高端国际医疗险如何避坑 百万高端医疗保险优势

引言

有没有朋友想给给自己和家人添一份靠谱的医疗保障，翻来覆去看了好多高端医疗险攻略，越看越懵，怕踩坑又不知道百万高端医疗到底好在哪？今天咱们就聊聊你关心的这些问题，帮你理清思路。

一.看病贵别慌，高端医疗怎么选

先给你提第一个观点：别光看宣传的就医覆盖广，一定要看条款里写的「除外责任」和「医院范围」，宣传里说能覆盖公立医院特需国际部，还要看有没有把你常去城市的指定医院列进去，别信口头承诺，只看白纸黑字写的。比如北京的王女士，备孕三年终于怀上双胞胎，想在北京找三甲医院国际部产检分娩，买的时候销售说能覆盖公立医院所有部门，拿到条款才发现，王女士想去的那几家医院国际部不在承保范围内，最后十几万产检分娩费一分都报不了，白交了好几年保费。所以拿到合同第一件事，先翻医院名录，核对你日常会去的三甲特需、国际部有没有在列，有疑问直接找保险公司做书面确认，别留模糊空间。

第二个建议：别贪便宜买保额看起来够，但是每年有分项限额的产品。我身边有个大哥38岁，平时创业应酬多，体检查出肺部结节需要手术，他选了一款比别家便宜两千多的产品，看着总保额够，谁知道条款里写了手术费用每年限额五万，他做的胸腔镜手术加住院一共花了八万多，最后只报了五万，剩下三万多还是得自己掏。买的时候一定要翻到「保额与限额」那页，看清楚是总保额不限分项，还是每个项目都有单独限额，要是你看重重疾、手术这类大额支出保障，就选没有分项限额的，别为了省一点小钱亏大头。

第三个建议：看清楚异地就医、转诊的报销要求。很多朋友买的时候没注意，生病之后想去大城市找专家，才发现条款要求必须由本地医院开转诊证明才给报，不然不给赔。比如深圳的张阿姨，查出来乳腺癌，想到广州找专家治疗，自己直接过去挂号住院，最后理赔的时候被拒了，因为她没开本地医院的转诊证明，不符合条款要求。如果你经常出差，或者家里人有需求想跨城找好医生，直接选不需要事前转诊证明，支持自行就医报销的产品，别给自己理赔埋雷。

第四个建议：要匹配你的实际就医需求选，不要盲目跟风买。如果你平时日常看病只去公立普通部，偶尔想住单间不用挤多人病房，那选只覆盖公立特需国际部的就行，价格也不贵，一年几千块就能搞定；如果你想要去私立医院找专门的专家看诊，想要更好的就医环境，那就选包含合规私立医院的版本，当然价格会贵一些，按需选就好。比如刚工作没几年的年轻白领，预算有限，主要需求就是不想挤公立医院普通部，买覆盖公立特需的就够用，不用多花几千块买包含私立医院的版本，浪费预算。要是你是企业老板，平时时间紧，习惯去私立医院看诊少排队，那就选包含私立的，满足你的需求就行。

第五个建议：一定要确认门诊责任的免赔额和赔付比例。很多产品只给住院报得高，门诊要么免赔额很高，要么赔付比例很低，如果你平时容易头疼感冒，或者需要长期拿药看门诊，那就要选免赔额低、赔付比例高的门诊责任；要是你只担心大额住院费用，门诊可以接受自己报小毛病，那选门诊免赔额高一点的，还能降低每年的保费，更划算。比如有高血压需要长期看门诊拿药的朋友，就别选门诊免赔额一万的产品，不然每年的药费一分都报不到，等于白买了门诊责任。

