专业户外保险包括哪些内容

引言

准备去户外疯玩之前，你有没有想过，出门万一遇到意外，该找谁兜底？你真的清楚专业户外保险都能给我们哪些保障吗？别着急，这篇内容就来给你把这些问题说清楚。

一. 意外医疗保障全吗？

不同专业户外保险的意外医疗保障范围差别不小，你别拿着保单就觉得所有受伤看病都能报，得提前翻条款看清楚。

给你说个我身边朋友的真事，上个月有个叫阿凯的驴友约着同伴去走城郊的徒步路线，下山的时候踩滑崴了脚，脚踝当时就肿得老高，同伴扶着他下山去附近医院处理，拍片子检查加开药、敷药，前前后后花了四千多。他出发前买了一份便宜的基础户外保险，结果申请理赔的时候才发现，这份意外医疗只报销公立医院普通部的费用，他去的那家医院是三甲医院的特诊部，最后只报了不到八百块，剩下三千多都得自己掏腰包。

选的时候先看覆盖的医院范围，常规的专业户外保险，意外医疗大多覆盖境内的普通公立医院，要是你去偏远户外区域，当地只有私立诊所或者社区卫生院，得提前确认这些医疗机构的花费能不能报，别等出事了才发现卡门槛。

再看报销的范围，有些只报社保范围内的用药和检查项目，有些可以扩展到社保外的自费药、进口项目。户外受伤很可能需要用到外固定支具、自费的止痛消炎药物，这些如果不在报销范围内，自己掏钱也是一笔不小的支出。建议预算够的话，优先选能报社保外费用的方案，自己承担的压力会小很多。

还要注意免赔额和报销比例，有些保险设置了一两百的免赔额，超过免赔额的部分按八成到九成比例报销，有些没有免赔额，报销比例也更高。你算一笔账，比如你看了五千块的病，有一百免赔额，九成报销，自己要掏六百左右；没免赔额九成报销，自己只掏五百，差不了太多，但要是花费更高，差额就会明显一点。

最后给你个针对性建议，如果你是周末城市周边短途徒步，普通低强度户外，经济基础一般的年轻人，选带社保内报销、万元左右意外医疗额度的就够用，价格也便宜，一天几块钱就能搞定；如果你是去偏远地区长线徒步，或者本身年纪大了关节不好，容易出问题，预算充足的话，尽量选三万以上额度，能报社保外费用的，阿凯就是当初图便宜选了额度低、只报社保内的，才吃了亏，这个前车之鉴你可得记着。

二. 紧急救援如何申请？

出门玩遇到突发情况，第一时间先打保险单上留的救援电话，别自己乱找救援，很多时候私自安排的救援费用没办法报销。我身边有现成的例子，去年小吴跟朋友去京郊野线徒步，不小心崴了脚没法自己下山，手机刚好还有一点信号，他第一时间没打给朋友找私人救援队，先拨通了保险公司的24小时救援专线。接线员问清楚了他所在的大致位置、受伤情况和保单号，很快就联系了当地符合要求的救援队伍进山接人，整个对接过程不用小吴自己操心，等他被送到山下医院，救援产生的费用直接由保险公司跟救援机构结算，小吴没掏一分钱。

打完电话之后，一定要准确报出自己的位置信息，别只说我在某某山里面，可以说清楚你在哪个垭口附近，或者参照轨迹APP上的定位坐标，有明显地标比如废弃木屋、大岩石也要说清楚，方便救援队伍快速找到你。要是手机信号不稳，可以先发短信给救援接线员留好位置，尽量保持手机电量，别一直刷消息浪费电。之前有朋友在山里迷路，慌慌张张只说自己在某某山脉，连大概方向都讲不清，救援队伍找了三个多小时才找到，白白耽误了时间不说，也增加了不必要的风险。

如果情况比较复杂，需要转院或者异地接送，要提前跟保险公司确认好范围，大部分专业户外保险的紧急救援都包含异地转运，但有些偏远地区的特殊转运需要提前报备，不能自己决定转院之后再补通知。小吴那次崴脚之后，山下的医院只能做简单固定，需要转到市区医院拍片子做手术，保险公司确认之后，直接安排了合规的救护车转运，这笔转运费也一起走救援保障报销了，不用小吴自己垫付。

