，那是按照意外险的伤残等级或者身故责任直接给保额，这部分不跟合作医疗的报销冲突，该给的钱都会给，不影响。

还有不少人问，已经有合作医疗了，为啥还要搭配意外险？你想想，合作医疗的报销有封顶线，还有自付比例，自费药、自费项目很多都报不了，就像张阿姨用的进口钢板，合作医疗只报了一半不到，剩下的如果有意外险就能补上，自己花不了几个钱。尤其是经常在外跑的，或者老人小孩容易摔摔碰碰，一年几十块几百块就能买一份额度够用的意外险，搭配合作医疗，相当于把保障缺口填上了，真出事了不用掏私房钱攒的积蓄，压力小很多。

二. 不同人群怎么选？

第一类是学龄前和在校学生，孩子平时跑跳多，磕碰擦伤、玩闹摔骨折都是常有的事，大部分家庭都已经给孩子交了合作医疗，搭配意外险的时候，优先选包含意外门急诊责任的，不用挑保额太高的，毕竟孩子年纪小，意外身故保额有规定限制，重点关注意外医疗的报销比例、有没有免赔额，能不能覆盖自费的门诊药费和换药费用就可以。比如小区里有个5岁的小朋友，在游乐场跑的时候摔破了额头，缝针花了快两千，合作医疗只报了不到八百，剩下的一千二百多，靠买的小额意外险全报了，没让家里多花一分钱，这类人群保费一年也就几十块，哪怕普通家庭也完全负担得起，不用买带太多附加责任的，保好日常意外就够用。

第二类是退休居家的中老年人，老人年纪大了骨头脆，出门买菜、下楼遛弯都容易摔，很多老人本身骨质疏松，摔一下就容易骨折，甚至需要手术打钢板，除了已经有的合作医疗，选意外险的时候，一定要加上骨折津贴和意外住院津贴责任。不少老人有基础病，合作医疗报销的时候，很多自费的耗材、康复护理费报不了，有津贴就能补上这部分缺口。比如楼下张阿姨，早上跳广场舞踩空台阶摔了胯骨，做手术花了三万多，合作医疗报了一万八，剩下的一万五除了意外险报了自费的钢板费用，每天还给八十块的住院津贴，住了二十多天院，津贴就报了小两千，刚好覆盖了家属陪床的吃住开销。老人买意外险不用挑太贵的，一年一百多到两百多就可以，要注意看有没有年龄限制，不少产品支持七十岁以上老人投保，不用因为年纪大就买不到合适的保障。

第三类是日常通勤的年轻打工人，每天骑电动车上下班、挤地铁，难免遇到交通小磕碰，有时候出差在外也会有意外风险，这部分人群大多身体健康，单位已经交了职工社保，不少人也交了城乡合作医疗做补充，选意外险的时候，可以把意外身故和伤残的保额买高一点，毕竟年轻人是家庭的主要收入来源，万一发生较重的意外，高保额能给家人留够生活的补偿，同时也要保留意外医疗责任，覆盖日常磕磕碰碰的门诊住院花费。如果是经常户外跑业务的打工人，可以重点看一下是否保障交通意外额外赔付，预算够的话一年两三百就能买到不错的额度，预算紧张的话，一百块左右也能买到基础保障，根据自己的收入情况调整就可以，不用硬撑着买高保额造成经济压力。

第四类是常年在家务农的农民朋友，平时干农活会用到农机，偶尔也会有割伤、碰伤的情况，出门赶集也可能遇到交通意外，这部分人群大多都交了合作医疗，选意外险的时候，优先看是否覆盖务农相关的意外责任，有些普通意外险会把部分职业归类为高风险拒保，买之前一定要看清楚职业要求，选支持务农人群投保的产品，重点关注意外医疗的报销范围，能不能覆盖干农活受伤的治疗费用，这类人群不用追求花哨的附加责任，保好基础的意外医疗和伤残身故就可以，保费一年几十到一百多，完全符合普通农户的预算。

第五类是身体有基础病的人群，很多人担心自己有基础病买不了意外险，其实大部分意外险对健康要求特别宽松，只要能正常生活、正常活动，哪怕有高血压、糖尿病也能买，不用因为健康状况就放弃配置。买的时候不用纠结健康告知，选健康要求宽松的产品就行，重点还是关注意外医疗的报销责任，因为有基础病的人群万一发生意外，治疗的时候可能会用到一些自费药物，选不限社保目录报销的产品，能报更多自费部分，减轻自己的经济负担。

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三. 免责条款怎么看？

买的时候一定要先翻合同里的免责条款部分，别嫌麻烦直接跳过，这直接关系到出事能不能赔到钱。很多人买保险只盯着能保什么，从来不看不保什么，真出事才发现条款把自己的情况排除在外，那时候再后悔就晚了。

咱们先讲一个具体案例，之前有位骑电动车上下班的刘大哥，自己买了一款附加在合作医疗外的意外险，投保的时候没看免责，后来某天他闯红灯和汽车撞了，住了半个月院花了快一万。他想着自己有意外险和合作医疗，先让合作医疗报了四千多，剩下找意外险理赔，结果被拒赔了，为啥？因为条款里写清楚，违法违规驾驶发生的意外不赔，闯红灯本身属于违法行为，符合免责条款，所以一分钱都拿不到。

