合作医疗有没有附带意外险

引言

很多朋友参保的时候都会嘀咕，咱们交的合作医疗，到底有没有附带意外险保障呀？万一发生意外受伤，能不能直接用合作医疗报完所有费用呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 合作医疗到底保啥？

合作医疗只覆盖合规范围内的住院、门诊基础医疗费用报销，本身不附带单独的意外险责任。也就是说，日常磕磕碰碰、意外摔伤撞伤到医院看病，合作医疗只能按照它本身的比例，报销属于医保目录范围内的医疗费，超出目录的自费部分、意外造成的伤残补助、身故给付这些，合作医疗都管不着。

我身边就有不少人误以为有了合作医疗，意外出事就全能报，真到理赔的时候才发现缺口。就拿社区里张阿姨来说，去年下楼扔垃圾崴了脚，缝了五针还打了进口的破伤风针，总共花了两千三百多，最后合作医疗只报了不到九百，剩下一千四全得自己掏。为啥呢？进口针不在医保目录里，门诊的起付线以下部分也得自己出，这就是没买意外险的缺口。

你要是不小心被狗咬了打狂犬疫苗，属于意外导致的医疗支出，合作医疗只能报目录内的国产疫苗，如果选了不良反应更小的进口疫苗，差价部分一分都报不了，剩下的钱还得自己出。要是骑车不小心摔了，需要用固定支架、康复理疗，很多自费的康复项目合作医疗也报不了，这些钱加起来也不是小数目。

哪怕是意外导致需要住院，合作医疗报销也有封顶线，超出封顶线的部分也得自己承担，而且合作医疗只报销医疗费，你因为意外受伤没法上班，在家躺半个月扣的工资、家人请假照顾你耽误工作赚不到的钱，这些损失合作医疗一分都不会补。

所以结论很明确，别指着合作医疗帮你兜意外的所有风险，想要把这些缺口补上，得单独买一份意外险做补充，不管你是什么年龄什么职业，只要你日常出门走路、骑车、做家务，都得补上这一块保障才行。

二. 三类人必配意外险

先给你说第一类，就是平时出门爱遛弯、爱做轻运动的中老年人，不管有没有合作医疗，都得补一份意外险。之前楼下小区的王大爷，今年六十二，平时每天都骑电动车去早市买菜，上个月拐弯的时候没避开路边的小石子，连人带车歪倒了，去医院一查，胳膊桡骨骨折，打了钢板。王大爷一直按时交合作医疗，出院结算的时候，住院费、手术费一共花了八千多，合作医疗给报了五千多，剩下三千多都是自己掏的腰包——而且这三千多里，还有一千多是进口钢板的自费耗材，合作医疗本来就不报这类自费项目，这笔钱就全得自己扛。要是王大爷之前配了意外险，这三千多的自费部分，只要在意外险保额范围内，就能按规则理赔，一下子就能减轻家里不少负担。中老年人反应慢，手脚不比年轻人灵活，出门买菜、下楼遛弯，稍微不注意就容易磕伤碰摔，哪怕只是扭伤、擦伤去医院换药，小几百块钱虽说不多，能报掉也能省下不少买菜钱。而且意外险价格不高，中老年人买也不会增加太多负担，很适合补上这个保障缺口。

第二类就是活泼好动的孩子，不管是刚会跑的学龄前娃，还是已经上学的中小学生，只要有合作医疗，都建议补一份意外险。小孩天性爱跑爱跳，跑着玩摔一跤，玩滑梯磕破缝几针，被小区小猫小狗挠了打疫苗，这些意外情况太常见了。很多家长觉得孩子上学有统一办的医保，也就是合作医疗，就够用了，其实不然，孩子意外受伤产生的很多自费项目，比如打破伤风的免疫球蛋白，还有美容缝合的疤痕修复费用，合作医疗大多不给报，这些钱少则大几百，多则上千，都得自己出。配一份意外险，这些符合要求的费用都能申请理赔，家长也不用额外掏腰包。而且小孩的意外险价格更低，一年几十块就能买到不错的保额，给孩子添一份保障，花不了多少钱，踏实很多。

