幼儿医疗保险如何办理手续流程

引言

家里添了可爱的小宝贝，是不是不少家长都在琢磨，该给孩子办理幼儿医疗保险啦？是不是摸不着头脑，不知道该怎么动手准备手续、走流程呢？今天我们就来把这些问题一一讲清楚。

一. 宝宝医保和商保有啥区别

上周带娃去小区楼下遛弯，碰到同单元的张姐抱着刚满1岁的儿子抹眼泪，说前阵子宝宝肺炎住院，前前后后花了快八千，最后走宝宝医保只报了三千多，剩下四千多都得自己掏。张姐说当初只给娃办了医保，以为够够用，没想到自费部分压力这么大，这就是没搞懂宝宝医保和商保的区别吃了亏。

宝宝医保是国家给幼儿的基础福利，不管宝宝刚出生有没有黄疸、早产这些健康问题，都能直接办，不会因为孩子身体不好拒保，也不会要求核保，哪怕是先天性的小问题，符合条件也能按比例报，这是商保做不到的。就说楼上李姐家的宝宝，出生就查出来有轻微的心脏卵圆孔未闭，办宝宝医保直接通过，后来住院做微创，医保按比例报了六成，要是换成商业保险，大概率会把这个相关的病症除外，甚至直接拒保。

宝宝医保的报销有封顶限制，而且很多自费的项目、进口的耗材、特需门诊的费用都报不了，只能报医保范围内的花费。就像刚才说的张姐家宝宝，肺炎治疗用了副作用更小的进口雾化药，还有住院的时候选了单人陪护病房，这两部分都不在医保报销范围内，全都得自己掏钱，算下来报销比例一下子就降下来了。

商业幼儿医疗保险是宝宝医保的补充，它可以覆盖医保报完剩下的自费部分，有些还能报进口药、自费耗材、特需病房的费用，能帮宝妈宝爸减轻不少自费的压力。还是说张姐后来听了建议，给宝宝补了对应的商业医疗险，上个月宝宝消化不良住院，总共花了三千五，医保报了一千二，剩下两千三全都走商保报了，自己只花了不到一百块的免赔额，一下子压力小了很多。

给大家直接说结论和建议：不管你家条件怎么样，第一件事先给宝宝办幼儿医保，这是最基础的保障，一定要先办，不要等着。办了医保之后，再根据自家的预算和宝宝的身体情况配商业医疗险，如果宝宝平时体质弱，经常跑医院，就一定要配上补充的商业医疗险，把医保报不完的部分补上；如果宝宝身体一直不错，也建议配上一份，不怕一万就怕万一，真遇上需要花钱的情况，能帮家里省不少开支。

二. 少儿医保线上办理步骤

先把需要提前准备的材料都整理好，别等填到一半再手忙脚乱找东西。首先要准备好宝宝的户口本照片，要拍清楚户主页和宝宝本人那一页，不能有反光，字要清晰可辨。如果宝宝已经上了户口，直接拿户口本拍就行，如果还没上户口，先把户口落好再办，不然没办法提交信息。还要准备好办理人的身份证，一般是宝宝的爸爸妈妈，要拍身份证正反面，同样保证信息清晰。如果是在居住地办理，不是户口所在地，提前准备好宝爸或者妈妈其中一方的居住证明照片，存到手机相册里，上传的时候直接选就行。

打开手机，找到对应城市的政务小程序或者医保官方小程序，点进去之后直接搜「新生儿参保」或者「少儿居民医保参保」，就能找到对应的办理入口。这里要提醒你，一定要找官方的入口，别点错不知名的链接，保护好自己的个人信息。点进办理入口之后，第一步会让你选择参保地，你直接选给宝宝参保的城市和对应区县就行，一般选爸爸妈妈参保的地方就可以，方便后续报销。

接下来就是填写宝宝和办理人的信息，先填宝宝的姓名、性别、出生日期、身份证号码，按照户口本上的信息一字不差填进去，别写错字或者数字，不然会审核不通过。然后填写办理人的信息，姓名、身份证号码、联系电话，联系电话一定要填能正常接通的，万一审核有问题，工作人员会联系你修改。所有文字信息填完之后，按照提示上传咱们提前准备好的照片，户口本照片、身份证照片、居住证明照片，对应位置上传就可以，别传错位置，不然也会耽误审核进度。

所有信息都填好上传完，先别着急提交，花两分钟从头到尾核对一遍信息，看看姓名有没有错字，身份证号码少没少数字，照片是不是清晰，有没有传错。很多宝妈填的时候粗心，把宝宝的出生日期填错，导致审核打回来，白白耽误好几天时间。核对没问题之后，直接点提交，提交之后就会进入审核环节，一般几个工作日就会出结果，你可以留在小程序里随时看审核进度，不用一直刷新，结果出来会给你预留的手机号发通知。

审核通过之后，就可以直接在小程序里缴费了，系统会自动算出当年需要缴的费用，你直接绑定银行卡或者用微信支付宝支付就行，支付成功之后，整个办理流程就完成啦。这里要提醒你，要是你是刚生的宝宝，出生三个月之内办理，从宝宝出生那天起就能享受医保待遇，要是超过三个月再办，一般要等一段时间才能享受待遇，所以宝妈们别拖，尽快办理。还有，少儿医保是每年都要缴费的，你可以把缴费日期存在手机日历里设置提醒，避免忘了断缴，影响宝宝享受保障。举个例子，住在杭州的张姐，上个月刚生完宝宝，出院回家一周就按照这个步骤在小程序办理，三天就审核通过，缴完费之后，宝宝出生住院的费用就按规定报销了，省了不少开支，要是她晚办一个月，就没办法报销出生时候的住院费用了。