二.体检有小毛病，投保还有路可走

不少朋友觉得自己体检查出点小问题，买保险肯定没戏了，直接放弃咨询投保，其实这是挺大的误区，高端医疗险里很多情况都有承保空间。

给大家说个真实案例，38岁的张女士前年单位体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，她之前一直想配一份高端医疗险，觉得以后想看私立医院特需部，不想排队等床位，但是看到投保要求要如实告知健康状况，就担心被直接拒保，一直没敢下手。后来她找经纪人整理了最近两年的体检报告、甲功复查记录，把资料完整提交给保险公司核保，最后结果是甲状腺相关责任除外，其他部位的保障正常承保，张女士说，除了甲状腺，其他部位的保障都有，已经比没保障好太多，直接就签单了。

第一个建议：别隐瞒病史，别抱着“只要没住过院就不说”的想法，现在体检记录医院和体检机构都有存档，理赔的时候保险公司调阅记录很方便，隐瞒小问题最后会被拒赔，竹篮打水一场空，不如直接把所有复查、体检的资料都交上去，让核保人员做判断。

第二个建议：小毛病别直接自我拒保，常见的结节、囊肿、血脂高、血压轻度升高，都有机会正常承保或者除外承保，不是只要体检查出问题就一定会被拒。比如胆固醇轻度偏高，没有其他并发症，提供近期的血检报告，很多公司可以正常承保；子宫肌瘤大小不超过规定大小，月经正常，也有很大机会正常承保。

第三个建议：如果第一次投保被除外或者加费，可以多试几家不同的保险公司，不同公司的核保尺度不一样，同样的结节情况，有的公司会除外，有的公司可能就直接标准体通过了。42岁的王先生去年查出来肺部有小结节，直径小于5毫米，第一次投保被除外了肺部相关责任，换了另一家公司提交相同的资料，最后拿到了标准体承保的结果。

最后说一句，就算有些小毛病需要加费才能承保，只要价格在你能接受的范围内，能买到一份大部分责任都有效的保障，也比裸奔强，不要一看到加费就直接放弃，结合自己的情况算算账就知道合不合适。

三.缴费压力不小，方案搭配有门道

不少朋友一开始听高端医疗险，第一反应就是贵，觉得动辄大几千上万的保费，自己收入负担不起，其实只要搭配合适，不同收入水平的人都能找到合适的方案，不用硬扛压力。

先给你说个真实案例，我朋友小秦刚工作三年，月收入八千左右，在互联网公司上班，经常熬夜加班，想找好点的医疗保障，一开始看的是年缴一万多的终身高端医疗险，算了算每个月要存近一千块，占了收入十分之一还多，感觉有点喘不过气，后来改成一年三千多的一年期产品，每年续保就可以，同样覆盖了公立特需部、国际部的住院门诊费用，预算一下子下来了，对他来说压力小太多，也能享受到该有的保障。如果你刚工作没几年，积蓄不多，收入不算太高，就选这种一年期的产品，先把保障拿到手，不用追求长期终身的责任，等之后收入涨了再换也来得及。

如果是三四十岁的中年人，上有老下有小，家庭开支很大，想给全家都配高端医疗险，总保费算下来可能要小两万，压力确实大。这种情况可以分开搭配，大人选带门诊责任的基础款，孩子和老人选只保住院的高端款。毕竟孩子和老人住院的开销更大，门诊花的钱相对少，这样调整之后，总保费能降三分之一左右，关键保障也没落下，不会影响家庭日常开支。我邻居张哥一家就是这么配的，原来全家总保费要一万八，调整之后只花了一万一千多，省下的钱刚好给孩子报了兴趣班，一点不耽误事。

要是你身体已经有一些小异常，买不到入门款的高端医疗，也不用硬着头皮买贵的。可以试试搭配一份普通百万医疗险当基础，再加一份中端的医疗险补充特需部的保障，最后加个小额的高端医疗责任覆盖特殊治疗需求，这样组合下来，比直接买一份全责任高端医疗险便宜一半还多，保障还能覆盖你需要的就医资源，不会因为小异常买不了保障，也不用多花冤枉钱。我之前有个客户，有甲状腺结节分级比较高，直接买全责任高端医疗险要么除外责任，要么保费涨了四千多，后来就是这么搭配的，甲状腺责任也能覆盖，总保费还比原来便宜了两千多，非常划算。

