户外保险种类包括什么险种

引言

嘿，打算出门玩户外的朋友，你有没有过这样的疑问——户外保险种类到底包括什么险种，哪一种才适合自己的出行计划呀？别发愁，这篇文章就给你把这个问题说清楚。

一. 意外受伤谁来管

这是咱们户外出行最常用的险种，大部分户外出行的人第一份户外保险都是选它。我给你说个上周刚听朋友讲的例子，52岁的老周，平时周末就爱跟驴友团去周边徒步爬山，出发前嫌麻烦不想买保险，被团里朋友硬拉着花二十多块钱买了一份短期的意外保障。结果走到半山腰的时候，踩在松动的碎石上滑了一下，崴了脚不说还蹭掉好大一块皮肉，没法自己走下山。

这种情况直接打保险单上留的救援电话就行，老周当时就是领队帮忙打的电话，不到俩小时救援队伍就带着担架上来接人了，送下山之后直接拉去就近的医院处理，后续的担架服务费、救护车车费还有伤口清创、拍片拿药的钱，都走了保险报销，老周自己只花了不到一百块的挂号费。要是没买这份保险，光是进山救援加上送医的费用，就得小几千块出去。

买这个险种的时候，先看你自己的年龄和健康条件。要是你是二十出头的年轻人，平时身体没啥毛病，就是偶尔跟朋友去近郊露营徒步，选保障期限按天算的就行，出去几天买几天，价格很便宜，一天下来也就三五块钱，缴费直接线上付，买完几分钟就能生效，特别方便。要是你是六十岁以上的中老年朋友，很多常规户外意外险的投保年龄上限是六十岁，找的时候得仔细看购买条件，选支持更高投保年龄的产品，别买错了最后赔不了。

这个险种的优点很明显，价格低，覆盖的场景全，短期出行买它不心疼；缺点就是，只保意外导致的受伤身故，自身旧疾引发的问题不赔，要是你本身有严重关节问题，去爬山的时候旧伤复发，这个是不在保障范围内的，买的时候一定要看清楚条款。

给你说两个买的时候要注意的点，第一一定要确认条款里包含户外场景的意外，别拿日常的普通意外险代替户外险，很多普通意外险不保高风险户外项目，真出事了不赔。第二一定要确认包含紧急救援服务，别只看意外医疗额度，要是你去偏远山区徒步，没有救援服务，就算有医疗额度也没法及时把你送出去，没用。购买直接找正规保险公司的官方渠道就行，选好出行天数、对应项目直接下单就可以，赔付的时候保留好所有的缴费票据、诊断证明，直接线上申请理赔就行，一般三到七个工作日就能到账。

图片来源：unsplash

二. 看病报销怎么办

今年夏天刚毕业的小周，约了三个同学去川西徒步，出发前只买了基础的意外险，没特意配户外相关的医疗报销类保障。走到海拔三千多米的垭口时，小周突发高原反应，整个人头晕呕吐站不住，同行的同学赶紧联系当地救援把他送到就近的县城医院，住院吸氧加检查一共花了三千八百多。小周本来觉得自己有职工医保，回去就能报，结果整理单据的时候才发现，这是异地就医，而且部分急救药品和救援接送的费用不在医保报销范围内，最后只报了不到一千块，剩下两千多都得自己掏腰包。

如果你本身有社保，又打算参与普通近郊徒步、休闲露营这类低强度户外，可以只买附加门诊急诊报销的短期户外医疗险，不用单独买长期的，性价比更高。如果是没有社保的自由职业者或者学生，建议选覆盖住院和急诊报销的组合责任，避免突发状况花一大笔钱。

不同年龄选保障的方向也不一样，年轻人身体素质好，选免赔额100元到500元的产品就行，价格便宜，日常的小伤病也能覆盖，一般单日保障几块钱就能搞定，一周的长线户外也就二三十块。中老年人出门户外，本身可能有一些基础问题，建议选免赔额低、报销比例高的产品，报销比例尽量选80%以上的，万一因为高原反应、突发不适住院，能多报一点。

买的时候要看清楚条款，首先确认你参与的户外项目在保障范围内，很多常规医疗险不保高风险户外项目，别买错了。其次要看清楚医院范围，是不是包含户外目的地的私立急诊、乡镇医院，很多偏远户外景区附近只有私立诊所或者乡镇医院，如果条款只保公立三甲，那到时候报不了就麻烦了。最后还要确认，是不是包含异地就医的报销，大部分人户外出行都是去外地，一定要选支持异地就诊报销的，别给自己添麻烦。

缴费和赔付都很简单，这类都是短期险，买的时候直接一次性缴清费用就行，出门前一天买都来得及，生效时间选出发当天就可以。理赔的时候，保留好医院的诊断证明、缴费单据、检查报告，直接联系保险公司线上申请赔付就行，一般一周左右就能到账。如果你的行程超过一周，也可以按实际天数选保障期限，别多买浪费钱，玩几天买几天刚好。

三. 赔给外人需注意

咱们出来户外玩，人多凑在一起热闹，难免有个手滑脚错碰了别人东西、伤了旁人的情况，这时候就得靠这类险种兜着，不用自己掏大笔钱赔。

我给你说个真事儿，去年秋天一群人去京郊山脊徒步，老周背着个大登山包，下坡的时候没站稳，往旁边趔了一步，正好撞到旁边拍照的姑娘，姑娘手里的专业相机直接掉山涧了，那台相机当时买要小几万，姑娘自己攒了好久钱才入的。老周本来都准备掏腰包赔了，想起自己出发前买户外险的时候加了这个责任，赶紧联系保险公司，最后就是保险公司按约定赔了相机的钱，既没让老周伤荷包，也没让姑娘受损失，大家之后还一起组队玩过，没因为这事儿留疙瘩。

