幼儿医疗保险哪种较好较划算的呢

引言

各位刚当上爸爸妈妈的朋友，是不是对着手机里五花八门的幼儿医疗险信息越看越懵？是不是想给娃选一份合适的医疗险，又不知道哪款符合自家需求还不白花冤枉钱？别发愁，今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你理清思路找到合适的方向。

一. 社保和商保区别咋分辨

先给大家说清楚，咱们给娃买幼儿医保，最先要入手的肯定是居民医保，这是基础中的基础，不管家里有钱没钱，先把这个办了，准没错。

我给大家举个真实的例子，邻居家两岁的壮壮，去年冬天得肺炎住了一周院，总花费八千多，因为之前已经上了户口给孩子办了居民医保，最后居民医保报了四千出头，自己只出了四千不到。要是没买居民医保，这八千多就得全自己掏，你说这划算不划算。居民医保缴费每年就几百块，不管宝宝健康情况怎么样，都能买，刚出生的孩子落了户口就能办，没有投保门槛，也不会挑宝宝的身体条件，这一点商可比不上。

那居民医保报完之后，剩下没报的钱怎么办呢？这就该商业幼儿医疗保险出场了。还是拿壮壮的例子说，壮壮妈妈在办了居民医保之后，还买了一份商业百万医疗险，剩下没报的四千块里，去掉一万免赔额，其实没达到赔付线，所以这次没用到，但要是宝宝得的病花费比较大，比如十几万的治疗费用，居民医保报了六七万，剩下几万，百万医疗险就能帮着报掉大部分，压力一下子就小了。

两者的报销规则也不一样，居民医保不管你去哪家医院，只要符合报销范围，就按比例报，哪怕你是第一次买，刚办完就能用，没有免赔额的限制，哪怕几百块的住院费，也能按比例报一部分。但商业医疗险不一样，不同产品规则差很多，有的要先扣免赔额，剩下的再报，免赔额就是需要你自己先掏的钱，超过的部分保险公司才帮你报。而且商业医疗险对宝宝的健康条件有要求，要是宝宝出生的时候有早产、黄疸或者其他小问题，可能会要求体检，甚至除外责任，这一点大家要记清楚。

最后给大家说直白点，两者搭配才划算，顺序别搞反：先给娃办居民医保，这是必须的，价格低，有保障，是国家给的福利，不用白不用。办完居民医保之后，再根据自家的情况补商业医疗险，剩下没报的部分交给商保，这样算下来，自己掏的钱就很少了，不会因为孩子生病一下子花掉家里一大笔积蓄。别想着只买商保不买社保，商保价格比社保高，还有投保门槛，怎么都不如社保划算。

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二. 宝宝体质不同咋挑选

如果宝宝是足月出生，从出生到现在很少生病，换季降温也只是偶尔流点清鼻涕，精神头一直很好，生长发育各项指标都符合标准，那就不用特意加购带门诊责任的高额保障，选基础的搭配就很划算。

我们小区桐桐家的宝宝就是这种情况，平时喝母乳长大，满月之后每天都跟着外婆下楼晒晒太阳活动，三岁之前只因为幼儿急疹住过一次院，社保报销之后自己只花了一千出头。他们家当时给宝宝选的就是基础搭配：先交了社保，再加一份只保住院和大病的医疗险，每年保费不到三百块，保障额度够覆盖大部分住院的开销，对他们这种情况来说，就刚好够用，不会花冤枉钱。

如果宝宝是早产或者低体重出生，平时换季就容易感冒咳嗽，还经常得支气管炎、过敏性鼻炎这类需要反复门诊拿药调理的小毛病，那就建议加上带门诊责任的医疗保险。就说楼下乐乐家吧，乐乐三岁之前几乎每个月都要去儿童医院报到，光是雾化治疗一个月就要做好几次，每次门诊拿药做治疗都要花两三百，一年下来门诊开销快一万了。他们之前只给宝宝买了社保，社保门诊报销有额度限制，一年下来自己掏的钱还是不少，后来他们补加了带门诊责任的医疗险，之后每次看完病，社保报完剩下的部分，还能再报七成左右，一年下来能省下大几千的开销，对他家来说这笔配置就很实用。

如果宝宝之前已经查出来有一些慢性的小问题，比如常见的湿疹、轻度贫血或者心脏卵圆孔未闭这种情况，买保险的时候一定要仔细看健康告知条款。符合告知要求的才能买，不要抱着侥幸心理隐瞒情况，不然之后申请理赔很容易出问题。像邻居阿美的宝宝出生的时候卵圆孔未闭，医生说大部分孩子一岁之前就能自己长好，她买保险的时候如实告诉了保险公司，保险公司只是要求她提供最近的心脏彩超报告，确认情况稳定之后就正常承保了，之后宝宝因为肺炎住院，申请理赔也很顺利。