还有一点要提醒，很多产品可以选月缴，不用非得年缴。如果你的收入是按月发，手头余钱不多，选月缴就挺好，每个月扣几百块，感觉不到太大压力，也不会让你一次性拿出大几千块影响现金流。不过要注意，有的产品月缴会多收一点利息，算下来总保费比年缴贵个几十上百块，如果你手头有闲钱，还是选年缴更划算，这个就看你自己的资金安排来选就好。

图片来源：unsplash

四.万一身体不适，理赔流程怎么走

不管你买了多久的保险，真遇上要花钱看病的时候，第一反应大多是乱了阵脚，不知道该找谁、该做什么，我见过不少朋友因为没走对流程，白白耽误了报销时间，这就把一步步的操作给你列清楚，照着做就行。

先拿张阿姨去年找我求助的例子来说吧，张阿姨今年62岁，之前找我做过保单整理，她每年交一万多买了百万高端医疗险，平时身体有点小问题都没用到，去年冬天突然胸闷住院，一查要做心脏相关的介入治疗，押金就得交八万，她女儿急得直接给我打了电话问怎么理赔。我第一句话就告诉她，先找你的保险公司服务专员，别自己先垫钱到处跑，现在大部分百万高端医疗险都有直付服务，就是医院直接和保险公司结账，不用你先掏钱。张阿姨女儿联系上保险公司之后，当天就出了直付函，送到医院之后直接免去了押金，出院的时候只需要签字，剩下的费用保险公司和医院直接结算，全程没让张阿姨一家掏大头，这就是走对流程的好处。

要是你选的医院暂时不支持直付，也不用慌，提前做报案就行。记住，报案别拖超过条款要求的时间，一般都要求三到七天之内报，现在报案渠道也多，官方公众号、客服电话、你的专属顾问都能报，报的时候别说多余的话，就说清楚什么人、在哪家医院、得的什么病、大概要花多少钱就行，别说错自己的病史，比如本来你投保前就知道有结节，别不小心说成投保前就确诊癌症，说错了反而给自己添麻烦。

收集资料的时候别漏东西，普通住院需要准备好病历、出院小结、收费发票、费用明细清单，要是做了手术，还要加上手术记录和病理报告，都是医院会给你的东西，你拿到手之后直接复印一份留底，原件给保险公司就行，别嫌麻烦留底很重要，万一原件丢了还有得补。

不同情况理赔到账时间不一样，小额理赔一般三到五天就能到账，要是大额治疗，保险公司会做调查，调查没问题之后十天之内也会打款，要是你半个月还没收到消息，直接打保险公司官方电话问进度，别等着对方联系你，自己主动问能加快流程。

最后给你提个醒，不管你身体情况怎么样，理赔的时候别故意隐瞒投保前的小问题，比如李大哥去年投保的时候没说自己之前有过胃溃疡，理赔的时候保险公司查到十年前的住院记录，最后给了部分赔付，还耽误了他的报销时间，要是符合投保要求如实告知了，根本不会有这些麻烦，按流程走下来，该赔的都会按条款赔，不用太担心。

结语

总结一下，买高端国际医疗险，先想清楚自己要啥：经常去私立医院、要特需床位、想去一线城市看专家的朋友，选对百万高端医疗确实能解决不少麻烦。举的几个例子也能看出来，不管是刚工作预算有限的年轻人，还是带小毛病想找保障的中年人，只要摸清楚条款里的保障范围、如实做好健康告知、根据预算选缴费方式，就能避开不少坑，选到适合自己的产品。先理清楚自己的需求，再一步步核对，不用盲目跟风，就能选到能帮上忙的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。