图片来源：unsplash

三. 挑选商保重点看三项

第一项看免赔额。举个例子，小区的欣欣宝妈之前没留心免赔额这一项，给娃买的保险免赔额设得高，去年欣欣得肺炎住院，一共花了五千多自费费用，结果因为免赔额的要求，最后只报了不到一千，相当于大部分钱还是自己掏的。要是你家娃平时经常感冒跑门诊，尽量选免赔额低的门诊医疗险，甚至能选零免赔的产品，哪怕只花了几百块治疗费，也能走报销，实实在在帮你减负。要是买的是大病类的补充保险，也可以根据自家预算选，不用盲目追求过低免赔，结合保费平衡选就好。

第二项看报销范围和比例。之前楼下甜甜妈妈图保费便宜，选了只报社保范围内费用的产品，去年甜甜查出来要做介入手术，用到的一些耗材和特殊用药都是社保外项目，算下来两万多自费额，最后一分钱都没报，甜甜妈妈悔得不行。如果你打算给娃买补充商保，一定要选能覆盖社保外用药和项目的产品，哪怕保费贵一点点，遇到特殊情况真的能帮大忙。另外报销比例也要看清楚，同样的免赔额，优先选报销比例高的，报下来能多省几千块，积少成多也是不小的数目。比如同样是社保外费用报销，一款报80%一款报60%，花一万自费费用的话，前者就比后者多报2000，差别真的不小。

第三项看医院范围。很多宝妈选保险的时候不注意这项，等到理赔的时候才发现，想去的儿童专科公立医院不在约定范围内，没法理赔。就像朋友阿琳，之前给娃买保险没看医院要求，后来娃要去省会的儿童专科医院做小手术，结果那家医院不在产品的保障列表里，最后只能自己全额付了治疗费。一般来说，大部分产品都覆盖二级及以上公立医院，你要确认清楚，有没有包含当地口碑好的儿童专科医院，要是你平时倾向于带娃去私立医院做常规检查，可以选包含特定私立医院的产品，不过这类产品保费会高一些，根据自己的就诊习惯选就可以，不用硬追。

除了这三项，要是你家娃出生的时候有轻微的先天性小问题，比如卵圆孔未闭这类常见情况，一定要看清楚条款里的既往症约定，有的产品会对出生就查出的小问题除外承保，提前看清楚，避免之后理赔起争执。

再给大家提个醒，这三项要结合起来看，不能只盯着其中一项，比如不能只看报销比例高就下手，也要看看免赔额和医院范围合不合适自己家，综合比对之后再选，才能挑到适配的产品。

四. 不同家庭预算怎么选

要是您家每个月可支配的结余不多，优先把基础保障扎牢就好。先给宝宝办好少儿医保，这是性价比最高的基础保障，每年只需要花少量保费，就能覆盖日常门诊和住院的基础报销，不会让家庭因为宝宝生病出现太大的经济压力。

比如我楼下的张姐，小两口刚还完房贷，每个月余钱不多，宝宝刚满一岁体质偏弱，经常感冒跑社区门诊。他们就先只给宝宝办了少儿医保，再搭配一份几百块的医疗险作为补充，每年总共花费不到一千块，平时宝宝去门诊拿药、住院治疗，医保报完之后，剩下符合要求的费用再走医疗险报，自己掏的钱很少，完全在承受范围内。

要是您家是普通工薪家庭，每个月有几千块固定结余，除了办好少儿医保，可以加上医疗险再加一份基础重疾保障。不用追求太高的保额，先把基础额度做足，每年总保费控制在两三千块就可以，这样哪怕宝宝真的需要住院治疗，甚至要用到一些自费项目，报销之后也不用动家庭的存款，不会影响家里日常的生活开支。

比如同事小李，夫妻俩人都是普通上班族，家里还有老人要养，每年给宝宝预留的保险预算是三千块左右。他们按照这个思路配置之后，去年宝宝得了肺炎住院，总共花了八千多，医保报了四千多，剩下的三千多医疗险几乎全报了，自己只付了几百块的自费耗材钱，完全没有打乱他们当年攒钱换车的计划。

要是您家经济条件比较宽松，每年能拿出大几千的保费预算，那就可以在基础保障之外，再补充合适的意外保障和其他责任。可以选包含更多自费项目报销、覆盖更多医院范围的产品，还可以关注一些包含增值服务的选项，比如就医绿通、专家会诊这类服务，真的用到的时候能帮家庭省不少心力，给宝宝更全面的保障。

结语

总的来说，给娃办幼儿医疗保险，第一步先把少儿医保这个基础保障办好，跟着上面说的线上流程操作，十来分钟就能搞定，别拖着错过参保时间哦。在此基础上，再根据自家的预算和娃的身体情况补对应的商业医疗险，预算有限就先抓核心保障，预算充足再把保障补全。就像浩浩家，就是先办了少儿医保，又补了商业医疗险，最后两次生病下来，自己只掏了很少一部分钱，大大减轻了家里的负担。记住先基础后补充，适合自家情况的就是最好的，赶紧动起手给娃安排上吧！

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