一定要保存好所有跟救援相关的纸质单据，哪怕是救援机构开的收据也要留好，后期如果需要走补充理赔，这些都是必要材料。哪怕是保险公司已经对接结算了，你自己也复印一份留底，避免后续有信息核对不到的情况。之前有个驴友就是因为丢了救援的费用单据，补了快半个月才办好手续，耽误了自己的时间。

不同身份的朋友投保，要提前看好救援覆盖的区域，要是你只是在城市周边户外玩，选境内救援就够，价格也低一些；如果要去偏远地区户外活动，可以选覆盖这些区域的救援保障，价格稍高但用着踏实。比如你刚工作预算有限，只走周边徒步，选基础境内救援就够用，不用多花钱买用不着的跨境救援；要是你经常去偏远地区长线，可以多花一点钱选拓展了救援范围的方案，心里更踏实。

三. 高风险项目保谁？

咱们先说核心，普通专业户外保险的基础保障，一般只覆盖徒步、露营这类低强度户外活动，高风险项目要单独看保障范围，不是谁去玩都能直接保的。

喜欢玩进阶户外项目的爱好者，只要符合投保的年龄和健康要求，都可以附加对应高风险项目保障。拿大刘来说，他是户外俱乐部的常客，平时周末经常跟朋友去玩山地越野、水上飞人，出发前买专业户外保险的时候，特意核对了保障列表，发现基础责任不包含水上飞人，就多花了一点钱附加了这项特约保障。后来他玩的时候意外摔倒碰伤了腿部，缝针加换药花了三千多，因为提前附加了保障，最终顺利拿到了赔付。要是他没附加这项，这笔钱就得自己全掏了。

参加单位或者俱乐部组织的户外拓展、专业赛事的人员，也可以投保对应高风险项目保障。不管是单位组织的攀岩拓展，还是民间办的山地自行车赛，只要赛事组织方或者个人提前投保，把对应项目加到保障里就能覆盖。很多人会误以为，组织方已经买了集体险就不用自己再买了，其实集体险的保额往往比较低，个人再补充一份针对性的高风险项目保障，能多一层兜底。

年龄超过六十岁的老年户外爱好者，买高风险项目保障要注意门槛。不少产品对高风险项目参保有年龄限制，超过限定年龄就不能附加对应保障了。比如张叔退休后爱上了攀冰，想给自己买份保障，问了好几家，都因为年龄超过限制没法投高风险责任，最后只买到了普通徒步的基础保障，所以年龄偏大的朋友，投保前一定要先问清年龄要求，别白忙活。

有基础疾病的朋友，投保高风险项目保障要如实告知健康情况。比如有长期关节疾病的朋友想玩滑雪，投保的时候要按照要求说清楚自己的身体情况，如果隐瞒病史，后续出险很可能会被拒赔。另外不建议本身健康条件不允许的朋友强行参与高风险户外项目，毕竟保障是兜底，自己的安全才是第一位的。

给大家一个直接的可操作建议：你出发玩之前，先把自己要玩的项目列出来，然后一条一条对着保险条款看，哪些在基础保障里，哪些需要额外附加，哪些是明确不保的，确认都对上了再付钱。别嫌麻烦，多花十分钟核对，比出事之后再纠结强太多。

图片来源：unsplash

四. 老人小孩能买吗？

大部分专业户外保险，对年龄都有明确划分，不是所有老人小孩都能直接买，这点一定要提前看清楚。

我身边就有现成的例子，去年暑假的时候，家住成都的陈阿姨带着10岁的孙子去川西徒步走轻装线，出发前一天想着随便买一份就行，没仔细看投保年龄要求，结果孙子的年龄不在承保范围内，陈阿姨自己超过了保险要求的最高年龄，两个人都没买到这份。最后赶时间，找了好久才找到合适的产品，差点耽误了出发的计划，还搞得出发前心情特别差。

先说说小孩，一般对小孩的承保年龄下限大多从出生满几个月开始，上限一般到14周岁或者18周岁，大部分健康的小孩都能正常买。要是带着小孩去参加户外露营、亲子徒步这类低强度户外活动，给小孩买的时候，优先选包含意外医疗和紧急救援的，小孩跑动多容易磕伤碰伤，万一需要就近治疗或者转院，有保险兜底能省不少事。不建议给小孩买额外附加太多没必要保障的，选基础保障加对应户外项目就行，花太多钱没必要。

