幼儿医疗保险怎么办理流程

引言

刚当上宝爸宝妈的朋友们，是不是都在发愁怎么给家里的小宝贝办理医疗保险？是不是看着各种流程一头雾水，不知道从哪下手？别发愁，今天咱们就把这件事儿说清楚。

一.先办少儿医保再谈商业险

不管你想给娃买什么样的商业幼儿医疗险，第一步都得先把少儿医保办下来。这是给娃最基础的医疗保障，没有任何门槛，哪怕娃刚出生身体有点小状况，也能顺利参保，完全不用纠结健康条件卡不卡你，这一点商业医疗险可比不上。

我家楼下开水果店的王姐，去年刚生了二胎，娃刚满半个月就赶上新生儿黄疸偏高，住了一周新生儿监护，出院结账的时候总花费八千多，因为出生后就抓紧办了少儿医保，最后统筹报销了快四千，直接省了一大半开销。要是没办这个，八千多全得自己掏，对于本来就刚添了娃开销猛增的小家庭来说，也是一笔不小的支出。

办理少儿医保流程一点都不复杂，如果是刚出生的新生儿，爸妈带上户口本、出生证明，还有家长自己的身份证，直接去户籍所在地的社区办事点就能办。现在很多城市也开通了线上办理通道，直接在当地政务平台上上传资料就能完成申请，不用特意跑线下，对于刚生完娃不方便出门的宝妈来说特别方便。

一般新生儿办了少儿医保之后，就算是出生当年生病住院，也能按规定报销，不会说要等半年才能生效，这点对刚出生的小宝宝特别友好。毕竟新生儿出生头一年，难免遇到感冒、肺炎或者黄疸这类需要住院的小问题，早办早享保障。

办好了少儿医保再去挑商业医疗险，价格会更划算，核保也更容易通过。哪怕你预算有限，只办了少儿医保，也能给娃有个基础兜底，之后再根据自己的经济情况，加购合适的商业医疗险补充就好。如果上来就只想着买商业医疗险，反而容易忽略这个免费又实用的基础保障，最后白白多花了钱还没拿到足够的保障。

二.住院看病能报多少钱

咱们先从基础的少儿医保说起，一般来说，幼儿住普通病房，起付线以下的花费需要自己掏，超过起付线的部分，会按照医院等级不同按比例报销，社区医院报销比例会高一些，等级越高的医院报销比例会稍低一些，报销有封顶线，一年的报销总额不会超过这个额度。举个真实的例子，小区里的涵涵刚满三岁，去年冬天因为支原体肺炎住进了市区的二级医院，一共住了七天院，总花费是七千两百多，其中起付线是三百元，社保目录外自费项目花了一千三百多，最后医保报销了四千一百多，自己只花了不到两千，帮家里减轻了不少负担。

如果是搭配买的商业幼儿医疗险，分两种情况，一种是小额住院医疗险，专门报医保没报完的自付部分，一般一两万的额度就能覆盖常见小病住院的花费，报销顺序是先报医保，再拿剩下的部分找商业险报，大部分不限社保目录的小额医疗险，能报医保外的自费药，比例能到八成到九成。

另一种是高保额的医疗险，主要应对花费比较高的住院情况，这种一般有一万的免赔额，也就是医保报完之后，超过一万的部分才能报销，保额能到几百万，不管是自费药还是进口耗材都能覆盖。比如去年邻居家的宝宝，因为先天性卵圆孔未闭做介入手术，总花费八万多，医保报了三万二，剩下的五万多里面，减去一万免赔额，商业医疗险报了四万五千多，最后家里自己只出了一万出头，不至于因为孩子生病一下子花光大半年的积蓄。

给不同经济条件的家庭提个具体建议，普通工薪家庭，在办好少儿医保之后，加买一份小额住院医疗险再加一份高保额医疗险就行，小额医疗险一年花费也就一两百，能覆盖日常感冒肺炎住院的自付部分，高保额医疗险一年也就两三百，加起来一年几百块就能把住院的保障做全。