买的时候先看条款里的责任范围，要确认是不是覆盖户外场景里的常见第三方损失，别买那种只保日常出行的，户外徒步露营挤撞、弄坏营地装备这类情况都不赔。比如你在公共营地搭帐篷，不小心刮坏了旁边营地的天幕，或者碰掉了别人放在石桌上的露营灯，这些常见情况都得在保障范围内才行。

然后看额度，不用追特别高的，但是也不能选太低的。如果就是普通近郊徒步、城市周边露营，选中等额度就够，应付一般的物品损坏、轻微擦伤赔偿都没问题。如果你去的是热门大型露营地，那边很多玩家都带挺贵的装备，那可以选额度稍高一点的，避免真出事儿了额度不够赔，剩下的要自己补。

还有几个要注意的坑，别踩。故意弄坏别人东西肯定不赔，这个是常识，就不多说了。另外如果你带的宠物跟着一起出来户外，要看看条款里包不包含宠物导致的第三方损失，有些默认不含，需要额外附加。买的时候直接看投保页的免责条款，几行字很快就能看完，别等出事儿了才发现不保。缴费一般都是跟着主险一次性缴，也就多几块十几块，赔付的时候直接走保险公司流程，你出示现场照片、对方的损失凭证，配合调查就行，不用你先垫钱跟对方拉扯，省很多麻烦。

四. 不同玩法有不同

周末爬家附近低海拔郊山、城市近郊骑行的新手朋友，选单日短期限额的基础款就够用。这类价格通常一天也就几块钱到十几块钱，保障覆盖徒步、骑行这类低风险项目就够，不用贪多买包含高风险项目的贵价险种，毕竟你只是日常休闲遛弯，多花的钱完全用不上。比如刚入坑户外的大学生小周，平时每周六约同学爬城郊的小山，他就每次出行前买单日基础款，一个月算下来也就三四十块钱，完全符合学生党有限的预算，保障也刚好覆盖需求。

玩露营、自驾周边游的朋友，要选包含随身财物保障的短期险种。不少人露营会带专业天幕、桌椅还有摄影设备，自驾也会放不少行李在车里，万一遭遇财物丢失或者意外损坏，能拿到对应的赔付。普通自驾露营一般玩两三天，选三到五天期限的就行，缴费直接选一次性缴清就行，不用选长期续保的，毕竟你不可能天天出门露营。比如家住市区的陈哥，每个季度会和家人出去自驾露营三天，他每次出发前一天买好四天期带财物保障的险种，价格也就三十块左右，之前他的摄影支架在营地被风吹倒碰坏，走赔付很快就拿到了补偿，完全没给自己添额外麻烦。

去玩滑雪、潜水、攀岩这类带一定风险项目的朋友，一定要提前看清楚条款里有没有包含你要玩的项目。不少基础户外险是把这些项目排除在外的，买错了出事不赔，白花钱。这类项目要选对应包含高风险户外项目的险种，价格会比基础款高一点，大概一天几十块，但胜在能给对应保障。比如喜欢去雪场滑雪的小林，之前图便宜买了基础户外险，后来才发现条款里明确把滑雪划在免责范围里，后来他换了包含滑雪项目的，之后一次滑雪不小心扭了膝盖，医疗费用顺利走了赔付，花的钱也没白花。

经常长时间户外穿越、去偏远地区徒步的朋友，一定要选带长期紧急救援服务的险种，优先选支持直升机救援调度的，缴费可以选按一年期缴，比一次次买单日险划算很多。这类爱好者一年出去户外的次数多，单次路线长，很多偏远地区医疗条件差，有对应的救援保障能省很多事。比如玩长线徒步的老吴，一年要走四五条长线，他直接买了一年期带救援的户外险，一年保费也就几百块，之前他在山里脚崴了无法下山，联系保险公司后很快安排了救援，没耽误治疗，分摊到每次出行才一百块左右，比一次次买单日险便宜多了。

年纪偏大或者本身有点小毛病的朋友，买户外险要提前看健康告知，不用隐瞒身体情况，选对符合自身健康条件的就行。比如五十多岁刚退休开始玩户外的张阿姨，本身有一点高血压，平时只是跟团走平缓的休闲路线，她就选了对健康要求宽松、针对中老年休闲户外的险种，价格比年轻人的高一点，但符合她的情况，不会因为健康问题出事了拒赔，出门玩也安心。

结语

总结下来呀，国内常见的户外保险主要就分这几类：保自身意外受伤的、补医疗报销缺口的、赔给第三方损失的，还有针对不同户外项目的细分险种。如果你是刚接触户外的学生党，预算不多，选只覆盖本次出行、含基础意外和救援的短期限产品就行，价格很友好，按次缴费也没压力；如果是有基础疾病的中老年驴友，记得提前看健康告知，选健康要求宽松、意外医疗免赔额低的产品；要是经常玩高风险户外项目，就一定要选对应项目能保，第三方责任额度足够的，按年买会比单次买划算不少。就像咱们前面说的几个例子，选对对应险种，出门玩才能真的放心，别等出事才发现没买对应保障哦。

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