户外保险一天多少钱 如何买户外保险较划算

引言

周末想约朋友去户外走走爬爬山，小长假打算去远郊露营徒步，你会不会犯嘀咕：户外保险一天得花多少钱呀，怎么买才不花冤枉钱呢？别着急，咱们这就来聊清楚这些问题。

一 一天几块钱，风险保障才靠谱

咱们先直接说价格，国内单日户外保险的保费大多在几块到二十几块之间，完全是普通人出门玩都能轻松承担的范围，不会给出行预算添负担。

我给你说个真实的例子，上周我朋友小周约了几个同事去城郊的徒步路线，大家算下来人均单日保费才8块钱，一开始还有人吐槽说没必要花这钱，觉得自己经常走这条线，肯定不会出事。结果当天队伍里有个姑娘踩滑了下坡的碎石路，扭了脚还擦蹭掉好大一块皮，去附近社区医院处理伤口、拍片子，前前后后花了快六百，最后走保险报销了五百出头，算下来不仅保费没白花，还省了不少钱。

别觉得自己身体好、常户外就不用买，出门在外，意外从来不分经验多少。哪怕你只是去近郊公园露营，也有可能踩滑摔伤，或者被树枝划破，一天几块钱的保费，换的就是万一出事能报销医疗费用，不至于让一趟开心的出行平白多花不少冤枉钱。

不同保障范围的单日价格会有一点浮动，只保基础意外医疗的单日保费基本都在10块以内，包含高一点额度医疗、还有随身物品损失保障的，单日也就十几块。你可以根据自己的出行内容选，哪怕选额度稍高的，一天一杯平价奶茶钱就能搞定，算不上开支。

我的建议是，只要出门参与户外活动，不管时间长短，都别省这一天几块钱的保费，花小钱换踏实，比起出事之后自己掏腰包，提前花这点钱买保障，性价比很高。

二 不同人群怎么挑，保障更对味

年轻大学生约伴去周边爬野山、玩溯溪，这类带点运动强度的短途户外出行，优先挑包含意外医疗、意外伤残保障，同时覆盖你参与项目的单日产品就行。这类出行大多一天就能来回，价格大多几块到十几块，本身预算有限，不用花冤枉钱买超出需求的保障。要是去的项目属于常见户外项目，选基础覆盖对应项目的产品就行，不用盲目加购多项额外保障，刚好满足需求最划算。我身边就有大学生群体周末去近郊徒步，选了单日的对应户外险，一天只花了八块，刚好覆盖他们的出行需求，完全没花多余的钱。

工作几年、有一定积蓄，打算组队去长途户外自驾、跨城徒步的中青年群体，可以考虑多添一点保障额度。这类出行在外待的时间比较久，接触风险的概率也更高，可以把意外医疗的额度选得高一点，同时加上紧急救援的相关责任，比如山地救援、医疗转运这类内容，虽然单日价格会比基础款贵几块，但遇上突发状况能省很大一笔开销。之前有位朋友去川西徒步，半路不小心扭了脚没法自己下山，就是靠保险覆盖了搜救转运的费用，没自己掏几万块的救援费，这点额外的花费就很值。

退休后打算跟老伙伴一起出门短途踏青、慢游的中老年群体，挑的时候重点把重心放在意外医疗和门诊保障上，不用追求覆盖高强度运动的保障。中老年群体大多不会参与太刺激的户外项目，出门就是走走看看，这类基础保障完全够用，而且中老年投保的时候，要留意投保年龄限制，大部分户外保险对年龄上限都有要求，出门前先确认自己符合投保条件再下单，别买了之后才发现不符合要求，没法理赔。另外中老年群体容易有一些常见的基础病，投保的时候如实填写健康状况就可以，大部分单日户外险对健康要求不会特别严格，如实告知就不会影响后续理赔。

本身预算比较紧张，只是出门参加一次半天的社区户外活动，选最基础的单日户外险就行，只要包含意外医疗和基础意外保障，满足基本需求就好，一天也就三五块钱，不会给经济带来负担，也能覆盖基础风险。别因为预算少就不买，真的遇上小磕碰，一点保费就能帮你报销医疗费用，还是很有用的。

本身已经买过长期意外险的朋友，也建议补充一份对应户外出行的单日户外险，因为不少长期意外险的免责条款里，会把部分户外项目排除在外，出门参加户外项目之前，花几块钱补一份单日的，刚好补上缺口，花小钱就能把保障做全，很划算。

图片来源：unsplash

三 出险了怎么办，理赔流程要清楚

遭遇意外别慌，先记着第一时间联系保险公司，别拖太久错过报备时间，一般多数产品要求出险后48小时内报备，你买的时候可以提前看看要求，真出事照着做就不会错。

之前有个朋友小李周末跟着户外团去城郊徒步，不小心踩滑摔下去磕破了膝盖，还伤到了韧带，他当时就掏出手机给投保的平台打了电话，接线的工作人员直接告诉他要注意什么，需要留哪些材料，省了他好多麻烦。要是你伤得不重，先处理伤口，等安顿好再报备也没问题，但是别拖着不通知，不然后续理赔可能会出问题。