要是宝宝已经有比较严重的先天性疾病，普通商业医疗险买不了，那就先把社保买上，再看看当地有没有专门针对特殊体质孩子的普惠型补充医疗，这类产品一般对健康要求比较宽松，大多可以直接投保，价格也不高，能给孩子添上基础的医疗保障，对普通家庭来说也不会有太大的缴费压力。

三. 钱包厚度决定保多少

如果是刚生完娃，手头还比较紧的普通工薪家庭，其实不用硬咬着牙买贵的。先把基础保障铺好，优先搭配幼儿社保+百万医疗险，每年花费也就几百块，足够应对大部分常见风险。

就拿楼下张姐家举例，张姐夫妻俩都是普通上班族，生完娃之后攒的钱大部分都花在育儿开销和房贷上，每个月能匀出来买保险的钱也就百八十块。他们就先给娃上了幼儿社保，又加了一份百万医疗险，全年加起来花费不到四百块。去年冬天娃得肺炎住院，前前后后花了一万两千多，先从幼儿社保报了六千多，剩下的四千多自费部分，刚好达到百万医疗险的免赔额，又从商保报了九成，最后自己只花了不到五百块，大大减轻了家里的负担。如果是这个经济情况，就按这个思路配，划算又实用，不会给生活添负担。

如果每个月能匀出两三百块做保费预算，那就可以在基础保障之上，再加一份小额住院医疗险。毕竟幼儿年纪小，平时容易得发烧感冒、支气管炎这类小病，住院花费大多在几千块，达不到百万医疗险的免赔门槛，加一份小额住院医疗险，就能把这部分花费也覆盖掉。

比如同事阿美的情况，她每个月能拿出来三百多块买保险，除了社保和百万医疗险，还加了一份小额住院医疗险，全年保费加起来大概三千出头，压力也不大。去年春天娃不小心摔破缝针，住院花了两千八百多，社保报了一千二，剩下的一千六百多直接走小额医疗险全额报了，自己一分钱没掏，这个搭配就刚好适配她的预算，保障也更全。

如果预算比较宽松，每年能拿出大几千块做保费，那可以再根据需求补充门急诊责任。不少宝爸宝妈都希望孩子平时看门诊拿药也能报销，那在基础保障配齐之后，加一份带门诊责任的医疗险就可以，不用盲目追求大而全的捆绑产品，避免多花冤枉钱。记住不管预算多少，都不要为了所谓的“全面”超出自己的承受能力，适合自己钱包的，才是真的划算。

四. 理赔流程怎样算顺利

第一时间报案是顺利理赔的第一步哦。很多宝爸宝妈宝宝治好之后忙着照顾孩子，转头就忘了报险，隔了好几个月才想起申请理赔，反而要补一堆额外材料，耽误不少时间。我身边就有这么个例子，楼下张姐家宝宝三岁的时候得了肺炎住院，出院快俩月了收拾票据才想起买了商业医疗险，赶紧打保险公司电话报案，结果因为间隔时间太长，保险公司需要张姐去医院重新调取全部的就诊记录、住院病案，还额外让张姐补了情况说明，前前后后跑了三趟医院才把材料凑齐，比及时报案多费了好多精力。所以记得哦，宝宝入院或者刚出院，抽个三五分钟给保险公司打个电话说一声，或者在官方线上平台提交报案信息就可以，不会耽误你太多时间，还能给后续理赔开个好头。

所有相关的票据、单据一定要收好放整齐，别乱塞找不到。不管是门诊的挂号单、缴费小票、药品处方，还是住院的出院小结、费用清单、结算单，每一样都要对应放好，有社保报销的朋友，记得留存好社保报销后的分割单，这些都是理赔必须的材料。之前小雅就跟我吐槽过这件事，她家宝宝去年冬天得流感去门诊输液，看完病随手把缴费小票放外套口袋，她洗衣服忘了掏出来，小票泡成了纸浆，字都模糊认不出来了，后来只能找医院重新补打费用证明，医院财务调了快一周的账才开出来，理赔也硬生生晚了一周才到账。如果是线上申请理赔，直接把这些材料按要求拍清晰的照片上传，纸质材料就按要求寄到指定地址，别漏放任何一张单据，材料齐全，保险公司审核起来速度自然快。

提前弄清楚报销的规则，别报错了顺序白白耽误工夫。给宝宝买幼儿医疗险，大多是先报社保，再报商业医疗险，顺序千万别搞反。如果先找商业保险报，再去找社保报，不仅操作麻烦，还可能少报一部分钱。咱们小区李姐之前就搞反过顺序，她家宝宝做小小的疝气手术，总共花了八千多，她一开始忘了先报社保，直接找商业保险公司申请理赔，保险公司按规则报了比例之后，剩下的部分社保就没法再二次报销了，前前后后多花了一千多块钱，心疼了好一阵。所以记住，不管你买了多少份医疗险，一定先走社保报销，拿到社保出具的分割单之后，再拿着剩下的材料找商业医疗险申请报销，顺序走对，能多报不少钱。

