儿童人身意外保险有哪些范围呢

引言

家里有娃的爸妈，是不是对着儿童人身意外保险的保障范围摸不着头脑？是不是对着五花八门的介绍不知道该信哪一个？今天咱们就把问题说透，给大家讲清楚你想知道的答案。

一. 意外磕碰哪些赔？

我先给你说个真实发生的小事，上周邻居家三岁的妞妞在家跑着追小猫，一脚踩滑磕到了餐桌角，额头破了一道两厘米的口子，去医院缝了三针，还开了儿童可用的去疤凝胶，前前后后花了快一千八。妞妞妈妈之前给妞妞买过儿童人身意外险，找保险公司报案后，扣除一百块免赔额，剩下符合要求的费用都报了八成，自己只花了不到三百块。这就是最常见的意外磕碰理赔情况，一般儿童人身意外险里，日常的意外门诊都能覆盖。

日常遛娃的时候，孩子跑着玩摔破皮、被小区健身器材夹到手指、下楼踩空扭到脚，这些情况去社区门诊或者医院急诊处理的费用，只要符合条款要求，都在保障范围内，不用住院也能赔。这里我直接给建议：挑产品的时候，优先选意外医疗免赔额低的，一百块以内的免赔额就比较合适，免赔额越低，自己掏的钱就越少。

很多家长容易踩坑，只看身故伤残的额度，忽略意外医疗的报销范围。比如刚才妞妞的例子里，那款去疤凝胶不属于社保内用药，如果买的意外险只报社保内费用，那这部分三百多的去疤药钱就得自己掏。我给你的建议是，尽量挑不限社保范围报销的产品，孩子受伤的时候，医生开的一些效果更好的自费药、自费处理项目，也能纳入报销，不用家长再纠结选药的问题。

除了门诊费用，意外磕碰要是严重到需要住院，对应的住院医疗费用也能赔。比如孩子跑闹的时候摔断胳膊，需要打石膏住院观察几天，住院的床位费、检查费、治疗费，都可以按条款约定报销。还有一些产品会附带住院津贴，住一天院给一天的津贴，这笔钱可以用来补贴家长请假陪护的误工损失，或者给孩子买营养品，实用性也不低，预算够的话可以选带这项责任的。

还有几种容易混淆的情况，我直接说清楚，哪些不赔。如果是孩子本身有疾病，比如癫痫发作摔倒受伤，这种不赔；如果是孩子故意做危险的攀爬打闹，去明令禁止的危险区域玩耍导致受伤，多数也不赔。买的时候一定要注意看免责条款，不用看厚厚的整本书，直接翻到最后免责那几页，把这几种情况避开就好，正常日常玩耍发生的意外磕碰，基本都能覆盖到。

二. 不同年龄咋挑选？

0-3岁刚学会走路的宝宝，每天爬高上低停不下来，在家里磕到桌角、被玩具划伤，出门玩摔破膝盖都是常有的事儿，很少会出现严重的高伤害意外，风险大多是需要门诊处理的小伤口、小擦伤。给这个年龄段的宝宝选，优先把意外医疗的额度放在第一位，不用过分追求高额的身故伤残责任，把保费多倾斜给医疗部分就好。举个例子，我闺蜜家1岁半的宝宝，上周站在沙发上蹦跳，没站稳摔下来磕破了额头，去医院缝了五针，还用到了美容线减张，这款儿童意外险刚好有意外医疗责任，还不限社保用药，最后报销了八成多的费用，自己只花了不到两百块，帮闺蜜省了不少钱。

3-6岁的学龄前儿童，正是爱跑爱跳探索世界的时候，会去小区游乐场玩滑梯、骑平衡车，还会在幼儿园参加户外游戏，除了小磕碰之外，还有可能出现骨折、关节扭伤这类需要住院的情况。选的时候，除了保留足够的意外医疗额度，记得加上住院津贴责任，每天给的津贴可以覆盖住院期间的餐费、陪护误工费，能再多减轻一点负担。比如邻居家4岁的小男孩，在幼儿园玩滑滑梯的时候被小朋友撞倒，手臂骨折打了石膏，住了一周院，除了报销医疗费用之外，还拿到了津贴，刚好覆盖了孩子妈妈请假陪护的全勤损失，挺实用的。