接下来就是整理材料，这个是最关键的一步，别漏东西。如果是就医治疗，一定要留好医院开的诊断证明、所有的医药费发票、费用清单，要是拍了片子，把检查报告也一起收好。如果你是在外地出险，保留好当天的出行记录，比如景区门票、徒步团的签到记录，这些能证明你确实是在户外出行的时候出的事，能帮保险公司更快核定理赔。

像我之前提到的邻居老张，那次崴脚去医院拍了片子拿了药，他把所有的单子都按顺序理好，上传到保险公司的线上小程序，没跑一趟线下网点，三天就拿到了报销款。要是你觉得线上操作麻烦，也可以把材料寄给保险公司的线下网点，或者找帮你投保的代理人帮忙提交，怎么方便怎么来。

提交材料之后，就耐心等核赔就好，要是保险公司需要补充材料，会主动联系你，你照着要求补就行。理赔款一般会直接打到你投保时留的银行卡里，不用你额外跑一趟领钱。记住一点，只要你投保的时候如实说了自己的情况，出事的情况也在保障范围里，材料又齐全，理赔流程走下来很顺畅，不会故意卡你。

另外提醒你一句，要是出险的时候涉及到第三方责任，比如被路人不小心撞到，别私下和对方签免责协议，一定要先通知保险公司，不然可能会影响你自己理赔，这些小细节多留心，就能少碰钉子。

四 这些坑别乱踩，投保细节要注意

第一个要避开的坑，就是不看免责条款就盲目下单。很多朋友买保险的时候，只看保什么，不看什么情况不给赔，等到出事申请理赔才发现自己做的活动刚好在免责列表里，白白花了钱还拿不到赔付。之前我就碰到过一位准备去溪降的朋友，图便宜随便找了个低价户外险买了，结果出发前翻条款才发现，涉水类的户外项目根本不在保障范围内，赶紧退了重新换，差点耽误了出发的计划。所以你买之前一定要花几分钟翻一翻免责部分，确认自己要参加的活动不在里面再付款，别嫌麻烦，这步真的不能省。

第二个坑，就是为了省几块钱，不买对应时长，提前买或者延后退，凑天数省钱。很多平台都是按天算保费，很多朋友会算着日子买，比如活动是周六早上到周日下午，就只买周六周日两天，想着周五晚上出发周日晚上回，刚好卡着点省一天的保费。可真要是路上提前出点状况，或者活动延期，保障没覆盖到出事的时间，保险公司肯定不会赔。之前有个去户外徒步的群，有三个人都卡着天数买，结果路上大巴晚点，出发时间比计划早了大半天，刚上高速就出了小刮擦，有人受了轻伤，刚好不在买的保障时间段里，所有费用只能自己掏。建议你多买一天，多花一块两块钱，把出发和返程的前后都覆盖住，花小钱买个踏实，比出事后悔强多了。

第三个坑，就是隐瞒自己的身体状况投保。很多朋友觉得户外保险只是保意外，自己有慢性病不用讲，反正跟意外没关系。实际上不少户外保险都有健康要求，比如要求没有严重的心肺疾病，不能有不适合户外活动的基础病，如果隐瞒了，真出事哪怕是意外，保险公司也会因为你没有如实告知拒绝理赔。比如去年有位阿姨跟团去近郊徒步，阿姨有多年的心脏问题，投保的时候没填，结果徒步的时候不小心摔了诱发了旧疾，申请理赔的时候被拒了，本来就花了不少医药费，还没拿到赔付，一家人都闹心。所以你投保的时候，健康告知那一栏怎么问你怎么答，有什么说什么，别想着瞒，如实告知不费事，理赔才不会出问题。

第四个坑，就是重复购买同类型的保障。很多朋友出去户外玩，既买了旅行社送的保险，又自己买了一份，还顺带买了平台的出行意外险，觉得买越多保障越足。实际上大部分户外意外险的医疗费用都是报销型的，你花了多少钱报多少钱，不会重复给你赔钱，买多了纯粹就是多花钱，浪费保费。你只需要看看已有的保障，如果单位给你买了补充意外险，已经覆盖了户外项目，那你只需要补一份专门保你这次运动的特殊保障就行；要是旅行社送的保障额度太低，你再补个高额度的就行，不用每样都买一份，把钱花在没用的地方。

第五个坑，就是不确认生效时间就下单。不少朋友都是出门当天才想起买保险，很多人以为付了款立刻就生效，实际上不少产品投保之后要过几个小时才生效，如果你刚买完就出发，刚好在生效前出了事，肯定拿不到赔付。之前有个小伙子，出发去登山前半小时才买保险，买完就开车出发，结果半路上出了单车事故，人受了伤，一查保单还有两个小时才生效，最后只能自己承担所有费用。所以你尽量提前一天买，把生效时间设在出发当天的零点，这样从你出门到回家，全程都有保障，不会出现保障空窗的问题，真出事也不用担心不赔。

结语

总的来说，户外保险一天的价格大多在几块到十几块不等，想买到划算合适的，核心就是按需来选——单日短线徒步就买一天的基础款，多日深度游就按行程天数买对应时长，年轻朋友玩有强度的户外项目，记得确认保障覆盖你要玩的项目，年纪偏大或者预算有限的朋友，优先把意外医疗额度选够，别盲目贪多买多余保障。只要提前看清条款，留好理赔凭证，花小钱就能换一整段旅途的安心啦。

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