合作医疗附加的意外险有哪些

引言

不少朋友交了合作医疗，还听说能附加意外险，那到底都有啥可以选？哪款又适合自己呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 社保赔不了的地方

合作医疗管生病住院，但不是所有意外带来的开销它都能全覆盖，咱们一个个说清楚。

第一个常见的缺口，就是日常小意外的门诊费用。比如小区遛弯被流浪猫抓了去打疫苗，下楼扔垃圾崴了脚拍片子拿药，骑车剐蹭了去做清创缝合，这些都不用住院，走合作医疗报销的话，很多地方的报销比例不高，还有不少项目压根不在报销范围内，剩下的钱都得自己掏。要是家里孩子爱跑闹，老人腿脚不利索，一年碰上一两回，累计下来也是一笔不小的开销。

第二个缺口，就是意外导致的自费项目。比如不小心摔骨折了，需要打进口钢板，或者做微创治疗用了自费的耗材，合作医疗对这类自费项目报销比例很低，甚至直接不报销，这部分钱往往占了总医药费不小的比例，全自己承担压力就不小。

第三个缺口，就是意外后的误工护理损失。要是意外伤得有点重，得在家养俩月不能上班，单位没发全薪，或者需要家人请假来照顾，这些收入减少的部分，还有请护工的开销，合作医疗是完全不管的，这部分损失也得自己扛。

第四个缺口，就是一些特定场景的意外。比如日常出门出点小磕碰，需要给对方赔钱的情况，合作医疗只报你自己的医药费，对方的损失一分都不会出。还有不少人喜欢周末出去爬山露营，参加个轻度户外活动，遇到小擦伤扭脚这类情况，部分区域的合作医疗报销也有不少限制。

你看，这些都是咱们日常生活里随时可能碰上的情况，合作医疗兜不住的这些缺口，就得靠附加的意外险来补。不是说合作医疗不好，它是基础保障，但额外补一点意外险，就能把这些小坑填上，遇上事儿不用自己掏冤枉钱。

二. 不同阶段怎么选才准

学生党平时上学放学跑着赶公交，课间打球打闹，体育课练跳远跳高，磕到膝盖、崴到脚都是常有的事，家长给孩子买学平险的时候其实就可以选绑定了合作医疗的附加意外险，一年几十块钱，额度够覆盖日常意外擦伤、摔碰的医药费缺口。学生党大多没收入，预算本来就少，选这种和合作医疗绑定的附加险不用花大价钱，免赔额选100块以内的就行，健康要求也松，哪怕孩子有点小毛病也能买，刚好对应学生群体爱动、容易出小意外的需求。

刚毕业入职场的年轻人，大多租房住，平时骑电动车通勤，下班还要挤地铁，偶尔跑业务赶时间也容易出点小剐小蹭。这个阶段年轻人大多存款不多，还要付房租水电，不用挑高额度的，选和合作医疗附加的基础款就行，一年缴费也就百八十块，重点看能不能报销合作医疗报销完剩下的自费药部分，像电动车擦碰后缝针的自费麻药、打破伤风的自费蛋白，能报一点是一点，能帮刚工作的年轻人省下不少开支。只要自己没买其他高保额意外险，加购这款不心疼预算，刚好贴合年轻人的通勤风险。

上有老下有小的中年家庭支柱，平时要接送孩子，还要经常跑工地、跑客户，风险比普通上班族高一些，家庭经济压力也大，预算可以控制在每年两三百块，选合作医疗附加的中额度意外险，重点加个意外伤残责任，万一因为意外落下行动不便，能拿到一笔补贴贴补家用，不用动家里给孩子存的学费、给老人存的医药费。这个群体尽量选和自己合作医疗绑定的自动扣费缴费方式，不用每年记着缴费日期，避免断保，健康要求只要没有严重的肢体问题都能买，符合中年群体的保障需求。

退休在家的中老年朋友，平时出门买菜遛弯，容易滑摔、绊倒，不少人本身有基础病，单独买意外险容易被卡健康告知，选合作医疗附加的意外险就很合适，健康告知宽松，很多只要求能正常走路买菜就能买，不用额外做体检。预算不用多，每年一百块以内就能拿下，重点关注意外医疗的报销比例，最好选能报90%以上自费部分的，老人摔一跤住院，合作医疗报完剩下的部分，这款能接着报，能给子女减轻不少经济负担。要是老人平时跟着子女帮着带孙辈，接送孩子上下学，也不用加太多额度，够覆盖日常门诊住院的缺口就够。

本身已经买了商业意外险的朋友，也可以加一份合作医疗附加的意外险做补充，不用花多少钱，相当于多一层保障，要是遇上意外理赔，两份保险可以搭配着报销，能把更多自费部分覆盖掉。要是你健康状况不太好，买不了单独的商业意外险，直接选这种合作医疗附加的就行，投保门槛低，随时可以跟着合作医疗一起缴费，不用额外跑流程，适合大多数身体有点小问题的朋友选购。

图片来源：unsplash

三. 真实案例里的赔付账

隔壁小区的李师傅今年52岁，平时就在小区附近的装修队打零工，家里只缴了每年的合作医疗，本来觉得自己身强体壮，除了合作医疗不用买别的保险，装修队老板给他统一附加了一份合作医疗带的意外险，他当时也没当回事，觉得就是多添了一张纸，没想到开工第三个月就出了意外。