6-12岁的小学阶段孩子，开始参加学校的体育课、运动会，还有课外的兴趣班，比如足球、篮球这类对抗性运动，发生摔伤、扭伤甚至轻微伤残的概率会比小时候高一些。这个阶段选，除了保留意外医疗，适当提高伤残保障的额度就好，毕竟如果真的落下影响生活的损伤，更高的保障能给孩子后续的康复和生活提供更多支持。同事家上三年级的儿子，踢足球抢球的时候被撞倒，十字韧带损伤，做了手术后留下了一定的运动功能影响，除了医疗报销之外，伤残赔付拿到的钱，刚好够支撑后续好几年的康复训练，不用一下子掏一大笔积蓄。

12岁以上的青少年，已经有了自主活动的能力，会自己骑车上下学，参加户外活动也更多，风险类型更偏向外出行的意外。这个阶段选，可以综合拉高意外医疗和伤残保障的额度，毕竟这个年纪的孩子活动范围大，风险程度比低龄孩子高一些。如果孩子本身有过敏、轻微先天性小问题这类健康异常也不用担心，大多数儿童人身意外险核保都很宽松，只要如实填写健康告知，基本都能正常投保，不需要过分担心被拒保的问题。

不管哪个年龄段，都要对应孩子当下的活动范围选，别盲目跟风买高保额大套餐，符合孩子当前日常风险的，就是合适的。比如低龄宝宝不需要太高的伤残保额，把钱放在医疗上更实用，青少年别只买低额医疗，适当拉高伤残保障才能应对可能出现的风险。

图片来源：unsplash

三. 预算有限怎么买？

我先给你算笔账，儿童人身意外险本身性价比很高，哪怕每个月只挤出几十块，一年下来也就几百块，完全能买到够用的保障，预算紧也不用犯愁。先抓核心保障，别乱买附加责任，优先把意外医疗的额度和报销范围做足，再考虑其他责任，别反过来把钱花在没用的附加险上。

之前见过一对刚当爸妈的年轻夫妻，两个人月薪加起来八千多，还要付房租，手头特别紧，一开始听销售推荐，想买带满是返还责任的意外险，一年要交一千多，压力特别大。后来听了建议，换成了纯保障的一年期儿童意外险，一年只花三百多，意外医疗额度够，还能报自费药，剩下的钱还能给孩子存着打疫苗，既没增加负担，保障也没打折扣。

缴费选年交别选月交，大部分保险公司给年交的投保人都有一点费率优惠，算下来一年能省几十块，积少成多，攒下来的钱还能加一点意外医疗额度，比把钱多花在手续费上划算多了。

别为了省预算买零免赔但是额度特别低的产品，也别反过来追求超高的身故伤残额度忽略意外医疗。孩子日常遇到的大多是磕碰、擦伤、猫狗抓伤这类小意外，用到意外医疗的概率远高于身故伤残责任，预算有限的情况下，先把意外医疗的免赔额压低，报销比例拉高，再根据剩下的预算配身故伤残额度就可以。

如果你预算真的特别紧张，一年只能拿出两百以内的预算，也有合适的配置思路：选免赔额一百元以内，报销比例不低于百分之八十，限社保范围内的产品，意外医疗额度选两万到三万，身故伤残选十万到二十万，完全能覆盖日常的小意外支出，不会因为一次小磕碰花掉大半个月生活费。等之后手头宽裕了，再升级成不限社保范围的产品就可以，不用一开始硬撑着买超出自己能力的产品。

结语

总的来说，儿童人身意外保险主要覆盖意外门诊、意外医疗、意外伤残这些保障范围，不同情况赔的内容不一样。不管你家是刚会走路的小宝宝，还是已经上学的大孩子，不管预算松紧，都能挑到合适的产品。记住重点先抓意外医疗，再对应孩子的日常风险补保障，就能给娃配上实用的意外保障啦。就像之前说的在家摔破伤口的情况，配对了保险，几百块的门诊费就能顺利报销，不用咱们额外多掏钱，这就是儿童意外险实打实的用处哦。

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