再说说老人，五十岁到七十岁之间的老人，只要平时身体状况不错，没有严重的突发疾病，大多能找到合适的产品。要是超过七十岁，可选择的范围会缩小不少，但也不是完全买不到，只是保额会低一些，价格会比年轻人稍高一点，一定要仔细核对健康告知，要是有严重的慢性疾病，一定要提前说清楚，别隐瞒，不然最后理赔会出问题。要是老人只是参加小区周边的徒步、低海拔爬山这类轻松的户外活动，不用买太高保额，符合年龄要求、包含意外医疗和救援就够了。

最后给大家说一个实用的操作方法，不管是给老人还是小孩买，下单前先翻到投保须知那一页，先看年龄范围，再看健康要求，确认完全符合再付款。要是全家一起出行，可以找支持多人投保的产品，一次性就能搞定所有人的保障，不用分开找半天。要是老人小孩参加的户外项目有一定强度，一定要确认项目在承保范围内，别光看年龄符合就下单，最后出了问题不赔付，反而吃亏。

五. 理赔资料怎准备？

首先，不管是意外门诊还是住院治疗，所有的收费票据一定要收好，千万别随手丢。咱们举个例子，去年阿凯跟朋友去京郊徒步滑野坡摔了腿，急诊挂号缝针加拍片子，一共五张收费小票，他都夹在自己户外背包的透明插袋里，交理赔的时候一张不少，两三天就走完了审核。要是缺了其中任何一张，还得跑医院补打手续，白白耽误不少时间。需要注意的是，票据得是医院开出的正规发票，不能是收据或者消费小票，一定要盖章，不盖章的票据没法用。

其次，诊断证明和病历资料也要整理好，不能缺页漏项。还是说阿凯这次受伤，他看完急诊之后，特意找医生开了一张诊断证明，上面写清了受伤的原因是户外活动意外摔伤，还盖了医院诊断专用章。他把门诊病历本的每一页都复印了一份，跟发票放在一起，保险公司核对的时候一眼就能看到受伤时间、地点和原因，完全不用反复打电话补材料。如果是住院治疗，还需要把出院小结、费用明细清单一起准备好，每一项都别落，这些都是说明你治疗过程的关键材料。

第三，个人身份信息材料一定要提前备好，不用等理赔的时候再翻箱倒柜找。一般来说，只需要准备好被保人的身份证正反面复印件就可以，如果是未成年人参加户外活动买了保险，需要准备好投保人，也就是父母的身份证和孩子的户口本页复印件。阿凯这次是自己给自己买的保险，直接把自己的身份证复印件附在所有材料最后，整理得整整齐齐，审核人员整理的时候省了不少事，审核速度自然也快。

第四，如果是涉及紧急救援的理赔，还需要把救援相关的所有单据和证明都收好。之前有个姑娘爬贡嘎转山的时候高反严重，保险公司安排了救援车把她接到县城医院，她把救援机构开的收费单据、救援确认单都存好，连跟救援人员沟通的短信记录都截图存了下来，提交理赔的时候一次性交齐，没让她再补充任何材料，没几天救援费用就报销到账了。

最后给大家提几个可操作的小建议：出门之前你可以找个透明文件袋，专门装这些东西，所有票据拿到手直接放进去，不会丢；回到家之后第一时间把所有材料复印一份存底，电子档也拍好存在手机云盘里，就算原件不小心丢了，还有备份能用；提交理赔之前先对着保单要求列个清单，一项一项勾，确认全都齐了再交，别漏东漏西来回折腾。按照这个方法准备，理赔流程走得顺，拿到钱也快，不会添没必要的麻烦。

结语

说到这儿你应该清楚了，咱们国内的专业户外保险，一般包含意外医疗、紧急救援这些基础保障，还能根据你玩的项目加保高风险活动保障。不同年龄、不同健康状况的朋友，选的时候要核对清楚投保门槛：年轻上班族日常低强度徒步露营，选基础款就行，价格不高够用；老人小孩跟着出行，一定要先确认投保年龄符合要求，身体有小毛病要如实告知健康情况；要是你玩的是带点风险的项目，一定要加保对应的特约保障，别漏了这一步。买的时候直接通过正规渠道投保，缴费都是一次性缴清，出险之后收好所有医疗票据、救援凭证，按要求提交就能申请理赔，出门前备好这份保障，才能玩得安心呀。

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