最后要提醒大家，买之前一定要看清楚，哪些项目是不报的，比如部分美容性质的住院、孕前先天项目之外的遗传性疾病相关住院，大多都不在报销范围内，提前理清楚这些，后续报销才不会出问题，也能心里有数，知道自己住院大概能报多少，需要准备多少自费的钱。

图片来源：unsplash

三.每月几百块怎么选方案

如果每月能拿出几百块做幼儿医疗险预算，已经能给娃搭出够用的保障组合了，不用盲目追求高保费产品，适合普通工薪家庭的需求。

先给刚生完娃、手上暂时不宽裕的新手爸妈提个实用方向：保留好已经办好的少儿医保，再加一份普通的百万医疗险就够。就说我楼下开水果店的张老板，夫妻俩月收入不算高，刚生二胎的时候手里攒的钱大部分进了装修款，给老大买保险的时候，就只给俩孩子都留了少儿医保，每个孩子一年只花三百多块加了一份百万医疗险，算下来每个月平均才三十不到，完全在预算里。去年老二得肺炎住了一周院，花了小一万，少儿医保报了四千多，剩下的去掉免赔额，百万医疗险又报了四千多，自己只掏了几百块，没给本来紧张的家用添负担。

要是每月能挤出来两三百，还可以在百万医疗险之外，加一份小额住院医疗险。毕竟小孩刚上幼儿园，频繁感冒、支气管炎这些小病住院很常见，花费大多在几千块，刚好够百万医疗险免赔额的线，很多时候报不了，加一份小额住院医疗险就能把这部分缺口填上。比如我同事小孟，每月给三岁的女儿留出两百五十块的预算，一百多块放小额住院医疗险，一百多块放百万医疗险，加上少儿医保一年也就几百块，分摊到每个月刚好不超预算。去年小孩秋天得支气管炎住院花了五千多，少儿医保报了两千，小额住院医疗险报了剩下两千多，自己一分钱没额外花，比只买百万医疗险实用很多。

如果娃身体有点小异常，比如常见的湿疹、卵圆孔未闭这类，不用硬挑责任多的产品，优先选健康告知宽松的产品。很多人觉得身体有异常就得买贵的，其实不是，现在不少健康告知宽松的医疗险，每年价格也就在几百块，分摊到每个月也不超预算，先把保障用上再说。之前小区里有个宝妈，娃出生的时候查出来轻度卵圆孔未闭，买很多产品都要核保，最后找了一款健康告知没问到这项的产品，一年三百多，顺利投保了，后来娃一岁做复查闭合了，也不用换产品，一直续保就可以，没多花一分冤枉钱。

最后要提醒大家，这个预算里别碰返还型的产品。返还型产品每年保费要几千，分摊到每月早超了几百块的预算，而且给的保障额度还不高，对于幼儿来说，优先把当下的保障额度做足才是关键，咱们每月几百块的预算，就把钱花在保障本身，别为了不确定的返还多掏钱，把额度拉够，真出事能顶得上才是最重要的。

四.投保时健康问题怎么填

先给大家说最核心的原则：问到什么答什么，没问到的不用主动说。很多爸妈拿到投保页面，一看到健康告知栏就紧张，生怕漏填了什么影响后续理赔，其实完全不用慌，只需要对着问题一条条如实回答就好，不用自己往上加没问到的内容。

比如你家宝宝只是出生后因为黄疸住了3天观察箱，后来复查完全正常，健康告知里没问到新生儿黄疸的相关问题，你就不需要主动把这件事写进去。要是健康告知明确问到了“出生后是否因新生儿疾病住院治疗”，那你就老老实实把这件事说清楚，附上后来的复查报告就可以。