第三类就是没有固定单位的自由职业者、灵活就业人群。这类人群一般都是自己交合作医疗，没有单位给交的工伤保障，平时出门跑业务、摆摊，路上也容易遇到磕磕碰碰，要是不小心受伤没法干活，不仅要掏医药费，还会耽误赚钱。如果你是每天在外跑活儿的，更得补一份意外险。哪怕只是崴个脚在家歇半个月，误工费也能通过意外险补上一部分，减少收入损失。

如果你本身是这三类人里的任意一种，哪怕你已经交了合作医疗，也一定要额外配一份意外险补上缺口。就算你不在这三类里，平时出门开车、骑车上下班，每天免不了遇到小意外，也可以根据自己的情况配一份，花不了多少钱，就能把合作医疗没覆盖到的意外缺口补上。

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三. 买意外险看这四点

第一点先核对自身职业类别。很多朋友买意外险的时候，根本没注意这一条，最后出事赔不了，白白浪费保费。就说小区开水果店的张大哥，平时搬货擦玻璃偶尔还要骑着小电驴给周边送货，他图便宜买了一份只保室内办公人群的意外险，去年搬西瓜摔下台阶崴了脚，花了两千多块治疗费，申请理赔才发现自己职业不符合要求，一分钱都没拿到。所以你买之前一定要对着产品里的职业分类表核对，干体力活、经常跑外勤、打零工的，就选不限定固定职业的产品，别嫌麻烦，多花两分钟看一眼，能避免大麻烦。

第二点选合适的保额区间。不同年龄、不同情况的人选的额度不一样，别瞎买。像已经退休的老人，或者还在上学的孩子，不用追求太高的意外身故保额，重点把意外医疗的额度买够就行，毕竟老人小孩磕磕碰碰多，去医院换药拍片做理疗，大部分都能走意外医疗报销。如果是家里挣钱的顶梁柱，上有老下有小，那意外身故和伤残的额度就得够，至少要覆盖未来几年的家庭开支，不然真出事，一家人的生活都成问题。像咱们普通工薪家庭，意外医疗额度选两万到五万，身故伤残额度选几十万，就够用了，不用盲目买超高额度，多花冤枉钱。

第三点一定要看免责条款。很多朋友买保险只看保什么，不看什么不保，这可是理赔的大陷阱。比如有些意外险不赔高空坠落，如果你家住在高层，还经常要擦窗外玻璃，这条就得注意。还有些意外险不赔驾驶非机动车发生的意外，很多人平时上下班都骑电动车，要是没注意这条，摔了碰了都赔不了。你买的时候抽十分钟把免责条款过一遍，把自己平时经常会碰到的情况对照一下，凡是你常做的事在免责里，直接换一款就好。

第四点确认伤残赔付比例。意外不比疾病，很多时候就算治好了，也会落下伤残，影响以后干活赚钱，所以伤残赔付这一点特别重要。正规的意外险会按照伤残等级来赔，一级伤残赔全额，十级赔百分之十，一级一级往上走。有些不好的产品只赔全残，也就是只有完全失去劳动能力或者生活不能自理才给赔，普通的十级九级伤残根本不赔，这点一定要分清楚。就拿之前摔骨折的王大爷来说，他儿子帮他买的意外险，明确说了按等级赔，最后评了十级伤残，拿到了对应比例的赔付，刚好补上了请护工的开销，要是买了只赔全残的产品，这笔钱就拿不到了。

最后再给大家提个醒，这四点挨个核对完，再看价格，同样的保障内容选价格低的就可以，不用追求贵的，适合自己情况的才是好的。

结语

看到这里你肯定清楚啦，咱们平时交的合作医疗，本身不附带单独的意外险责任，只能按比例报销部分意外导致的医疗费用，剩下的自费部分、误工护理这些开销都覆盖不到。刚才说的三类朋友建议一定要配上单独的意外险，买的时候记得对照咱们说的四点核对清楚，花少钱就能把意外带来的缺口补上，让自己和家人多一层踏实保障。就像王大爷最后说的，要是早配上单独的意外险，自己花的那几千块就能报大半，家里也不用多掏这笔钱，早安排早安心呀。

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