适合幼儿的医疗保险是什么
引言
各位家里有小朋友的宝爸宝妈，是不是都在纠结，到底该给咱们小宝宝选什么样的医疗保险呀？今天咱们就来好好聊聊这个事儿，帮你理清思路找到合适的选项。
一. 基础医保怎么买？
宝宝出生上了户口就能办，不管宝宝身体怎么样，都能参保，这是给幼儿的第一道医疗保障，没有门槛限制，谁都能买。
带上宝宝的户口本，宝爸宝妈去户籍地的社区或者街道社保经办点就能办，现在不少城市还支持线上办理，打开当地社保官方平台，按照提示填信息上传资料就行，足不出户就能搞定。每年都有固定的缴费时间段，一般集中在下半年，记好当地的缴费通知，别错过时间，不然断缴之后，这段时间生病住院就没法报销了。
缴费一年就保一年，每年只需要几百块，价格很低，普通家庭都能承担。报销范围也覆盖了幼儿常见的情况，比如平时感冒发烧去门诊拿药，得了肺炎、手足口这类常见病需要住院，都能按比例报一部分。
给你举个身边的例子，我朋友家刚满1岁的宝宝，冬天不小心得肺炎住院，一共花了八千多，最后基础医保报了四千多，一下子少了一半多的开支。要是没办这个基础医保，全部都得自己掏，对普通家庭来说也是一笔不少的开销。
如果是宝爸宝妈上班的城市有新生儿落地参保的政策，宝宝一出生就能享受待遇，哪怕还没办完参保手续，出生后因为早产或者其他疾病住院，后续补办好手续也能报销。哪怕你之后还要给宝宝买商业医疗保险，也得先把这个基础医保办上，它是所有保障里最基础也不能少的一项，有了它，部分商业医疗险还能买得更便宜。
二. 商业医疗险有用吗？
先给大家说个实打实的例子。我楼下张姐家刚满三岁的宝宝，去年冬天得了肺炎，住了一周多的院，前后做检查、用药、护理，总共花了三万一千多。
宝宝出生就办了幼儿基础医保，最后基础医保报了一万两千多，剩下差不多一万九千块得自己掏。张姐之前给宝宝买了一份幼儿商业医疗险，剩下的这一万九千块，去掉免赔额之后，几乎都报掉了，最后自己只花了不到一千块。
如果没买这份商业医疗险，小一万大几千的开支，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的负担。尤其是孩子年纪小，换季容易感冒发烧，严重一点就得住院，很多进口药、自费的护理项目，基础医保是报不了的，这部分刚好可以靠商业医疗险补上。
普通工薪家庭，可以选保额够用、价格不高的商业医疗险，每年保费几百块，能覆盖住院的自费部分，日常孩子生病住院都能用得上，性价比很不错。
如果家庭经济条件宽松一些，可以选保障范围更广的，能覆盖一些特殊门诊费用，保障更全一些。
买的时候要注意，先确认保障范围有没有涵盖住院自费药、门诊手术这些幼儿常见的医疗项目，别光看保额高，要看实际能用得上的保障内容。
还有一点，商业医疗险是对基础医保的补充，不是替代，得先给孩子办好基础医保，再买商业医疗险，这样价格会更便宜，保障也更完整。就拿刚才说的张姐家的例子来说，如果没上基础医保，商业医疗险的报销比例会低一些，保费也会贵一点，先办基础医保再买商业医疗险，搭配起来最合适。
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三. 身体差怎么选？
咱们先讲第一个要点：一定要如实做健康告知，别存侥幸心理。
楼下张姐家三岁宝宝，出生的时候就有轻度卵圆孔未闭，之前听朋友说小问题不用填，结果宝宝后来因为心脏相关问题住院申请理赔，保险公司核查出生病历发现没告知，最后没法赔，张姐后悔好久。只要是健康告知里问到的问题，有过相关就诊、检查记录就如实说，不用主动说没问到的内容。
第二个要点，先把能买的基础保障落实好。幼儿的基础医保不管身体是什么情况，都可以投保，不用做健康告知，哪怕宝宝出生就有一些小异常，也能正常参保享受报销，这是首先要办好的。
第三个要点，身体有异常也分不同情况，选品方向不一样。如果只是轻度的异常，比如常见的轻微湿疹、生长发育稍慢，或者已经痊愈的肺炎、新生儿黄疸，绝大多数商业医疗险都能正常承保，直接按正常流程投保就可以。如果是有一些先天性的小异常，或者已经控制住的慢性问题，很多产品会做责任除外，就是这个异常相关的治疗不赔，其他新发的疾病可以赔，这种也可以买，能拿到大部分保障比没有保障好很多。