你得重点圈出这几类常见的免责内容，第一类就是故意行为或者违法违规行为，比如酒后驾驶、打架斗殴、故意自伤这些，全都不赔，咱们刚才刘大哥就是踩了这个坑。第二类是高风险运动，比如你平时喜欢去潜水、攀岩、跳伞这类非日常的运动，大部分普通意外险都把这些列进免责，想要保得单独买专项的意外险。第三类是已有旧伤，如果你是之前就受过伤的部位，再次因为旧伤引发治疗，大多意外险也会免责，买的时候要看清楚这点。

不同身体情况的朋友看免责有不同侧重，有慢性病的中老年朋友，要看看条款有没有把自己患病导致的意外列入免责，比如部分意外险会写，因疾病引发的意外不承担责任，比如你因为高血压发作摔倒，这种情况部分产品会拒赔，你得找对这方面限制宽松的产品。经常出去户外运动的年轻朋友，就得把免责里关于运动项目的部分看仔细，别等玩的时候出事才发现不赔。

最后给你一个可操作的小方法，你看免责条款的时候，不用逐字逐句啃完所有内容，直接对着自己日常可能遇到的情况核对。比如你每天开车上下班，就看清楚驾驶相关的免责；你家里孩子总乱跑爱摔碰，就看清楚儿童意外相关的免责有没有坑，把自己日常的风险对应到条款里，就能快速避开大部分坑，也不会花冤枉钱买错保障。

四. 线上投保啥坑？

很多人觉得线上投保点几下就能买，省事又便宜，其实藏着不少容易踩的坑，第一个坑就是健康告知瞎蒙混过关。就拿家住县城的小王来说，他去年蹲手机上抢一款意外险，弹出健康告知页的时候，他一眼没扫直接点了“全部符合”。可他半年前刚因为高血压住过院，他想着意外险又不保高血压，就算有病史也没关系，没必要填。结果今年春天他骑车被电动车刮倒，胳膊骨折花了八千多，申请理赔的时候，保险公司调出他的住院记录，直接因为未如实告知暂停了理赔，折腾了快三个月才把扣完免赔后的钱拿到手，还差点一分都拿不到。给你说个直接的建议：健康告知不问的不用主动说，问了的必须如实答，别抱侥幸心理，意外险对健康要求本来就不高，真有小毛病，很多都能正常承保，没必要隐瞒。

第二个坑就是默认勾选自动续费，扣了钱你都不知道。不少线上平台投保的时候，默认就给你勾了“次年自动续保扣费”，字还特别小，你光盯着价格和保障责任看，根本注意不到这个小勾。我身边有个朋友，前年买了一年期的短期意外险，买完之后忘了这回事，第二年银行卡扣了钱，过了半个多月查账单才发现，他早就换了新的意外险，等于白白多花了一份钱。这里直接给建议：下单的时候，不管页面多拥挤，都要把所有勾选的选项看一遍，不需要自动续费的，立刻把勾去掉，买完之后把扣费时间记在手机备忘录里，到期提前半个月查看要不要续。

第三个坑就是乱填受益人，最后理赔闹矛盾。很多人线上投保的时候，受益人那一栏默认是法定，很多人嫌改起来麻烦，就直接默认了。但真出事之后，法定受益人是要所有第一顺序继承人到场签字才能领钱，本来家里人就伤心，还要凑齐所有人跑手续，折腾好几个星期。还有的年轻人谈恋爱还没领证，直接填了对象当受益人，最后分手了也没改，真出事理赔的时候，对象来领钱，爸妈不同意，直接闹上了，耽误好长时间。这里的建议很直接：如果你已经成家，或者想指定给某个亲人，投保的时候就直接改好指定受益人，把比例写清楚，后续要是有身份变化，比如结婚生孩子，及时改受益人就行，线上大多支持直接改，不用跑线下，很方便。

第四个坑就是只看价格不看保障责任，贪便宜买错。线上平台经常推几块钱保几十万的意外险，很多人一看这么便宜直接下单，结果拿到合同才发现，只保身故伤残，不保意外医疗，平时摔了碰了、猫抓狗咬去看门诊，一分都报不了。还有的便宜意外险，把大家常遇到的高空坠落、交通事故之外的很多常见意外都列进了免责，真出事根本赔不了。给你直接建议：别光盯着宣传页的保额和价格看，一定要点进链接看完整的保障责任，咱们日常用的意外险，必须带意外医疗责任，这才是用到最多的地方，别买了个只保大事故的，平时用不上，白花钱。

最后还有一个隐形坑，就是买完之后找不到电子保单，理赔的时候拿不出凭证。很多人投保之后，电子保单直接存在平台账号里，换手机或者卸载APP之后，就找不到保单了，申请理赔的时候还要重新找平台调记录，耽误不少时间。给你直接建议：买完之后，立刻把电子保单下载到自己的手机云盘里，同时发给自己的家人存一份，就算平台出问题，你手里也有凭证，理赔不会卡壳。

结语

说到这里大家应该都清楚啦，咱们国家合作医疗附加的意外险，一般都是针对日常意外医疗、意外身故伤残这类基础责任，大多是结合地方实际设置的基础保障，购买大多和合作医疗绑定，价格也很亲民。而单独配置的商业意外险，可以补充合作医疗报不完的自费部分，搭配起来保障更全。大家按照自己的年龄、预算和需求选就好：老人侧重意外骨折相关责任，孩子侧重磕碰门急诊报销，打工人侧重基础身故伤残责任，买前记得仔细核对免责条款，如实填写健康信息，按正确顺序留好票据报销，就能把保障用到位啦。

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