有必要买百万保险吗 百万保险有哪些好处呢

引言

你有没有过突然担心：万一自己或者家人生场大病，攒的积蓄够不够填医药费缺口？纠结过要不要花这份钱买百万保险？它到底能不能帮上实打实的忙？今天我们就把这两个问题聊明白。

一. 百万医疗保哪些费用？

先给你说个真事儿，我邻居小李，32岁平常抽烟熬夜，去年体检查出肺部有结节，进一步检查后住院手术治疗，前前后后在医院待了快一个月。结算的时候总费用一共28万多，医保报销完之后，自己还要掏17万左右。小李之前听我劝买了百万医疗，最后下来自己只掏了不到一万块，剩下的符合要求的部分全报了。

大部分人以为它只报手术费或者药费，其实不是，住院期间的床位费、治疗费、护理费、检查化验费、手术费、耗材费，符合要求的都能报。就说小李那次，光做病理检查、影像检查就花了两万多，这部分也按规则报了，不用自己额外扛。

很多进口药、自费耗材，医保报不了的，百万医疗符合要求也能报。小李手术的时候，医生说用进口的吻合器恢复好，副作用小，但是那个器械一针就要三万多，医保一分不报，最后这三万多也走百万医疗报了，没让小李自己掏。还有很多针对病症的靶向药，只要是医生开具处方，要求在保障范围内的，不管是住院期间用还是出院后处方内的，都能报。

还有一些特殊的费用也能覆盖，比如住院前后一段时间内的门诊费用，像手术前做的术前检查，出院后回院复查的门诊费用，符合要求的都能报。部分产品还包含特殊门诊的费用，比如门诊放化疗、门诊透析这些，不用住院，符合要求也能报，不用你自己扛这笔长期开销。

也得说清楚哪些不报，它有设置免赔额，大部分产品的免赔额是一万，也就是医保报销完之后，剩下自付的部分超过一万的部分才会开始报，一万以内需要自己承担。而且，你要是因为怀孕生产、美容整形、既往症没如实告知的这些情况，合同里明确不保的，也不会报。买之前一定要看清楚，哪些能报哪些不能，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

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二. 不同年龄怎么选产品？

咱们先从刚工作没几年的20多岁年轻人说起，这个年纪大多没什么积蓄，工作也还在起步阶段，大概率身体没大毛病，预算也不会太宽裕。这个阶段选百万保险，直接挑价格低、基础保障全的就行，不用纠结太多附加责任。就拿刚毕业两年做运营的小周说，他每个月到手工资不到六千，除去房租和日常吃饭，剩下的钱不多，他选的产品一年也就两百多块，扣除免赔额之后的住院合理费用都能报，完全覆盖了基础需求，压力很小。

接下来是30-40岁的中年人，这个阶段上有老下有小，是家庭经济支柱，身体也开始因为熬夜加班、应酬攒下不少小毛病，比如高血压、甲状腺结节这些都很常见。选的时候优先挑续保条件宽松的，最好能保障续保多年的，不用每年重新做健康告知。这个年龄段的预算一般比年轻人充裕一点，可以附加一点针对常用诊疗项目的责任，比如门诊手术、质子重离子治疗这些，不用加太多钱，但保障会实在很多。我身边有个35岁的做销售的老陈，他查出有甲状腺结节，如实告知之后正常承保了，选了能保证续保多年的产品，每年花不到五百块，就算之后身体出问题生病了，也不会不让他续保，心里踏实很多。

然后是50-60岁的快要退休或者刚退休的朋友，这个年纪很多人想买保险，但是会被健康告知卡门槛，而且这个年龄段的价格会比年轻人高一些，这很正常，不用觉得奇怪。选的时候别光看价格，先看健康告知的要求宽不宽松，有些产品对老年人常见的高血压、糖尿病这些慢性疾病要求没那么严，符合条件就能买。如果身体健康条件实在达不到普通产品的要求，可以选专门给老年人设计的放宽健康告知的产品，虽然免赔额或者报销比例会有一点调整，但有保障总比没有强。小区里张阿姨56岁，有十年高血压，一直买不了普通的，后来找了一款健康告知只问了几项严重疾病的，顺利买上了，每年不到一千块，她觉得很值。

再说说60岁以上的老年人，这个年纪很多产品已经买不了了，能选的产品本身不多，选的时候别贪多，优先保住院的合理医疗费用就好，不用追求附加花里胡哨的责任。很多老人怕给孩子添负担，有个不舒服就想着扛着，真扛出大问题，反而要花更多钱，买上一份，至少住院花钱不用太纠结。还有一点要注意，60岁以上买之前先看清楚投保年龄上限，别白忙活一场，很多产品投保上限就是60岁或者65岁，选符合年龄要求的就行。

