合作医疗家庭意外险怎么开通

引言

你是不是还在纳闷，和合作医疗搭在一起的家庭意外险，到底要怎么开通才能用上？别着急，这篇内容就来帮你把这个问题说清楚。

一. 保障范围到底保啥

日常出行路上被非机动车剐蹭擦伤，去医院清创换药产生的医疗费用，属于保障范围，可以按规则申请理赔。小区楼下散步被脱落的外墙瓷砖砸到腿脚，产生的检查、包扎费用，也在保障范围内，可以按对应比例申请报销。

出门买菜滑倒摔骨折，打石膏、做康复的相关医疗支出，扣除合作医疗已经报销的部分，剩下符合约定的费用可以申请赔付。在家做饭被刀切伤手指，去医院缝合打破伤风，产生的相关费用，也能走理赔流程申请报销。带孩子去公园玩耍，孩子被游乐设施蹭伤缝针，花费的医疗费用，只要符合条款约定，也可以申请赔付。

不是所有意外都能赔，像个人故意导致的伤害，不在保障范围内，这点一定要记清楚。因为自身疾病引发的意外摔倒，比如因为突发眩晕摔倒产生的医疗费用，部分产品可以覆盖，投保的时候要看清条款约定，别盲目下单。

如果是从事高风险活动带来的伤害，一般普通的这类产品不会覆盖，要是你平时经常参加这类活动，可以选对应拓展责任的方案。比如咱们小区的王大哥，平时喜欢周末去爬山，去年爬山的时候崴了脚，花了两千多医药费，他买的时候特意选了包含业余户外运动责任的方案，最后顺利报了六百多，刚好覆盖了剩下的自费部分，帮他减轻了不少负担。

如果是意外导致的伤残，符合条款约定的伤残等级，会按对应比例给赔付，这部分是额外的给付，不是只能报医疗费用。要是因为意外导致的身故，也会按约定的额度给付，给家人留一部分经济补偿。很多人会把这份保障和合作医疗搭着买，合作医疗报完剩下的符合要求的部分，这份保障能接着报，刚好补上缺口，对普通家庭来说，算是很实用的补充保障。

二. 不同人群怎么选合适

刚毕业参加工作的年轻人，日常通勤挤地铁、偶尔骑电动车跑外勤，意外风险不算低，但刚攒钱手头不宽裕，选基础款就够。不用追求过高保额，把意外医疗额度做足就行，毕竟平时摔碰擦伤、通勤磕伤这类小意外遇到的概率更高，一两百元就能买齐一整年保障，刚好贴合年轻群体的消费能力，也能覆盖日常意外需求。

上有老下有小的中年工薪家庭，一家人都要配保障，预算不会太宽松，可以优先给经常在外奔波的劳动力选稍高一点的意外身故伤残保额，再给老人孩子补好意外医疗。像住在县城的王大哥，自己跑建材运输，爱人在家接孩子做家务，他给自己选了中等额度的意外保障，给爱人和两个上学的孩子选了侧重意外医疗的方案，一年下来总共花费才几百块，把全家的意外缺口都补上了。上个月王大哥卸货的时候不小心砸到脚，缝了五针，医保报完之后，剩下的一千多自费药和换药费都走这份保障报了，没给家里添额外负担。

给退休老人选，重点盯两个点：一个是投保年龄限制，一个是健康告知要求。不少老人都有高血压、糖尿病这类基础病，选的时候要找健康要求宽松的，不用核保直接投的更省心。不要盲目追求高保额，老人年纪大了，很少承担家庭经济责任，把意外医疗的报销比例、免赔额做好筛选就行，优先选报销范围覆盖自费药、免赔额低的。之前小区里的刘阿姨，帮儿子看孙子，今年六十八，之前想给买别的意外险超了年龄限制，后来选了这款支持高龄投保的，健康告知只问了几个简单问题，刘阿姨有十年高血压也顺利投保。上个月陪孙子在小区滑滑梯，蹲下来捡玩具踩滑摔了胳膊，打石膏花了四千多，医保报完剩下一千八，这份保障给报了一千五，实打实减轻了孩子的经济压力。

给未成年孩子选，不用买太高的身故保额，重点放在意外医疗上。孩子活泼好动，跑跳容易磕掉牙、摔破皮、烫伤，这些都在保障范围内，选报销范围宽、不限社保用药的更实用。比如孩子学校组织春游，不小心被蚊虫叮咬过敏红肿，或者被游乐设施蹭伤缝针，只要是意外导致的合理医疗费，都能按规则报销。邻居家的小男孩七岁，去年在小区玩滑板摔断了半颗门牙，补牙选了进口材料，花了两千多，走这份保障报了一千八，家长一分力没多花就把问题解决了。

身体有小毛病的群体，不用直接放弃，多留意健康告知宽松的产品。只要不是严重的肢体功能障碍，大部分这类意外险都能买，不用因为有基础病就不敢配置。比如有很多患轻微糖尿病、陈旧性骨折康复的朋友，都可以正常投保，只要意外不是原有旧伤导致的，都能正常理赔，不用太担心投保门槛的问题。