第四个要点，可以多尝试不同的投保渠道。有些线下投保被延期或者除外的情况，可以试试线上符合要求的产品，不同产品的健康告知宽松程度不一样，说不定就能找到可以承保的。如果宝宝异常情况稍复杂，也可以找靠谱的保险顾问协助核保，提前帮你梳理检查报告，走人工预核保的流程，不会留下不好的投保记录。
最后提醒一点，别等宝宝发病了才想着买保险，只要宝宝满月符合投保条件，就尽早配置，拖着不买，万一中间需要治疗，所有费用都得自己承担，那才吃亏。
四. 每年多少钱合适？
普通工薪家庭，给娃安排医疗保险，优先把家庭总收入的5%以内用在娃的医保上就够了，别超出这个比例影响家里日常开支。
比如楼下张姐家，小两口每月收入加起来大概一万块，一年总收入十二万，按照比例计算，一年给娃花六千以内买医疗保险就合适，他们最后只花了不到三千，完全没影响还房贷、给娃买奶粉报兴趣班的开销，张姐说本来想多买几份，后来想想够用来，留着钱给娃攒着上学也挺好。
要是家庭收入比较宽裕，一年有几十万结余，可以适当多安排一点，但也不用超过家庭年总收入的10%。这种情况下，可以在基础医保之外，加上额度更高的商业医疗险，应对一些需要长期治疗的情况，多余的预算还可以搭配其他适合幼儿的小额门诊医疗险，平时娃感冒发烧去门诊拿药，也能报一部分，不用省着给娃看病。
要是家里收入不算稳定，每个月除去房租车贷、基本生活开销剩不下太多，那就优先把基础医保买上，一年只需要几百块，剩下的钱留着当家庭备用金就行，不用硬挤钱买贵的商业医疗险。就像楼下开小吃店的小林，前两年生意不算稳定，第一年只给娃买了基础医保，只花了三百多块，后来生意慢慢好起来了，才加了一份商业医疗险，一点压力都没有。
要是你家娃出生之后身体就有一些小异常，买商业医疗险可能会被要求加费，这时候也要根据自己的经济情况来选，如果加费之后的价格还在你能接受的范围里，就可以买；如果加费之后超出了你能承担的预算，那就先保证基础医保，等之后家庭收入提升了再做调整。
不管你家是什么样的经济情况，都别为了给娃买保险，缩减一家人的生活开支，更别借钱买保险，适合自己家庭预算的，才是对的选择。
五. 理赔流程怎么走？
先记住，不管是住院还是门诊，所有材料都要留好，别随手乱扔。我楼下张姐上次带三岁宝宝住儿科，出院的时候把缴费小票、门诊病历、出院小结全理好塞进文件袋，后来申请理赔直接上传，三天就办完了。要是随手丢了发票，补起来还要跑医院排队，耽误不少时间。宝宝因为肺炎住院，要把医生写的入院记录、每日的用药清单、检查报告全部收齐；要是宝宝看的是意外门诊，比如跑着摔破膝盖缝针，还要把医生写的意外经过说明也留好，这些都能帮理赔员更快核保。
接下来要做的，就是及时报案。别拖到半年一年后再找保险公司，一般出院后整理完材料就可以报。大部分保险公司都有官方线上入口，比如官方小程序、官方APP，点进理赔入口按提示填信息就行，不用专门跑线下网点。要是不会操作，直接打客服电话，客服会一步步告诉你怎么填。张姐当时就是在小程序上填的，填好宝宝的信息、住院的时间原因，上传完整理好的材料照片，直接提交就完事，前后花了不到二十分钟。
填信息的时候一定要如实填，别故意隐瞒宝宝之前的就诊情况。比如宝宝之前得过幼儿急疹，保险公司问的时候照实说就行，不会故意卡你理赔；要是明明有就诊记录却故意不说，就算这次理赔办完，之后再申请理赔也可能出问题。咱们买保险就是为了踏实，没必要隐瞒信息给自己添麻烦。
提交完材料就等核保结果就可以，要是材料齐全信息清楚，一般几天就能出结果。要是理赔员需要补充材料，会主动联系你，到时候按要求补就行，不用太着急。张姐那次就是提交材料之后第三天，就收到了核保通过的通知，报销的钱直接打到了预留的银行卡里，手机还收到了到账提醒。
最后，要是理赔到账之后，你可以自己对着账单算一遍，看看报销的项目对不对。有不清楚的地方直接问客服，客服会给你讲清楚每一笔报销的计算方式。记住所有沟通记录和理赔单据都可以截图存好，就算之后有问题，也能拿出来核对，省去不少麻烦。
结语
总结下来，给宝宝选合适的幼儿医疗保险，先把国家的基础医保配上，这是不管什么情况都能给宝宝托底的基础保障，再根据家里的经济情况，搭配合适的商业医疗险补充。咱们买的时候记好如实填写宝宝健康情况，留好看病的所有单据，不用跟风买超出预算的产品，适合自家宝宝情况的，就是对你们家来说合适的幼儿医疗保险啦。
小蜜蜂6号意外险