咱们拿真实案例来说，之前小区里的陈女士给2岁的宝宝投保，健康告知里问了“是否有过敏性疾病”，陈女士想着宝宝只是偶尔起湿疹，不算严重的过敏，就没填这件事。结果后来宝宝因为过敏性紫癜住院申请理赔，保险公司查到宝宝之前在儿科有多次湿疹的就诊记录，因为未如实告知，理赔进程耽误了快一个月，折腾了好久才解决。要是陈女士当时如实填上湿疹的情况，大多时候都能正常承保，根本不会有这么多麻烦。

还有一种情况，宝宝有一些小毛病，比如轻度营养不良、轻微的先天卵圆孔未闭，很多爸妈会想着隐瞒过去，怕投不上。其实完全没必要，现在很多幼儿医疗险对这类小问题，要么直接正常承保，要么只是要求补充近期的检查报告，只要报告显示没有异常，都能顺利投保，隐瞒反而会留下理赔隐患。

最后给大家提两个实用操作小建议：第一，投保前把宝宝最近半年的体检报告、过往的就诊记录都找出来整理好，对着健康告知问题一条条核对，不要凭记忆瞎填，避免记错漏填；第二，如果拿不准某个情况要不要填，直接找投保平台的顾问问清楚，不要自己乱猜乱填，如实告知才是对宝宝的保障最负责任的做法。

五.出险后理赔怎样更顺利

第一，不管是带孩子去门诊还是住院，所有和看病相关的单据都要整理好，别随手乱扔。这些单据包括医院开的发票、费用明细清单、诊断证明、出院小结，还有医保结算的单据，一个都别落下。之前有位宝妈带女儿住完院，把发票随手塞在宝宝的绘本夹层里，等到整理资料要申请理赔的时候翻了三天都找不到，最后只能跑到医院去补开证明，来回跑了两趟才搞定，耽误了不少时间。

第二，如果已经先走了少儿医保报销，一定要留好医保开具的结算凭证。很多幼儿医疗险是报销医保报销后剩下的部分，所以医保结算单上面会清晰显示医保已经报了多少钱，剩下多少费用需要走医疗险报销，这是理赔的时候必须要的资料，一定要单独收放好，别和其他单据混在一起找不到。

第三，申请理赔的时候，按照保险公司要求提交资料就可以，不用额外提交无关内容，但也不能少交资料。现在大部分保险公司都支持线上提交，你只要按照指引把所有单据拍清晰上传就行，拍照片的时候别歪歪扭扭，也别挡住单据上的文字和金额，不然审核人员看不清，还得让你重新拍，耽误理赔进度。就像宝妈张姐之前给孩子申请理赔，她把所有单据都按顺序拍好，每张都清晰，上传完没几天就收到理赔款了。

第四，如果孩子是因为意外导致的看病理赔，要记得说明意外发生的时间地点和具体情况，按要求填写信息就可以，不用隐瞒细节，如实说明就能帮审核人员更快核实情况。比如孩子在小区玩滑梯不小心磕伤缝针，只要写清楚什么时候在哪里发生的意外就可以，不用夸大也不用缩小，如实告知就行。

第五，如果提交完资料之后，保险公司有疑问需要补充信息，要及时配合回复，别拖着不处理。只要你之前投保的时候如实说了孩子的健康情况，看病的单据也都齐全，配合补充信息之后，理赔流程就会走得很快。还有一个小技巧，你可以把所有单据都拍照存在手机的专门相册里，就算纸质单据不小心丢了，也还有清晰的电子备份可以用，不用再跑医院补开，省了好多麻烦。

结语

总结一下给娃办幼儿医疗保险的流程，第一步先去给孩子办好基础的少儿医保，一般家长带上户口本、孩子的出生证明、家长身份证，去社区或者街道的社保服务点就能办理，线上也可以在当地社保平台提交资料办理，缴费后次月就能享受保障。办好基础医保之后，再根据自家的预算和需求补充商业医疗险：预算有限选一年几百块的消费型搭配高额保障就行，预算宽松可以再补充合适的门诊保障。投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，之后万一出险，收好所有的医疗单据，就能顺利申请理赔啦。这样一套流程走下来，娃的基础医疗保障就配齐，家长也能更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。