怎么买户外保险呢 如何买户外保险

引言

喜欢户外玩耍的朋友不少，有人周末去近郊徒步，有人假期挑战山野穿越，你是不是也在出发前犯过愁——出门在外风险难料，户外保险该怎么买才合适呢？别着急，今天咱们就把这个问题给你说清楚。

一. 确认自身身体状况

先捋清楚自己最近一年的体检报告，有没有异常指标，别稀里糊涂就投保。比如52岁的张叔，平时喜欢周末跟着驴友团徒步远足，身体看着硬朗，但前年单位体检查出来有轻度冠心病，他没当回事，随便买了一份户外保险，没仔细看健康告知，去年徒步的时候突发心脏不适送医，申请理赔的时候才发现，因为投保前已经有相关病史，保单对既往症是免责的，最后没法拿到赔付，白花钱不说，还闹了一肚子别扭。

如果是平时就有慢性基础问题，比如血糖偏高、关节旧伤，买的时候选健康告知宽松的产品，不用硬挤健康告知严格的通道，不符合要求硬投保，最后只会理赔失败。你有基础病不代表不能买户外保险，很多产品都有宽松告知的选项，只要如实说清楚自己的情况，就能买到适配的保障。

要是你年纪不大，二十出头，平时经常健身跑马拉松，每年体检全正常，那选择范围就宽很多，只要符合基本的投保年龄要求，基本都能买，不用太担心健康卡壳的问题。就像刚毕业的小吴，平时喜欢周末去郊野骑行，身体没毛病，直接选符合自己出行项目的产品就行，健康告知随便勾几项就能过，不用花额外的时间纠结健康问题。

如果你是刚做完手术半年，还在恢复期，想跟着朋友去周边轻度徒步，这时候别急着买，先等身体稳定恢复之后再投保，要是实在想去，可以选专门针对康复人群开放告知的产品，一定要如实填写自己的病史，别隐瞒，隐瞒病史哪怕这次出行没事，后续真出问题申请理赔，保险公司查到投保前的病史，也是会拒赔的。

买之前先花十分钟把自己的身体情况理一遍，把近期的体检报告、过往的就诊记录捋清楚，问什么答什么，不要抱着侥幸心理隐瞒，如实告知既不麻烦，也能给自己踏踏实实的保障，千万别因为嫌麻烦就跳过这一步，不然真出问题的时候，吃亏的还是自己。

二. 意外医疗额度要足

咱们直接说核心：户外出行，不管是轻徒步还是强度稍高的户外活动，磕磕碰碰受伤都是很常见的情况，意外医疗额度一定要选够，别图便宜选额度太低的产品，不然真出事，大部分医药费还得自己掏。

之前就有这样的案例，刚毕业不久的小杨，刚参加工作手里预算有限，去爬城郊的野山之前买户外保险，选了最便宜的一款，意外医疗额度只有几千块。他本来觉得就是爬个小山，不会出啥大事，结果下山的时候脚滑踩空，扭到了膝盖还蹭掉了好大一块皮，去医院清理伤口、拍CT，还做了理疗消肿，前前后后花了快八千。最后找保险公司报销，因为额度不够，自己掏了四千多，本来计划周末逛吃的预算全搭进去了，心疼了好久。

不同经济基础的朋友，给大家直接对应建议：预算宽松的朋友，直接选几万的意外医疗额度就够日常户外出行用；预算紧张的刚工作年轻人或者学生党，也别选几千块的低额度，咬咬牙选一两万额度的产品，保费也就多添几块钱而已，真出事能省不少心。

除了额度够，还要注意报销范围，尽量选不限社保范围内用药和治疗项目的产品。很多人户外受伤之后，医生会开一些效果好的进口消炎药、或者用一些医保不报的修复类耗材，如果你的保险只报社保内，那这些钱还是得自己出。比如之前我朋友去漂流划伤了手臂，缝针用的美容线社保不报，还好他买的户外保险意外医疗不限社保报销，这部分钱直接报了，没让自己多花钱。

针对不同的户外活动类型，还有额外的调整建议：如果只是城市周边的公园徒步、低强度露营，选一万到两万的额度就够用；如果是去偏远地区的长线徒步，或者参加需要登高、穿越的项目，建议把意外医疗额度提到三万以上，偏远地区的医疗费用本身会高一些，额度高一点更稳妥。年龄大的朋友，出门行动不如年轻人灵活，受伤概率更高，也建议把额度选高一些，别因为额度不够拖后腿。