李师傅那天搬建材的时候没站稳，从一人多高的梯子上摔下来，磕到了路边的石材，小腿骨折加皮肤撕裂伤，去医院急诊处理加住院手术，前前后后一共花了近三万块。

手术结束出院之后，李师傅整理了票据走报销，先找合作医疗报了一万两千多，剩下的一万六千多医药费，其中有三千多是合作医疗不报的自费器材、自费药，还有一千多的免赔额度之外的护理费。李师傅抱着试试的心态找了这份附加意外险，提交了住院证明、意外事故说明和报销分割单之后，没到一周就拿到了赔款，一共赔了一万四千多，算下来自己只花了不到两千块。

要是没有这份附加意外险，李师傅这次意外，自己要掏小一万块，对于靠打零工赚钱的他来说，也是一笔不小的开销，本来他儿子准备下半年结婚，这笔钱刚好省下来留作了筹备彩礼的备用金，也算解了家里的燃眉之急。

从李师傅这个事儿就能看出来，合作医疗附加意外险的作用就是补合作医疗报不完的缺口，不管是你出门买菜摔了，还是被小区的猫抓了打疫苗，甚至是像李师傅这种日常务工的小意外，都能帮你兜住大部分花费，平时花很少的钱买一份，真遇上事儿就能帮你省不少钱，建议大家只要符合投保条件，都可以配上一份，不用花太多钱，就能给日常多添一层保障。

四. 便宜方案购买路径指

最省心的购买路径，直接找你办理合作医疗的社区或者乡镇医保经办点问，大部分地区在你每年缴合作医疗保费的时候，就能直接同步附加这个意外险，不用单独跑其他地方，手续超简单。办理的时候你只需要报上自己的合作医疗参保信息，核对一下身份信息就可以，一般几十块钱就能买一整年，比你单独买市面上的其他意外险便宜不少。这个路径适合不会用智能手机的中老年人，全程有工作人员帮你填信息，不用自己操心操作问题，缴费直接和合作医疗保费一起缴就行，不会多收额外服务费。

如果你平时习惯用手机办事，那就直接走线上渠道买。现在很多地区的医保官方公众号、当地政务服务小程序都开通了附加意外险的投保入口，你找到对应的入口之后，输入自己的参保身份证号，系统会自动带出你的参保信息，你只需要确认投保信息，在线直接缴费就完成投保了，整个过程三五分钟就能搞定。这个路径适合平时出门少、不想跑线下的年轻人或者全职宝妈，不管你是躺在家里沙发上，还是午休在公司工位上，都能随手办理，不用特意抽时间跑网点。

如果你是给全家一起买，不管走线上还是线下，都可以直接一起办理，不需要分开单独操作，还能省点麻烦。这里要提醒你一句，买的时候一定要核对每个人的身份信息，尤其是出生没多久的小朋友和刚迁户口过来的老人，信息错了后续赔付会出问题，别嫌核对麻烦，多花一分钟检查就能少踩坑。

给你算一笔实际的账，如果是一个三口之家，附加这个意外险一般一年总共只需要一两百块，平均每个人几十块，一杯奶茶钱就能换一整年的意外保障，对于经济条件不算宽裕的家庭来说，这个方案负担很小，完全不会对日常开支造成压力。就算你是刚毕业参加工作、手里存款不多的年轻人，或者是已经退休、只拿基础养老金的老人，也完全能承担这个费用，不会有缴费压力。

最后说几个需要留意的小陷阱，一定要记牢：首先看清楚免赔额，不少这类附加意外险会设置一百块左右的免赔额，就是一百块以内不赔，超过一百块的部分再按比例赔，买的时候要提前看清楚。然后要留意免责条款，比如一些高危运动导致的意外是不赔的，日常通勤、买菜、带娃遛弯这种普通意外都能覆盖，如果你平时只需要基础保障，完全够用。还有一点，投保之后一定要保存好缴费凭证，电子凭证存到手机相册里，纸质凭证放到家里常用的文件袋里，万一需要申请理赔，能快速拿出来用，不用到处找耽误时间。如果你是已经买了其他商业意外险的人，可以比对一下保障范围，如果这个附加意外险能覆盖你日常的小意外需求，完全可以只买这个，不用再额外多花钱买重复的保障，省钱又实用。

结语

总结一下哈，咱们合作医疗附加的意外险，主要就是针对日常磕碰、猫狗抓咬这类社保报不全的小意外做补充，分两种常见类型：一种是跟合作医疗同步缴费的一年期普惠型附加意外险，每年几十块钱，保额不高但覆盖日常意外，适合所有人买；另一种是针对特定人群的专属附加意外险，比如学生、务工人员可以买对应群体的附加款，保额会高一些，价格也不贵。要是你预算有限，直接跟着合作医疗缴附加费就行，几十块钱补上缺口；要是家里有经常跑外勤的年轻人或者爱蹦跶的小朋友，就选专属附加款，多花一点点钱，保障更充足。总的来说，买这种附加意外险，不用花大价钱，就能补上合作医疗的意外保障缺口，划算又省心，你可以根据自己的实际情况选哈。

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