申请理赔之后，保持手机畅通就好，别瞎着急也别乱催。保险公司审核材料需要一定时间，如果材料有问题，审核人员会主动打电话联系你补充材料，这时候你只要按要求补充就行，不用天天盯着进度催工作人员。我闺蜜阿静去年给宝宝申请理赔，刚提交材料就天天打客服问进度，结果人家正在按流程审核，她反倒因为自己太焦虑，天天睡不好。其实只要你的材料符合要求，理赔责任清晰，很快就能拿到赔款，阿静那次就是，提交材料之后第五天赔款就到账了，她白着急了好几天。

理赔如果遇到了疑问，直接找你的对接顾问或者保险公司客服问清楚，别自己瞎猜。有些时候审核慢一点，可能是刚好遇到需要核查就诊记录的情况，不是故意卡你的赔款，问清楚状况，配合工作人员做好核查就行，大多数情况都能顺利拿到赔款。按这几步走，你的理赔流程肯定顺顺当当，不用多花没必要的精力。

五. 投保前有哪些坑要避开

第一个坑，就是健康告知乱填写。不少宝爸宝妈想着孩子只是偶尔感冒发烧过，这点小事不用说了，直接勾选“全部健康”就完事。我闺蜜阿琳之前就踩过这个坑，她宝宝半岁的时候得过一次轻微肺炎，住院一周就好了，她觉得已经痊愈没啥问题，投保的时候就没写进去。结果宝宝两岁的时候得肺炎住院申请报销，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔，钱打了水漂，保障也没了。所以一定要记住，问到的就如实说，没问到的不用主动说，哪怕是很小的病史，该写就写上，别存侥幸心理。

第二个坑，盲目追求高保额，忽略免赔额条款。很多人一看宣传说几十万保额，就觉得很划算，直接下手，没仔细看免赔额。比如有的产品保额很高，但是免赔额也高，一万以内都不赔，幼儿平时常见的肺炎、支气管炎住院，总花费也就几千块，压根达不到免赔线，这份保险就根本用不上。相当于你交了钱，买了个几乎用不上的保障，完全不划算。所以选的时候要看清免赔额，如果是补充报销的小额医疗险，尽量选免赔额低或者0免赔的，更符合幼儿看病的实际花费情况。

第三个坑，买捆绑销售的打包产品。不少销售会给你推荐亲子套餐，或者说买重疾必须搭着寿险、教育金一起买，说这样更划算。很多宝爸宝妈一听打包方便，就直接买了，结果花了好几倍的钱，好多保障对幼儿来说完全没用，比如给刚出生的孩子买寿险，根本没必要，白白多交不少钱。比如小区的张姐之前就被推销买了一份捆绑产品，每年交大几千，里面一半的保障都是孩子用不上的，真正需要的医疗保障额度还很低，想要退保又要亏手续费，进退两难。所以咱们给孩子买医疗，就单独买，不要捆绑乱七八糟的其他责任，需要什么买什么，省钱还实用。

第四个坑，不看保障范围，只看价格便宜。很多人一上来就找最便宜的买，觉得反正都是医疗险，便宜点就行，结果真出事了才发现，好多常见的幼儿治疗都不在保障里。比如说有的很便宜的医疗险，不保自费药、不保进口疫苗相关治疗，也不保孩子常见的手足口、疱疹性咽峡炎这些门诊特殊病种，孩子真的得病了，一分都报不了。去年楼下的桐桐妈图便宜买了一款几十块的医疗险，桐桐得手足口住院花了八千多，申请报销才发现，这款产品把法定传染病都除外了，一分钱都没报，桐桐妈后悔得不行。所以不能只看价格，一定要先看清楚保障范围，是不是覆盖了孩子常见的看病花费项目，再对比价格。

第五个坑，忘记看续保条件。不少宝爸宝妈买完就完事了，没注意续保的要求，有的产品一年一买，第一年孩子身体健康能买，第二年孩子得了慢性病，比如哮喘、过敏性紫癜，再想买就买不了了，直接被拒保，孩子之后就没保障了。所以买之前一定要看清楚，续保是不是不需要二次审核，就算孩子身体出了小问题，还能接着买，这样才能一直有保障。

结语

看到这里，相信各位宝爸宝妈心里有数啦：先给娃办幼儿社保，它价格便宜，投保门槛低，不管宝宝健康情况如何都能买，是给娃的基础医疗保障；再加一份合适的商业幼儿医疗险做补充，根据自家娃的体质、家里的预算选对应的责任，一般身体偏弱容易跑门诊的选带门诊责任的，追求高保障应对大额花费的选高保额的住院医疗就行，照着这个思路选，就能挑到适合自家娃、又划算的幼儿医疗保险啦。

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