三. 细读免责条款内容

你拿到保险条款之后，第一要翻的就是免责部分，这部分写了啥不赔，别嫌麻烦跳过去，真出事才发现踩坑，哭都来不及。

之前认识一个爱爬野山的朋友小吴，他周末跟朋友去城郊的野峰打卡，下山的时候不小心踩滑摔了，肋骨骨裂住了一周院，花了小两万。他之前随手买了一款短期户外保险，觉得反正都是户外险肯定能赔，结果提交理赔申请之后，保险公司说他参与的无开发野山攀爬属于免责范围，直接拒赔了。后来才知道，他买的那款保险，只保障常规的景区徒步，不保障未开发区域的户外活动，这一条明明白白写在免责条款里，他当时嫌字多看都没看。

不同的户外活动，对应免责条款的内容不一样。你要是只去城市周边的成熟景区散步踏青，大部分户外保险都能覆盖，免责里一般不会把这种常规出行划出去。但你要是玩带点挑战性的项目，比如溯溪、定向越野、攀岩，就得对着免责条款一条一条对，看看你要玩的项目有没有被列进去。有的保险把所有攀岩都列为免责，有的只禁自由攀岩，合格的人工场馆攀岩是可以保的，差几个字，结果完全不一样。

除了活动内容，还要看对参与身份的约定。有的户外保险免责里写了，不承保职业运动员的专业训练和比赛，如果你只是业余爱好者周末玩一玩，那没问题，如果你是跟着专业队训练，或者去参加商业比赛，那这条就跟你有关系，得选对应能保的产品。还有的会约定，不承保单独一人进入未开发林区、山区的行为，很多人喜欢独自徒步探险，这种情况就要注意，要是你确实打算独行，就得避开把这一条列进免责的产品。

还有一点很容易漏看，就是对健康状况的隐性免责。有的免责条款里会写，因为既往症导致的意外不赔。比如你之前就有严重的膝关节问题，去户外徒步的时候旧伤复发导致摔倒受伤，这种情况就会被免责。买的时候别隐瞒健康情况，也别漏看这部分内容，不然真出事了，理赔的时候才发现不符合要求，耽误时间也耽误治病。

给你个实操小建议，你买之前先把自己要参与的活动列出来，拿着清单去对着免责条款找，一条一条划勾，凡是你要做的事出现在免责里，直接换产品就好，别抱着侥幸心理凑活买。

图片来源：unsplash

四. 事故处理留存证据

不管你去近郊徒步，还是去郊外骑行，一旦遇到意外受伤，第一时间先别急着挪地方，先把现场的痕迹拍下来。拍的时候多拍几个角度，别只拍受伤的地方，还要把你所处的位置、周围的环境都拍清楚，比如你是在步道的哪一段摔的，路面有没有障碍物，这些细节都能帮保险公司更快核赔。

去年我朋友小周周末去郊外徒步，踩在松动的石板上崴了脚，他当时没急着一瘸一拐往下走，先掏出手机对着松动的石板拍了特写，又退远拍了整条步道的环境，最后拍了自己肿起来的脚踝，之后才联系同行的朋友帮忙下山。到了申请理赔的时候，这些照片直接帮他省去了很多核实的流程，三天就走完了理赔到账。

除了现场照片，所有和就医相关的单据，你都要整理好放好，别随手乱扔。不管是门诊的挂号单、收费票据，还是医生开的诊断书、缴费清单，甚至是你买外用药的小票，都收好。要是需要住院，住院的病例、出院小结，这些都要复印一份留底，原件自己保管好，给保险公司的时候可以先给复印件，需要原件再拿出来。

如果是和其他人一起出行遇到意外，或者是在景区、运营的户外场地出的事，记得第一时间找场地的负责人或者同行的伙伴做见证，必要的时候可以让对方帮你写明情况签字，或者直接拨打相关电话做登记，留好登记的凭证。别觉得不好意思，这些见证信息，能帮你证明意外发生的真实情况，避免后续出现没必要的纠纷。

提交理赔申请之前，你可以把所有的证据按照时间顺序整理好，做一个简单的清单，哪张是现场照片，哪张是收费票据，标清楚，方便保险公司的工作人员核对。不要东一张西一张乱塞，找起来麻烦不说，还容易弄丢重要单据。只要证据齐全真实，理赔流程都会走得很顺畅，不会耽误你拿到理赔款。

结语

总结下来，咱们买户外保险其实很简单：先对照自己的身体情况选符合健康要求的，再根据自己要玩的项目，确认保单包含对应的活动，把意外医疗额度选够，别漏看免责条款，出门遇险第一时间留好相关材料，等需要理赔的时候就能顺顺利利。不管你是刚入门户外的新手，还是玩了很久的老玩家，不管预算是多还是少，按照这几步选，就能挑到适合自己的户外保险啦。

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