图片来源：unsplash

三. 自己手机怎么点购买

我先给你说第一种最常用的路径，打开你平时交合作医疗费用的手机应用，直接在首页搜索框搜相关关键词，就能找到对应的开通入口，跟着页面提示填信息就行。

第二种路径是走当地医保的官方公众号，点底部菜单栏的服务板块，找民生服务或者医保相关的分类，翻两页就能找到开通入口。老家的王阿姨只会用微信聊视频，之前找我帮忙开通，我带着她点了三次菜单，就找到入口了，她自己跟着填完信息付完费，全程不到十五分钟，后来她还教会了同小区好几个老街坊自己弄。

填信息的时候别瞎填，要把全家所有要参保的成员身份证信息都提前找出来，一个一个核对，姓名和身份证号一个数字都不能错。之前楼下的小吴图省事，把自己儿子的身份证号输错了一位，缴费成功之后才发现不对，折腾了三天才改好信息，差点耽误生效，这个小细节一定要注意。

缴费都是按年交，一年一交，一年一保，选参保人数的时候，你要给几个人买就选几个，系统会自动算出总共要交多少钱，价格一般都不高，一顿聚餐的钱就能给全家买一整年保障。如果是只有夫妻俩加一个孩子的三口之家，总共花费也就一百多块，普通工薪家庭完全能负担；如果是和老人一起住的五口之家，总共也就两三百，压力很小。

最后一步就是核对参保信息，确认每个人的姓名、身份证号、保障生效时间都对，直接点支付就行，支付成功之后，页面会出电子参保凭证，你可以把凭证截图存在手机相册里，也可以直接存在微信卡包，之后如果出事要理赔，直接调出来用就行，不用再跑线下开纸质证明。还有要注意，开通之后别付完钱就直接关掉页面，一定要退回去看一眼参保状态，显示已参保就没问题，要是显示待审核，别慌，一般第二天再看就更新好了，要是隔了三天还没更新，再打官方客服电话问就行。

四. 出事以后怎么拿赔款

第一时间要做的，就是把所有单据整理好收齐。门诊挂号单、医生写的就诊病历、所有缴费的发票、拍片子的报告、费用清单，哪怕是几块钱的换药小票也别丢，每一样都要留好原件，要是不小心弄丢了原件，赶紧找就诊医院补打盖章，没有盖章的材料没办法通过审核。就拿小区楼下开蔬果店的王阿姨来说，上个月她切菜的时候不小心切到了手指，缝了四针，当时光顾着处理伤口，把缴费小票随手放在装菜的塑料袋里，回家之后差点当垃圾扔了，幸好整理垃圾的时候翻了出来，所有材料齐整，后续理赔走得很顺利。

接下来要及时报案，别拖太久。不用等治疗完全结束再报案，刚处理完伤口、确定是符合保障范围的意外之后，就可以报案了。不管是打承保机构的服务电话，还是在你当初购买的线上渠道点报案入口，按提示说清楚出事的时间、地点、原因、受伤情况就行，别隐瞒细节，也不用夸大情况，如实说就可以。之前有个小伙子骑车摔了腿，觉得伤不重，过了两个多月才想起报案，因为时间过去太久，部分就诊材料找起来费了不少劲，还需要补充额外的核对信息，折腾了小半个月才走完流程，早报案就能少折腾。

如果是线上购买的产品，直接在线上传材料就行。你当初在哪买的，就打开那个平台找到对应的保单，找到理赔入口，按照提示把每一份材料拍成清晰的照片上传，照片要拍全所有文字，不能歪歪扭扭看不清，也别只拍一半。不用专门抽时间跑线下网点，在家吃完饭刷手机的时候就能操作完。还是刚才说的王阿姨，她就是在手机上上传的所有材料，操作全程不到二十分钟，比跑网点省了不少路费和排队的时间。

要是有已经通过合作医疗报销过的部分，记得开出报销分割单。很多人不知道这个，其实这个分割单就是证明合作医疗已经报了多少钱，剩下没报的部分，才能按这份意外险的规则来算赔付金额，你去合作医疗报销的窗口，说一声要理赔分割单，工作人员就会给你开，带上身份证就能办，很简单。王阿姨就是合作医疗先报了一部分，开好分割单一起上传之后，没几天就完成了审核，剩下的符合赔付范围的费用都按规则赔了，自己只花了很少一部分钱。

审核通过之后，赔偿款会直接打到你预留的银行卡里，你只需要耐心等就可以，要是材料有问题，审核人员会主动联系你补充，你按要求补就行，不用太担心。整个流程不需要托关系找熟人，按步骤操作就可以顺利拿到赔款，关键就是材料齐、报案早、信息准，做好这几点，理赔就不会有麻烦。

结语

总结一下，合作医疗家庭意外险开通其实很简单，先确认自己家符合投保条件，再根据家里不同年龄、健康状况的成员选对应方案，打开手机就能快速完成开通投保，记得保留好就诊单据，出事之后及时上传材料申请赔款就可以了，这样就能靠着它补上合作医疗的缺口，给全家添一份靠谱的意外保障啦。

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