不管哪个年龄段，都要记住先给家庭经济支柱买，再给老人孩子买，别搞反了顺序。经济支柱要是出了问题，整个家庭的收入都会受影响，先把经济支柱的保障做足，再安排其他家庭成员的，这样才合理。如果预算有限，就先保证保额够，别为了附加责任把预算花完，核心就是够你应对大病住院的开销就行。

三. 健康告知有哪些禁忌？

第一个禁忌就是故意隐瞒身体异常，别存侥幸心理，觉得小毛病不说就没事。我之前接触过一个32岁的张女士，她年年体检都查出甲状腺结节，分级在3级，之前也在医院门诊挂号看过。后来她买百万保险的时候，嫌健康告知里问甲状腺问题麻烦，想着反正没开刀住过院，就直接填了“无异常”。

过了一年多，她因为结节增长太快做了切除手术，术后申请理赔，保险公司调阅了她之前的门诊记录，直接拒赔还解除了合同，已交的保费只退了一部分，她前后自己花了八万多医药费，全打了水漂，说起来就后悔。

第二个禁忌是为了通过核保，找熟人改体检报告或者隐瞒既往的就诊史。有些朋友觉得自己之前的小毛病已经痊愈了，改个结果没关系，这其实已经违反了保险合同的诚信要求，只要保险公司查到记录，百分百会拒赔，严重的连保费都没法全额退，根本得不偿失。

第三个禁忌是过度告知，不是说让你如实说就什么都往外抖。健康告知遵循“问啥答啥，不问不答”的原则，只需要针对问卷里问到的问题回答就行，问卷没问到的内容，你不需要主动说。比如我邻居王阿姨，之前单位组织体检，查出来一点窦性心律不齐，健康告知里根本没问这个项目，她愣是主动跟保险公司提了，结果反而被加费承保，平白多花了不少冤枉钱。

如果身体确实有一些小毛病，比如结节、囊肿、乙肝病毒携带这些，也不用直接放弃购买。你可以把之前的体检报告、门诊记录整理好，提交给保险公司走人工核保，大部分情况都会给出正常承保、除外承保或者加费承保的结果，远比你隐瞒要好。

最后再给大家一个可操作的小建议：买之前把自己近三年的体检报告、门诊住院记录都捋一遍，一条一条对着健康告知问题勾，拿不准的就找正规的保险顾问问清楚，别自己瞎填，该说的说清楚，不该说的别乱主动说，这样才能踏踏实实享受保障。

四. 理赔时需要提供啥材料？

先给你说最核心的住院类理赔必备材料：身份证、银行卡复印件，还有完整的出院小结。这里要提醒你，出院小结一定要找主治医生签字，还要盖医院的公章，缺了公章很多保险公司都不认，白跑一趟耽误理赔时间。之前有个用户小周，出院的时候嫌麻烦只拿了自己手里那联出院小结，没找医院盖公章，提交理赔之后被打回来补材料，多耽误了小半个星期才拿到赔付。

然后是医疗费用的原始票据，也就是我们常说的住院发票。这里要划重点：如果你的费用已经通过别的渠道报销过一部分，也要拿到加盖了报销单位公章的发票复印件，同时让对方给你开已经报销金额的分割单，拿这个复印件加分割单一样可以申请剩下部分的理赔，别以为报过一次就不能再报了。之前有个张阿姨，走单位医保报了一部分之后，把原始发票留在了医保中心，就以为自己没法再找保险公司报剩下的自费部分了，其实只要去医保中心开一份分割单加盖公章，拿着发票复印件就能正常申请理赔，最后她也顺利拿到了剩下两万多的报销款。

如果是因为意外住院理赔，还需要额外提供意外事故证明。比如你是在上下班路上出的意外，可以找单位开出行证明；如果是日常出行发生的意外，可以找相关部门开具事故说明，别小看这份证明，它能帮保险公司快速确认事故是不是在保障范围内，加快理赔审核的速度。

如果你做了手术或者有特殊检查，还要把对应的手术记录、检查报告整理好一起提交。比如做了CT、核磁这类特殊检查，把报告原件或者加盖医院公章的复印件都带上，很多时候理赔审核需要看这些报告确认治疗的必要性，提前准备齐全能省掉很多来回补材料的时间。

最后给你个实用小技巧，提交材料之前自己先复印一份留底，不管是纸质提交还是线上上传，都把所有材料按顺序整理好，线上上传的时候保证每张材料字迹清晰、公章完整，别拍糊了。要是你找了保险经纪人协助理赔，就把整理好的材料都交给对方，对方会帮你核对有没有遗漏，要是自己直接联系保险公司，就打官方客服问清楚提交渠道，按要求递进去就可以了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，大部分普通家庭都可以考虑入手百万保险，它的好处就是用每年几百块的投入，帮你挡住大额住院开销，不会让一场病掏空家里积蓄。按照咱们说的，对号入座选就好：预算有限的年轻人挑性价比高的，上有老下有小的中年人盯紧续保条件，给爸妈买的时候先看健康门槛，记得如实说身体情况，提前把理赔材料放好，选合适自己的就不会错。

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